Организация национальной платежной системы Российской Федерации

За 2010 год показатель рентабельности составил:

R= (1.968/106.4*100)*100=17.8 %

За 2011 год показатель рентабельности составил:

R= (2.071/111.4*100)*100= 18.6 %

За 2012 год показатель рентабельности составил:

R= (2.106/111.3*100)*100=18.6 %

Расчет рентабельности расчетов показывает, что увеличение показателя наблюдается с 2010 по 2012 гг., а затем в периоде 2012 года показатель не изменился по отношению к 2011 году. Здесь можно сделать вывод, что на показатель 2011 года имели влияние два фактора: 1- изменение затрат, 2 – изменение показателей по расчетам внутри региона и со странами СНГ. Расчет динамики изменения денежных переводов представлен в таблице 6.

Таблица 6

Расчет динамики изменения денежных переводов за 2010 по 2012 гг., в млн. руб.

Наименование платежей	периоды			Изменения
	2010	2011	2012	2010 к 2011	2012 к 2010		2010 к 2011	2012 к 2010
Платежи внутри города	150	152	154	101,3	101,3		1,33	1,33
Платежи внутри области	300	330	350	110	106,06		10	6,06
Платежи внутри региона	320	340	335	106,2	98,5		6,25	- 1,5
Платежи внутри страны	450	470	485	104,4	103,2		4,4	3,2
Платежи со странами СНГ	348	354	342	101,7	96,6	1,72			- 3,4
Международные платежи	400	425	440	106,3	103,5	6,3			3,52
Итого	1968	2071	2106

 

Анализируя данную таблицу, можно с уверенностью заявить, что электронные системы денежных переводов без открытия счета стойко заняли свою позицию в ООО «Промрегионбанк».

Подведем итоги второй главы: анализ организации безналичных расчетов между физическими лицами без открытия банковского счета проводился на примере ООО «Промрегионбанк». ООО «Промрегионбанк» существует на рынке с 1992 года. Операции по переводу денежных средств без открытия банковского счета осуществляются на основании учетной политики, утвержденной ООО «Промрегионбанк», правилами, установленными самой системой и иными нормативно-правовыми актами РФ и ЦБ РФ. Каждой операции по переводу денежных средств соответствует своя банковская проводка.

На сегодняшний день в ООО «Промрегионбанке» денежные переводы без открытия счета осуществляются пяти платежными системами, каждая из которых имеет свою тарификацию и свои преимущества.

Анализируя уровень доходности банка от осуществления физическими лицами денежных переводов без открытия счета мы видим тенденцию к росту.

 

3.3. Эффективность внедрения платежной системы «UnionPay» в ООО «Промрегионбанк»

 

Банк России зарегистрировал в 2013 году несколько платежных систем. Согласно новому закону от 1 июля 2012 года, платежные системы могут работать на территории РФ только после регистрации в едином реестре ЦБ.

Известно, что ряды участников российского рынка пополнит система UnionPay и еще ряд компаний. На данный момент в реестре Банка России зарегистрировано 20 платежных систем, самые известные из них, конечно же, Visa и MasterCard. Согласно закону операционный центр платежной системы может находиться за пределами РФ, а клиринговый центр должен находиться на территории России. В том случае когда операционный центр платежной системы находится за пределами государства, для осуществления контроля Банку России необходимо договориться с надзорными органами соответствующих стран.24

Аналитики компании Taylor Nelson Sofres опросили 3,5 тысячи интернет-пользователей из России в возрасте от 18 до 45 лет с целью составления списка самых популярных электронных платежных систем в Рунете. Было установлено, что чаще всего жители нашей страны пользуются пластиковыми картами – 35% из числа опрошенных людей пользуются именно этим способом для оплаты покупок в сети Интернет. На втором месте с показателем 27% оказались различные электронные деньги, на третьем – системы интернет-банкинга (17%).

Самой популярной системой электронных денег оказалась система Яндекс.Деньги – на ее долю приходится 15% людей из числа тех, кто оплачивает покупки в Интернете при помощи электронных денег. Второе и третье места поделили между собой QIWI-кошелек и Webmoney - по 10% каждая. Далее следует PayPal (6%), замыкает пятерку лидеров система Деньги@Mail.ru (2%).

Рассмотрим подробнее платежную систему UnionPay и возможность использования данной системы в ООО «Промрегионбанке».

UnionPay - национальная платежная  система Китая и крупнейшая  карточная система в мире, выпускающая  карты China UnionPay (CUP). В  КНР карты платежных систем Visa и MasterCard принимаются только в 20% банкоматов и терминалов, но почти 100% устройств принимают карты UnionPay. При этом обналичивание средств и оплата товаров и услуг по картам Visa и MasterCard ограничены низкими лимитами и облагаются высокими комиссиями, совершение же операций посредством карт China UnionPay возможно практически в любой точке мира, в том числе и России с минимальными комиссиями и без ограничений сумм обналичивания.25

Оплата товаров и услуг в магазинах, ресторанах и гостиницах по карте China UnionPay – это не только удобный и доступный сервис, это еще и возможность экономить с помощью специальной программы скидок!

 «UNIONPAY это:

• удобная форма расчетов за товары и услуги на территории России, Китая и 125 стран мира;
• безопасная форма провоза и хранения денежных средств;
• система скидок при оплате товаров и услуг в магазинах, ресторанах и отелях Китая;
• выгодная безналичная конвертация рублей в юани и другие валюты напрямую.

Воспользоваться «UnionPay» можно не только в Китае, а также в 125 странах мира в офисах банков, банкоматах и терминалах, где присутствуют логотипы UnionPay или «Золотая Корона».

Посредством данной платежной системы можно совершать следующие операции:

• получать наличные средства в валюте той страны, где находитесь;
• совершать покупки в любой точке мира без дополнительных комиссий;
• оплачивать в инфраструктуре банкоматов  ОАО "МТС-Банк" коммунальные платежи, а также услуги операторов сотовой связи без дополнительных комиссий.

Работа с UnionPay  дает пользователям ряд преимуществ.

• Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.
• Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.
• Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.
• Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.

Беспрецедентные меры безопасности, используемые в сети UnionPay, и многократное резервирование технических средств позволили до настоящего времени избежать каких-либо серьезных аварийных ситуаций в сети UnionPay и ее несанкционированного использования.

Таким образом, экономическая целесообразность использования UnionPay в системе межбанковских переводов означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

За счет использования электронных платежных систем и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В данной работе речь пойдет об экономической выгоде, которую должен получить банк при предоставлении таких услуг своим клиентам.

Для расчета эффективности внедрения нового банковского продукта, необходимо просчитать затраты на внедрение, затраты на эксплуатацию, доход от использования, срок окупаемости, и предполагаемую прибыль. Применительно к данной работе нет возможности сделать хотя бы с некоторой допустимой точностью такие расчеты. В тоже время разнообразие схем внедрения, предполагает, совершенно различные (иногда на порядки) уровни доходов и расходов связанные с внедрением и использованием электронных систем расчетов. Далее мы приведем примерные затраты внедрения платежной системы  «UnionPay» в ООО «Промгерионбанк».

Алгоритм внедрения подразумевает под собой не только покупку продукта, но и подготовку и обучение персонала для работы с данной платежной системой.

Рассмотрим подробнее затраты, связанные с внедрением новой электронной платежной системы, представленные в таблице.

Таблица 7

Затраты, связанные с внедрением новой электронной платежной системы, тыс. руб.

№ п/п	Наименование затрат	Затраты
1	Покупка продукта и его внедрение	1980
2	Обучение персонала	560
4	Затраты на покупку и эксплуатацию оборудования	1804
5	Реклама	250
ИТОГО		4594

 

Представим графически на рисунке 10 затраты на внедрение в процентном соотношении.

Рисунок 10.  Затраты, связанные с внедрением новой электронной платежной системы

 

Затраты банков для обслуживания клиентов по этой технологии связаны лишь с техническим обеспечением, и затратами на привлечение клиента. Например, необходимо выделять дополнительные телефонные линии, что бы клиент всегда мог дозвониться. Необходимо провести соответствующую рекламу услуг, чтобы клиент воспользовался данной технологией.

Для того чтобы привлечь клиентов - физических лиц отнюдь не достаточно приобрести соответствующие аппаратно-программные комплексы и заключить договора только с клиентами. В этом случае клиент, если зарегистрируется и внесет деньги, сможет лишь отправить платеж по известным ему банковским реквизитам получателя, а ему, допустим, необходимо  оплатить некоторые коммунальные услуги. Оплата таким прямым платежом, без заключения специальных договоров банка с поставщиками коммунальных услуг, может оказаться безадресной. Т.е. получатель получит деньги, но не занесет (или неправильно занесет) информацию о том кто и за какую конкретно услугу платил. Поэтому в случае удаленного обслуживания физических лиц, банкам необходимо заключить договоры с соответствующими коммунальными службами, телефонными станциями, провайдерами информационных услуг с целью создать некоторую инфраструктуру своей платежной системы, что бы она была привлекательна для клиентов, и они знали, что их платежи идут по назначению. Заключение договоров с коммунальными службами - довольно важный этап внедрения системы. Как правило, у коммунальщиков уже существует своя  инфраструктура приема платежей от населения. Чтобы привлечь их внимание к дополнительным  банковским услугам, которые дадут возможность оплатить услуги только небольшой части  потребителей, необходима хорошая проработка всей схемы платежей. Возможно банку придется взять на себя ответственность принимать платежи у всех категорий плательщиков, в том числе и тех которые не в каком случае не захотят или не смогут воспользоваться удаленным обслуживанием. Возможно банку придется еще и вести компьютерную базу данных таких плательщиков и их платежей, с целью  урегулирования разногласий. В любом случае банку потребуются дополнительные расходы.

Доходы банка при удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного вознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (как правило не более 2 %). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов (600-6000 руб. в зависимости от сложности установки клиентской части системы) и фиксированную абонентскую плату (до 6000 рублей  в месяц), но эти расходы посильны только клиентам - юридическим лицам, они же могут проводить значительные суммы платежей, что принесет большие комиссионные. Платежи же физических лиц, как правило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить только при большом количестве клиентов, и следовательно платежей (см. таблицу 8).