Автор работы: Пользователь скрыл имя, 30 Ноября 2015 в 12:28, дипломная работа
Цель настоящей работы – охарактеризовать механизм осуществления безналичных расчетов с использованием современных платежных систем.
Исходя из цели работы нам необходимо решить следующие задачи:
описать теоретические основы организации национальной платежной системы в России;
охарактеризовать безналичные расчеты, осуществляемые в Российский Федерации;
проанализировать правовое регулирование осуществления безналичных расчетов;
разработать пути совершенствования системы безналичных расчетов на основе внедрения новых технологий в ООО «Промрегионбанк
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы организации национальной платежной системы 6
Понятие и структура национальной платежной системы РФ 6
Основные действующие в РФ платежные системы и их роль в денежно-кредитном регулировании 10
Законодательные и нормативные акты в области платежных
систем и расчетов 20
Глава 2. Организация безналичных расчетов в Российской Федерации 27
2.1 Понятие безналичных расчетов, принципы их организации 27
2.2 Формы безналичных расчетов 29
2.3 Порядок осуществления безналичных расчетов посредством
платежных систем 40
Глава 3. Совершенствование системы безналичных расчетов
на основе внедрения новых технологий в ООО «Промрегионбанк» 43
3.1 Характеристика деятельности ООО «Промрегионбанк» 43
3.2 Сравнительный анализ существующих платежных систем в
ООО «Промрегионбанк» 46
3.3 Эффективность внедрения платежной системы «UnionPay»
в ООО «Промрегионбанк» 60
Заключение 69
Список использованной литературы 73
Частные клиенты управляют личными финансами с помощью своих электронных кошельков WebCreds: оплачивают услуги, покупают товары, переводят друг другу деньги внутри системы. Интернет-магазины, подключив свой ресурс к системе интернет-расчетов WebCreds, могут принимать оплату своих товаров и услуг от покупателей – владельцев электронных кошельков. Обменные сервисы могут сотрудничать с WebCreds по приему платежей от пользователей и выводу средств из системы по их желанию. Владельцы информационно-платежных терминалов и платежных киосков могут расширить спектр получателей платежа, принимая платежи от клиентов WebCreds.
Еще один игрок на рынке электронных платежей, услуги которого не сильно отличаются от других – это платежная система INOcard, использующая в своей работе процедуры, схожие с оплатой платежной картой. Перед началом работы клиент устанавливает на своем компьютере необходимое программное обеспечение. С помощью платежной системы INOcard можно пополнять кошельки платежных систем, пополнять личные счета в интернет-казино, оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и многое другое.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод: на сегодняшний день существует множество платежных систем, каждая из которых имеет свои преимущества и недостатки, свой спектр предлагаемых услуг. За время своего существования платежные системы зарекомендовали себя на рынке электронных услуг и тем самым входят в число мировых известных платежных систем.
Следует отметить, что доступность надежной и быстродействующей платежной системы за счет расширения географии возможных платежей, количества установленных экономических связей, привлекательности перед иными способами произведения расчетов, может подорвать монополию в каком-то сегменте регионального рынка, может оживить экономическую активность в регионах.
1.3. Законодательные и нормативные акты в области платежных систем и расчетов
Для нормальной и эффективной деятельности платежной системы, должны существовать правила и нормы, определяющие права, обязанности и ответственность участников расчетных взаимоотношений. Чтобы обеспечить функционирование системы как при ее нормальной работе, так и в режиме возникновения нестандартных или трудноурегулируемых ситуаций, технических сбоев банковских систем, возникающих юридических коллизий, необходимой является четкая и непротиворечивая правовая база, устанавливающая регламент действий всех сторон, вовлеченных в экономические взаимоотношения этого рода.
Банк России, исполняя функцию органа банковского регулирования и банковского надзора, руководствуясь в своей работе Гражданским кодексом РФ (в части статей 45 "Банковский счет" и 46 "Расчеты"), федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", "О валютном регулировании и валютном контроле" разрабатывает нормативные документы, определяющие правила проведения расчетов и устанавливающие порядок осуществления банковских операций на территории России. Также, ЦБ регламентирует порядок расчетов организаций-резидентов и с иностранными банковскими организациями, государственными учреждениями, физическими и юридическими лицами.
В контексте развития национальной платежной системы, важным представляется упомянуть следующий закон:
Правовое регулирование безналичных расчетов осуществляется в соответствии с действующим законодательством РФ, правовыми и нормативными актами. Ежегодно выходят дополнения и изменения к действующему законодательству РФ в сфере банковской деятельности.
Одним из основополагающих законов в сфере перевода денежных средств является Положение ЦБ РФ от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»9, согласно которому безналичные расчеты осуществляются физическими лицами через кредитные организации, имеющие лицензию Банка России. Такая лицензия должна предусматривать открытие и ведение банковских счетов физических лиц и/или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В целях вышеуказанного Положения под физическими лицами понимаются граждане, безналичные расчеты которых не связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности и в отличие от юридических лиц, физическим вовсе не обязательно иметь счет в банке, чтобы осуществить безналичный расчет. Физическое лицо может осуществлять операции по переводу денежных средств по текущему счету либо без такового.
При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных Положением.
Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Такие случаи были приведены выше.
В отличие от безналичных расчетов юридическими лицами, картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется. Так же, в случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям.
Для осуществления физическим лицом безналичным переводов с открытием счета необходимо предоставить следующие документы:
После проверки документов, представленных физическим лицом, с ним заключается договор банковского счета, в его присутствии делается копия документа, удостоверяющего личность. Документы на открытие счета хранятся в юридическом деле клиента.
Физическое лицо может предоставить другому физическому лицу (доверенное лицо) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства. Такую доверенность на распоряжение текущим счетом физического лица в присутствии доверителя удостоверяется банком (уполномоченным работником банка) и заверяется оттиском печати банка. Доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке.
Расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России N 383-П с учетом особенностей, установленных данным Положением.10
Расчетные документы заполняются физическими лицами с применением средств оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой с пастой или чернилами черного, синего или фиолетового цвета. При заполнении расчетных документов с применением средств оргтехники или от руки второй и последующие экземпляры расчетных документов могут изготавливаться с использованием копировальной бумаги черного, синего или фиолетового цвета. Допускается использование второго и последующих экземпляров расчетных документов, полученных на множительной технике, при условии, что копирование производится без искажения.
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов) представляет собой специфическую расчетную операцию, в силу которой физическое лицо поручает кредитной организации перевести денежные средства иному лицу (бенефициару), а кредитная организация обязуется осуществить указанный перевод без открытия банковского счета физическому лицу.
Операции без открытия банковского счета осуществляются по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности в пользу юридических и физических лиц.
Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.
Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа.
При осуществлении перевода денежных средств, принятых от физического лица, без открытия счета кредитная организация осуществляет упрощенные процедуры идентификации в соответствии с требованиями ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».11
Упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента.
Упрощенная идентификация физического лица проводится только в случае, если наличествуют в совокупности (одновременно) следующие условия:
1) операция не подлежит
обязательному контролю в
2) в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у кредитной организации не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма;
3) операция не имеет
запутанного или необычного
Этапы становления правовых основ в сфере безналичных расчетов с использованием сети Интернет в данной дипломной работе нами опускаются, но хотелось бы отметить, какими основополагающими документами на 01 марта 2013 года в РФ регламентируется данная сфера деятельности:
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что для нормальной и эффективной деятельности платежной системы, должны существовать правила и нормы, определяющие права, обязанности и ответственность участников расчетных взаимоотношений. Для этого во всем мире и в России в частности существует нормативно-правовая база.
Глава 2. Организация безналичных расчетов в Российской Федерации
2.1. Понятие безналичных расчетов, принципы их организации
Безналичные расчеты – это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.12
Информация о работе Организация национальной платежной системы Российской Федерации