Организация национальной платежной системы Российской Федерации

Таблица 8

Расчет доходности с учетом внедрения новой платежной системы

Наименование платежей	Расчет дохода до внедрения			Расчет дохода после внедрения	Изменения	Коммерч. интерес банка
	2010	2011	2012	2012
Платежи внутри города	4,5	4,6	4,62	4,98	+0,36	0,05
Платежи внутри области	12	13,2	14	16	+2	0,06
Платежи внутри региона	12,8	13,6	13,4	15,8	+2,4	0,05
Платежи внутри страны	36	37,6	38,8	46,2	+7,4	0,09
Платежи со странами СНГ	20,8	21,2	20,5	21,8	+1,3	0,07
Международные платежи	20	21,2	22	24	+2	0,06
Итого	106,4	111,4	113,3	128,78	+15,48

 

Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод, что внедрение новой системы имеет положительную динамику.  Самый большой процент прироста доходности составят платежи внутри страны на 7,4 млн.руб.

Представим динамику изменения на рисунке 11 за 2011-2012 гг.

Рисунок  11. Динамика изменения доходности ООО «Промрегионбанк» после внедрения новой электронной платежной системы

В целом  внедрение и использование системы электронных платежей UnionPay, позволит привлекать новых клиентов, предлагать дополнительные банковские услуги, увеличив тем самым доход банка.

Общий объем рынка электронных платежей в 2012 году составил около 40 миллиардов рублей. По сравнению с 2010 годом, рынок вырос примерно на 40%. На такую же величину, по предварительным оценкам экспертов агентства РИА Новости, он вырастет и по итогам 2012 года.

В целом можно сказать, что регуляторная позиция практически полностью связана с общим подходом государства к построению финансовой системы. Безопасность должна взвешиваться с такими критериями, как социальная доступность. При этом неосторожно рассчитывать на то, что в стране «новой экономики» можно за ограниченный срок воспроизвести финансовую модель развитого государства. Это потребует неразумных затрат и неизбежно приведет к отставанию от мировых тенденций и зависимости. Простым примером может быть цена создания инфраструктуры, обеспечивающей равную доступность финансовых услуг для всех жителей такой географически распространенной страны, как Россия. Эта структура должна быть аналогом федеральной почты при этом сохранять рентабельность. Понятно, что создание традиционной банковской структуры приемлемо при некотором пороге локальной населенности и нерентабельно уже для достаточно крупных населенных пунктов. Платежные системы, целевым образом ориентированные на недорогой повсеместный сервис, в форме онлайновых решений, платежных киосков или другой «облегченной» форме смогут стать решением такой проблемы в рамках направленной государственной политики.

Интересным моментом является дилемма – создадут ли электронные деньги единое платежное пространство или оно будет сегментировано по национальному признаку. По какому пути пойдет развитее в итоге до сих пор не ясно, но в масштабах России приемлема идея локальных систем, так как необходимость локального контроля над информацией и недопустимость его мониторинга извне лучше отвечает интересам национальной безопасности, незначительно сказываясь на функциональности системы.

 В заключение можно уверенно  сказать, что в ближайшие 5 лет  развитие электронных платежных  систем не приведет к появлению  новых финансовых сущностей. По  мере развития они все более  тяготеют к традиционалистским  моделям и многие, начинавшие  с концепций приватных денег  и других экзотических моделей, или быстро переходят в традиционное  русло, или закрываются. Потребность  бизнеса в них заметно превосходит  текущие возможности, поэтому в  скорости роста можно быть  уверенным и в дальнейшем.

 

Заключение

 

Платежные системы, построенные на базе передовых информационных технологий, обеспечивают стабильность банковской системы, снижают операционные издержки хозяйствующих субъектов, повышают ликвидность финансового рынка, эффективность использования финансовых ресурсов и способствуют проведению денежно-кредитной политики государства. Появление и активное использование новых банковских технологий сыграло решающую роль в процессе оптимизации системы безналичных расчетов, которая достигла в своем развитии качественно нового этапа за счет повышения технологического уровня проведения платежей. Одной из прогрессивных технологий проведения безналичных расчетов сегодня является применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов. Наиболее динамично развивающимся направлением финансовых онлайн-решений является управление банковскими счетами через глобальные телекоммуникационные сети информационных и вычислительных ресурсов.

Физические лица могут управлять текущими расчетными счетами не выходя из дома, заключив с банком договор на использования интернет-офиса. Возможности, предоставляемые им данным договором:

• Проведение безналичных внутри- и межбанковских платежей;
• Проведение внутрибанковских переводов между карточными счетами;
• Просмотра остатка на счете;
• Оплаты коммунальных услуг, доступ в интернет, операторов сотовой связи и др.;
• Отправка переводов без открытия счета в банке;
• Иные операции.

Также любой пользователь всемирной паутины имеет возможность использовать для безналичных расчетов интенсивно развивающиеся, за последнее десятилетие, электронные деньги на базе сетей (network-based)26, которые подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации. Несмотря на свой несолидный возраст, электронные платежные системы, каждая из которых имеет собственную валютную единицу,  разнообразный список партнерских программ, свои правила и стандарты, уже обзавелись своей эволюционной историей, нажили внушительный круг поклонников и противников. 

Существующие электронные платежные системы по типу доступа к электронному счету разделяют на две группы:

• требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;
• платежные системы, использующие веб-интерфейс стандартных приложений.

Для их использования необходимо всего лишь пройти простую процедуру регистрации, заключить с оператором соглашение и получить кошелек, который можно пополнить различными способами: электронной валютой другой системы, наличными, банковским перевод и др.

Преимуществами безналичных расчетов без открытия банковского счета является:

• Доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
• Мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом электронной валюты на базе сети;
• Безопасность - передача информации ведется с использованием наиболее защищенного на сегодня SSL протокола с кодовым ключом 128-bit, либо другими криптографическими алгоритмами;
• Простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;
• Получение оплаты - возможность не только платить, но и получать платежи от партнёров;
• Микроплатежи - возможность проведения платежей порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии;
• Оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

По итогам 2011 года (итоги 2012 года еще не оглашены, но по прогнозам лидеры остались прежними), в нашей стране лидерами в данном направлении являются две электронные платежные системы Яндекс.Деньги и WebMoney совокупная доля на российском рынке электронных денег которых составила 90%. В общей сложности в 2011 году российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах более чем на 17 миллиардов рублей. Ежегодное увеличение объема электронных платежей составляет порядка 40 %, что свидетельствует об активном использовании данных технологий и  безусловно, ставит на передний план такие вопросы, как: правила функционирования платежных систем, взаимоотношения участников рынка электронных платежей, правовая сущность электронных денег и электронной платежной системы, правовой режим, гарантии и конфиденциальность и т.д. Регламентация и установка правовых рамок для платежных систем находится пока на стадии обсуждения, часть вопросов рассматриваются в законопроекте «О национальной платежной системе» который был принят в первом чтении в декабре прошлого года. Его целью является законодательное закрепление понятия «платежная система», установление требований к организации и функционированию таких систем, а также надзору и контролю за их деятельностью.

Осуществление перевода денежных средств осуществляется как с открытием банковского счета, так и без его открытия. Безналичный перевод может осуществить физическое лицо, не занимающееся предпринимательской деятельностью в пользу юридического лица или другого физического лица.

Безналичные расчеты без открытия банковского счета регламентируются Положением ЦБ РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» №383-П от 19.06.2012 г и иными нормативно-правовыми актами РФ и Банка России, а также правилами, установленными самой платежной системой.

На сегодняшний день в ООО «Промрегионбанке» денежные переводы без открытия счета осуществляются пяти платежными системами, каждая из которых имеет свою тарификацию и свои преимущества.

Анализируя уровень доходности банка от осуществления физическими лицами денежных переводов без открытия счета мы видим тенденцию к росту.

В  заключении хотелось  отметить,  что  новые электронные  формы  безналичных  расчетов,  на  сегодняшний  день,  являются одними из самых удобных средств оплаты товаров и услуг, так как только с  их помощью возможно:

• Развивать рынок микроплатежей – так  необходимый  для  информационного бизнеса в современных условиях.
• Сокращения  темпов роста инфляции за счет быстрого оборота электронных денег.
• Достигнуть значительной экономии на издержках обращения.
• Обработка и учет электронных денег значительно проще их традиционных аналогов.
• Электронные деньги позволяют в той или иной степени поддерживать анонимность  транзакций, так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

 

 

 Список использованной литературы

 

 

1. Арбитражный процессуальный кодекс  Российской Федерации [Электронный ресурс]:  федер. закон от 24.07.2002 г. N 95-ФЗ: (в ред. от 30.12.2012 г.№317-ФЗ) – Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2 [Электронный ресурс]:  федер.закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ: (в ред. от 14.06.2012 г. №78-ФЗ) - Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
3. Федеральный закон № 103-ФЗ от 03.06.2009 г. «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 № 121-ФЗ) [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс».
4. Федеральный закон  N 86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 19.07.2009 г.  № 245-ФЗ) [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс».
5. Федеральный закон  N 1-ФЗ от 10.01.2002 г. «Об электронной цифровой подписи» (в ред. от 20.07.2012 г. № 108-ФЗ) [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс».
6. Федеральный закон  № 103-ФЗ от 03.06.2009 г. «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. от 27.06.2011 № 121-ФЗ) [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс».
7. Федеральный закон  № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе» (в ред. от 25.12.2012 № 267-ФЗ) [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс».
8. Федеральный закон №115-ФЗ от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ред. 03.12.2012 г. №131-ФЗ) [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс».
9. Федеральный закон №383-П от 19.06.2012 г. «О правилах осуществления перевода денежных средств» [Электронный ресурс] / СПС «Консультант Плюс».
10. Федеральный закон № 2970-У от 12.02.2013 г. «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России: указание Банка России» [Электронный ресурс] / СПС Консультант Плюс.
11. Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России / С. В. Ануреев. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 288 с.
12. Гуфан К. Ю. Безопасность и эффективность электронных платежных систем в сети Интернет / К. Ю. Гуфан, М. П. Иванков. – М.: Московские учебники - СиДиПресс, 2010. – 236 с.
13. Криворучко С. В. Платежные системы / С. В. Криворучко. – М.: Маркет ДС, 2010. – 176 с.
14. Кузнецов В. А. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов. – М.: Маркет ДС, 2008. – 304 с.
15. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки / О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2007. – 560 с.
16. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс-курс / О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2010. – 322 с.
17. Липис А. Электронная система денежных расчетов / А. Липис, Т. Маршалл.  – М.: Финансы и статистика, 2008. – 315 с.
18. Лямин Л. В. Применение технологий электронного банкинга. Риск-ориентированный подход / Л. В. Лямин. – М.: КноРус, 2011. – 336 с.
19. Мартынов В. Г. Электронные деньги. Интернет-платежи / В. Г.  Мартынов. – М.: Маркет ДС, 2010. – 176 с.
20. Перемолотов В. В. Деньги: Благородные лики валюты, или Книга о тех, чьими глазами на нас смотрят деньги / В. В. Перемолотов, Р.М. Хайкин. – М.: Экономика,  2012. – 190 с.
21. Вельф А. Твердая  электронная // Коммерсантъ Деньги. – 2009. – №14. – С. 6.
22. Генкин А. С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. – 2009. – № 15. – С. 46-75.
23. Гончаров В. В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. – № 2.– С. 40-47.
24. Зыкова Т. Термоконтроль // Российская газета. – 2011. – № 5399.– С. 1-2.
25. Крупенин С. Электронные платежные системы – валюта будущего //  Биржевой лидер. – 2010. – № 15. – С. 9-10.
26. Кукол Е. Безналичная жизнь // Российская газета. – 2011. – № 5370.– С. 4-5.
27. Муравьева А. В. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий // Банковские услуги. – 2012. – № 9. – С. 2-18.
28. Саксельцева Е. Г. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2012. – № 11.– С. 54-64.
29. Синцов А. Банк-клфиент: правила выживания // Хакер. – 2010. – № 11.– С. 54-64.
30. INOCard – революция в мире Интернет-платежей! [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ЗАО «Центр Интернет Платежей». – 2006. – URL:  http://www.ino.ru (дата обращения 06.02.2013).
31. MoneyMail – Деньги и кредиты по e-mail [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ЗАО «Манимейл». – 2004. – URL: https://moneymail.ru/ (дата обращения 23.02.2013).
32. Paycash – качество технологии, качество бизнеса Сети [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: PayCash. – 1998. –  URL:  http://www.paycash.ru (дата обращения 02.03.2013).
33. RBK Money – это универсальный, удобный платежный инструмент, объединяющий все возможные способы онлайн-расчетов [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ООО «Рупэй». – 2008. – URL:  https://rbkmoney.ru (дата обращения 02.03.2013).
34. WebCreds – платежная система, которая подходит и начинающим, и продвинутым пользователям электронных денег [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ООО «Вэб-Системы». – 2008. – URL:  https://www.webcreds.com (дата обращения 02.03.2013).
35. WebMoney – удобное средство для всех видов расчетов в Сети [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ЗАО «Вычислительные Силы». – 1998. – URL:  http://www.webmoney.ru (дата обращения 25.02.2013).
36. Безналичный денежный оборот и принципы организации безналичных расчетов [Электронный ресурс] / Деньги не пахнут. – Электрон. дан. – М.: Юлианна.          – 2011. – URL: http://vdollarah.ru/2010/05/21/beznalichnyj-denezhnyj-oborot-i-principy-organizacii-beznalichnyx-raschetov (дата обращения 04.03.2013).
37. Более 50% платежей станут безналичными за счет универсальной карты [Электронный ресурс] / РИА Новости. – Электрон. дан. – М.: ФГУП РАМИ «РИА Новости» . – 2011. – URL: http://www.rian.ru/economy/20110228/340183905.html (дата обращения 09.03.2013).
38. «ДБО BS-Client» - комплексное интегрированное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг [Электронный ресурс] / Дистанционное банковское обслуживание и управление финансами. – Электрон. дан. – М.: ООО «Банк'c Софт Системс». – 1994. – URL:  http://www.bssys.com (дата обращения 02.03.2013).
39. Компетенция Центрального банка Российской Федерации в сфере организации безналичных расчетов в Российской Федерации [Электронный ресурс] / Деньги не пахнут. – Электрон. дан. – М.: Юлианна. – 2011. – URL: http://vdollarah.ru/2010/05/16/kompetenciya-centralnogo-banka-rossijskoj-federacii-v-sfere-organizacii-beznalichnyx-raschetov-v-rossijskoj-federacii/ (дата обращения 04.03.2013).
40. Монета.ру [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ООО «Монета.ру». – 2005. – URL:  http://www.moneta.ru (дата обращения 04.03.2011).
41. На рынке систем дистанционного банковского обслуживания без перемен [Электронный ресурс] / CNew. – Электрон. дан. – М.: OОО «Медиаленд.ру». – 2000. – URL: http://www.cnews.ru/reviews/free/banks2008/articles/bank_service.shtml (дата обращения 04.03.2013).
42. Об IPS Group [Электронный ресурс]/ / Цифровые деньги. Платежные системы Интернет. – Электрон. дан. – М.: Платежные системы Интернет. – 1997. – URL: http://www.emoney.ru/about.asp (дата обращения 07.03.2013).
43. Официальный сайт ООО «Промрегионбанк» г. Томск [Электронный ресурс]  / – Электрон. дан. – Томск: ООО «Промрегионбанк». – 2002. – URL:  https:// http://promregion.ru/tomsk/about/general/ (дата обращения 02.03.2013).
44. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег [Электронный ресурс] / Центр исследований платежных систем и расчетов. – Электрон. дан. – М.: Центр исследований платежных систем и расчетов. – 2007. – URL: http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=680 (дата обращения 04.03.2011).
45. Принятие нового лимита электронных платежей повредит рынку - эксперты [Электронный ресурс] / РИА Новости. – Электрон. дан. – М.: ФГУП РАМИ «РИА Новости» . – 2011. – URL: http://www.rian.ru/technology/20110204/330348176.html (дата обращения 09.03.2013).
46. Проект компании Яндекс [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ООО «ПС Яндекс.Деньги». – 2002. – URL:  http://www.money.yandex.ru (дата обращения 02.03.2013).
47. Пэйкэш Украина [Электронный ресурс] / Безопасные расчеты в интернете. – Электрон. дан. – Киев.: ООО «Пэйкэш Украина».  – 2003. – URL:  http://paycash.ua (дата обращения 02.03.2013).
48. Рамблер Плюс - это удобная и безопасная система оплаты коммерческих сервисов Рамблера. [Электронный ресурс] / Платежная система. – Электрон. дан. – М.: ООО «Рамблер Интернет Холдинг». – 2006. – URL: http://www.plus.rambler.ru (дата обращения 04.03.2013).
49. Рудычева Н. Кризис не поменял лидеров на рынке ДБО [Электронный ресурс] / CNew: – Электрон. дан. – М.: OОО «Медиаленд.ру». – 2000. – URL: http://www.cnews.ru /reviews/free/banks2009/articles/dbo5.shtml  (дата обращения 04.03.2013).
50. Эксперт о недостатках закона «О национальной платежной системе” [Электронный ресурс] / РИА Новости. – Электрон. дан. – М.: ФГУП РАМИ «РИА Новости» . – 2011. – URL: http://www.rian.ru/video/20110305/342612439.html (дата обращения 09.03.2013).
51. Электронные деньги   [Электронный ресурс]  / Свободная энциклопедия. – Электрон. дан. – Флорида(США).: The Wikimedia Foundation. – 2000. – URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/Электронные деньги (дата обращения 07.03.2013).