Основные тенденции и перспективы совершенствования банковской системы России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      Рисунок 1.2. Структура кредитной  системы России на современном  этапе

 

 

      Кроме того, для специализированных  кредитно-финансовых институтов  характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными, с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, инвестиционных или иных операциях, специализированные кредитно-финансовые институты попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.

      Таким образом, в настоящее время  в России становление двухуровневой  банковской системы идет по  двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой – усиливается роль контролирующего и регулирующего их деятельность Центрального банка, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками.

      Взаимоотношения между этими уровнями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Центрального банка не противоречит законодательству о банках; Центральный банк административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

      Началу четвертого этапа качественных  преобразований банковской системы  России, по нашему мнению, послужило  принятие Федеральных законов  Российской Федерации от 27 июня 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации»  и от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений» в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5 и 8 июня 1999 г., 19 июня и 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.). [12]

      Существующая двухуровневая банковская система страны предопределяет наличие определенных функций у организаций, составляющих ее уровни. Таких как:

      Центральный (эмиссионный) банк занимает  особое место, выполняя роль главного  координирующего и регулирующего  органа всей банковской системы страны.

      Центральный банк (ЦБ) осуществляет  следующие функции [1]:

      – монопольно выпускает деньги  в обращение;

      – хранит временно свободные  средства и обязательные резервы  других банков, т.е. выполняет роль  «банк банков»;

      – выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды;

      – осуществляет безналичные расчеты  в общенациональном масштабе;

      – ведет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;

      – регулирует курс национальной  валюты и координирует зарубежную  деятельность частных банков  своей страны;

      – хранит централизованный золотой  и валютный запас;

      – устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальной ставки ЦБ по кредитам;

      – проводит научные исследования;

      – определяет правовые основы  и принципы функционирования  кредитно-финансовых институтов, рынков  краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

      – формирует эффективный механизм  денежно-кредитного регулирования  экономики.

      Наделение ЦБ указанными полномочиями  позволяет обеспечить эффективное  функционирование двухуровневой банковской системы. Для реализации перечисленных функций ЦБ, необходима обширная сеть региональных учреждений и центральный аппарат.

      Главная задача кредитно-денежной  политики ЦБ – поддержание  стабильной покупательной силы  национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

      В то же время, политика ЦБ  является одной из важнейшей  частей регулирования всей экономики  государства. Во второй половине  ХХ века сложился «магический  четырехугольник» целей регулирования экономики: обеспечение стабильных темпов экономического роста, стабильной национальной валюты, занятости и равновесия платежного баланса. В последние годы к ним добавилась задача достижения экологического равновесия.

      Достижение этих целей Центральный банк осуществляет с помощью следующих основных инструментов кредитно-денежной политики [20]:

      – дисконтной политики (изменение  учетной ставки);

      – изменение норм обязательных  резервов;

      – операции на открытом рынке;

      – контроль за денежной массой.

      Дисконтная политика, или изменение  учетной ставки, представляет собой  изменение своеобразной цены  дополнительных ресурсов, предоставляемых  ЦБ остальным банкам.

      В случае «перегрева» конъюнктуры  и ускорения роста цен ЦБ  проводит политику «дорогих денег», повышает учетную ставку и тем самым сокращает спрос на кредиты со стороны коммерческих банков, а, следовательно, и их клиентов и уменьшает количество денег в обращении, снижает рост цен, замедляет инвестиции и рост производства и может провоцировать рост безработицы.

      Повышение учетной ставки свидетельствует  об ожесточении кредитной политики. И, наоборот, при «охлаждении» конъюнктуры, стагнации производства и увеличении  безработицы, ЦБ проводит либеральную  или экспансионистскую кредитно-денежную политику: снижает учетную ставку, удешевляет кредиты и расширяет их, а, значит, увеличивает количество денег в обращении, стимулирует инвестиции и рост производства, сокращая при этом и безработицу.

      Другим важным инструментом кредитно-денежной политики Центрального банка являются обязательные резервы, которые кредитные учреждения должны хранить в ЦБ.

      В Российской Федерации, начиная  с 1 мая 2006 года, Положением ЦБ РФ  от 30 марта 2006 года, устанавливаются  следующие нормы отчислений в фонд обязательных резервов: по счетам до востребования и срочным обязательствам коммерческого банка до 30 дней – 18 %, по срочным обязательствам свыше 30 дней до 90 дней – 14 %, свыше 90 дней – 10 %. [18].

      С 11 января 2007 года Центральный банк России издает указания № 731-У «Об изменениях нормативов обязательных резервов кредитных организаций и Сберегательного банка Российской Федерации и проведения внеочередного регулирования размера обязательных резервов» по состоянию на 1 января 2004 года. Этим указанием устанавливаются следующие нормативы обязательных резервов депонируемых в Центральный банк России по привлеченным средствам юридических и физических лиц в иностранной валюте в размере 10 %., по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты), в валюте Российской Федерации – в размере 7 %, которые действуют без изменений до настоящего времени [19].

      Суть регулирования этим рычагом  сводится к тому, что в случае  «перегрева» конъюнктуры и нежелательного  роста цен ЦБ увеличивает нормы обязательных резервов и сокращает возможности кредитования, а значит, и размеры денежной массы, сдерживает рост производства и цен. И наоборот, снижение нормы приводит к «подогреву» экономики с вытекающими из этого последствиями. Однако, перегиб в регулировании резервирования (повышение и так уже завышенных процентов обязательных резервов) может привести к нежелательным последствиям, а не к тому, что действительно необходимо в экономической и финансовой ситуации страны.

      Несмотря на всю важность этих двух инструментов, не они сегодня «делают погоду» в кредитно-денежной политике ЦБ. Дело в том, что механизм применения их довольно громоздок, требует большой работы в каждом кредитном учреждении, носит разовый, а в случае с обязательными резервами – принудительный характер. Это иногда ведет к отрицательным последствиям.

      Главным инструментом кредитно-денежной  политики ЦБ во многих странах  становятся операции на открытом  рынке. Суть этого инструмента  состоит в покупке или продаже  ценных бумаг ЦБ за свой счет. Покупая ценные бумаги, ЦБ увеличивает количество денег в обращении, продавая, – изымает часть их из обращения.

      Операции на открытом рынке  приобретают решающее значение  в силу того, что это – более  гибкий инструмент регулирования по сравнению с политикой дисконта и обязательных резервов. Он носит сугубо добровольный характер и, как правило, перманентный – в зависимости от состояния экономики и кредитно-денежного рынка.

      С помощью указанных инструментов  ЦБ удается в определенной степени влиять и управлять инфляцией. Но одними только этими инструментами победить инфляцию невозможно. Тем более что российская инфляция имеет глубокие, специфические корни: глубокие диспропорции нашей экономики; преобладание отраслей, добывающих сырье и производящих средства производства; огромный дефицит государственного бюджета, ошибки в проведении экономических реформ. Поэтому, усилия ЦБ по стабилизации цен, конечно важны, но совершенно недостаточны для того, чтобы победить этот пока самый страшный недуг нашей экономики. Более того, сама кредитная система страны оказалась заложницей инфляции и не может функционировать нормально.

      Коммерческие (не эмиссионные) банки  – это второй уровень банковской  системы и в то же время  это – костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

      В последнее время банки все  активнее осуществляют нехарактерные  для них операции, внедряясь в  нетрадиционные для банков сферы  финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг  и иные виды кредитно-финансового  обслуживания.

      Деятельность специализированных  банков ориентирована на предоставление, в основном, одного – двух видов  услуг для большинства своих  клиентов. Все специализированные  банки можно классифицировать  на основании критерия специализации (Рисунок 1.3.).

      Четкое разграничение специализации  банков является необходимым, так  как оно принципиальным образом  влияет на характер деятельности  банка, определяет особенности формирования  активов и пассивов, построение  баланса банка, а также специфику  организации работы с клиентурой [14].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      Рисунок 1.3. Классификация специализированных  банков

 

 

      За прошедшие годы ситуация  в банковской системе существенно  изменилась. Центральный банк Российской  Федерации накопил опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, наладил систему межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за деятельностью коммерческих банков.

      К 2009 году количество кредитных  организаций, без недостатков в  деятельности, составляло 31,3 % к общему числу, к 2010 году – выросло до 33,4 %. А процент кредитных организаций в 2010 году, находящихся в критическом финансовом положении, уменьшился на 6 % по сравнению с 2009 годом.

      Общая характеристика банковской  системы, - количества и структуры  кредитных организаций, представлена в табл. 1.1.

      Из таблицы 1.1. видно, что ситуация  банковской системы в 2010 году  не сильно изменилась по сравнению  с 2009 годом. Так, число кредитных  организаций сократилось на 6 %, а  число кредитных организаций  со 100-процентным иностранным капиталом увеличилось на 22,2 %.

      Подобные изменения характерны  как для России в целом, так  и для отдельных ее регионов, с той лишь разницей, что в  экономически развитых регионах  – донорах федерального бюджета, ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой.

 

 

      Таблица 1.1. Динамика количества  зарегистрированных кредитных организаций  Центральным банком России и  их структура

|ПОКАЗАТЕЛИ                                                               |Годы                                   |Темп роста по сравнению с  |

|                                                                         |                                       |предыдущим годом, %        |

|                                                                         |01.04.09 г.        |01.04.10 г.         |                           |

|Зарегистрировано  кредитных организаций Центральным  банком России либо на |1485               |1396                |94,0                       |