Основные тенденции и перспективы совершенствования банковской системы России

      Особенно наглядно этот процесс  можно наблюдать в финансовом  «сердце» Лондона - Сити, где по  адресу «Ломбард стрит, 1» расположен  шикарный ресторан, занимающий прекрасный  операционный зал банка, уступившего  это место в ходе «наступления  технологической революции». В давние времена здесь работали многие великие банкиры Британской Империи. Сегодня дилеры электронного века вкушают устриц и иные деликатесы в харизматических стенах этого здания. Аналогичные гастрономические метаморфозы произошли с бывшим зданием Центрального банка Австралии (Reserve Bank of Australia) в Сиднее, в котором разместился ресторан под соответствующим названием «Банк» («Bank»).

      Во всем мире рационализация  банковского бизнеса, в том числе  процесс банковских слияний и  поглощений высвободили множество прекрасных сооружений. Технологическая революция на рынках капитала привела к резкому сокращению числа служащих финансово-банковских институтов, что сказывается сегодня даже на посещаемости ресторанов, размещенных в бывших зданиях банков, ограничивая их конкурентные возможности.

      В банковском бизнесе изменения  технологии проведения банковских  операций не менее впечатляющи.

      Электронные деньги

      Электронные наличные станут  деньгами будущего. В этой связи  правительства считают, что чем больше операций будет совершаться в электронной форме, тем больше возможностей они получат для контроля за операциями своих граждан по переводам денежных средств и смогут восполнить пробелы своих систем, используемых в глобальном масштабе для предотвращения ухода от налогов.

      Но уже сейчас очевидно, что  этим надеждам не суждено сбыться  не только из-за огромного числа  осуществляемых банками операций, что не даст возможности проводить  их реальный мониторинг, но еще  и потому, что банки в большинстве своем будут все в большей степени оперировать в офшорных зонах. Они смогут даже проводить свои операции параллельно из разных точек земного шара, с тем, чтобы уйти от национального банковского контроля и надзора.

      Микробанкиры создадут целую плеяду небольших частных банков - что-то похожее на широкий круг фирм, созданных в XIX в. Их появление угрожает полностью уничтожить попытки правительств западных стран регулировать рынки в течение последних 50 лет. В XIX веке относительно небольшие банковские организации, такие как Берингз, Лазардз и Ротшильдз, были в состоянии ссужать денежные средства по всему миру, одновременно внутри и за пределами контроля Британской Империи. [15] Банковское дело в новом тысячелетии во многом вернется к такого рода отношениям. Банки, имеющие минимальное число служащих, будут способны управлять миллионами, даже миллиардами, вложенными в депозитные, кредитные и прочие операции. Небольшое число новых игроков будут способны «взять в осаду» огромный бюрократический аппарат существующих банков. А так как свободный доступ клиентов к их счетам в банках стал уже общепринятым (например, при использовании банкоматов (АТМ), или в процессе проведения операций на дому и/или в офисе клиента при помощи электронных систем «Клиент-банк» и др.) преимущества в значительной степени перемещаются в сторону кибербанков и киберфинансистов. Современные банки скорее всего станут не более чем институтами, осуществляющими операции с недвижимостью и инвестициями на национальных рынках, а также владельцами сетей АТМ, выполняющими несколько видов операций с денежными знаками. (Монеты и банкноты будут, видимо, еще активно использоваться до середины XXI века).

      Тем временем перед кибербанкирами  откроются новые возможности  по предоставлению международных, глобальных услуг своим клиентам по всему миру из небольших уютных офшорных офисов (возможно нескольких и действующих параллельно). [15] Офшорные режимы, предоставляющие лучшие условия для лицензирования банков, будут быстро развиваться в высокоприбыльные рынки по мере того, как все больше компаний будут концентрироваться в офшорные банковские колонии. В то время как в старых мировых финансовых центрах, таких как Лондон, Нью-Йорк или Токио будут продолжать свою деятельность номинальные штаб-квартиры банков, используемые для целей присутствия в регионе, будущие мировые банковские центры расположатся скорее всего на Бермудах или в Сингапуре.

      Если раньше маленькие размеры  банка считались недостатком, свидетельствующем  о нехватке капитала и отсутствии ориентации на мировой рынок, то сегодня современный инвестиционный банк может быть обычным микробанком, организационная структура которого не обременена сетью филиалов и отделений по всему миру для поддержания его имиджа глобального игрока. Расходы на содержание персонала в таком банке минимальны, так как число его сотрудников исключительно сало. Использование наемных специалистов в области электронных и других новейших технологий, современная электронная коммерция и возможности по развитию микро-инвестиционного банковского дела дают возможность процветать как малому, так и крупному местному, региональному, континентальному и глобальному бизнесу.

      Стратегия развития национальной  банковской системы России

      В последние годы основным, магистральным направлением совершенствования банковской системы в России считалось наращивание капитала, укрупнение банков. Позволим себе усомниться в справедливости данного тезиса и приведем в этой связи ряд аргументов.

      В ходе финансово-банковского  кризиса 2007 г. в России были признаны банкротами в том числе крупнейшие, так называемые системообразующие банки. В рейтингах наиболее надежных банков из 30 крупнейших банков после кризиса остались лишь 10 [16].

      Мировой опыт также подтверждает, что тезис «слишком большой, чтобы быть признанным банкротом» («too big to fail») действует далеко не всегда. В период наиболее острой фазы кризиса органы банковского надзора отзывают лицензии и у крупнейших банков, не имеющих внутренних резервов противостояния кризису. Примеры - Южная Корея, Япония, США и др. [19]

      Таким образом, наш вывод заключается  в том, что важно не только  удовлетворять международным требованиям  по достаточности капитала, но  уметь эффективно управлять имеющимся  капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

      Поэтому для России в условиях  глобализации особенно важно  не отстать от мира, занять  достойное место в мировой  экономике, построить банковскую  систему на новой, более эффективной  основе. Как же этого можно достичь?

      Важно уделить больше внимания  разработке международных стандартов  банковского бизнеса с учетом  современных тенденций. Возможно  следует разработать модель банка  будущего - банка международного  уровня с учетом того, что в  «новой реальности» любой банк может проводить свои операции где угодно, независимо от имеющегося национального банковского законодательства.

      Стратегическим направлением развития  национальной банковской системы  России является геополитическая  направленность ее движения в  мировое банковское сообщество.

      Для России решение о вступлении  во Всемирную Торговую Организацию (ВТО), сближение с ЕС предопределили необходимость дальнейшей либерализации национальных финансовых рынков, перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), активного взаимодействия с международными финансово-кредитными организациями по широкому кругу вопросов, включая проблему урегулирования внешнего долга, утечки капиталов, предотвращения несанкционированного вывоза капитала за рубеж, легализации денежных средств, полученных незаконным путем и т.д. [17]

      Важная роль в решении как  перечисленных выше, так и многих других вопросов принадлежит банкам, несущим на себе бремя выполнения функций не только финансовых посредников, но и социально-экономических институтов.

      Социально-экономическая роль банков  приобретает особое значение  в переходный период при смене общественно-экономической формации, реформировании общества в целом и изменении экономической системы, в частности, социального устройства общества, экономических и политических кризисов, других потрясений, которыми была богата новейшая история России в последние годы.

      Реализация же поставленной задачи - постепенного вхождения в мировое  банковское сообщество - возможна  лишь с учетом современного  состояния мировой и российской  банковских систем, выяснения их  общности и различий, тенденций и предпочтений в развитии.

3.2 Основные тенденции  в российской банковской системе

      В конце года принято подводить  итоги и делать прогнозы. Банковские  специалисты сошлись во мнении, что в уходящем году впервые  на массовый розничный рынок вышли высокие банковские технологии. Например, реальные кредитные карты, системы дистанционного обслуживания (интернет- и мобильный банкинг), первые автоматизированные офисы. Но, бесспорно, главным итогом уходящего года стало развитие потребительского кредитования.

      В этом году практически все  крупнейшие российские банки  вышли на рынок с полномасштабными  программами кредитования населения, что в конечном итоге и привело  к прорыву на рынке. Наблюдается  настоящий бум кредитования через  сети торгово-сервисного обслуживания, значительно расширилось предложение кредитных карт. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

      Банкиры наступали сразу на  всех фронтах - автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд.

      Первыми упали проценты на  рынке автокредитования. За год  ставки снизились с 16-18% (кредиты  в валюте) до 9-11%, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 3-4 и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2-3 дням. Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20 тысяч долларов.

      Завоевав автолюбителей, банки переместились  в торговые сети. В настоящее  время бурно развивается именно  этот сегмент кредитного рынка. Банкиры внедряют технологии кредитного скоринга, позволяющие быстро оценивать кредитоспособность заемщика и на месте выдавать беззалоговые кредиты за 15-20 минут. Пока в быстром кредитовании задают тон «Русский стандарт», «Первый О.В.К.», Дельта-банк. Но это ненадолго. Программы быстрого кредитования начинают разворачивать Банк Москвы, Росбанк, МДМ-банк, Альфа-банк, Ситибанк и др. Уже сейчас конкуренция сказывается на условиях быстрого кредитования - ставки поползли вниз. В совместных новогодних программах банков и торговых сетей уж не встретишь «драконовские» проценты. Банки научились договариваться с сетями об их финансовом участии в кредитовании. В результате появились ставки 12% годовых (рублевые кредиты) и даже бесплатные ссуды. И это предлагает «Русский стандарт», которого еще в начале года критиковали за ставку в 55%! [17]

      Одновременно банки приступили  к массовой эмиссии реальных  кредитных карт. Они гораздо удобнее  целевых кредитов. Настоящая кредитка  позволяет тратить банковские  деньги где угодно и на что  угодно, не испрашивая каждый раз разрешения у банка. Банк же экономит средства, не тратясь на бесконечную оценку кредитоспособности.

      Следующими по значимости банкиры  посчитали свои успехи на ниве  дистанционного обслуживания клиентов. Несмотря на то что число приверженцев интернет-банкинга продолжает быстро расти как среди банков, так и среди населения (в этом году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга), наиболее важным банкиры сочли развитие мобильных платежей и SMS-банкинга, а также открытие автоматизированных офисов. В первую очередь банкиры выделяют развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт. Мониторинг карточных операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны стал еще одной услугой года. В 2006 году держатели карт многих банков стали получать на свои телефоны сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм. «SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов,он значительно повышает безопасность карточных операций», - говорят банкиры.

      В этом году население также  узнало, что банковский офис может  быть полностью автоматизированным. Правда, пока многие банкиры скептически  относятся к полной автоматизации  банковских услуг, и автоматизированные  офисы еще рановато зачислять в продукты года. Но вот автоматизированные устройства по приему денег (круглосуточного доступа) в этом году активно устанавливали многие банки.

      На третьем месте - мультивалютные  депозиты. Кто из нас в этом  году не мучился вопросом: в  какой валюте хранить сбережения? Так доллар, рубль или евро? Банкиры решили этот вопрос просто, предложив населению мультивалютные депозиты. Банк открывает вкладчику три счета - в рублях, долларах и евро. Изначально человек самостоятельно выбирает первоначальную валюту депозита. Но потом он может в любой момент дать поручение банку проконвертировать средства в иную валюту. Валюту вклада можно менять сколько хочешь, не расторгая договор и не теряя проценты. [17]

      По мнению банкиров, в следующем  году продолжится развитие систем дистанционного обслуживания населения, в первую очередь мобильного банкинга и автоматизированных офисов. Планируемое создание «Национального бюро кредитных историй» должно привести к дальнейшему упрощению условий выдачи кредитов и к снижению ставок, а значит, к очередному всплеску активности на рынке потребительского кредитования. А продуктом года скорее всего станут смарт-карты. Сейчас многие банки стоят на пороге массовой эмиссии этих «умных» пластиковых карт.

      Перспективы совершенствования банковского кодекса

      Разработчики Концепции Банковского  кодекса России полагают, что  главным направлением совершенствования  банковского законодательства (помимо  принятия новых законов) должна  стать его кодификация, которая  позволит, наконец, перейти к системной законодательной работе.

      Предполагается, что работа над  Банковским кодексом позволит:

      – проанализировать весь накопленный  основной нормативный материал  банковского законодательства, при  этом будет достигнута большая  взаимоувязанность нормативных актов;

      – закрепить положительные черты  сформировавшейся банковской системы  и наметить пути ее дальнейшего  преобразования и совершенствования;

      – придать необходимый импульс  работе в тех сферах законодательства, неразвитость которых парализует развитие тех направлений кредитной деятельности, чья необходимость для экономики очевидна (например, ипотечный кредит, кредитная кооперация, взаимный кредит и т.д.);