Особенности продаж при работе с корпоративными и индивидуальными клиентами

При наличии у предприятия  нескольких счетов в различных учреждениях  банков предприятие по своему усмотрению обращается в одно из обслуживающих  учреждений банков, с расчетом на установление лимита остатка наличных денег в  кассе. После установления лимита остатка  кассы в одном из учреждений банка, предприятие направляет уведомления  об определенном ему лимите остатка  кассы в другие учреждения банков, в которых открыты ему соответствующие  счета. При проверке данного предприятия, учреждения банка руководствуется  этим лимитом остатка наличных денег  в кассе.

Предприятию, не представившему расчет на установление лимита остатка  наличных денег в кассе ни в  одно из обслуживающих учреждений банка, лимит остатка кассы считается  нулевым, а не сданная предприятием в учреждения банков денежная наличность - сверхлимитной.

Лимит остатка кассы определяется исходя из объемов налично-денежного  оборота предприятий с учетом особенностей режима его деятельности, порядка и сроков сдачи наличных денежных средств в учреждения банков, обеспечения сохранности и сокращения встречных перевозок ценностей.

При этом лимит остатка  кассы устанавливается:

для предприятий, имеющих  денежную выручку и сдающих наличные денежные средства в учреждения банков или предприятия Госкомсвязи  России ежедневно в конце рабочего дня, - в размерах, необходимых для  обеспечения нормальной работы предприятий  с утра следующего дня;

для предприятий, имеющих  денежную выручку и сдающих наличные денежные средства в учреждения банков или предприятия Госкомсвязи  России на следующий день, - в пределах, среднедневной выручки наличными  деньгами;

для предприятий, имеющих  денежную выручку и сдающих наличные денежные средства в учреждения банков или предприятия Госкомсвязи  России не ежедневно, - в зависимости  от установленных сроков сдачи суммы  денежной выручки;

для предприятий, не имеющих  денежной выручки, - в пределах среднедневного расхода наличных денег.

Лимит остатка кассы может  пересматриваться в течение года в установленном порядке по обоснованной просьбе предприятия, а также  в соответствии с договором банковского  счета.

Предприятия обязаны сдавать  в учреждения банков все наличные деньги сверх установленных лимитов  остатка наличных денег в кассе.

Предприятия могут хранить  в своих кассах наличные деньги сверх  установленных лимитов только для  выдачи на заработную плату, выплаты  социального характера и стипендии  не свыше трех рабочих дней, включая  день получения денег в учреждении банка. По истечении этого срока  не использованные по назначению суммы  наличных денег сдаются в учреждения банков и в последующем указанные  средства выдаются в очередности, установленной  федеральными законами, иными правовыми  актами Российской Федерации и разрабатываемыми в соответствии с ними банковскими  правилами.

Предприятия по согласованию с обслуживающими их учреждениями банков могут расходовать поступающую  в их кассу денежную выручку на цели, предусмотренные федеральными законами и иными правовыми актами, действующими на территории Российской Федерации, и принятыми в их исполнение нормативными актами Банка России.

Предприятия не имеют права  накапливать в своих кассах наличные деньги для осуществления предстоящих  расходов до установленного срока их выплаты.

Решение о расходовании предприятиями  денежной выручки из кассы принимается  учреждениями банков ежегодно на основании  письменных заявлений предприятий  и представленного расчета с  учетом соблюдения ими порядка работы с денежной наличностью, состояния  расчетов с бюджетами всех уровней, государственными внебюджетными фондами, поставщиками сырья, материалов и услуг, а также с учреждениями банков по ссудам.

Решение о расходовании предприятием поступающей в его кассу денежной выручки при наличии у него нескольких счетов в различных учреждениях  банков принимается в порядке, аналогичном  установлению лимита остатка наличных денег в кассе такого предприятия  Основы банковской деятельности // под. ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИНФРА-М, 2004.

Для оприходования всех поступающих  в банк наличных денег и выполнения расходных операций каждое учреждение банка имеет операционную кассу. В ее состав могут входить: приходные  кассы, расходные кассы, приходно-расходные  кассы, кассы для размена денег, вечерние кассы, кассы пересчета  денежной наличности. В крупных банках при большом объеме движения денежной наличности, перечисленные кассы  организуются отдельно. В небольших  банках работа может осуществляться через приходно-расходную кассу. Руководитель банка самостоятельно решает вопрос о структуре операционной кассы и численности кассовых работников.

Каждый банк должен организовывать внутрибанковский налично-денежный оборот рационально, т.е. в максимальной степени  удовлетворять потребности по выдаче денег клиентам банка за счет собственных  кассовых поступлений, не обращаясь  в Банк России за подкреплением. Выполнение этой задачи осуществляется каждым коммерческим банком в ходе составления прогноза кассовых оборотов на каждый квартал, что является составной частью общей  работы банковской системы по управлению налично-денежным оборотом.

Прогнозные расчеты кассовых оборотов составляются банком ежеквартально  с разбивкой по месяцам.

Прогнозные расчеты составляются коммерческим банком на основании динамических рядов отчета банка о его кассовых оборотах, а также на основе полученных от обслуживаемой клиентуры кассовых заявок. Кассовая заявка предприятия, в конечном счете, должна показать банку, сколько наличных денег поступит от данного клиента в кассу  банка, и в каком размере потребуется  ему выдача наличных денег из кассы  банка. Кассовая заявка имеет два  раздела.

Кроме собственно кассовых заявок, предприятия должны подать в банк дополнительные расчеты к  ним: так, например, торговые организации -- сведения о поступлении торговой выручки; транспортные организации, зрелищные, коммунальные, предприятия бытового обслуживания -- сведения о поступлении денежной выручки от соответствующих услуг; финансовые органы -- сведения о поступлении налогов и сборов и т.д.

Составленный на очередной  квартал прогноз кассовых оборотов сообщается банком расчетно-кассовому  центру, в котором ему открыт корреспондентский  счет, за 14 дней до начала планируемого квартала. Расчетно-кассовые центры составляют прогнозы кассовых оборотов по приходу, расходу и эмиссионному результату в целом по обслуживаемым кредитным  организациям на основе анализа оборотов наличных денег, проходящих через их кассы, и получаемых от кредитных  организаций сообщений об ожидаемых  оборотах наличных денег. Расчеты осуществляются ежеквартально с распределением по месяцам и за 7 дней до начала прогнозируемого  квартала сообщаются территориальному учреждению Банка России.

Для определения ожидаемых  изменений налично-денежной массы  в обороте территориальные учреждения Банка России составляют прогнозы кассовых оборотов по области, краю, республике, по источникам поступления наличных денег в кассы банков и направлениям их выдач на предстоящий квартал. Информационной базой данного прогноза служат оценки перспектив социально-экономического развития региона, отчетных данных за предыдущие периоды, а также полученных от расчетно-кассовых центров сообщений  о прогнозируемых оборотах наличных денег и эмиссионном результате.

Прогнозные расчеты кассовых оборотов по регионам сообщаются территориальными учреждениями Банка России Департаменту регулирования денежного обращения  ЦБ РФ за три дня до начала прогнозируемого  квартала. В свою очередь Департамент  регулирования денежного обращения, обобщив полученные данные, составляет сводный расчет потребностей экономики  страны в денежной наличности.

Составленный сводный  прогноз потребностей народного  хозяйства в денежной наличности на предстоящий квартал передается в Департамент эмиссионно-кассовых операций ЦБ РФ и, в конечном счете, определяет механизм эмиссионно-кассового регулирования денежной массы в обращении в предстоящем квартале.

операция расчет корпоративный клиент россия

 

Глава 2. Организация расчетов с корпоративными клиентами в  Сберегательном Банке Российской Федерации

2.1 Краткая характеристика  Сбербанка России

Сбербанк России создан в  форме акционерного общества открытого  типа в соответствии с Законом  РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционерами  Банка являются более 200 тысяч юридических  и физических лиц.

Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в Центральном Банке  Российской Федерации. Регистрационный  номер -- 1481.

Банк является юридическим  лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное  общество).

Сокращенное наименование банка:

Сбербанк России.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 ноября 2008г.:

капитал - 947,6 млрд. руб.;

прибыль - 143,7 млрд. руб.;

чистая прибыль - 113,0 млрд. руб.;

отношение затрат к доходам (Cost / Income) - 42,7%;

кредитный портфель (с учетом кредитов банкам) - 5 202,1 млрд. руб., в  том числе кредитование юридических  лиц (без учета кредитов банкам) - 3 828,3 млрд. руб.;

вложения средств в ценные бумаги - 497,8 млрд. руб.;

остаток средств на счетах физических лиц - 2 908,0 млрд. руб.;

доля Сбербанка (на 1.10.2008г.):

в активах банковской системы - 24,4%;

в капитале банковской системы - 24,9%;

на рынке вкладов физических лиц - 50,8%;

на рынке привлечения  средств юридических лиц - 19,8%;

на рынке кредитования физических лиц - 31,1%;

на рынке кредитования юридических лиц - 29,8%;;

остаток средств юридических  лиц - 1 836,7 млрд. руб.;

филиальная сеть, ед.:

территориальные банки - 17;

отделения - 766;

внутренние структурные  подразделения - 19 639.

Сбербанк России (открытое акционерное общество) был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк - современный универсальный  банк с большой долей участия  частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и  Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах  финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации  банков мира.

Международные рейтинги Сбербанка  отражают авторитет банка в мировом  банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне  развивающихся российских банков.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время  в нее входят 17 территориальных  банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране. Дочерние банки  Сбербанка России работают в Казахстане и на Украине.

2.2 Экономические показатели  деятельности Сбербанка России

Активная работа Банка  по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми категориями  клиентов, внедрение и развитие новых  продуктов и услуг позволили  Сбербанку России по итогам 2007 года достичь значительных финансовых результатов  и показать высокую эффективность  бизнеса.

Рис. 1. Динамика активов-нетто  Банка (млрд. руб.)

Активы-нетто Сбербанка  России увеличились за год на 41,6% и превысили 5 трлн. рублей, при этом прирост активов более чем  на 90% был обеспечен операциями кредитования - основным видом деятельности Банка.

По итогам 2007 года Банк заработал  балансовую прибыль в размере 153,1 млрд. рублей, что на 35,7% превышает  результат 2006 года. Чистая прибыль составила 116,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению  с прошлым годом на 32,8%.

Рис. 2. Динамика чистой прибыли  Банка (млрд. руб.)

Рекордное значение прибыли  Сбербанка России за отчетный год  наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных  рынках.

Практически двукратный рост капитала в 2007 году был обеспечен  как размером полученной прибыли, так  и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2008 года капитал Банка составил 681,6 млрд. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2007 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.

Рис. 3. Динамика капитала Банка (млрд. руб.)

На фоне существенного  роста капитала и объемов бизнеса  показатели эффективности работы Сбербанка  России несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2006 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась  с начала года с 28,6 до 20,4%.

Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств  Банка.

Ключевым фактором роста  бизнеса Банка является развитие операций кредитования - на долю кредитов корпоративным и частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в  ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания  необходимого уровня ликвидности. По состоянию  на 1 января 2008 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает  зависимость финансовых результатов  Банка от изменения цен на фондовых рынках.

Рис. 4. Работающие активы Банка (млрд. руб., %)

Таким образом, ресурсная  база Сбербанка России формируется  практически целиком за счет внутренних источников. На средства, привлеченные на международных финансовых рынках, приходится 3% всех привлеченных средств.

Таким образом, возможности  Сбербанка России по увеличению работающих активов практически не зависят  от конъюнктуры внешних рынков. За 2007 год доходы Сбербанка России составили 562,8 млрд. рублей, что на 44,4% превышает  объем доходов за 2006 год. Наиболее значимым источником доходов для  Банка, по-прежнему, являются кредитные  операции.