Особенности продаж при работе с корпоративными и индивидуальными клиентами

Территориальный банк самостоятельно определяет порядок взаимодействия подразделений в процессе установления и контроля за соблюдением лимитов  максимального остатка денежных средств в кассе, организационно подчиненных отделений, а также  следующего: подразделение территориального банка, за которым закреплены функции  по подготовке предложений по установлению лимитов максимального остатка  кассы, согласовывает рассчитанные лимиты с подразделениями, ответственными за организацию кассовой работы и  инкассации и безопасности территориального банка.

Вся информация об установленных лимитах  максимального остатка кассы  доводится территориальным банком до организационно подчиненных отделений  не позднее 25-ого числа последнего месяца полугодия.

Контроль за соблюдением установленных лимитов максимального остатка кассы отделения осуществляется на основании балансовых данных, исходя из ежеквартальных остатков.

Ежедневный контроль за соблюдением установленных лимитов возлагается на подразделение отделения, за которым закреплены функции регулирования остатка кассы.

Последующий контроль осуществляется подразделение территориального банка, за которым закреплены функции по расчету и установлению лимитов, контрольно-ревизионной службой  территориального банка в ходе проведения ревизий и проверок кассовой работы отделений, Контрольно-ревизионным  управлением Сбербанка России при  проведении ревизий территориальных  банков.

Глава 3. Проблемы организации операций с корпоративными клиентами на современном  этапе и пути их решения

3.1 Проблемы организации операций  с корпоративными клиентами на  современном этапе

В настоящее время в отделениях Сберегательного банка используются некоторые виды электронных технологий, такие как: BiPrint и Клиент- Сбербанк, Кэш-диспансеры.

Огромные затраты времени на ввод информации с бумажных носителей (документов) в операционные системы  по-прежнему остаются барьером на пути повышения эффективности производства и экономики в целом. Особенно хорошо это понимают банки, которые  вынуждены обрабатывать большое  количество финансовых и юридических  документов.

Являясь лидерами в стране по применению информационных технологий, кредитные  организации с их помощью пытаются сократить объем документооборота бумажных платежных документов. Более 95% бумажного документооборота банка  составляют платежные поручения  клиентов - юридических лиц. Для сокращения вала бумаги используются такие инструменты  доставки электронных документов в  банк как системы "Клиент-Банк" и "Интернет-бэнкинг". По уровню качества решения и распространенности приоритет, безусловно, принадлежит системам "Клиент-Банк". Однако, несмотря на то, что подобные системы на рынке существуют уже достаточно давно, в среднем только 10% активно работающих клиентов используют "Клиент-Банк".

При этом доля электронных документов, доставленных средствами "Клиент-Банк", не превышает 30% от общего объема документов. Остальные 70% бумажных документов обрабатываются вручную.

Предпринимаемые банками усилия по наращиванию числа клиентов, применяющих "Клиент-Банк", в каждом конкретном случае, конечно же, дают ощутимый результат, но в процентном отношении доля "технически продвинутых" организаций, обслуживаемых  в банках, не увеличивается. По-прежнему значительная часть клиентуры предпочитает выполнять платежи с помощью  бумажных документов.

Это и не удивительно, так как  для использования "Клиент-Банк" необходимо установить дополнительное оборудование и программное обеспечение, связав их со средствами автоматизации, обучить персонал, обеспечить требуемый  уровень работоспособности техники, защиту цифровых подписей и т.д. Не все  клиенты готовы идти на затраты, связанные  с внедрением безбумажного обмена с  банком.

Поэтому естественными выглядят попытки  продолжения поиска решений, ориентированных  на перевод максимально возможного количества бумажных документов в электронную  форму. Существующие на рынке системы  оптического распознавания символов (OCR-системы, например, Fine Reader Банк компании ABBYY) в какой-то мере способствуют решению этой задачи. Однако, качество распознавания, обеспечиваемое OCR-системами, для финансовых документов (платежных поручений) оставляет желать лучшего. Рост производительность труда операциониста банка при их использовании составляет от 30% до 60% по сравнению с чисто ручным вводом.

Очевидно, что нужна технология, которая по своей эффективности  для банка не уступала бы системам "Клиент-Банк", но была бы необременительной  и удобной для клиентов. Это  тем более становится актуальным на фоне усилий Центрального банка  России по внедрению электронного документооборота по платежным поручениям. Такое решение  было разработано, запатентовано и  успешно внедряется Санкт-Петербургской  фирмой "РИТ" - это технология BiPrint.

Электронные платежи - это комплекс услуг для клиента, основывающийся на передаче корреспонденту -- клиенту соответствующим образом зашифрованных и подписанных документов по линиям телефонной связи. Система "Клиент- Банк" обладает достоинствами и неудобства, как для клиента, так и для банка. Эти достоинства и неудобства приведены в таблице 18.

Таблица 18 Достоинства и неудобства использования системы “Клиент-Банк"

 

Для клиента	Для банка
Достоинства	Неудобства	Достоинства	Неудобства
1. Позволяет работать  со своими счетами, не выходя  из конторы. 2. Обеспечивает более  полную защиту информации о  счетах. 3. Позволяет получать  разнообразную информацию из  банка в едином связанном виде. 4. Позволяет выбирать  банк, не обращая внимания на  территориальную удаленность.	1. Иногда требует дополнительного  оборудования и более высокой  квалификации пользователей компьютера. 2. Часто требует некоторого  внимания к квалификации сотрудников,  для работы с электронными  документами. 3. Как правило, банки  берут за это плату.	1. Операционист экономит время не прием и обработку документов. 2. Позволяет унифицировать  работу с документами клиентов  и обеспечение их разнообразной  информацией. 3. Выступает фактором  в конкурентной борьбе за клиентов. 4. Позволяет получать  дополнительный доход.	1. Требует затрат на  приобретение либо создание новой  системы, ее внедрение и обучение  сотрудников. 2. Требует затрат на  обслуживание, в том числе каналов  связи с высокой пропускной  способностью, при обслуживании  большого числа клиентов.

В зависимости от конкретных вариантов  построения системы, указанные достоинства  и недостатки могут быть, как дополнены, так и сокращены.

3.2 Пути решения проблем организации  операций с корпоративными клиентами

Рассмотрим возможные пути решения  проблем организации операций с  юридическими лицами в Сберегательном Банке России.

Одна из таких технологий - BiPrint, позволяющая кардинально, в десятки раз, сократить время ручного ввода бумажных платежных документов в информационную систему банка, обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана на использовании двумерных штриховых кодов и специального считывающего оборудования (image reader).

Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность банку в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования (инкассовые поручения), т. к. они обязательно должны быть собственноручно подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью.

BiPrint позволяет преодолеть эту проблему. Теперь банки не испытывают технологических проблем при привлечении на обслуживание крупных клиентов - поставщиков тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные, телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала, муниципальные собственники жилья и т. п. За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов. Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно введенных платежных требований в час.

Внешне использование BiPrint напоминает процесс обслуживания покупателя в супермаркете, только роль кассира играет операционист банка, роль покупателя - клиент, товар, на упаковке которого нанесен штриховой код, - это платежный документ, а касса со сканером - банковская часть BiPrint. BiPrint образуется двумя связанными частями, одна из которых устанавливается у клиента, а вторая - в банке.

У клиента BiPrint представлена программным обеспечением - виртуальным принтером (BiPrint-Клиент). Указанный клиент не производит никаких изменений, как в своем программном обеспечении, так и в своих технологических процессах. Единственным действием для него является печать платежных документов на упомянутый виртуальный принтер.

Этот принтер обеспечивает печать платежных документов, автоматически  дополняя их штрих-кодом. Использование информационно емкого двумерного штрих-кода позволяет поместить в него всю значимую информацию платежного документа (реквизиты плательщика и получателя средств, сумму, дату, назначение платежа и т.д.).

Размещается код в таком месте, в котором он не мешает работе с  платежным документом. Подготовленные таким образом бумажные документы  стандартным путем доставляются в банк. Там специальным сканером и программным обеспечением BiPrint-Банк этот штрих-код мгновенно (за время около 0,5 сек) считывается. После декодирования извлеченная информация о платежном документе отправляется в информационную систему банка.

Применение двумерного штрих-кода позволяет передавать в информационную систему банка полный электронный  образ платежного документа. Благодаря  гибкости механизмов экспорта информации, заложенной в BiPrint-Банк, удается избежать внесения изменений в информационную систему банка.

Технология BiPrint, реализованная в виде коммерческого продукта - одноименного программно-аппаратного комплекса, уже около двух лет успешно эксплуатируется в крупнейших банках страны. Техническую зрелость технологии и промышленный уровень качества подтверждает факт аттестации комплекса в Сберегательном банке России.

Успешное тестирование BiPrint в одном из региональных управлений Центрального банка России стало основанием для подготовки решения о внедрении BiPrint в региональных управлениях Центрального банка РФ. К настоящему моменту в качестве системы ввода бумажных платежных документов (платежных поручений и платежных требований) BiPrint выбрали - Сберегательный банк России (Северо-Западный банк, Среднерусский банк, Юго-Западный банк, Центрально-Черноземный банк, Волго-Вятский банк), Росбанк, банки Возрождение и Русский генеральный банк и другие. Ежедневно по всей стране обрабатываются сотни тысяч платежных документов, более 7000 клиентов банков эффективно используют BiPrint.

Банки, которые приобрели BiPrint, имеют право бесплатного и неограниченного распространения клиентской части комплекса BiPrint-Клиент. Это позволяет практически беззатратно привлечь на обслуживание по технологии BiPrint любое, сколь угодно большое, число клиентов и радикально сократить сроки окупаемости комплекса.

Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных поручений и платежных требований (инкассовых поручений). С ее помощью можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета-фактуры, формы ПД-4, таможенные декларации и другие документы.

Таким образом, технология BiPrint практически "закрывает" проблему ввода бумажных документов в информационную систему. При этом она обладает рядом важных преимуществ:

- высокая скорость безошибочного  ввода - около 0,5 сек на простом  IBM-совместимом компьютере;

- отсутствие необходимости изменения  программного обеспечения у клиента  и в банке;

- многократный рост производительности  труда сотрудников банка и  как следствие сокращения затрат  на ручной ввод;

- высокая скорость внедрения  и обучения - установка виртуального  принтера у клиента занимает 15-20 минут, внедрение и обучение  в банке - около 0,5 рабочего  времени;

- высокая устойчивость к физическим нарушениями документа - специальное построение штрих-кода обеспечивает его гарантированное считывание при проявлении на нем изломов бумаги, пятен, надписей и т.д.;

- низкие требования к качеству  печати документа, который может  быть напечатан с использованием  любого принтера - матричного, струйного  или лазерного;

- возможность быстрого и малозатратного пополнения перечня обрабатываемых бумажных документов;

- принятие технологий BiPrint в качестве стандарта "де-факто" ввода бумажных платежных документов крупнейшими банками страны позволяет полностью с уверенностью утверждать, что создан и успешно функционирует рынок класса систем ввода информации. Системы типа BiPrint резко расширяют возможности банка по реализации преимуществ электронного документооборота платежных документов и пополняют арсенал информационных средств банков эффективными инструментами.

Система BiPrint работает следующим образом: штрих-код помещается на бумагу (вне поля платежного документа - как того требует Банк России) непосредственно при печати платежки клиентом. Пользователь, как обычно, готовит и печатает платежный документ с помощью своей привычной программы. Специальный модуль "перехватывает" всю информацию, выводимую клиентом на печать. Когда обнаруживается, что выполняется печать платежки, из выводимой на печать информации автоматически извлекаются все необходимые реквизиты платежного документа.

Поскольку посылаемая на печать данные содержат все реквизиты платежного документа в явном виде, отпадает необходимость что-либо "распознавать".

Полученные таким образом данные "упаковываются" в штрих-код  и печатаются на платежке. Далее  бумажный документ обычным образом  подписывается клиентом и доставляется в банк.

Используемый в BiPrint штрих-код выбран в результате тщательных исследований. Он обладает специальными характеристиками, обеспечивающими необходимую надежность, скорость считывания и информационную емкость.

Обратная процедура происходит в банке. Операционист подносит лист с платежкой и штрих-кодом к специальному устройству для чтения штрих-кодов сканеру. Сканер практически мгновенно читает штрих-код из платежки. Платежный документ принят в банк.