Страхование спортсменов выезжающих за рубеж

Во второй главе «Личное  страхование спортсменов – Мировой и отечественный опыт»рассматриваются основные направления развития страховой защиты спортсменов-профессионалов с учетом особенностей труда по каждому виду спорта, а также адаптация зарубежных принципов формирования страховых продуктов к российским условиям. Разработана система личного страхования жизни, медицинского страхования спортсменов-профессионалов и алгоритм личного страхования от несчастных случаев членов сборных команд Российской Федерации на период Олимпийских игр.

Анализ зарубежного опыта  показывает, что личное страхование  является не только дополнительной социальной защитой населения, но и важным финансовым инструментом. Экономическая природа  личного страхования, как отдельной  отрасли страховой деятельности, заключается в том, что система  страхования должна собирать столько  же средств, сколько выплачивается  страхователем плюс административные расходы. 

По результатам исследования уточнено содержание категории «личное  страхование» – это коммерческое страхование, основанное на личном согласии страхователя с условиями страхового полиса, закрепленном его подписью и устанавливающие отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов застрахованных.

Поскольку предметом личного  страхования выступают связанные  с жизнью человека риски: смерти, заболевания, потери трудоспособности, несчастного  случая, утраты трудоспособности, по старости, то личное страхование включает следующие  виды: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и страхование  жизни.  

Современное страхование  спортсменов в экономически развитых странах постепенно выделяется в  отдельное, специфическое направление  и становится неотъемлемой частью любого соревнования. Личное страхование имеет  обязательную форму и осуществляется организаторами спортивных мероприятий, работодателями и национальными  лигами по видам спорта. Программы  личного страхования спортсменов  предусматривают два вида страхования: медицинское страхование и страхование  жизни. Программы страхования жизни  предусматривают также риски  от несчастных случаев, поэтому страхование  от несчастных случаев, в основном, применяется в виде страхования  дополнительных рисков  спортсменов в спорте высоких достижений. В  экономически развитых странах личному страхованию профессиональных спортсменов на период спортивных соревнований государством и организаторами соревнований уделяется большое внимание. Личное страхование имеет обязательную форму и осуществляется организаторами спортивных мероприятий, работодателями и национальными лигами по видам спорта.

Так, Германская система  личного страхования профессиональных спортсменов  различных видов состоит из программ личного страхования, разработанных на основе распределения рисков  по группам опасности. В других развитых европейских странах такой же подход. Действие страховых программ обязательного страхования распространяется на время подготовки к соревнованиям, а также на период непосредственного участия в них. Однако, виды личного страхования не предусматривают риски, связанные со временем нахождения в пути к месту исполнения служебных обязанностей и обратно. Только в Словении время пути к месту работы и обратно входит в страховое покрытие.

В диссертации показано, что в Европе и США медицинское  страхование, страхование от несчастных случаев и страхование жизни  имеют четкий механизм предоставления пострадавшим страховых гарантий, призванных максимально компенсировать затраты  на лечение и реабилитационные мероприятия  при повреждении здоровья застрахованных. Страховой принцип - оценка рисков, заложен в основу формирования страховых  программ, реализуемых в добровольных и обязательных видах личного  страхования.

Программы личного страхования  профессиональных спортсменов в  развитых в спортивном отношении  странах в основном предусматривают  два вида страхования: а) медицинское  страхование,  б) страхование жизни. Программы страхования жизни предусматривают также риски от несчастных случаев, поэтому страхование от несчастных случаев, в основном, применяется в личном страховании спортсменов в спорте высоких достижений.

Личное страхование спортсменов  в Российской Федерации и экономически развитых странах имеет одинаковую теоретическую и практическую основу. Однако, исследования отечественного опыта показывают, что механизмы развития личного страхования в Российской Федерации в целом и в спортивном виде трудовой деятельности в частности находится в стадии формирования вследствие низкого уровня доходов большинства населения страны, недостаток теоретической базы и информационного обеспечения условий страхования. 

В настоящее время в  профессиональном спорте Российской Федерации  культивируется более 160 видов спорта, включающих различные дисциплины. Организация  тренировочного процесса и соревнований профессиональных спортсменов находится  в ведении спортивных организаций (работодателей) и федераций (союзов ассоциаций) по видам спорта. В каждом из ведущих видов спорта число  клубов составляет от 100 до 200. Количество спортсменов, занимающихся спортивной деятельностью  – более 1 000 000 человек.

Значительная часть всероссийских  федераций по видам спорта (союзы, ассоциации) кроме игровых видов  спорта (футбола, баскетбола, волейбола, тенниса, и др.- рассмотрим ниже) при  выездах на международные соревнования осуществляют обязательное личное страхование  профессиональных спортсменов по полису личного страхования выезжающих за рубеж туристов. Основанием для  страхования являются требования организаторов  международных соревнований и нормы  ТК РФ. Стоимость полиса личного  страхования профессиональных спортсменов  зависит от финансового положения  спортивной организации (работодателя) и всероссийских федераций по видам спорта. Поэтому страховая  программа профессионального спортсмена одного и того вида спорта, например, частного спортивного футбольного  клуба и государственного учреждения существенно различаются по страховому покрытию.

Профессиональные спортсмены богатых частных игровых видов  спорта: футбола, баскетбола, волейбола, тенниса в случае повреждения  здоровья восстанавливаются по страховым  программам личного страхования  с учетом особенностей рисков данных видов спорта в специализированных клиниках в России и за рубежом.

Спортсмены-профессионалы  государственных спортивных учреждений застрахованы по«туристской» программе страхования от несчастных случаев выезжающих за рубеж, которая, в основном, включает расходы на единовременные врачебные услуги за рубежом и в случае необходимости эвакуацию на территорию Российской Федерации.

Так,  в 2007 году   спортсмены класса – члены сборных команд России одного из самых травматических видов спорта «фристайл» при выездах за рубеж были застрахованы страховой компанией по программе для выезжающих за рубеж туристов. Страховыми случаями по договору страхования на 1 год признаются внезапные заболевания, несчастные случаи, а также смерть застрахованного.

Исследования показали, что  личное страхование спортсменов-профессионалов по видам спорта по программам страхования  туристов, выезжающих за рубеж, недостаточное, так как  отражает риски туриста, но не учитывает особенности рисков спортсменов.

Введение статьи 348 (2) в  ТК РФ обязывает работодателей спортивных организаций осуществлять страхование  жизни. В этих целях автор разработал модель страхования жизни спортсменов-профессионалов. Модель страхования жизни спортсменов-профессионалов разработана с использованием параметров (факторов) для определения предельного лимита страховой выплаты по каждому из страхуемых рисков.

Методологический подход разработанной модели страхования  жизни спортсменов  основан на систематизации  факторов, определяющих затраты средств, направляемых  на страхование жизни спортсменов.

Страховая выплата – размер денежной суммы, которая полностью  или частично будет выплачена  спортсмену при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты  не может превышать страховой  суммы, установленной по данному  риску. 

Предлагается  расчет тарифов осуществлять в соответствии с Методиками расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденным Распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. № 02-03-36.

В целях использования  Методики расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования  необходимо определить значения вероятности  возникновения страхового события  q и отношения среднего страхового обеспечения по одному договору страхования при наступлении страхового случая к средней страховой сумме по одному договору страхования Sb/S.  В соответствии с договором страхования жизни страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование, могут быть - временная утрата профессиональной работоспособности (травма, заболевание);   - стойкая утрата профессиональной работоспособности (инвалидность)    -  гибель (смерть).

Страховой тариф – ставка страхового взноса на единицу страховой  суммы. Он состоит из нетто-ставки Tn и нагрузки, предназначенных, соответственно, для страховых выплат и на отчисления, предусмотренные структурой тарифной ставки.

Нетто-ставка состоит из основной части T0 и рисковой надбавки Tr:

Tn = T0 + Tr .

Основная часть нетто-ставки рассчитывается по формуле:

T0 = q * Sb/S * 100,     где q – вероятность наступления страхового события;

Sb/S – отношение среднего страхового обеспечения по одному договору страхования при наступлении страхового случая к средней страховой сумме по одному договору страхования.

Рисковая составляющая нетто-ставки рассчитывается по формуле:

Tr = 1,2 * T0 * a(y) * ((1 – q)/(N * q))0,5 ,   где N – количество застрахованных спортсменов – кандидатов в спортивные сборные команды России (F6); a(y) – коэффициент, определяемый по таблице нормального распределения на основе выбранной гарантии безопасности y, позволяющей с определенной вероятностью гарантировать, что страховое возмещение не превысит собранных страховых премий, что обеспечит устойчивость программы страхования в целом (таблица 1).

Таблица 1             

Распределение  значений 

У	0.84	0.90	0.95	0.98	0.9986
a (y)	1.0	1.3	1.645	2.0	3.0

Предполагается, что страховая  компания с вероятностью a(y) = 0,95 обеспечит не превышение возможных страховых возмещений над собранной страховой премией. Соответственно, в расчете рисковой составляющей нетто-тарифа будет использоваться значение1,645.

Размер страхового тарифа (в % от страховой суммы) определяется на основе предусмотренного в нормативной структуре тарифной ставки удельного веса нагрузки по формуле: Tb = (Tn/(100-f))*100%. Где f – удельный вес нагрузки в страховом тарифе согласно утвержденной нормативной структуре.  Размер нагрузки (расходов страховой компании на ведение дела) планируется установить в размере 5%.

Предполагается, что страхование  спортсменов проводится в рамках единой программы на одинаковых условиях, следовательно, и вероятность наступления  для каждого из страхуемых рисков вне зависимости от видов спорта будет единственной.

В среднем число спортивных травм на 1 000 занимающихся составляет 4,7. Во время спортивных соревнований интенсивный показатель равен 8,3, во время тренировочных мероприятий – 2,0. Вероятности наступления для каждого из страхуемых рисков были рассчитаны на основании статистики страховых компаний (ОАО «РОСНО»), а также информации из различных открытых источников.

Величина Sb/S равна отношению будущих выплат по каждому риску к страховой сумме и постоянна для каждого риска. При наступлении страхового случая по риску «Временная утрата профессиональной работоспособности (увечье, травма)» выплата производится в процентах от страховой суммы в соответствии с таблицей выплат, разработанной на основе перечня увечий (травм), определенной уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти. При расчете использовалась величина средней выплаты по данному риску, рассчитанная на основании данных о вероятности наступления того или иного вида травмы.

Значение вероятности  наступления страхуемых рисков приведены  в таблице 2.

Таблица 2                       

         Вероятность наступления страхуемых рисков

Риск	Вероятность наступления  события q
Временная утрата профессиональной работоспособности (увечье, травма)	4,67*10-2
Стойкая утрата профессиональной работоспособности (инвалидность)	1,2*10-6
Гибель (смерть)	2,32*10-5

Для данного риска среднее  значение величины Sb/S равно 0,05.

В этом случае: q=0,0467; T0=0,0467*0,05*100=0,2335; Tr=1,2*0,2335*1,645*((1-0,0467)/(14 000*0,0467))0,5=0,017601; Tn=0,2335+0,017601=0,251101;Tb=(0,251101/(100-5))*100%=0,2643%.

Среднее значение величины Sb/S для риска «Стойкая утрата профессиональной работоспособности» составляет 0,75., в этом случае: q=0,0000012;

T0=0,0000012*0,75*100=0,00009;

Tr=1,2*0,00009*1,645*((1-0,0000012)/(14 000*0,0000012))0,5=0,001371;

Tn=0,00009+0,001371=0,001461;    Tb=(0,001461/(100-5)*100%=0,0015%.

Значение величины Sb/S для риска «Гибель, смерть» всегда равна 1.

В этом случае: q =0,0000232;         T0=0,0000232*1,0*100=0,00232;

Tr=1,2*0,00232*1,645*((1-0,0000232)/(14 000*0,0000232))0,5=0,008036; Tn=0,00232+0,008036=0,010356;        Tb =(0,010356/ (100-5))*100%=0,0109%. 

Таким образом, модель позволяет  определить стоимость страхования  для одного спортсмена по программе  страхования жизни и ежегодный  объем средств по данному виду страхования.

Введение статьи 348 (2) Трудового  кодекса РФ, обязывающей  работодателей осуществлять медицинское страхование спортсменов в форме личного страхования, определило необходимость изучить опыт медицинского страхования спортсменов в экономически развитых странах.

В настоящее время в  европейских странах сложилась  система обязательного страхования  в профессиональном спорте организаторами спортивных мероприятий или работодателями.

Программы личного страхования  профессиональных спортсменов в  развитых в спортивном отношении  странах, предусматривают два вида страхования: а) медицинское страхование, б) страхование жизни. Программы  страхования жизни предусматривают  также риски от несчастных случаев, поэтому страхование от несчастных случаев, в основном применяется  в личном страховании спортсменов  в спорте высоких достижений. Например, медицинское страхование профессиональных спортсменов, осуществляемое национальными  лигами или работодателями (организаторами тренировочного процесса и соревнований),  включает широкий набор условий (таблица 3).

Таблица 3