Основные понятия страхования

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..7

Глава 1. Основные понятия страхования…………………………………….....9

           1.1Сущность  страхования и его функции  в рыночной экономике…….9

           1.2 История  страхования в России……………………………………..16

              1.2.1 Дореволюционный период……………………………………...16

              1.2.2. Страхование в советский период………………………………17

              1.2.3 Общая характеристика современного  страхового рынка

 России……………………………………………………………19

Глава 2. Общая характеристика деятельности

ЗАО «СО«Прогресс- Нева»………………………………………......24

2.1 Организация деятельности ЗАО  «СО «Прогресс-Нева»………......24

          2.2  Характеристика  рынка страховых услуг Санкт-  Петербург и                      место ЗАО СО «Прогресс-Нева»……………………………………………….41

   2.3 Технико-экономическая характеристика  ЗАО СО «Прогресс-Нева»………………………………………………………………………..44

Глава 3. Анализ деятельности ЗАО «СО «Прогресс-Нева» на рынке добровольного страхования КАСКО………………………………………......50

          3.1 Добровольное  страхование автотранспорта в России. (КАСКО)....50

          3.2 Анализ  деятельности страхования КАСКО  в ЗАО

«СО «Прогресс-Нева»…………………………………………………………...56

          3.3 Анализ  рынка добровольного страхования  КАСКО в Санкт- Петербурге и  место СО «Прогресс- Нева»  на нем…………………………….63

Глава 4. Разработка мероприятий по совершенствованию деятельности ЗАО  «СО «Прогресс-Нева»…………………………………………………………...80

           4.1 Разработка  нового страхового продукта «ЗАРУБЕЖ»…………….80

           4.2 Разработка  мероприятий по совершенствованию взаимодействия со станциями технического обслуживания автомобилей застрахованных в ЗАО «СО «Прогресс-Нева»…………………………………………………………...87

Заключение……………………………………………………………………...106

Список используемых источников…………………………………………….109

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В данном дипломном проекте не случайно были затронуты проблемы страхования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейших сфер экономики и наименее изученной  из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Тема моей дипломной работы –  «Анализ деятельности ЗАО «СО «Прогресс-Нева» и разработка мероприятий по совершенствованию». Развитие автострахования  является важной задачей для нашей страны, а автострахование - развивается стремительными темпами и это вид деятельности, который может принести значительные доходы. Между тем каско является весьма рисковым и убыточным видом страхования. Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

Раскрытие данной темы я начала с  изучения истории развития и понятия страхования. Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Сфера страхования претерпела большие  изменения в связи с переходом  нашей страны к рыночным отношениям, поэтому я показала особенности  развития страхования в современных  условиях.

На пути к эффектной работе автострахования  нет простых решений. В процессе написания дипломной работы были рассмотрены различные методы тарифной политики и проведено их сравнение, изучено практическое применение. Предложенные в работе мероприятия могут найти применение в практике деятельности компании.

Работа содержит детальное исследование вопросов слияния страховых компаний, дана оценка состояния финансовых результатов  их совместной деятельности и положение  автострахования в портфеле компании.

В дипломной работе на основе имеющихся  по данной теме материалов мною предпринята  попытка проанализировать некоторые  проблемы автострахования и выделить возможные перспективы его развития. Для этого в число рассматриваемых  вопросов включены краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения и развития страхования, экономической сущности страхования, структуры страхового рынка.  

При написании работы использовалась специальная литература по страхованию, включая законодательные акты, учебные  пособия, статьи руководителей страховых компаний и др.

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основные понятия  страхования

1.1 Сущность  страхования и его функции  в рыночной экономике

В соответствии с законом «Об  организации страхового дела в РФ»  страхование представляет собой  отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)»¹. Следовательно, это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их  распределения  между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенных для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение являются частью системы финансовых отношений неразрывно связанной с другими фондами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Страхование, как экономическая  категория, представляет собой систему  экономических отношений, которая  включает в себя совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

   В условия перехода к рыночной  экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий  возможных рисков.

Система государственного страхования, существовавшая в России в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков.  Во-первых в этом не было необходимости в  ввиду отсутствия частного предпринимательства. Во- вторых, будучи монополистом  в страховом деле, она не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности. В результате методический аппарат частного негосударственного сектора и его исторические традиции в значительной мере оказались утраченными. Новым российским страховым компаниям, пришедшим на рынок в начале 90-хх гг., во многом приходилось начинать заново.

Между тем страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной  жизни, уходящих корнями в далекую  историю. По своей сути страхование представляет собой  создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения  в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Предоставление страховой защиты – это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации.

Страхование, в соответствии с законом, может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации².

Объектами страхования могут быть интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, с владением, пользованием, распоряжением имуществом, а так же связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Соответственно личное имущественное  страхование, которое подразделяется на страхование имущества, страхование  ответственности за причинение вреда, ответственности по договору и страхование  предпринимательского риска.

Но объектами страхования не могут быть интересы, противоречащие закону, убытки от участия в играх лотереях и пари, а так же расходов в целях освобождения заложников³.

На основании определения сущности и объектов страхования можно  и выделить его основные функции. Функции страхования различаются на уровнях индивидуального и общественного воспроизводства.

На уровне индивидуального воспроизводства  страхование выполняет следующие  функции:

• Рисковую
• Облегчения финансирования
• Предупредительную
• Обеспечение возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

 Рисковая функции, или функция  покрытия риска, состоит в том,  страхователь через договор страхования  перекладывает финансовые последствия  определенных рисков на страховые  компании. Такое переложение риска  является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда когда страховой случай не наступает, потому что у него возникает чувство уверенности  и защищенности.

Функция облегчения финансирования имеет  несколько аспектов.

 Во-первых, при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, предприятие, застраховавшееся от пожара, кражи и других несчастий,  делает эти риски величинами, оцениваемыми в деньгах, и в определенной мере может включить страховые взносы в цену своих товаров или услуг. В-третьих,  страхование имущества предприятий, как правило, является условием для получения кредита. Банки соглашаются кредитовать только те предприятия, которые застрахованы от обычных рисков. Страхование жизни и недвижимости является необходимым условием для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения домов и квартир.

  Предупредительная функция  страхования состоит в том, что при заключении договора специалистами страховой компании (андеррайтерами) проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

   Возможность концентрации  внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

   На макроэкономическом уровне  страхование выполняет следующие  функции:

• Обеспечение беспрерывности общественного воспроизводства
• Освобождение государства от дополнительных расходов
• Стимулирования научно-технического прогресса
• Защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности
• Концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста

Функция обеспечения непрерывности  общественного воспроизводства  состоит в том, что страхование  создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, с народнохозяйственной точки зрения касается, как правило, не только его одного, но и многих других физических и юридических лиц. Например, остановка предприятия, разрушенного пожаром, приводит к ликвидации рабочих мест и увольнению работников, к прекращению производства и отгрузки продукции по цепочке технологических связей вызывает сбои в работе многих других предприятий. Если пострадавшее предприятие застраховано, то оно скоро может возобновить свою деятельность, так как получит страховое возмещение. При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия в результате аварии, пожара, стихийного бедствия может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного процесса.