Основные понятия страхования

   Освобождение государства  от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложились бы на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

   Функция стимулирования  научно-технического прогресса выполнятся  страхованием двояким образом.  Во-первых, страховые компании фиксируют  внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

    Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьими лицам. Именно таким образом решается, в частности, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и других транспортных катастроф.

   Функция концентрации инвестиционных  ресурсов и стимулирования экономического  роста обеспечивается страхованием  благодаря тому, что создаваемые  страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.

 

 

 

 

 

 

1.2 История страхования  в России 

1.2.1 Дореволюционный период

Страхование в России стало развиваться  несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и  постоянно возникавшими препятствиями  на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них- Рижское общество взаимного страхования от пожаров- было организовано в 1765г. В первой половине  XIX в. в России появляется страхование жизни. В 1835 г. Было создано Страхове общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.

   Спокойствие на Российском  страховом рынке нарушается после  отмены крепостного права в  1861г. и проведение целого ряда  экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно- кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе в страховании. Образуются новые страховые компании форме акционерных обществ, открываются представительства страховых компаний западноевропейских стран в Москве, Петербурге и других крупных городах. К 1913г. в России работают около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных. 

   Но не только акционерные  страховые общества занимаются  предоставлением услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования.

В результате накануне Первой мировой  войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок.

 В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование  жизни от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 2,25% всего населения.

   На страховом рынке, как  и в других сферах хозяйственной  жизни, были сильны тенденции  монополизации. Так, общества, занимавшиеся  имущественным страхование, заключили  между собой в 1875г. конвенцию  о применении единых страховых тарифов. Однако многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять достаточно высокий уровень конкуренции на страховом рынке.

   Традиционно сильны были  связи российских страховщиков  с иностранными страховыми компаниями.

Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

1.2.2. Страхование в советский  период

Революционные события 1917г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918-1920гг. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества, включая общества на взаимности, подлежали передаче государства в лице ВСНХ со всем имуществом и фондами. Только за кооперативными организациями было сохранено право проведения взаимного страхового имущества.

 Однако овладение техникой  страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров, и без этого озабоченных проблемами управления развалившимся хозяйством. Поэтому в 1919г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

   Печальный опыт военного  коммунизма очень скоро привел  новых правителей к грустному выводу о том, что сохранение денег и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления общественного производства. Проведение новой экономической политики с марта 1921г. ознаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921г. выходит декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922-1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями  в системе страхования. До 1958г.  Госстрах был жестоко централизованной общественной структурой, затем в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело было передано в введение союзных республик. С 1967 по 1991 гг. система государственного страхования строилась по союзно-республиканскому принципу.

   В 9129г. было принято  постановление ЦИК и СНК СССР  «Об обязательном страховании  имущества обобществленного сектора  народного хозяйства».

С 1956г. прекращено обязательное страхование  государственного жилого фонда, а также  добровольное страхование имущества  государственных учреждений  и  организаций, состоящих на местном  бюджете.

Обязательное страхование было сохранено только по отношении государственного имущества, сдаваемого в аренду.

Однако сохранялось и развивалось  обязательное страхование имущества  колхозов, введенное в 30-е гг. вместо кооперативного страхования. С 1974г. этот вид обязательного страхования  распространен на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

 В полной мере сохранялось  обязательное страхование имущества,  принадлежащего гражданам, подтвержденное  в 1981г. Указом Президиума верховного  Совета СССР «О государственном  обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам».

Попытка возобновить добровольное государственное страхование имущества  государственных предприятий относится  к  концу 80-х гг.

Оно  было связано с переходом  на принципы полного хозрасчета и  самоокупаемости предприятий, но практически не получило развития.

   Страхование жизни достаточно  активно развивалось в послевоенный  период. Оно служило существенным  дополнением  к не слишком   щедрому социальному обеспечению.  После денежной реформы 1947г.  объемы страхования жизни неуклонно росли, появились новые его виды. С 1956г. разрешается заключать договоры страхования жизни не только на 10, 15, 20 лет, но и на 5 лет, и именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. В конце 60-х гг. вводятся новые виды страхования: страхование детей, затем так называемое «свадебное страхование».

Переход на новые формы хозяйствования в 1992г., сопровождавшийся обвальным  падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни.

1.2.3 Общая характеристика современного  страхового рынка России

При переходе к рыночной экономике  потребность в страховании резко  возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использование страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

    Второй источник спроса  на страховые услуги связан  с приватизацией жилищного фонда,  реформой жилищно-коммунального  хозяйства, развитием индивидуального  жилищного строительства и ростом  благосостояния определенной части  населения. Для приватизированного жилого фонда необходимость страхования является бесспорной.

Реформа жилищно-коммунального хозяйства  предусматривает обязательное страхование  государственного и муниципального жилищного фонда и включение  страховых взносов в состав платы  за жилье.

   Третий источник  спроса  на страховую защиту-это широкие  массы населения. Гарантии, предоставляемые  системой государственного социального  страхования, находятся значительно  ниже планки жизненного уровня.

Государство снимает с себя обязанность  постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

В 2002г. в Государственном реестре  было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально  работают на страховом рынке 1176. в динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997г. число страховых компаний сократилось почти вдвое. Очевидно, этот процесс будет продолжаться. Согласно правительственной концепции развития страхования в России, минимальный размер уставного капитала страховщиков должен быть превышен до 40-60 млн.руб. в начале 2002г. почти 80% Страховых организаций располагали уставным капиталом менее 10млн. руб.

   На страховом рынке России  уже в середине 90-х гг. преобладал  частный капитал. В общем числе  страховых организаций частные  компании составляют 36%, находящиеся  в смешанной  собственности-58%, муниципальные-1%, государственные-5%. Начиная  с 2000г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся  в продаже пакетов акций , принадлежащих государству  в капитале крупных страховых компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».  В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха»государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «Жива», «Мегарусс», «СК правоохранительных органов».

   Объем страховых премий, собранных за 2001г., составил 276.6 млрд.руб.; прирост по отношению к предыдущему  году – 60.9%. столь высокие темпы  прироста связаны прежде всего  с пиковым ростом страхования  жизни, давшего более половины  всех поступлений в 2001г. В 2002г. сбор страховых премий составил 300.4млрд.руб.  Реальный сбор страховых премий уменьшился на 6%

 По добровольному страхованию  сокращение составило 25%, в основном  за счет страхования жизни,  где идет отказ от зарплатных  схем. Одновременно растут объемы имущественного страхования в связи со снятием ограничений на отнесение затрат на страхование на издержки.

Доля обязательного страхования  в общем объеме поступлений составляет около 21%.

Структура добровольного страхования  представлена следующим образом: страхование жизни- 44%, другие виды личного страхования- 13%, страхование имущества- 38%, страхование ответственности- 5%.

Объемы и структура страхового рынка России представлены в табл.1⁴.

Таблица 1

Объемы и структура страхового рынка России за 2002г.

Показатели	Абсолютный показатель,млрд.руб.	Удельный вес добровольного  страхования в общих объемах,%	Структура добровольного страхования,%.
Поступления, всего	300,4	100
Добровольное страхование	238,4	79,4	100
В то числе страхование:
Жизни	104,0	-	43,6
От несчастного случая и ДМС	32,1	-	13,5
Имущества	90,1	-	37,8
Ответственности	12.2	-	5,1
Выплаты, всего	231,6	100
Добровольное страхование	172,5	74,5	100
В то числе страхование:
Жизни	136,2	-	79,0
От несчастного случая и ДМС	19,8	-	11,5
Имущества	14,7	-	8,5
Ответственности	1,8	-	1,0