Перспективы развития страхования имущества физических лиц

9.10. Если в состав имущества  входят объекты страхования, действительная (страховая) стоимость которых  неизвестна, то их реальный ущерб  определяется на основании действительной  стоимости аналогичного имущества  на момент наступления страхового  случая.

9.11. Если при заключении  договора страхования не указывается  страховая стоимость объекта  страхования, то сумма страховой  выплаты рассчитывается на основании  страховой стоимости, определяемой  представителем Страховщика или  независимым экспертом. В случае  несогласия Страхователя с подобной  оценкой страховой стоимости  обязанность доказательства страховой  стоимости лежит на Страхователе.

9.12. Процент износа объекта  страхования определяется, исходя  из вида объекта страхования,  времени возведения (приобретения, года выпуска), степени эксплуатации  и фактического состояния, либо  на основании документов оценочной  организации либо на основании  расчёта, произведенного Страховщиком.

9.13. Процент износа не  учитывается в случаях:

9.13.1. если договор страхования  строений (квартиры), внутренней отделки,  оборудования заключён с условием  возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования  "без учёта износа" (за срок  эксплуатации);

9.13.2. гибели или утраты  всех предметов домашнего имущества  или группы  предметов домашнего  имущества (разбивка на группы  в соответствии с п.7.20.2. настоящих  Правил);

9.13.3. гибели, повреждения  или утраты коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов,  принятых на страхование в  размере их стоимости по оценке  компетентной организации;

9.13.4. гибели, повреждения  или утраты экзотических комнатных  растений, деревьев, цветочно-декоративных  культур;

9.13.5. гибели, повреждения  или утраты строительных и  отделочных материалов       для строительства (возведения) строений, текущего (капитального) ремонта строения, квартиры;

9.13.6. гибели, повреждения  или утраты продуктов питания,  дров, сена.

9.14. Страховая выплата  за гибель, повреждение или утрату  домашнего и/или другого имущества  осуществляется Страхователю (Выгодоприобретателю)  Страховщиком в размере реального  ущерба, но в пределах страховой  суммы, установленной по договору   страхования, с учетом условий  договора страхования (страхование  с учетом износа, франшиза).

9.15. Страховая выплата  по объекту страхования, застрахованному  с условием выплаты "по пропорции"  или "по первому риску"  определяется с учетом п. 7.18. настоящих  Правил.

9.16. При гибели, повреждении  или утрате отдельных предметов  домашнего имущества страховая  выплата определяется в размере  реального ущерба, но не более  20 % за        каждый  предмет домашнего имущества  от страховой суммы по общему  договору страхования домашнего  имущества, если при заключении  договора не была составлена  попредметная опись предметов домашнего имущества в общей страховой сумме. При частичной описи ограничение не более 20% за каждый предмет домашнего имущества от страховой суммы по общему договору страхования не действует на предметы, которые описаны попредметно.

9.17. По страхованию гражданской  ответственности при причинении  вреда жизни и здоровью других  лиц страховая выплата исчисляется  в размере полного объёма причинённого  вреда, но в пределах страховой  суммы (предельной страховой выплаты), установленной по договору страхования.  Полный объём возмещения вреда включает в себя подтверждённые документально: расходы на погребение, утраченный другим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесённые расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств по рецептам, протезирование, посторонний уход и другие расходы, предусмотренные законодательством РФ.

9.18. Возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью других лиц по страхованию гражданской ответственности, производится единовременно на основании копий листов нетрудоспособности, медицинских заключений, справок о среднемесячном заработке (доходе), счетов, чеков о стоимости расходов, связанных с лечением и приобретением лекарств по рецептам, документов о стоимости расходов, связанных с погребением, а также других документов в зависимости от объёма и характера причиненного вреда.

9.19. Размер ущерба, причинённого  имуществу других лиц при страховании  гражданской ответственности, определяется  в порядке, установленном Правилами  страхования для определения  реального ущерба по страхованию  имущества с учетом износа  за весь период эксплуатации  имущества. 

9.20. Страховая выплата  по страхованию гражданской ответственности  осуществляется лицам, чьим жизни,  здоровью или имуществу причинён  вред (Выгодоприобретатели).

В случае смерти Выгодоприобретателя  страховая выплата производится его наследникам после предоставления соответствующих документов о вступлении в право наследования на сумму страховой выплаты. Расходы на погребение Выгодоприобретателя возмещаются лицу, понесшему такие расходы.

9.21. При страховании в  рублевом эквиваленте иностранной  валюты страховая выплата производится  в рублях по курсу Центрального  банка РФ на день страхового  случая, но не выходящему за  пределы 10% отклонения от курса  Центрального банка РФ на день  заключения договора страхования. 

9.22. Общая сумма страховых  выплат по всем страховым случаям  по договору не может превысить  размер страховой суммы. 

9.23. Если Страхователю (Выгодоприобретателю)  и Страховщику не удалось прийти  к соглашению о размере страховой  выплаты после наступления страхового  случая, а также по требованию  одной из сторон для определения  размера реального ущерба (вреда)  может назначаться экспертиза  за счёт заинтересованной стороны.  В случае несогласия Страхователя (Выгодоприобретателя) с результатом  экспертизы, размер страховой выплаты  может определяться по решению  суда.

9.24. Произведённая страховая выплата подлежит возврату Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику, если ущерб полностью возмещён (в денежном, натуральном выражении) виновным лицом или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом (не Страхователем (Выгодоприобретателем), ответственным за причинённый ущерб. В случае возврата похищенного имущества страховая выплата подлежит возврату Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику за вычетом расходов, связанных с его восстановлением (ремонтом).

9.25. Если ущерб возмещён  виновной стороной частично и  менее причитающегося размера  страховой выплаты, то Страховщик  производит Страхователю (Выгодоприобретателю)  страховую выплату в размере,  соответствующем  части не  возмещенной виновной стороной  ущерба, но в пределах страховой  суммы. 

9.26. Датой страховой выплаты  считается день выплаты из  кассы Страховщика или день  списания суммы страховой выплаты  с расчетного счёта Страховщика.

9.27. К Страховщику, осуществившему  страховую выплату, переходит  в пределах выплаченной суммы  право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к  лицу, ответственному за причинённый  ущерб (суброгация).

9.28. Указанное в п.9.27 настоящих  Правил требование не предъявляется:

9.28.1. к члену семьи Страхователя (Выгодоприобретателя), за исключением  случаев причинения вреда жизни  или здоровью другого лица  по договору страхования гражданской  ответственности;

9.28.2.  к Страхователю, застрахованному  по другому договору страхования,  которому подлежит страховая  выплата по тому же страховому  случаю у того же Страховщика.

9.29. При включении в  договор страхования условия  предельного размера страховой  выплаты: по одному страховому  случаю, по одному страховому  риску, по одному объекту, а  также за вред, причинённый жизни  или здоровью одного лица, выплата  страхового возмещения производится  с учетом установленных договором  страхования ограничений.

9.30. При условии заключения  договора страхования с применением  безусловной франшизы (в процентах  от страховой суммы или в  абсолютном выражении), размер страхового  возмещения рассчитывается путем  вычитания суммы франшизы из  суммы реального ущерба (с учетом  пропорции).

9.31. При условии заключения  договора страхования с применением  условной франшизы (в процентах  от страховой суммы или в  абсолютном выражении):

9.31.1. ущерб возмещается  полностью, если он превышает  размер франшизы;

9.31.2. ущерб, не превышающий  размер франшизы, не возмещается. 

10. Основания отказа в страховой выплате

10.1. Страховщик освобождается  от своих обязательств по осуществлению  страховой выплаты по страхованию  имущества, если:

10.1.1. страховой случай  явился следствием умышленных  действий Страхователя (Выгодоприобретателя)  или дееспособного на момент  наступления страхового случая  члена его семьи, либо ущерб  причинён их действиями, которые  квалифицируются компетентными  органами или судом как умышленное  преступление;

10.1.2. Страхователь (Выгодоприобретатель)  нарушит одно из обязательств  пп..8.3.6 п.8.3 настоящих Правил, в результате  чего невозможно будет определить  обстоятельства или причину страхового  случая или возможных виновных  лиц или размер ущерба.

10.1.3. Если Страхователь (Выгодоприобретатель)  отказался от своего права  требования к лицу, ответственному  за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права  стало невозможным по вине  Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик  освобождается от страховой выплаты  полностью или в соответствующей  части и вправе потребовать  возврата излишне выплаченной  суммы страховой выплаты.

10.2. Если Страхователь (Выгодоприобретатель), члены семьи Страхователя (Выгодоприобретателя)  не исполнили какое-либо из  требований пп. 8.3.4 и Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил какое-либо из требований пп. 8.3.5 п.8.3 настоящих Правил, в результате чего наступил страховой случай, что нашло подтверждение в заключении компетентных органов, Страховщик вправе в качестве штрафной санкции снизить размер страховой выплаты на 20%, а при умышленном невыполнении указанных обязательств – отказать в страховой выплате полностью.

10.3. Страховщик освобождается от своих обязательств по осуществлению страховой выплаты по страхованию гражданской ответственности если:

10.3.1. страховой случай  явился следствием умышленных  действий Страхователя (Застрахованного  лица) либо вред причинён его  действиями, которые квалифицируются  компетентными органами или судом  как умышленное преступление, за  исключением случаев причинения  вреда жизни или здоровью другого  лица;

10.3.2. вред причинён Страхователем  (Застрахованным лицом) в состоянии  необходимой обороны другому  лицу (Выгодоприобретателю), непосредственно  посягающему на охраняемые законом  права и интересы Страхователя (Застрахованного лица).

11. Порядок рассмотрения споров

Споры, связанные со страхованием, разрешаются в судебном порядке  в соответствии с законодательством РФ.

12. Глоссарий (термины, используемые в Правилах страхования)

Антиквариат – это старые и редкие художественные произведения или ценные вещи, которые являются объектом торговли и собирательства. Подтверждением того, что имущество является антиквариатом или предметом старины является заключение экспертизы и иные документы, подтверждающие ценность и/или подлинность произведения, а также акт оценки художественных ценностей или иной документ, подтверждающий полную стоимость каждого предмета.

Безубыточность – отсутствие зафиксированных страховых случаев в течение срока действия договора страхования.

Внутренняя отделка  и инженерное оборудование – все виды внутренних штукатурных, малярных, стекольных, обойных, облицовочных работ; напольные покрытия, дверные конструкции (входные и межкомнатные), включая саму дверь, дверную коробку, исключая внешнюю отделку входной двери квартиры, оконные блоки, включая остекление; дополнительно возведенные, не предусмотренные типовым строительным проектом перегородки, внутриквартирные лестницы; стационарно установленное (закрепленное) сантехническое оборудование, кондиционеры, газовые и электрические плиты, камины, теле- и радиоантенны, дополнительно подключенное оборудование к системам отопления, водо-газо-тепло-электроснабжения, вентиляции, различных видов очистки, канализации, системы удаления отходов, кондиционирования воздуха, водоснабжения.