Перспективы развития страхования имущества физических лиц

1. Принцип страхового интереса.

Согласно ГК РФ (ст.930) договор  страхования имущества может  быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого  имущества. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

2. Принцип высшей добросовестности.

Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих  существенное значение для имущественного страхования.

3. Принцип возмещения ущерба.

Означает, что в имущественном  страховании страхователь имеет  право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное  страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению  его финансового состояния.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы.

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может  превышать действительной стоимости  имущества на момент заключения договора.

5. Принцип непосредственной причины.

Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех  рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое  покрытие.

6. Принцип контрибуции.

Предусматривает право страховщика  в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим  в страховании того же объекта, с  предложением разделить между собой  расходы по возмещению ущерба.

7. Принцип суброгации.

Означает, что после выплаты  страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих  расходов на основе предъявления регрессного  иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных  выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие  от страхования жизни, основанного  на страховании суммы.

4. Организационная структура страхового имущества физических лиц

В теории и практике существуют различные группировки имущественного страхования: по объектам, формам собственности, по видам страховых рисков и т.д.

Страховая стоимость - фактическая, действительная стоимость имущества, принимаемого на страхование. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как восстановительная, балансовая, рыночная стоимость. Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховая стоимость товара, сырья, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

1. восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
2. фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
3. остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Страховой тариф - плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховой договор - договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ). Данное соглашение устанавливает обязанности страхователя по уплате страховой премии и несению иных обязательств, в соответствие с заключенным договором страхования, и обязанности страховой компании по осуществлению выплаты страхового возмещения, при наступлении страхового случая.

Страховое событие - обстоятельство, определенное договором страхования (в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании) как событие, по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховые риски - предполагаемое опасное событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая. Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый ущерб, как правило, невозмещаемый).

Страховое возмещение - сумма денежных средств, выплачиваемых страховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношение ущерба и страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и системой страховой ответственности.

Франшиза - определенная часть ущерба (убытка) страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования имущества. Устанавливается в абсолютном и относительном выражении (в % от стоимости имущества, суммы ущерба, страховой суммы). Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и возмещает его полностью, если сумма убытка больше франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Применение франшизы призвано:

1. с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;
2. с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.

Выделяют условную (интегральную или не вычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Например, если условная франшиза – 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 110 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 долл. вычитается размер франшизы, например, 100 долл., и страхователю возмещается 10 долл. (110 – 100).

Величина, условия и метод  страхового возмещения убытка в имущественном  страховании зависят от системы  страховой ответственности, которая  обусловливает соотношение между  суммой застрахованного имущества  и фактическим убытком, то есть определяет степень возмещения ущерба. В отечественной  практике выделяют несколько систем страховой ответственности.

Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе означает неполное страхование стоимости объекта (частичный интерес), и определение величины страхового возмещения производится по формуле:

В = С x У / О,

где В - величина страхового возмещения, руб.;

С - страховая сумма по договору, руб.;

У - фактическая сумма  ущерба, руб.;

О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

Страхование по системе  первого риска. Организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

 

Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

1. существуют два и более полисов страхования;
2. полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
4. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственным по убытку.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка в форме записи: «данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий» или «в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью».

5. Оценка рынка страхования недвижимости физических лиц

Подушка безопасности: значимая доля страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в страховом  портфеле страховщика поможет ему  поддерживать совокупную убыточность  на неопасном уровне.

Нулевые темпы прироста взносов (на фоне общего падения рынка на 8%), низкий уровень убыточности (убыточность  по этому виду страхования обычно не превышает 30%, тогда как убыточность  страхования автокаско, ДМС и  ОСАГО нередко зашкаливает за 80%) и редкие случаи демпинга делают рынок страхования имущества  физических лиц (кроме автокаско) крайне привлекательным сегментом российского  страхового рынка. Проблема рынка – высокий уровень недострахования – заключает в себе огромные перспективы роста. Страховщики, которые смогут значительно продвинуться вперед в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско), окажутся в выигрыше в долгосрочной перспективе.

Сознательный рынок: в  отличие от рынков страхования автокаско  и страхования имущества предприятий, конкуренция на рынке страхования  имущества физических лиц (кроме  автокаско) происходит в основном не на уровне цен, а на уровне сервиса.

Низкий уровень эластичности спроса на страхование имущества  физических лиц (кроме автокаско) по цене (по причине сравнительно небольшой  средней величины страховой премии) делает демпинг на этом сегменте страхового рынка малопродуктивным. Другое дело – сервисная составляющая. Основные тенденции: упрощение процедур заключения договора страхования и урегулирования убытков, появление коробочных продуктов, интернет-продажи и уплата взносов в рассрочку.

Кроме того, в отличие  от страхования автокаско, ОСАГО  и ДМС, страхование имущества  физических лиц (кроме автокаско) относится  к низко убыточным видам страхования (убыточность по этому виду страхования  обычно не превышает 30%). В то же время  проблема демпинга, охватившая рынки  страхования автокаско и имущества  юридических лиц, в меньшей степени  затронула рынок страхования  имущества физических лиц (кроме  автокаско) из-за его низкой эластичности по тарифам.

Таким образом, этот сегмент  страхового рынка имеет все основания  стать «тихой гаванью» для российских страховщиков. Наличие значимой доли страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в страховом  портфеле компании поможет ей поддерживать совокупную убыточность на неопасном  уровне.

 

2. РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1. Проблемы развития страхования имущества физических лиц

Как показывают социологические  опросы, свое имущество страхуют примерно 20—25% семей, причем в сельской местности  страхуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в  Москве и Санкт-Петербурге о наличии  такого страхования сообщают менее 15% респондентов, то в сельской местности  — около 30%). Наибольшей популярностью  пользуется страхование домашнего  имущества (о наличии полисов  такого страхования заявляют 15— 20% респондентов), однако совокупная страховая  сумма по всем таким договорам  страхования составляет всего лишь 5—6% стоимости накопленного домашнего  имущества населения, учитываемого Госкомстатом в системе национальных счетов. О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10% опрошенных, автотранспортных средств — 89%, дач — менее 15—20%. Основные причины низких темпов заключения договоров страхования — низкая страховая культура населения, отсутствие достаточного спроса на страховые услуги, действенного механизма его стимулирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.