Перспективы развития страхования имущества физических лиц

При использовании схемы  льготного страхования недостаточно учитываются индивидуальные особенности  жилья. Отсутствует индивидуальная страховая оценка каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная  страховая стоимость одного квадратного  метра площади жилого помещения. Возрастает потребность в объективной  оценке стоимости имущества, определении  перечня страховых рисков, а также  разработке нормативно-правовой базы страхования.

Одним из наиболее значимых видов страхования является страхование  жилья. В настоящее время миллионы граждан проживают в ветхих и  аварийных домах, которые подпадают  под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным  санитарным и техническим требованиям. Законодательное определение ветхого  и аварийного жилья на федеральном  уровне отсутствует. Социальные обязательства  государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном  жилищном фонде, не определены. Правовая база недостаточно учитывает современное  состояние проблемы страхования  жилья граждан, проживающих в  ветхих и аварийных домах.

Ежегодно в стране происходит 250—300 тыс. пожаров, примерно половина из которых приходится на жилой сектор. В результате каждый год сгорает примерно 2 млн м2 жилья, а 8 млн м2 — повреждается огнем. Утрата квартиры или жилого дома либо нанесение им значительных повреждений чаше всего серьезно ухудшают материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей. В ряде случаев государство вынуждено нести существенные расходы на восстановление строений или выплату компенсаций потерпевшим. Возникает необходимость проведения ряда реорганизационных мероприятий в области жилищного страхования.

По некоторым оценкам, число случаев страхового мошенничества  в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско) за время кризиса  увеличилось вдвое. Страховое мошенничество  может существенно повлиять на убыточность  этого вида страхования. Поэтому, делая  ставку на страхование имущества  физических лиц (кроме автокаско), страховым  компаниям необходимо все-таки усилить  службы безопасности, проводить пред страховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая.

Помимо роста случаев  страхового мошенничества, на рынке  существуют и другие проблемы: низкий уровень страховой культуры населения, высокий уровень недострахования, падение уровня жизни, отсутствие налоговых  льгот для страхователей.

 

2. Перспективы развития страхования имущества физических лиц

Страхование жилья следует  рассматривать как самостоятельное  звено финансовой системы. Учитывая значение и важность данного вида обязательного страхования, необходимо создать институт страхования жилья, чтобы ускорить процесс подготовки и принятия нормативных актов  по внедрению системы льготного  страхования жилья, оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативных правовых актов по жилищному  страхованию, в принятии мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установлении стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; в подготовке и разработке особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выборе страховых рисков и методов их оценки.

В Москве с целью осуществления  страхования жилых помещений, находящихся  в муниципальной собственности, а также исполнения обязательств Правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении  или уничтожении жилых помещений, застрахованных на условиях Положения  о системе страхования в г. Москве жилых помещений, образован  Городской центр жилищного страхования  на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ. Основная задача Центра — обеспечение реализации системы страхования в Москве жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности; разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и реализации мероприятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестированию страховых резервов. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к классификации рисков способствуют развитию жилищного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СТРАХОВАНИЕ КВАРТИР И СТРОЕНИЙ В ОАО РОСГОССТРАХ
1. Правила страхования имущества

1. Субъекты страхования

1.1. В соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих Правил страхования страховые общества системы Росгосстраха (ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах") (далее по тексту - Страховщик) заключают с дееспособными физическими лицами - с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства, юридическими лицами (далее по тексту Страхователь) договоры добровольного страхования имущества, принадлежащего собственникам (владельцам) на правах владения или пользования, или распоряжения (включая совместную и долевую собственность, а также залог и аренду).

1.2.  Договор страхования имущества заключается в пользу собственника или иного лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования (далее по тексту Выгодоприобретатель). Договор страхования может быть заключен без указания имени или наименования Выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), при этом Страхователю выдается полис на предъявителя.

1.3. Страхователь вправе в течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом. О замене Выгодоприобретателя Страхователь должен письменно уведомить Страховщика.

1.4. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключён договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, и которое принимает права и обязанности по договору страхования, должно незамедлительно, но в любом случае не позднее 10 календарных дней письменно уведомить об этом Страховщика для переоформления договора страхования.

1.5. Выгодоприобретатель не может быть заменён другим лицом после наступления страхового случая или после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, либо предъявил Страховщику требование о страховой выплате.

 

1.6. Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.

1.7. На условиях настоящих Правил заключаются также договоры добровольного страхования гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного лица) перед другими (третьими) лицами (Выгодоприобретателями), жизни, здоровью и/или имуществу которых может быть причинён вред, в результате действия или бездействия Страхователя (Застрахованного лица).

1.8. К категории "другие лица" не относятся члены семьи и работники Страхователя. При этом может быть заключён договор страхования гражданской ответственности как самого Страхователя, так и иного лица, указанного в договоре страхования (далее по тексту Застрахованное лицо), на которое такая ответственность может быть возложена.

1.9. Договоры страхования, заключенные в соответствии с настоящими Правилами, действуют на территории Российской Федерации, если иное не оговорено договором страхования.

2. Объекты  страхования

2.1. Объектами страхования являются:

2.1.1. имущественные интересы  Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные  с владением, пользованием и  распоряжением имуществом (страхование  имущества);

2.1.2. имущественные интересы  Страхователя (Застрахованного лица), связанные с  обязанностью  возместить причинённый жизни,  здоровью и/или имуществу других  лиц вред (страхование гражданской  ответственности).

2.2. По договору страхования  имущества могут быть застрахованы:

а) строения, включая постройки  хозяйственного, бытового, спортивного  и иного назначения, их отдельные  конструктивные элементы либо строения без отдельных конструктивных элементов (жилой дом без фундамента, жилой  дом без печи и т.п.);

б) квартиры, комнаты, подсобные  помещения, относящиеся к квартире, их отдельные конструктивные элементы либо квартиры без отдельных конструктивных элементов;

в) места, сооружения общего пользования в многоквартирном  доме;

г) внутренняя или внешняя  отделка конструктивных элементов;

д) установленное инженерное оборудование;

е) объекты недвижимого  имущества, незавершённого строительством (для строений обязательно наличие  фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если проект строительства предусматривает наличие последних);

ж) домашнее имущество;

з)  другое имущество;

и) земельные участки, за исключением земель, находящихся  в государственной или муниципальной  собственности, а также часть  земельного участка, площадь которой  меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и  нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования.

2.3. На условиях "общего" договора страхования принимается на страхование домашнее имущество, т.е. принадлежащие Страхователю (Выгодоприобретателю) и/или членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления: мебель, аудио-видео-фото аппаратура, электроника и бытовая техника, в т.ч. компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника, музыкальные инструменты, одежда, бельё, обувь, посуда, предметы оптики, карнизы, жалюзи, ковры и ковровые изделия, постельные принадлежности, книги, детские коляски, детские игрушки, искусственные ёлки, ёлочные украшения, мелкий хозяйственный, садовый, спортивный инвентарь, прочее имущество, предназначенное для удовлетворения культурно-бытовых и иных потребностей. 

По соглашению сторон на условиях "общего" договора страхования  могут быть застрахованы продукты питания, о чём делается запись в договоре страхования.

2.4. На условиях "специального" договора страхования принимается на страхование другое имущество, т.е. любое другое имущество, не относящееся к домашнему имуществу: строительные и отделочные материалы, предназначенные для строительства (текущего ремонта) строения (квартиры), бани, гаража и т.п.; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам; столярные, слесарные станки, водяные насосы, мотоблоки, газонокосилки и прочие механизмы, электрические инструменты и т.п.; зимний сад, набор элементов ландшафтной архитектуры, экзотические комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, малые архитектурные формы; надгробия, ограждения и другие сооружения на кладбищах; коллекции (отдельные предметы коллекции), картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней при наличии у Страхователя (Выгодоприобретателя) документа компетентной организации об их полной оценке, либо документа, подтверждающего стоимость приобретения; охотничье, огнестрельное оружие при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке; пчеловодческий инвентарь, профессиональный спортивный, туристский, охотничий, рыболовный инвентарь; внешнее оборудование; дрова, сено; другое имущество, представляющее особую ценность для Страхователя (Выгодоприобретателя), за исключением имущества, указанного в п.2.6. настоящих Правил. На условиях "специального" договора страхования принимается на страхование домашнее имущество в случаях, указанных в п.7.24.

2.5.  Не принимаются  на страхование:

2.5.1. ветхие строения (физический  износ которых составляет 75 и  более процентов);

2.5.2. квартиры, находящиеся  в аварийном состоянии, требующие  капитального ремонта или находящиеся  в домах, подлежащих сносу;

2.5.3. домашнее и/или другое  имущество, находящееся в помещениях, не пригодных для жилья, ветхих, в квартирах, находящихся в  аварийном состоянии, требующих  капитального ремонта или находящихся  в домах, подлежащих сносу,  в строениях, находящихся в  стадии производства строительно-монтажных  работ;

2.5.4. домашнее и/или другое  имущество, физический износ которого  составляет 75 и более процентов; 

2.5.5. домашнее и/или другое  имущество, находящееся в помещениях  и постройках для общественного  пользования (сараях, амбарах, погребах, подвалах, на чердаках, лестничных  площадках, коридорах и т.п.);