Перспективы развития страхования имущества физических лиц

2.5.6. объекты, находящиеся  в зоне, которой угрожают стихийные  бедствия с момента объявления  в установленном порядке о  такой угрозе или составления  компетентными органами соответствующего  документа, подтверждающего факт  угрозы. В этом случае объект  может быть принят на страхование,  на случай наступления всех  страховых рисков, указанных в  п.3.3.1. настоящих Правил, кроме страхового  риска, об угрозе которого объявлено.  Исключение могут составлять  случаи, когда договор страхования  заключается на новый срок  до истечения действия предыдущего  договора страхования (возобновление). При этом срок страхования  по предыдущему и возобновляемому  договорам страхования должен  быть не менее одного года  по каждому, страховая сумма  по возобновляемому договору  страхования не может превышать  размера, установленного предыдущим  договором страхования, и при  этом Страховщик имеет право  потребовать уплаты дополнительной  страховой премии;

2.5.7. объекты, подлежащие  изъятию, конфискации, реквизиции, аресту или уничтожению по  распоряжению государственных органов;

2.5.8. объекты, действительная  стоимость которых не может  быть определена, в том числе  самодельное домашнее имущество  (кроме продуктов питания).

2.6. Страхование имущества не распространяется на запасы (расходуемые материалы: косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические товары и т.п. за исключением строительных материалов, дров, сена, продуктов питания); расходные материалы для оргтехники, саженцы и семена. Не принимаются на страхование, если не являются коллекцией, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, драгоценные металлы в самородках, камни в виде минерального сырья, рукописи, слайды и фотоснимки, фото и видеоматериалы, предметы религиозного культа.

3. Страховые риски и страховые случаи

3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

3.2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

3.3.  По договору страхования имущества, заключённому на условиях настоящих Правил, Страховщик обеспечивает страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в п.3.3.1. настоящих Правил или их комбинаций:

3.3.1. Вариант 1 (полный пакет  рисков):

несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и  другими средствами, использованными  при пожаротушении; б) взрыв; в) повреждение  водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации  и пожаротушения, а также повреждения  этих систем по причине воздействия  низких температур; г) проникновение  воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования деревьев; ж) падение на объект страхования летательных аппаратов, их частей или груза; стихийные бедствия: з) сильный ветер; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) град; р) необычные для данной местности атмосферные осадки; с) удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара; т) оползень; у) обвал; ф) сель; х) сход снежных лавин; ц) цунами; преступления против собственности: ч) кража; ш) грабёж; щ) разбой; э) умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами;

3.3.2. Вариант 2 (выборочное  страхование):

- пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении;

- взрыв;

3.3.3. Вариант 3 (выборочное  страхование):

гибель или повреждение  водой вследствие стихийных бедствий; проникновения воды и других жидкостей  из соседних помещений, не принадлежащих  Страхователю (Выгодоприобретателю); аварии систем водоснабжения, отопления, канализации  и систем пожаротушения, а также  повреждения этих систем по причине  воздействия низких температур;

3.3.4. Вариант 4 (выборочное  страхование):

разбой, грабёж, кража;

умышленное уничтожение (повреждение) застрахованного объекта  другими лицами.

3.4. Гибель или повреждение  объекта страхования в результате  выполнения действий, направленных  на тушение пожара, а также  побочных явлений (задымление, плавление  и др.), приравниваются к гибели  или повреждению объекта страхования  в результате самого пожара  или взрыва.

3.5. Признаётся страховым  случаем возгорание бытовых электроприборов,  электронных устройств, теле-аудио-видео-радио  аппаратуры, вызвавшее их повреждение  (деформацию, плавление) или гибель, независимо от причины, если  иное не предусмотрено договором  страхования. При этом:

3.5.1. под возгоранием понимается  внезапное воспламенение (открытое  горение, пламя) комплектующих  изделий, узлов бытовых электроприборов,  электронных устройств, теле-аудио-видео-радио  аппаратуры, в результате чего  огнем оказываются поврежденными  или уничтоженными другие их  комплектующие изделия, узлы и  блоки; 

3.5.2. не является страховым  случаем перегорание или выход  из строя (отказ) отдельных  комплектующих изделий, узлов  и/или блоков, независимо от причины.

3.6. Действие договора  страхования не распространяется  в отношении повреждений или  гибели объектов страхования,  произошедших вследствие обстоятельств,  покрываемых гарантийными обязательствами.

3.7. По соглашению сторон  за установленную в договоре  плату в договор страхования  могут быть включены следующие  страховые риски:

3.7.1. вандализм – при  страховании надгробий, памятников, ограждений, навесов, дополнительных  сооружений на кладбищах;

3.7.2. механическое повреждение  - возникновение ущерба в результате  внезапного механического воздействия  непредвиденных физических сил  при отсутствии прямой причинной  связи с действиями Страхователя (Выгодоприобретателя) и/или событиями,  перечисленными в п.3.3.1., 3.7.1. настоящих  Правил.

3.8. Договор страхования  гражданской ответственности может  быть заключён на случай причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц в результате событий,  произошедших по адресу (территории) страхования, определенному договором  страхования, указанных в п.3.3.1. настоящих Правил или их комбинаций. Также по соглашению сторон  может быть заключен договор  страхования гражданской ответственности  в результате событий, произошедших  по адресу (территории) страхования,  определенному договором страхования,  в том числе не указанных  в п.3.3.1. настоящих Правил ("расширенная"  гражданская ответственность).

3.9. Гражданская ответственность  Страхователя (Застрахованного лица) может быть застрахована по  следующим вариантам страхования:

3.9.1. за причинение вреда  жизни и здоровью других лиц;

3.9.2. за причинение вреда  имуществу других лиц;

3.9.3. за причинение вреда  имуществу, жизни и здоровью  других лиц.

3.10. Не признаются страховыми  случаями события, произошедшие  в результате:

3.10.1. прямого или косвенного  воздействия ядерного взрыва, радиации  или радиоактивного заражения;

3.10.2. военных действий, маневров  или иных военных мероприятий,  гражданской войны, народных волнений  всякого рода, забастовок;

3.10.3. изъятия, конфискации,  реквизиции, ареста, уничтожения или  повреждения застрахованного объекта  по распоряжению государственных  органов;

3.10.4. гниения, коррозии  или других естественных процессов  изменения свойств объекта страхования;

3.10.5. физического износа  объектов страхования (конструкций,  оборудования, материалов), нарушения  нормативных сроков их эксплуатации, производственных, строительных дефектов  объектов страхования, конструктивных  недостатков объектов страхования,  некачественного выполнения монтажных работ, если иное не предусмотрено договором страхования;

3.10.6. обработки объекта  страхования огнём, теплом или  иным термическим воздействием  на него (например, сушкой, варкой, глажением,  копчением, жаркой, горячей обработкой, подпаливанием, возникшим не вследствие  пожара (например, при размещении  имущества вблизи источников  поддержания огня) и т.д.);

3.10.7. проникновения в застрахованные  объекты, строение или квартиру, в которых находится застрахованное  имущество, осадков через кровлю, швы в панельных домах, лоджии, балконы, террасы, незакрытые  окна, двери и др., а также через  швы, щели и отверстия, сделанные  преднамеренно или возникшие  вследствие ветхости или строительных  дефектов, если иное не предусмотрено  договором страхования;

3.10.8. задымления, плавления  установленного инженерного электрооборудования  и электропроводки вследствие  короткого замыкания электрического  тока, нарушений изоляции и при  других авариях и неисправностях  установленного инженерного электрооборудования  и электропроводки, если это  не явилось следствием воздействия  страхового риска;

3.10.9. обвала (обрушения), не  вызванного воздействием страхового  риска;

3.10.10. хранения, изготовления  и использования взрывчатых веществ  и взрывоопасных устройств, проведения  химических и физических опытов  в застрахованном объекте Страхователя (Выгодоприобретателя);

3.11. Не признаются страховыми  случаями нарушения, прекращения  работы бытовых электроприборов,  электронных устройств, теле-аудио-видео-радио  аппаратуры, вызванные:

3.11.1. стихийными бедствиями  или их последствиями вне места  страхования;

3.11.2. некачественной подачей  электроэнергии (полное исчезновение  напряжения в сети, провалы напряжения, перенапряжение, высоковольтные всплески  напряжения, колебания частоты и  т.д.);

3.11.3. коротким замыканием  в электрической сети (перекручивание  и сгибание проводов,  разрушение  изоляции, повреждение скрытой проводки  и т.д.).

4. Порядок определения страховой суммы

4.1. Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты.

4.2. Страховая сумма по страхованию имущества устанавливается по соглашению Страхователя со Страховщиком и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная (страховая) стоимость имущества может определяться:

4.2.1. на основании заявленной  Страхователем стоимости при  условии предоставления документов, подтверждающих её размер;

4.2.2. на основании оценки  независимого оценщика;

4.2.3. иным способом по  соглашению сторон.

4.3. Под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования понимается:

4.3.1. при страховании строений  – стоимость строительства (возведения) объекта страхования с учетом  износа (при страховании квартир  – рыночная стоимость) и/или  затрат на ремонт (восстановление), включая стоимость отделочных  материалов и оборудования (с  учётом износа) и работ, произведенных  на момент заключения договора  страхования; 

4.3.2. при страховании домашнего  и/или другого имущества - его  стоимость в новом состоянии  за минусом процента износа.

4.4. Если страховая сумма,  установленная в договоре страхования,  превышает действительную (страховую)  стоимость имущества, то договор  страхования является ничтожным  в той части страховой суммы,  которая превышает действительную (страховую) стоимость. Излишне  уплаченная часть страховой премии  возврату в этом случае не  подлежит.

4.5. По соглашению Страхователя  и Страховщика страховая сумма  может устанавливаться как единой  суммой по группе объектов  страхования, одному объекту страхования,  так и отдельной суммой по  элементам (предметам) объекта  страхования.

4.6. В период действия  договора страхования Страхователь  вправе подать заявление на  увеличение страховой суммы (страхование  вновь возведенных или не включенных  в основной договор строений (построек), увеличение страховой суммы по  домашнему имуществу) в пределах  действительной стоимости объектов  страхования, за исключением случаев,  указанных в пп. 2.5.6. п. 2.5. настоящих Правил. При этом заключается дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до окончания действия основного договора страхования. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования имущества не должна превышать действительной (страховой) стоимости объектов страхования.