Совершенствование взаимодействия

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса страховщика. Безусловно, этим этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере уставного капитала, определении сфер деятельности и т.д.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе, который формируются спрос и предложение на страховые услуги, и осуществляется акт их купли-продажи [25, C. 208].

Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актами всех ступеней регулирования страховых отношений [60, C. 27].

Государственное управление в сфере страхования представляет собой воздействие государства, в первую очередь его органов исполнительной власти на участников страховых обязательств. Осуществляется оно по нескольким направлениям [25, C. 271]: а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; в) государственный надзор за страховой деятельностью; г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рисунок 2) [60, C. 28]:

Рис. 2. Система государственного регулирования страхового рынка

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью [60, C. 29]:

Во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

Во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

В-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных не рыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

В-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ [2] и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» [5], затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» [3], «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [4]. Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются [17, C. 183]:

- выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Таким образом, методы поддержки страхового дела со стороны государства могут быть различными в зависимости от направлений страховой деятельности. Во всем мире считается, что наличие развитого страхового рынка в стране – одно из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния.

Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе.

1.2.           Анализ страхового рынка России и города Миасса

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей. Неповторимые исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля [60, C. 17]. До конца 80-х годов операции по страхованию в стране выполняли две государственные страховые организации – Госстрах СССР (Государственная страховая организация) и Ингосстрах СССР (Государственная страховая организация по операциям с иностранными страховщиками). При этом сферы деятельности между ними были разделены законодательством.

С принятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам и их союзам разрешалось создавать кооперативные страховые организации, определять порядок, виды и условия страхования в стране стали создаваться страховые коммерческие организации и акционерные общества. Этим Законом было положено начало созданию в стране страхового рынка. В 1991 г. были приняты законы РСФСР «О медицинском страховании» и «О налогообложении доходов от страховой деятельности», а в 1992 г. Закон РФ «О страховании», который заложил новую правовую основу страхования. Согласно Закону «О страховании» страховые организации, общества (страховщики) могут образовывать союзы, ассоциации, компании и иные объединения для координации своей деятельности и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства РФ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью [72, C. 16].

По данным Минфина России, в стране на начало 2002 г. действуют 1356 страховщиков, из них 31 – исключительно перестраховочные общества, 54 – страховые организации с участием иностранного капитала, доля капитала которых в рамках установленной квоты (15%) составляет лишь 4,1%. Филиалов страховых организаций, расположенных на территории Российской Федерации, действует более 4,5 тыс. (рис. 3):

Рис. 3. Количество действующих в России страховых компаний

Динамика объема совокупной премии, собранной страховщиками на российском страховом рынке, свидетельствует о достаточно хорошем его росте после финансового кризиса 1998 г. (рис. 4).

Рис. 4. Динамика роста общего объема премий

Ежегодный показатель прироста объема премий после его существенного роста в 1995 г. (темп роста составил 307,8%) в последующие два года, хотя и сохранял положительную тенденцию, однако темп роста существенно сократился до 25,6% в 1996 г. и 24,9% – в 1997 г.

При этом в 1998 г. прирост показателя составил около 18,4%.

Ситуация изменилась после кризиса 1998 г., когда ежегодный прирост объема страховой премии составил: в 1999 г. – 224,3%, в 2000 г. – 177,0%, в 2001 г. – 161, 7%, в 2002 – 108,5%.

На современном этапе развития, на рынке на рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (см. Рисунок 5).

Рис. 5. Динамика общего количества страховых компаний на рынке

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 г. было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 – в 2011 году. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. (см. Табл.1).

Таблица 1

Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2010-2011 гг.

На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров (см. Табл. 2).

Таблица 2

Концентрация страховых компаний по доле заключенных договоров в 2010-2011 г.