Совершенствование взаимодействия

По результатам проведенного опроса построена таблица 10. Итак, если рассматривать пользователей по половому признаку, доля женщин в домохозяйствах, немного превышает долю мужчин.

Рис. 10. Состав страхователей по половому признаку

На рисунке 10, представлено количество мужчин и женщин – пользователей услуг. Для наиболее успешного позиционирования услуг на рынке мы изучили уровень дохода респондентов.

Рис. 11. Уровень дохода респондентов

На рисунке 11 мы видим, что 139 респондентов, получают заработную плату от 8 000 до 12 000 рублей в месяц; 128 респондентов ответили, что их доход в месяц составляет от 15 000 до 20 000 рублей в месяц; 119 респондентов, оценили уровень своего дохода в месяц от 12 000 до 15 000 рублей.

Таким образом, большее количество респондентов располагают средним уровнем дохода по г. Миассу – от 8 000 до 12 000 рублей в месяц, и выше среднего – от 15 000 до 20 000 рублей в месяц.

Для определения более точного, портрета потребителя услуг, мы изучили характер деятельности респондентов.

На рисунке 12, мы видим что большая часть опрошенных респондентов – 205 респондентов, специалисты и служащие на предприятиях.

Рис. 12. Занятость респондентов

Таким образом, 32,80%  опрошенных занимают должности специалистов служащих на предприятиях и в организациях, 28,16% – рабочие, 17,60% – учащиеся учебных заведений. 7,36% респондентов – руководители среднего звена, еще 1,76% - руководители высшего уровня, 8% опрошенных респондентов – пенсионеры. 3,20% - молодые мамы; и 1,12% – безработные.

Для разработки новых конкурентоспособных страховых продуктов, необходимо выявить отношение пользователей к имеющимся видам страхования. В Приложении 9 представлены наиболее актуальные на сегодняшний день страховые продукты, по мнению потребителей. Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что наиболее востребованным, среди страхователей продуктом в настоящее время является страхование от несчастного случая. По результатам данных полученных методом анкетирования, мы выявили наиболее значимые характеристики деятельности страховщика, по мнению страхователей (Приложение 10).

Таким образом, мы выявили наиболее значимые характеристики для страхователей такие как: положительные отзывы родственников и знакомых – 11,43%; уровень тарифов – 9,41%; качество обслуживания при наступлении страхового случая – 9,84%; страховая сумма – 10,71%; известность бренда – 9,26%.

В проекте Стратегии развития страховой отрасли на 2008 – 2012 гг., определяющей перспективы Страхований на ближайшее время, особое внимание уделено видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению задач социальной значимости. Не обойдены вниманием и многие другие проблемы[78].

Недостаточно уделено внимания развитию региональной страховой системы и таких перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских рисков; жилищное страхование; страхование экологических рисков; страхование в строительной сфере и др. Перспективность же, например, страхования предпринимательских рисков обусловлена активным развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ.

Необходимость совершенствования информационной базы и законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков не вызывает сомнений [75, C. 7]. Перспективным направлением является страхование в жилищной сфере. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой отрасли на 2008 – 2012 гг. особое внимание будет уделено страхованию строительства жилья и ипотеки. В проекте следует отразить важность развития страхования не только в сфере жилищного строительства, но в целом в жилищной сфере.

На сегодняшний момент существует не только общий экономический прогноз на 2012 год. В некоторых специализированных сферах экономики также уже сделаны выводы относительно дальнейшего развития той или иной отрасли. Представители известных страховых компаний предложили свои прогнозы относительно рынка страхования России [80]:

1 прогноз. Если государство продолжит заниматься на законодательном уровне рынком страхования, то в конечном итоге это скажется на увеличении доли обязательных видов страховых услуг, которые смогут предлагать современные компании, работающие в этой сфере. Однако не будут забыты добровольные виды страхования. Так, РОСГОССТРАХ считает, что можно предположить рост страховых премий к началу 2012 года примерно на 15%.

2 прогноз. 2011 год следует считать переходным для страховых компаний. Когда наступит год Дракона, всем страховщикам стоит приготовиться к ужесточению требований к капиталу компаний. Скорее всего, появятся дополнительные виды страхования обязательного типа, произойдет перераспределение объемов сборов по каналам продаж. Именно эти факторы сыграют важную роль в 2012 году в дальнейшем формировании российского страхового рынка. К тому же многие компании в прямом смысле слова лишатся лицензий вследствие применения новых требований к размеру капитала.

3 прогноз. Количество региональных компаний к 2012 году существенно сократится. А вот федеральных организаций станет больше. Главную роль в этом будет играть требование к увеличению капитала страховых компаний. Уже с 1 января 2012 года только со 120 млн. рублей фирмы смогут работать на российском рынке страхования. Немалым спросом будет пользоваться страхование имущества и ответственности.

4 прогноз. Апокалипсис 2012 российскому страховому рынку не грозит. Не только юридические, но и частные лица станут интересоваться страхованием больше, чем в 2011 году. Продолжит набирать обороты страхование грузов. Ожидаемый рост в этой сфере – не менее 20%. Однако рынок будет в большей степени монополизирован вследствие увеличения размера капитала компаний.

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно [73, C. 15].

Основная тенденция страховой отрасли на современном этапе ее развития – тарифы уже не растут и не падают, а корректируются для формирования максимально адекватной стоимости страховой защиты каждой группы клиентов, в идеале – для каждого отдельного клиента [39, C. 208].

На данный момент порядка 360–380 компаний не имеют необходимого минимального размера уставного капитала, и велика вероятность, что в 2012 году большинство из них не будут соответствовать новым требованиям Росстрахнадзора, и, соответственно, уход мелких игроков должен будет несколько оздоровить рынок страхования в целом [75, C. 9].

По оценкам «Эксперт РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году) (Рисунок 13).

Рис. 13. Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз)

Пессимистичный сценарий – если страховые законопроекты приниматься не будут – предполагает рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей (рисунок 14).

Рис. 14. Динамика страховых взносов (пессимистичный прогноз)

В 2010 году доля обязательных видов (без учета ОМС) будет составлять порядка 18%. В 2013 году, в случае введения всех обсуждаемых видов страхования, - этот показатель резко вырастет до 41%, в противном случае он все равно увеличится (за счет страхования ОПО), но не так сильно – до 25%.

Рис. 15. Динамика структуры страхового рынка: оптимистичный и пессимистичный прогноз

Таблица 11

Прогноз темпов прироста страховых взносов в 2013 году по отношению к 2010 году, %

Реальные темпы роста страхового рынка будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. Еще один фактор, влияющий на темпы роста страховых премий – успешность реализации того или иного вида обязательного страхования.

Рис. 16. Прогноз динамики страховых премий

Таким образом, практически невозможно спрогнозировать рост страхования жизни в 2012 году, так как существуют два сценария развития этого рынка. Первый – аналог развития 2011 года (не менее 60% прироста) и второй – практические нулевые темпы развития по причине макроэкономической ситуации на рынке [78].

1.3 Взаимодействие предприятий и страховых организаций

Страхование – это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении особых событий из специально формируемых денежных фондов [21, C. 102]. Страховщик и страхователь регулируют страховое отношение специальным договором. В мировой практике он называется страховым полисом. Этот документ (именной или на предъявителя) удостоверяет заключение страхового договора и содержит обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового случая определенную сумму денег. Наиболее существенными моментами в страховании являются: размер ответственности, принимаемой страховщиком, определение страхового случая и возмещение убытков [21, C. 103]. Традиционное страхование подразделяется наличное, имущественное страхование и страхование ответственности. Различные виды страхования имеют разное значение в хозяйственной деятельности предприятия. Рассмотрим основные виды страхования, используемые отечественными предприятиями:

Имущественное страхование. Страхованию подлежат здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, суда, орудия рыбного лова, объекты незавершенного производства, инвентарь, готовая продукция – сырье, материалы и другое имущество.

Предприятие, застраховавшее принадлежащее ему имущество, имеет страховую защиту не только тех материальных ценностей, которые были у него на момент заключения договора страхования, но и имущества, поступившего в период действия договора страхования. Причем такое имущество считается застрахованным без взыскания страховых платежей. Если часть имущества выбыла в период договора, страховые платежи не возмещаются [68, C. 15].

Предусмотрены следующие виды договоров страхования имущества        [41, C. 67]:

- основной договор – договор страхования всего имущества, принадлежащего предприятию;

- дополнительный договор – договор страхования всего имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого им от других организаций и граждан для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.д.;