Становление и развитие страховой компании как субьект страхового рынка в Республики Казахстан (на материалах страховой компании ОАО «БТ

Развитие системы отечественного перестрахования  должно идти  по  направлению  обеспечения надежного размещения крупных рисков в зарубежных страховых и перестраховочных компаниях  при максимальном  использовании собственных возможностей страхового рынка.  В  своей  перестраховочной  деятельности  казахстанским страховщикам  следует пользоваться услугами филиалов и представительств страховых, перестраховочных и брокерских организаций, зарегистрированных в Республике Казахстан. Страховщики  республики  могут  перестраховать свои риски непосредственно у иностранных перестраховщиков. При размещении своих рисков в  перестрахование за рубежом имеют право пользоваться также непосредственно услугами иностранных брокерских организаций. Целесообразность выхода иностранных перестраховочных компаний на страховой рынок Казахстана видится в том, что:

- возможность  отечественных  перестраховочных  обществ (даже при условии их  количественного роста) будут оставаться меньше емкости внутреннего страхового рынка;

- распределение  риска ущерба  будет происходить вне национальной экономики.

Среди страховых и перестраховочных компаний, с которыми работают  казахстанские  страховщики по перестрахованию рисков, такие как "Транссиб Ре" (г. Москва), "Виора СИФ" (г. Москва),  СК 'Континент-Полис"  (г. Москва), "АСКО" (г. Москва), "Национальное перестраховочное общество"  (г. Москва),  "Госстрах”  (г. Новосибирск), Инстрах (г. Москва), а также "Кельн Ре" (ФРГ), 'Тюрк Ре" (г.Ашхабат).

Все крупные риски в Казахстане перестраховываются в зарубежных компаниях через английскую брокерскую фирму "Александр Хауден  Групп".  По состоянию на 1 января 2004 года объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил 16,8 млрд. тенге ($ 116,4 млн.) или 58% от совокупного объема страховых премий. Анализ показателей перестрахования свидетельствует, что страховые компании, в основном, осуществляют перестрахование в зарубежных перестраховочных компаниях – сумма страховых премий, переданных на перестрахование зарубежным перестраховочным компаниям, составляет 15,7 млрд. тенге ($ 108,6 млн.) или 93% совокупной суммы страховых премий, переданных на перестрахование.

                                                                           в млрд.тг.

Рисунок 1 – Диаграмма «Объем страховых премий переданных на перестрахование на 01.01.04г.»

Доля страховых выплат, полученных от нерезидентов в качестве возмещения по страховым рискам по договорам перестрахования, составляет 19,0% от совокупной суммы страховых выплат.

Большая часть страховых премий передана на перестрахование в следующие страны: Россия – 38,8% страховых премий, переданных на перестрахование нерезидентам Казахстана; Великобритания – 25,8%; Германия – 11,6%; США – 7,1; Прочие страны – 16,7%.

97% переданных на перестрахование  страховых премий приходится  на добровольное имущественное  страхование.

Перестрахование как инструмент перераспределения риска играет важнейшую роль в стабилизации и устойчивости страхового рынка, сбалансированности страхового портфеля и приведения потенциальной ответственности страховой компании в соответствии с ее финансовыми возможностями.

В этой связи регулирование процессов перестрахования и страхового посредничества является неотъемлемой частью полноценной защиты потребителей страховых услуг.

Законом Республики Казахстан “О страховой деятельности” от 18 декабря 2000 года впервые были введены требования к перестраховочным операциям, осуществляемым страховыми организациями – резидентами Республики Казахстан, а именно требования к наличию определенного рейтинга перестраховочной организации – нерезидента Республики Казахстан. Данное обязательство было обусловлено тем, что регулирование и надзор только за прямым страхованием в условиях использования международных схем перестрахования являются неэффективным и не способны оградить потребителей страховых услуг от возможных случаев неплатежеспособности страховщиков, а также с учетом того, что прямое регулирование перестраховщика – нерезидента невозможно.

Таким образом, на сегодняшний день, введение данных изменений было вызвано процессами, происходящими как в экономике страны в целом, так и на страховом рынке в частности.  

 

 

1.4   Законодательные основы  страховой деятельности в Республике

           Казахстан 

 

 

          Законодательство  о страховании и страховой деятельности Республики Казахстан состоит из соответствующих норм Гражданского кодекса Республики Казахстан, Закона  Республики Казахстан  от 18 декабря 2000 г. N 126-II "О страховой деятельности", других законодательных актов и нормативных правовых актов Президента, Правительства Республики Казахстан и уполномоченного государственного органа страхового надзора, в том числе:

Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования сельскохозяйственного производства, утвержденное постановлением Правительства Республики Казахстан от 02.04.97г. №460.

Закон  «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» от 2002 года.

Положение о порядке организации и условиях проведения обязательного страхования нефтяных операций, утвержденное постановлением Правительства Республики Казахстан от 18.07.96г. №916 (действие постановления приостановлено постановлением Правительства Республики Казахстан от 1 октября 1996 г. №1198).[2 ]

Правила "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов", утвержденные постановлением Правительства Республики Казахстан от 29.07.98г. №718.

Положение "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами", утвержденное постановлением Правительства Республики Казахстан от 14.10.96г. №1257.

Положение о порядке и условиях обязательного государственного страхования судей и их имущества, медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения, утвержденное постановлением Правительства Республики Казахстан от 19.03.97г. №365.

Национальным Банком Республики Казахстан разработана Стратегия развития страховой системы Республики Казахстан на 1999 – 2000 годы.

Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 13 декабря 1999 года №419 утверждена Стратегия развития страховой системы в области предоставления аннуитетов, страхования жизни и трудоспособности.

Также Национальным Банком Республики Казахстан приняты следующие нормативные правовые акты о страховой деятельности:

- Инструкция об инспектировании  страховых и перестраховочных организаций, утверждена постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 23 сентября 1999 года №306, зарегистрирована в Министерстве юстиции 19 ноября 1999 года №982.

-  Постановление Правления Национального  Банка Республики Казахстан от 15 ноября 1999 года №355 "О минимальных размерах уставного и собственного капиталов страховых и перестраховочных организаций", зарегистрировано в Министерстве юстиции Республики Казахстан 15 декабря 1999 года за №998.

- Инструкция о порядке представления страховыми (перестраховочными) организациями сведений о страховых операциях и страховых резервах, утверждена постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 ноября 1999 года №387, зарегистрирована в Министерстве юстиции 23.12.99 год.

-  Инструкция о порядке размещения  страховых резервов, утверждена  постановлением Правления Национального  Банка Республики Казахстан от 25 декабря 1999 г. №440, согласована с  Национальной Комиссией Республики  Казахстан по ценным бумагам от 25 декабря 1999 года №526-1, зарегистрирована в Министерстве юстиции Республики Казахстан 7 февраля 2000 года №1044.

- Постановление Правления Национального  Банка Республики Казахстан от 25.12.99 г. №442 "О порядке и размерах  формирования страховых резервов страховыми и перестраховочными организациями", зарегистрировано в Министерстве юстиции Республики Казахстан 9 февраля 2000 года №1052.

- Правила выдачи и отказа  в выдаче согласия на открытие  филиалов и представительств  страховых (перестраховочных) организаций, утверждены постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 января 2000 г. №15, зарегистрированы в Министерстве юстиции Республики Казахстан 9 марта 2000 года № 1073.

- Инструкция по оформлению страхового  свидетельства (полиса, сертификата), утверждена постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года №33, зарегистрирована в Министерстве юстиции Республики Казахстан 15 марта 2000 года №1080.

- Правила наложения и взыскания Национальным Банком Республики Казахстан административных штрафов за нарушения, связанные со страховой деятельностью, утверждены постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 февраля 2000 года № 86, зарегистрированы в Министерстве юстиции Республики Казахстан 28 марта 2000 года №1099.

- Инструкция “О порядке расчета  собственного капитала страховых  и перестраховочных организаций”, утверждена постановлением Правления  Национального Банка Республики Казахстан от 21 апреля 2000 г. №150, зарегистрирована в Министерстве юстиции Республики Казахстан 21 июня 2000 г. № 1162.

  - Правила о порядке внесения изменений и дополнений в учредительные документы страховых и перестраховочных организаций и выдачи разрешения на их добровольную реорганизацию и ликвидацию, утверждены постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 мая 2000 г. № 243, зарегистрированы в Министерстве юстиции Республики Казахстан 7 июля 2000 г №1180.

- Правила выдачи (отзыва) разрешения на открытие страховых и перестраховочных организаций, утверждены постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 мая 2000 г. № 244, зарегистрированы в Министерстве юстиции Республики Казахстан 17 июля 2000 г №1198.

-  Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 августа 2000 года N 328 Об утверждении Правил согласования работников, подлежащих избранию (назначению) на руководящие должности страховых (перестраховочных) организаций, и о полномочиях квалификационной комиссии уполномоченного государственного органа по регулированию и надзору за страховой деятельностью.

- Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан  от 20 апреля 2003 года № 117 Об утверждении максимальных размеров уставного и собственного капитала страховой и перестраховой компании и другие законодательные акты [ 1,2,3,4,5,6,7,8,9] 

В частности, Законом Республики Казахстан "О страховой деятельности" определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами,  предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный закон включает в себя также положения, определяющие содержание договора страхования, показатели финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и других.

Из общего объема имеющихся в страховом законодательстве положений как предмет самостоятельного исследования можно выделить совокупность норм, которые определяют правовой статус страховщиков, а именно: создание и лицензирование страховых компаний, их взаимоотношения с другими субъектами (предпринимательскими структурами, учреждениями, представляющими интересы государства); организация и ведение ими "внутренней экономики" (формирование необходимых фондов, инвестиционная деятельность) .

Согласно Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

- страховая (перестраховочная) организации;

- страховой брокер;

- страховой агент;

- страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

- актуарий;

- уполномоченная  аудиторская организация (уполномоченный аудитор);

- общества взаимного страхования;

- иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относится страховая организация или страховая компания.

 

1.5  Особенности страховой компании как специализированной  организации

 

Страховая деятельность является основным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховой (перестраховочной) организацией, страховая (перестраховочная) организация кроме страховой деятельности вправе осуществлять следующие виды деятельности:

- инвестиционную деятельность  в порядке, предусмотренном нормативными  правовыми актами уполномоченного  государственного органа; выдачу  своим страхователям займов в  пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования (для страховой организации);  продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых (перестраховочных) организаций; продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации [27];