Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

 

 

Министерство образования Республики Беларусь

 

УО “ПОЛОЦКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ”

 

 

                                       

                                                            

Кафедра финансов

 

 

                          

 

 

Курсовая работа

по дисциплине: «Страховое дело»

 

на тему: «Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь»

 

 

 

 

 

Выполнила                                                                      

студентка ФЭФ                                                        

 

Руководитель

старший преподаватель 

 

 

 

 

Новополоцк 2005

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

 

1. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, ПРИЗНАКИ КЛАССИФИКАЦИИ..............................................................................................6

     1.1. Экономическая сущность  страхования ответственности и  его необходимость в современных  условиях развития……………………………….………………………….………………..6

     1.2. Характеристика основных  видов добровольного страхования ответственности…………..……………………………………………………….8

     1.3. Характеристика основных  видов обязательного страхования  ответственности………………………………………………………………….15

 

2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ  СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ (на  примере представительства БРУСП «Белгосстраха» по Поставскому району)……………………………………………………………………………21

     2.1. Анализ состава, структуры, динамики сумм и количества  взносов по страхованию ответственности  за 2003-2004 года……………………………..21

     2.2. Анализ состава, структуры, динамики сумм и количества выплат по страхованию ответственности за 2003-2004 года…………………….…….…26

     2.3. Анализ эффективности  деятельности представительства  по осуществлению страхования  ответственности физических и  юридических лиц……………………………………..……………………………………….…30

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ……………………….36

     3.1. Проблемы, присущие страхованию ответственности и всему рынку страхования РБ в целом…………………………………………………………36

     3.2. Возможные направления совершенствования деятельности представительства по осуществлению страхования ответственности………44

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ….………………………………………………………………50

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ..………………………….52

 

ПРИЛОЖЕНИЯ..………………………………………………………………...53

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование ─ древнейшая категория общественных отношений. Оно возникло в целях взаимопомощи в области торговли и впоследствии стало одним из важных условий производственной деятельности и быта человека. Страхование развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими или юридическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие кого-либо действия или бездействия страхователя. В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

Можно выделить следующие общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица:  страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается максимальный предел страховой ответственности, так называемый лимит ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на один объект страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования: 
   1) добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования; 
   2) добровольное страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов.  
   3) страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;  
   4) страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде; 
   5) страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников; 
   6) страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности; 
   7) страхование ответственности по договору. Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Целью данной курсовой работы выступает анализ поступлений страховых взносов (премий) и выплат страхового возмещения по страхованию ответственности как основных источников доходов и расходов страховой организации на примере представительства Белгосстраха по Поставскому району, что позволит выявить основные проблемы и определить направления повышения поступлений страховых взносов (премий) по страхованию ответственности, а также и пути совершенствования предоставления страховых услуг.

Объектом  исследования курсовой работы является представительсво Белгосстраха по Поставскому району.

Предметом курсовой работы являются экономические отношения по поводу привлечения страховой организицией денежных стредств населения и субъектов хозяйствования, а также отношения по поводу выплат страхового возмещения в результате наступления страхового случая. В соответствии с этим были поставлены следующие задачи:

• дать определение и раскрыть экономическую сущность страховой ответственности;
• дать характеристику основным видам страхования ответственности;
• провести анализ сумм поступлений страховых взносов (премий) по страхованию ответственности по представительству Белгосстраха по Поставскому району;
• провести анализ сумм страховых выплат по страхованию ответственности по представительству Белгосстраха по Поставскому району;
• проанализировать эффективность деятельности представительства по осуществлению страхования ответственности;
• выявление недостатков в деятельности представительства по страхованию ответственности и предложение методов по их преодолению.

В процессе написания курсовой работы использовались различные источники информационного обеспечения: нормативные акты, аналитические и периодические издания, а также правила по различным видам страхования ответственности.

 

1. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, ПРИЗНАКИ КЛАССИФИКАЦИИ

 

• Экономическая сущность страхования ответственности и его необходимость в современных условиях развития

 

В любой момент причиной несчастного случая или материального ущерба может оказаться наша небрежность. Не углубляясь в тонкости закона, можно сказать, что «небрежность» означает недостаток внимания при выполнении какой-то работы или пренебрежение какими-то своими функциональными обязанностями. Если мы проявили небрежность (и суд это доказал), то мы обязаны возместить ущерб. И даже если мы сумеем доказать свою невиновность, потребуется некоторая сумма денег для консультации юриста или ведения процесса защиты. Обо всем этом можно позаботиться заранее, заключив договор страхования ответственности [Бланд, 98].

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно, во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам; во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором; в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов; в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

• ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;
• причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;
• ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством — при обязательной форме страхования;
• возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).

Условия договора страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм  возмещений, которые называются лимитами ответственности страховщика – минимальная или максимальная (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежная величина страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.

Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:

• страхование гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

• страхование общегражданской ответственности;

• страхование за неисполнение обязательств.

На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.

Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи. Можно выделить следующие виды страхования гражданской ответственности: страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; перевозчиков и экспедиторов; за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики; туристических агентств; охотников и др.

Гражданскую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, которые отличаются условиями возникновения ответственности, сроками исковой давности и прочими факторами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Внедоговорную ответственность в зарубежной практике часто именуют деликатной ответственностью или противоправными действиями. Она определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Договорная ответственность имеет место в тех случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушения условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

В тех случаях, когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства, возникает так называемая конкуренция ответственности (конкуренция исков). В этих условиях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

Разграничение ответственности на договорную и деликатную в зарубежной практике утрачивает значимость. Во многих странах уже существует единый режим ответственности в различных областях, независимо от договорного или деликатного возникновения ущерба. Рядом международных конвенций предусмотрены единые правила возмещения ущерба без учета основания иска.