Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

При страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком,  относятся:  смерть,  увечье  или  иное  повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора данного вида страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и типа транспортного средства. К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в одном автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего лица страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства [Шахов, 176].

Добровольное страхование гражданской ответственности предприятий и организаций, создающих повышенную опасность для окружающих.

Страхователи - юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Страхованию подлежат имущественные интересы страхователя (ответственного лица), связанные с: расходами на осуществление разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков; ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде); судебными расходами.

Страховым случаем является факт причинения страхователем (его работниками) в результате осуществления предусмотренной договором деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих, вреда имуществу других лиц, окружающей природной среде (имущественный вред) и (или) жизни, здоровью других лиц [Гвозденко, 105].

Размер страховой премии по договору страхования определяется путем суммирования страховой премии по риску ответственности, страховой премии по риску осуществления судебных расходов и страховой премии по риску осуществления расходов по уменьшению убытка.

Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года. По договору страхования могут устанавливаться следующие лимиты ответственности: лимит ответственности по возмещению вреда жизни, здоровью, имуществу; лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного имуществу; лимит ответственности по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью.

Страховое возмещение по договору страхования  выплачивается в размере ущерба причиненного жизни, здоровью, имуществу и   ограничивается установленными в договоре страхования лимитами ответственности [УМК, 131].

 

 

•  Характеристика основных видов обязательного страхования ответственности

 

В настоящее время в Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие формы договоров обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования и договор страхования «Зеленая карта» [Указ Президента].

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

Размер страхового взноса устанавливается Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом. Страховой взнос устанавливается в евро.

Размер страхового взноса для резидентов РБ устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик транспортных средств и сроков страхования, корректируются с учетом местонахождения, а также исходя из аварийности транспортного средства.

Размер страхового взноса для нерезидентов РБ устанавливается в зависимости от типа транспортного средства и срока страхования [УМК, 119].

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем-резидентом или нерезидентом РБ, временно находящимся на территории РБ, по всем ТС, используемым в дорожном движении на территории РБ, на основании заявления и технического паспорта.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от имени с водителем – нерезидентом РБ, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной организацией и действительного на территории РБ, по ТС, въезжающему на территорию РБ.

Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем по ТС, зарегистрированному в РБ и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны – члена системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией которой бюро заключило соглашение об обязательном страховании ГОВТС.

Договор пограничного страхования и договор страхования «Зеленая карта» заключается на основании технического паспорта без подачи заявления [Указ Презид., 5].

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего либо пограничного страхования или договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории РБ, в результате ДТП, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

• жизни, здоровью, имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;
• владельцу транспортного средства (водителю), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же ДТП другому лицу;
• транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управлявшим данным транспортным средством;
• имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг;
• в результате ДТП, не зарегистрированного в ГАИ МВД;
• иные случаи, определенные законодательством [Указ Президента, 4].

Страховщик возмещает потерпевшему вред в пределах установленных лимитов ответственности (10000 евро по жизни и здоровью; 10000 евро по имуществу)

Возмещение ущерба:

в случае увечья или иного телесного повреждения, нарушения или утраты здоровья либо смерти – в соответствии с законодательством РБ;

при гибели (уничтожении) транспортного средства  - действительная стоимость транспортного средства, а также расходы на эвакуацию, утилизацию и оформление соответствующих документов

при гибели (уничтожении) иного имущества – в размере действительной стоимости имущества;

при повреждении иного имущества – разница между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения;

при повреждении (уничтожении) дороги, технических средств регулирования и иных объектов – действительная стоимость имущества, или стоимость его восстановления;

при гибели (уничтожении) животных – действительная стоимость животного; при вынужденном убое – действительная стоимость за вычетом стоимости остатков годных к использованию [УМК,120]. 

«Зеленая карта» - соглашение о взаимном признании страхового покрытия ГОВТС и оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.

Система «Зеленая карта» была основана 25.01.1949 г., когда 13 стран-участниц подписали договор о Зеленой карте, но вступила в действие с 01.01.1953 г.

Основные условия и принципы системы:

• признание государством законности системы и отражение в национальном законодательстве страхования ГОВТС в обязательной форме;
• признание на территории любой из стран-участниц полисов «зеленая карта», приобретенных в любой другой стране;
• передача полномочий по урегулированию убытков иностранного лица национальному страховщику государства, на территории которого причинен вред;
• предоставление страхового покрытия на территории иностранного государства – члена системы – в объеме его законодательства по этому виду страхования.

Для приобретения полиса «зеленая карта» необходимо заявление страхователя, водительские права, документы на ТС.

В РБ создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, определены круг страховщиков, имеющих право проводить этот вид страхования, а также размер их взносов для формирования фонда страховых гарантий по данному виду операций и фонда защиты потерпевших в результате ДТП [Зайцева, 236].

В Республике Беларусь существует еще один вид обязательного страхования ответственности: обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

Объект - имущественные интересы страхователя, связанные с риском гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа.

Страховщиком является государственная коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности, которой в установленном законодательством РБ порядке выдана лицензия на проведение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Страховщик не имеет права безосновательно отказать перевозчику, подавшему заявление, в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами (далее - договор страхования).

Страхователем является перевозчик, заключивший со страховщиком договор страхования на условиях и в порядке, предусмотренных законодательством, и уплачивающий страховой взнос (страховую премию). Перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность перед пассажирами до осуществления перевозок.

Для заключения договора страхования перевозчик подает страховщику заявление, в котором указываются:

• наименование и место нахождения перевозчика - юридического лица или фамилия, имя, отчество и место жительства перевозчика - индивидуального предпринимателя, а также его текущий (расчетный) банковский счет;
• сведения о количестве транспортных средств, обеспечивающих пассажирские перевозки, и об их технических характеристиках;
• сведения о пассажирообороте и об общей сумме денежных средств, поступивших от перевозки пассажиров, за календарный год, предшествующий году заключения договора страхования;
• сведения о количестве страховых случаев, происшедших у перевозчика в течение двух календарных лет, предшествующих году заключения договора страхования.

Перевозчик обязан ежегодно заключать договор страхования на период осуществления им деятельности по перевозке пассажиров и багажа, но не более чем на один год с любым из страховщиков, имеющих лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

Страховым случаем, при наступлении которого страховщик производит выплату страхового возмещения, является факт причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа при осуществлении посадки, перевозки, высадки пассажира или погрузки, перевозки либо выгрузки багажа.

Страховая сумма определяется сторонами договора страхования в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь.

Минимальный размер страховой суммы при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении страхового случая, устанавливается в размере, эквивалентном 3000 евро, а за утрату, недостачу или повреждение (порчу) его багажа - в размере, эквивалентном 1000 евро.

Размер выплаты страхового возмещения зависит от степени тяжести вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, размера страховой суммы и не может быть менее:

• установленного минимального размера страховой суммы - в случае смерти (гибели) потерпевшего или причинения ему тяжкого телесного повреждения;
• 60 процентов установленного минимального размера страховой суммы - в случае причинения потерпевшему менее тяжкого телесного повреждения;
• 20 процентов установленного минимального размера страховой суммы - в случае причинения потерпевшему легкого телесного повреждения.