Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

 

Общее количество договоров по страхованию ответственности в 2004 году по сравнению с 2003 г. увеличилось на 2864 договора и составило 20313 договоров (по сравнению с 17449 договорами в 2003 г.). Количество заключенных договоров по обязательному страхованию ГО владельцев транспортных средств (пограничное) увеличилось на 1609 договоров. Количество заключенных договоров по ОГО физических лиц в 2004 году увеличилось на 924 договора, по белорусской Зеленой карте – на 150.

Наибольший удельный вес в общем количестве заключенных договоров по страхованию ответственности в 2003 г. занимает обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное): 47,68 %. Значительную долю занимает ОГО физических лиц: 39,58 %. Удельный вес ОГО юридических лиц составляет 12,35 %. Небольшой удельный вес занимают такие виды, как ОГО перевозчика перед пассажирами (0,01 %), Зеленая карта (0,01 %), белорусская  Зеленая карта (0,01 %), ГО владельцев жилых помещений (0,01 %), ЛИНДРА (0,21 %) и DRAUDIMAS (0,20 %).

В 2004 году ситуация остается прежней: как и в 2003 году, наибольший удельный вес в общем количестве заключенных договоров по страхованию ответственности занимает обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное) – 48,88 % (удельный вес увеличился в 2004 г. на 1,2 процентных пункта), на втором месте по-прежнему находится ОГО физических лиц –38,55 % (удельный вес уменьшился на 1,03 процентных пункта), на третьем – ОГО юридических лиц, удельный вес которого уменьшился в 2004 году на 1,05 процентных пункта и составил 11,30 %. По всем остальным видам (кроме «ЛИНДРА» и «DRAUDIMAS») удельные веса увеличились, но по-прежнему они занимают небольшую долю в общем количестве заключенных договоров по страхованию ответственности.

Теперь проанализируем страховые суммы по страхованию ответственности. Следует отметить, что страховая сумма (лимит ответственности) по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в 2004 году увеличилась в два раза по сравнению с 2003 годом: 5000 евро по страхованию жизни, здоровья и 5000 евро по страхованию имущества в 2003 году, и в 2004 – 10000 евро по страхованию жизни, здоровья и 10000 евро по страхованию имущества. По страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами страховая сумма составляет 3000 евро по страхованию жизни, здоровья и 1000 евро по страхованию багажа.

Динамику и структуру страховых сумм по страхованию гражданской ответственности владельцев жилых помещений, ЛИНДРА и DRAUDIMAS за 2003-2004гг. в сопоставимых ценах представим в виде Таблицы 2.2.

 

Таблица 2.2

 

Динамика и структура страховых сумм по страхованию ответственности за 2003-2004 гг.

 

Вид страхования	Страховая сумма, руб.		Абсолютное изменение страховой суммы, руб.	Удельный вес, %		Абсолютное изменение удельного веса, проц. пунктов
	2003 г.	2004 г.		2003 г.	2004 г.
ГО владельцев жилых помещений	1465850	10859740	9393890	17,41	55,54	38,13
ЛИНДРА	4560230	6542360	1982130	54,15	33,46	-20,69
DRAUDIMAS	2395650	2150660	-244990	28,45	11,00	-17,45
Итого	8421730	19552760	11131030	100,00	100,00	--

Справочно: ИПЦ 2004 г.=114,4 %.

 

Страховая сумма по данным видам страхования ответственности в 2004 г. по сравнению с 2003 г. увеличилась на 11131030 рублей и составила 19552760 руб.

Как видим, страховая сумма по ГО владельцев жилых помещений в 2003 году была небольшой: 1465850 руб., что составляло 17,41 % от общей величины страховой суммы по страхованию ответственности. Наибольший удельный вес в общей страховой сумме по страхованию ответственности в 2003 году занимало страхование «ЛИНДРА» - 54,15 %. Доля страхования DRAUDIMAS в общей страховой сумме по страхованию ответственности составила 28,45 %.

Динамика страховых сумм по страхованию ответственности за 2003-2004 года представлена на Рис. 2.4.

Рис. 2.4. Динамика страховых сумм по страхованию ответственности за 2003-2004 года.

 

В 2004 году ситуация изменилась: наибольший удельный вес в общей страховой сумме по страхованию ответственности занимает страхование ГО владельцев жилых помещений – 55,54 %. Изменение удельного веса данного вида страхования составило 38,13 %. В 2004 г. страховая сумма ГО  владельцев жилых помещений значительно увеличилась: с 1465850 руб. в 2003 г. до 10859740 руб. в 2004 г. Абсолютное изменение составило 9393890 руб. Резкое увеличение страховой суммы по данному виду страхования связано с тем, что в 2003 г. было заключено 2 договора, а в 2004 – 18 договоров страхования ГО владельцев жилых помещений. Что касается остальных двух видов страхования ответственности – ЛИНДРА и DRAUDIMAS, - то их удельные веса в общей страховой сумме по страхованию ответственности уменьшились в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 20,69 % и 17,45 % и составили 33,46 % (по сравнению с 54,15 % в 2003 г.) и 11,00 % (28,45 % в 2004 г.) по страхованию ЛИНДРА и DRAUDIMAS соответственно.

 

 

 

 

 

2.2. Анализ состава, структуры и динамики сумм и количества  страховых выплат по страхованию ответственности за 2003–2004 гг.

 

На основании данных Таблицы 2.3 и Таблицы 2.4 проанализируем суммы выплат страхового возмещения и страхового обеспечения по договорам страхования ответственности с учетом ИПЦ. 

 

 

Таблица 2.3

 

Динамика выплат страхового возмещения по страхованию ответственности за 2003-2004 гг. в ценах 2004 года

 

Вид страхования	Сумма выплат, руб.		Абсолютное изменение (+/-), руб.	Темп роста (2004/2003), %
	2003 г.	2004 г.
- ОГО юридических лиц	11622702,5	31652297	20029594,5	272,33
- ОГО физических  лиц	50785050,9	56091890	5306839,1	110,45
Итого по страхованию ответственности	62407753,4	87744187	25336433,6	140,60
Итого по всем видам страхования	312927111,6	218461486	-94465625,6	30,19

Справочно: ИПЦ 2004г. =114,4%.

 

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по страхованию ответственности  в 2004 г. увеличились по сравнению с 2003 г. на 25336433,6 руб. (или на 40,60 %) и составили 87744187 руб. (62407753,4 руб. - в 2003 г.). Темп роста страховых выплат 2004г. к 2003г. составляет 140,60 %. Данное явление говорит об отрицательной тенденции. Увеличение страховых выплат произошло главным образом из-за роста страхового возмещения по страхованию ответственности ОГО юридических лиц: сумма страховых выплат по данному виду страхования в 2004 году возросла почти в 3 раза (темп роста составил 272,33 %). В 2003 г. по ОГО юридических лиц было выплачено 11622702,5 руб., а в 2004 г. - 31652297 руб., то есть абсолютное изменение составило 20029594,5 рублей. По страхованию ОГО физических лиц также произошло увеличение страховых выплат, однако данное увеличение незначительное: 5306839,1 руб. Темп роста суммы страхового возмещения по данному виду страхования ответственности в 2004 г. по сравнению с 2003 г. составил 110,45 %. На долю страхования ответственности в общей сумме страховых выплат приходится 19,94 % в 2003 году и 40,16 % в 2004 году. В отличие от страховых выплат по страхованию ответственности, общая сумма страхового возмещения в представительстве по Поставскому району в 2004 г. уменьшилась на 94465625,6 рублей, или 30,19 %. Данная тенденция является положительной для представительства.

Для большей наглядности динамики сумм выплат страхового возмещения по страхованию ответственности за 2003-2004 года представим на Рис. 2.5.

 

 

Рис. 2.5. Динамика выплат сумм страхового возмещения по страхованию ответственности за 2003-2004 гг.

Структуру выплат страхового возмещения по страхованию ответственности за 2003-2004 гг. представим с помощью таблицы 2.4.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.4

 

Структура выплат страхового возмещения по страхованию ответственности за 2003-2004 гг.

 

Вид страхования	Суммы выплат, руб.		Удельный вес, %				Изменение уд. веса, проц. пунктов
	2003г.	2004г.	2003г.		2004г.
			уд. вес в общей сумме выплат по страхов-ю ответ-ти	уд. вес в общей сумме выплат	уд. вес в общей сумме выплат по страхов-ю ответ-ти	уд. вес в общей сумме выплат	уд. веса в общей сумме выплат по страхов-ю ответ-ти	уд. веса в общей сумме выплат
- ОГО юридических лиц	10159705	31652297	18,62	3,71	36,07	14,49	17,45	10,78
- ОГО физических  лиц	44392527	56091890	81,38	16,23	63,93	25,68	-17,45	9,45
Итого по страхованию ответственности	54552232	87744187	100	-	100	-	-	-
Итого по всем видам страхования	273537685	218461486	-	100	-	100	-	-

 

Выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (юридические лица) в 2003 и 2004 годах составили 11622702,5 и 31652297 рублей соответственно или 18,62 % и 36,07 % от суммы выплат по страхованию ответственности и 3,71 %, 14,49 % от суммы выплат по всем видам страхования.

По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (физические лица) выплаты страхового возмещения составили 50785050,9 рублей в 2003 году и 56091890 рублей в 2004 году. Сумма выплат увеличилась на 5306839,1 рубля или на 10,45 %. Удельный вес данного вида страхования в общей сумме выплат по страхованию ответственности составил в 2003 году 81,38 %, а в 2004 - 63,93 %, а в общей сумме выплат по всем видам страхования в 2003 году – 16,23 % и в 2004 году – 25,68%.

На Рис.2.6. представим структуру сумм страховых выплат по видам страхования ответственности за 2003 год.

 

Рис.2.6. Структура сумм страховых выплат по страхованию ответственности за 2003 год.

Как видим, наибольший удельный вес в общей сумме выплат по страхованию ответственности в 2003 г. занимало страхование ОГО физических лиц - 81,38 %. Остальная (причем незначительная) доля в удельном весе общей суммы выплат по страхованию ответственности принадлежит страхованию ОГО юридических лиц - 18,62 %.

В 2004 году наибольший удельный вес в общей сумме выплат по страхованию ответственности по-прежнему занимает страхование ОГО физических лиц, однако произошло уменьшение удельного веса на 17,45 процентных пунктов. После этого изменения удельный вес страхования ОГО физических лиц в общей сумме выплат по страхованию ответственности составил 63,93 %. Что касается страхования ОГО физических лиц, то удельный вес в общей сумме выплат по страхованию ответственности данного вида страхования составил 36,07 %, то есть произошло увеличение удельного веса на 17,45 процентных пунктов.

Для наглядности структуру сумм страховых выплат по видам страхования ответственности за 2004 год представим на Рис. 2.7.

 

Рис.2.7. Структура сумм страховых выплат по страхованию ответственности за 2004 год.

 

Представительством Белгосстраха по Поставскому району в анализируемых годах по другим видам страхования ответственности не были произведены страховые выплаты.

  Несмотря  на большие суммы выплат по  данным видам страхования они  являются наиболее перспективными  для представительства, т.к. благодаря  им представительство получает  значительные страховые взносы.

На основании данных Таблицы 2.5 проанализируем структуру и динамику количества заключенных договоров по страхованию ответственности за 2003-2004 года, по которым были произведены страховые выплаты.