Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

 

 

•  Характеристика основных видов добровольного страхования ответственности

 

 Добровольное страхование ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки груза).

Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие международные грузовые перевозки автомобильным транспортом согласно положениям Конвенции о договоре международной перевозки грузов 1956г.

Выгодоприобретатель: сторона договора перевозки груза, перед которой страхователь по условиям заключенного договора должен нести ответственность.

Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем ущерба в связи с использованием им средств автотранспорта для перевозки грузов.

Страховым случаем является факт причинения ущерба в результате осуществления страхователем перевозки груза, повлекшей утрату, гибель и повреждение груза, просрочку в его доставке, а также факт понесения страхователем судебных расходов.

Лимит ответственности: по всем рискам – 480 000 $; по одному страховому случаю – 240 000 $.

Срок страхования: от 1 до 12 месяцев.

Страховое возмещение определяется в размере ущерба, причиненного выгодоприобретателю в результате страхового случая, и расходов страхователя, предусмотренных правилами страхования.

Добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет все виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.

 Страхователи - юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие профессиональную деятельность.

Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу при осуществлении профессиональной деятельности [Шахов, 182].

Страховой случай: вред жизни, здоровью, имуществу в результате осуществления профессиональной деятельности, повлекший предъявление страхователю обоснованных требований о возмещении причиненного вреда.

Требования профессиональной пригодности: 1) осуществление деятельности на основе лицензии; 2) выполнение работ на платной основе для третьих лиц; 3) деятельность, требующая специальной квалификации; 4) деятельность, если при ее осуществлении может быть причинен вред [УМК, 129].

Страхование профессиональной ответственности осуществляется для того, чтобы обеспечить защиту от претензий, которые могут быть заявлены в связи с убытками или телесными повреждениями, произошедшими в результате профессиональной деятельности [Бланд, 101].

 Добровольное страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Страхование ответственности нанимателя предусматривает выплату возмещения в случае ответственности по закону за ущерб, телесное повреждение или профессиональное заболевание, вызванное в процессе исполнения служащими своих функциональных обязанностей. В сумму возмещения включаются и издержки истца по ведению судебного дела. Цель такого страхования – возмещение любых расходов работодателя, связанных с удовлетворением претензии в случае смерти или увечья его служащих. Ущерб, нанесенный собственности или одежде служащих, не включается [Бланд, 99].

Страхователи - юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Объектом страхования является причинение вреда работникам в виде гибели, увечья и других телесных повреждений, а также в связи с профессиональным заболеванием без внешних признаков его проявления. Объектом страхования может быть и имущество работников, используемое ими в процессе исполнения служебных обязанностей и поврежденное или погибшее в это время [Зайцева, 243].

Страховой риск: риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью работников в связи с причинением увечья, гибелью, смертью.

Страховой случай:

1. случай, произошедший во время командировки;

2. при совершении  действий по поручению администрации;

 3. во время следования работника к месту работы на транспорте страхователя;

 4. в рабочее время при передвижении на транспорте, если деятельность заключается в поездках;

 5. в рабочее время на личном транспорте по распоряжению администрации или выполнения трудовых обязанностей.

Не признается страховым случаем: факт, причиненный жизни, здоровью вследствие действий непреодолимой силы;  на всех видах транспорта, но деятельность не была связана с профессиональной.

Лимит ответственности устанавливается по соглашению сторон (в белорусских рублях или в валюте):

– агрегатный лимит – максимальная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату;

– лимит ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью одного потерпевшего (он не должен быть больше 25 % агрегатного лимита).

Добровольное страхование гражданской ответственности граждан, выезжающих за пределы РБ.

Страхователь: владелец транспортного средства.

Объект: гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный при эксплуатации этих средств в дорожном движении за пределами РБ, а также жизни или здоровью физического лица и имуществу (также имуществу юр. лица).

Срок страхования: от 3 дней до 1 года.

Страховой случай: факт причинения вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Не являются страховым случаем:

1– причинение  вреда жизни, здоровью и имуществу  вследствие непреодолимой силы  или злого умысла потерпевшего;

2– ущерб не возмещается владельцу, виновному в ДТП;

3– в результате  ДТП, не зарегистрированного компетентным  органом;

4– загрязнение  окружающей среды или повреждение  его объектов.

 Лимит ответственности определяется по согласованию сторон. Как правило, он составляет 10 тыс. долларов США. Его можно увеличить до 15 (15 % надбавка), до 20 (20 % надбавка) долларов США.

Добровольное страхование финансовых рисков.

Страхователи - юридические лица независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

По договору страхования может быть застрахован финансовый (предпринимательский) риск только самого страхователя и только в его пользу.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском  возникновения у него убытков из-за нарушения его прав (неисполнения, ненадлежащего исполнения контрагентом страхователя своих обязательств по сделке со страхователем) при осуществлении предпринимательской деятельности по следующим видам сделок: купля-продажа (в том числе поставка товаров, поставка товаров для государственных нужд, контрактация, продажа недвижимости); аренда (в том числе прокат, аренда транспортных средств, зданий или сооружений, предприятия, лизинг); мена; хранение на товарном складе; подряд.

Страховым случаем является возникновение у страхователя убытков вследствие нарушения (неисполнения, ненадлежащего исполнения) контрагентом страхователя (должником) обязательств, принятых на себя по сделке со страхователем, проявленным в:

1. поставке товаров  качества, комплектности, не соответствующих  условиям заключенной сделки (только  по сделкам купли-продажи, поставки  товаров, поставки товаров для  государственных нужд);  

2. не поставке, недопоставке товаров, не передаче имущества (товара), невыполнению работ, неоказанию услуг в сроки, установленные сделкой;

3. неуплате денег (осуществлению платежей) в сроки, установленные сделкой.

Добровольное страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде обусловлено значительным ростом размеров экологических ущербов по сравнению с ущербами от стихийных бедствий и пожаров.

Организация данного вида страхования имеет особенности:

• предоставление страхового возмещения предприятиям с высокой степенью риска при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков и снижению степени риска;
• дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от видов ущерба и причин, их вызвавших;
• установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения;
• исключение компенсации расходов на превентивные мероприятия.

Добровольное страхование гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товара.

Все продавцы вне зависимости от того, являются ли они производителями, посредниками, или розничными торговцами, несут ответственность перед покупателями товаров или клиентами за вред, нанесенный их здоровью, и ущерб, причиненный вследствие потребления продукции [Бланд, 100].

По договору страхования может быть застрахована гражданская ответственность и расходы за вред, причиненный вследствие недостатков товара, самого страхователя или иного лица, являющегося изготовителем и/или продавцом товаров и на которое такая ответственность может быть возложена.

Конкретный перечень товаров, в отношении которых страховщик принимает на себя по договору страхования риск наступления ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров, устанавливается при заключении договора по согласованию сторон [УМК, 120].

Добровольное страхование гражданской ответственности граждан, имеющих право пользоваться жилыми помещениями.

По договору страхования может быть застрахована ответственность перед третьими лицами на случай причинения вреда жизни, здоровью, имуществу по предусмотренным договором страховым случаям.

Страховыми случаями являются:

• факт причинения страхователем в результате действия или бездействия вреда жизни, здоровью, имуществу в результате пожара, взрыва, проникновения воды из помещений, находящихся в пользовании страхователя;
• факт понесения страхователем судебных расходов по уменьшению ущерба в связи с причинением им вреда жизни, здоровью, имуществу, повлекшим за собой предъявление обоснованных требований страхователю о возмещении причиненного вреда [УМК, 122].

Добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам (страхование общегражданской ответственности).

Страхователь – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, дееспособное физическое лицо.

По договору страхования может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Риски, подлежащие страхованию:

- действия работников  страхователя, связанные с обслуживанием  его клиентов;

- пищевые отравления  посетителей;

- бактериологическое  заражение воды, порезы из-за осколков  разбитых стеклянных предметов;

- случаи травм, увечий (при страховании спортсменов).

Страховым случаем является:

• факт причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших;
• факт осуществления судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших;
• факт осуществления расходов по уменьшению убытка в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

 Страхователи – юридические лица, индивидуальные предприниматели, дееспособные физические лица. По договору страхования может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена [УМК, 118].

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих (физических и юридических) лиц. При этом для каждого владельца транспортных средств эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба [Рейтман, 301].