Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

Несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, страховой рынок до сих пор остается относительно небольшим с ограниченным количеством страховых услуг. Следует отметить, что низкий уровень распространения страховых услуг присущ всем странам с переходной экономикой, однако в Беларуси он (0.63 %) в три раза меньше, чем в Украине (2,01 %), и почти в 5 раз ниже, чем в России(2,77 %). Показатель плотности страхования (премии на одного человека) также небольшой.

Настороженное отношение населения к страхованию главным образом связано с тремя факторами, оказывающими негативное воздействие на развитие страхового рынка:

• невыполнение договоров страхования, заключенных до 1992 г. Госстрахом, и отсутствие компенсаций по данным договорам. Компенсация невыполненных договоров страхования, заключенных до 1992 г., на сегодняшний день потребует 300 трлн. бел. руб. Однако Белгосстрах не планирует использовать имеющиеся средства на покрытие контрактов. Данная ситуация подрывает доверие населения к страховой системе, причем негативное влияние на спрос будет продолжаться и дальше, если в ближайшее время правительство не примет мер по возмещению потерь. В России и Украине уже осуществляются выплаты по аналогичным договорам, что оказывает положительное влияние на увеличение спроса населения на страховые услуги.
• низкий уровень жизни;
• высокие инфляционные ожидания. Высокий уровень инфляции в Беларуси ведет к росту спроса на долгосрочное страхование в твердой валюте. Однако отсутствие привлекательных схем страхования в Беларуси и растущий спрос на страхование в твердой валюте удовлетворяется нелегальными посредниками иностранных компаний, а также стремлением экспортировать денежные средства за границу с последующим заключением контрактов. Подобное явление наблюдалось во многих странах с переходной экономикой в результате недостаточного внимания к проблеме инфляции, что привело к оттоку денежных средств в твердой валюте, сдерживая рост спроса на внутренние страховые услуги. Таким образом, если правительство не будет в состоянии отрегулировать проблему растущего спроса на страхование жизни, это приведет к росту нелегальных посредников страховых организаций и компаний сетевого маркетинга, готовых удовлетворить избыточный спрос;
• присутствие на рынке компаний сетевого маркетинга в сфере страхования жизни. Появление многоуровневых финансовых пирамид или компаний сетевого маркетинга также оказывает негативное влияние на развитие спроса со стороны населения на страховые услуги [Стр-е в Б., N1, 17].

Актуальной проблемой страхового рынка РБ является страховое мошенничество. Как бы ни была успешна деятельность служб безопасности, по экспертным оценкам, потери страховщиков от мошенничества составляют пятую часть сборов. Статистика свидетельствует, что размер ущерба от совершенных мошенничеств в РБ за 10 месяцев 2004 года составляет порядка 18793 млн. руб. Всего же заданный период времени возбуждено более 900 уголовных дел за мошенничество, 11 из которых были совершены в сфере страхования. Примерно 70 % всех случаев страхового мошенничества приходится на обман именно в сфере автострахования. Говоря о страховом мошенничестве в  сфере автострахования, следует упомянуть о способах совершения подобного рода преступлений: инсценировка ДТП; умышленное создание аварийной обстановки, либо провоцирование ДТП; инсценировка краж застрахованных автотранспортных средств.

Интересным является тот факт, что одна половина уголовных дел возбуждена против клиентов, а другая – против сотрудников страховых компаний [Стр-е в Б., N2, 2005].

По итогам анализа состояния дел на страховом рынке РБ в 2004 году и первом полугодии 2005 года можно сделать следующие выводы.

По состоянию на 1 июля 2005 года в Республике Беларусь действовало 29 страховых организаций (3 из них государственные), 6 из которых занимаются исключительно страхованием жизни и 5 страховых брокеров. Девять страховщиков имеют в своем капитале доли иностранных инвесторов. 

Если рассматривать деятельность на территории РБ официальных представителей иностранного страхового рынка, то по-прежнему работают представительства «Московского перестраховочного общества» и страховой брокерской компании «Beauchamp & Savrassov».

За первое полугодие 2005 года по прямому страхованию и сострахованию страховщиками РБ собрано 228 млрд. рублей или в долларовом эквиваленте 106 млн. USD страховых взносов, что на 32,2 % больше, чем за аналогичный период прошлого года, а с учетом инфляции – на 18,6 %. Доля государственной компании БРУСП «Белгосстрах» в общем объеме взносов с учетом перестрахования составила 61,8 %. В основном это «заслуга» обязательных видов страхования, прежде всего – от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (151,66 % к прошлому году), ГО по Зеленой карте – 203,03 % и ответственности перевозчика перед пассажирами – 920,81 %. Рост последнего обусловлен значительным расширением с 01.01.2005 г. круга страхователей.

Приходится констатировать рост доли обязательных видов страхования по итогам 2004 года. Если в 2003 году она составляла 59,1 %, то по итогам 2004 года обязательные виды составили 67,7 %, 1-е полугодие 2005 года – 67,01 % (за счет реализации страховщиками начиная с 2003 года белорусской «зеленой карты»). Это объясняется постоянным введением новых обязательных видов. С 01.01.2006 г. их список пополнит страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору долевого строительства.

Общий уровень страховых выплат к совокупному объему страховых взносов по итогам 1-го полугодия 2005 года составил 41,25 %. Динамика изменения этого показателя по итогам последних 5 лет выглядит следующим образом: 2000 год — 25,7 %; 2001 год — 28,2 %; 2002 год — 33,4 %; 2003 год — 36,9 %, 2004 год – 39,2 %. Рост выплат очевиден. Более всего (около 70 %) их приходится на обязательные виды. Доля выплат по основным из них превышает 50 %, в добровольных  - колеблется в пределах 25-35 %.

Для более полной характеристики страховых выплат дополнительно можно привести следующие данные: в общем объеме выплат страховые выплаты по обязательным видам составили 61,38 %, из них выплаты по ОС ГО и «зеленой карте» составили 53,89 % от общей суммы выплат (по данным 2004 года).

Как и в прошлые годы, белорусские страховщики в основном обеспечивали надежность страховых операций путем перестрахования. Разница между переданной и принятой в перестрахование страховой премией в целом по страховому рынку за год составила 12,9 млрд., что составляет 5,6 % от общей суммы принятых страховых взносов по прямым договорам. Этот показатель характеризует объем переданных в перестрахование за рубеж рисков. По результатам 2004 года этот показатель составлял 4,2 %, 2003 г. – 6,8 %, 2002 г. - 6,9%, по итогам 2001 года — 6,8%, а по итогам 2000 года — 5,3%. Исходя из этого, можно сделать выводы о стабилизации перестраховочных программ белорусских страховщиков с зарубежными перестраховщиками и размещении основных рисков внутри национального страхового рынка. А также об отсутствии роста страхования крупных промышленных, финансовых рисков, требующих серьезной перестраховочной защиты, которую может обеспечить только международный рынок перестрахования.

Кроме этого, достаточно интересно проанализировать инвестиционную политику страховых организаций РБ в 2004 году. Ведь ни для кого не является секретом то обстоятельство, что формируемые страховщиками страховые резервы являются мощным источником внутренних инвестиций в экономику государства. По данным на 01.01.2005 года сумма сформированных страховых резервов составила 125 млрд. рублей. Основными объектами размещения резервов по-прежнему остаются различные банковские счета и ценные бумаги (в первую очередь ГКО). Так, по данным на 01.04.2005 года, на счетах в банках размещено 57,3 % резервов, в ГКО инвестировано 42,8 % резервов, а в объекты недвижимости — 2,9 %.

Среднесписочная численность работников страховых организаций республики за 1-е полугодие 2005 года снизилась на 269 человек и составила 11 462 чел., в т. ч. 4 336 штатных (4548 в 2004 году).

Из приведенной информации видно, что белорусский рынок по-прежнему переживает не лучшие времена и это связано, в первую очередь, с общеэкономической ситуацией, сложившейся в государстве, неустойчивым финансовым положением большинства групп потенциальных страхователей, а также проводимой в последние несколько лет государственной политикой в области страхования. Доля собираемых страховых взносов в ВВП осталась на уровне 2004 года – около 0,8 % (по итогам нескольких предыдущих лет - 0,6%. В то же время в Украине и России этот показатель находится в пределах 3—4%, а в странах Западной Европы достигает 8—10%.

Сложившаяся ситуация на страховом рынке Республики Беларусь в целом   оказала    сильное влияние на динамику развития страхования ответственности в представительстве Белгосстраха по Поставскому району.    

Представительством Белгосстраха по Поставскому району осуществляются следующие виды страхования ответственности:

• обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (юридические лица);
• обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (физические лица);
• обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное);

страхование ГО перевозчика перед пассажирами.

• страхование ГО владельцев автотранспортных средств, выезжающих на территорию Литовской Республики («Линдра»);
• страхование ГО владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь («Зеленая карта»);
• добровольное страхование ГО владельцев жилых помещений.

По результатам проведенного анализа второй главы можно сделать вывод, что в деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району существуют как положительные, так и отрицательные изменения. Положительными моментами по страхованию ответственности являются:

 + увеличение сумм поступлений страховых взносов (премий) по представительству Белгосстраха по Поставскому району за 2003-2004 года;

 +  рост количества заключенных договоров страхования за год;

 + увеличение размера среднего страхового взноса на один договор как в целом по представительству, так и по страхованию ответственности;

 + снижение частоты ущерба по страхованию ответственности ГО владельцев транспортных средств (физические лица);

 + повышение качества предоставления страховых услуг.

Наряду с этим можно выделить и отрицательные моменты:

-- увеличение величины средней выплаты страхового возмещения (обеспечения) в целом по представительству и по страхованию ответственности в отдельности;

-- увеличение показателя нормы убыточности, что свидетельствует о снижении финансовой устойчивости от проведения страхования ответственности;

-- страховой взнос многократно превышает страховую выплату, а по добровольным видам страхования ответственности за анализируемый период вообще нет выплат. Это негативно сказывается на развитии добровольного страхования ответственности. Дело в том, что в таком случае у страхователей отсутствует побудительный мотив к страхованию ответственности: в любом случае они не получат даже суммы уплаченного взноса;

-- можно наблюдать темп  роста поступлений страховых взносов по страхованию ответственности в общей структуре страховых поступлений представительства Белгосстраха по Поставскому району составил, однако прирост доли поступлений по отдельным видам страхования ответственности не всегда достигался. Это связано с тем, что потенциальные клиенты ─ страхователи предпочитают страховать свои интересы за границей, в связи с нестабильностью страхового законодательства и проводимой политикой государства на страховом рынке;

-- слабая работа страховых агентов с клиентами;

-- снижение производительности страховых агентов;

-- увеличение уровня расходов по данным видам страхования;

-- отсутствие какой-либо рекламной деятельности в области страхования. Результатом этого является неосведомленность  страхователей  о существующих видах страховых услуг. Для того чтобы изменить такую ситуацию, надо расширить рекламную деятельность, использовать в ней современные средства, например, Интернет.

Из приведенной информации видно, что белорусский рынок по-прежнему переживает не лучшие времена и это связано, в первую очередь, с общеэкономической ситуацией, сложившейся в государстве, неустойчивым финансовым положением большинства групп потенциальных страхователей, а также проводимой в последние несколько лет государственной политикой в области страхования. Доля собираемых страховых взносов в ВВП по итогам 2003 года составила около 0,6%. В то же время в Украине и России этот показатель находится в пределах 3—4%, а в странах Западной Европы достигает 8—10%.

В результате всего вышесказанного можно сделать вывод о слабой прогнозируемости государственной политики в области страхования и, как следствие, неустойчивости базового страхового законодательства, что не способствует динамичному развитию страхового рынка республики. Нестабильность и неопределенность порождают недоверие, а отсутствие доверия общества к страховому рынку — крах для последнего.

Существующее законодательство не только неустойчиво. Оно, в принципе, не направлено ни на стимулирование развития страхования, ни на актуализацию самой идеи страхования, формирование так называемой страховой культуры общества. И, как ни странно, эта ситуация практически полностью противоречит положениям Государственной программы развития страхового дела в Республике Беларусь на 2001—2005 годы.

В течение 2004—2005 гг. аналитиками прогнозировались следующие  количественные и качественные изменения на страховом рынке:

• существенное расслоение страховых организаций по объему собираемых страховых взносов: в первой группе всего один  участник — «Белгосстрах», чье лидерство по сборам и территории охвата неоспоримо и недостижимо в ближайшем будущем; вторую, самую немногочисленную группу из 4—5 компаний составят страховщики, занимающиеся обязательными видами страхования; в третьей группе со средним уровнем сбора, окажутся в основном страховщики, которые ранее занимались ОС ГО и «зеленой картой» (при условии сохранения клиентской базы); все остальные составят последнюю четвертую группу, куда, за редким исключением, можно отнести и страховщиков, осуществляющих страхование жизни;
• продолжение процесса монополизации рынка: учитывая существующую долю «Белгосстраха», подавляющий процент государственной собственности в экономике, традиционное использование административного ресурса (особенно в регионах), «привязку» большинства предприятий двумя-тремя обязательными видами к «Белгосстраху» можно не сомневаться в том, что этот процесс будет нарастать;
• возможное дальнейшее законодательное увеличение минимального уставного фонда страховых организаций;
• наверняка произойдет уход с рынка некоторых компаний;
• продолжение процесса огосударствления: ряд страховщиков, в первую очередь из третьей группы, попытаются увеличить или ввести долю государства в своих уставных фондах, как это сделала компания «Белкоопстрах», которая в начале августа 2004 г. безвозмездно передала в собственность государства 51,02% в своем уставном фонде;
• процесс прихода на рынок иностранных инвесторов так и не достигнет должного уровня развития и не исключен отток иностранного капитала из уставных фондов белорусских страховщиков;
• могут быть внесены изменения в базовое страховое законодательство: ГК РБ (Главу 48 «Страхование»), Закон о страховании, Декрет Президента № 20; в налоговое законодательство, касающееся страхования;
• на фоне сложившейся политики в области обязательного страхования возможно принятие законов «об обязательном страховании профессиональной ответственности», «об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности», «об обязательном страховании жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании» и др.;
• страховщики, особенно те, кто не занимается обязательными видами страхования, вынуждены будут, как минимум, расширить ассортимент предлагаемых страховых программ и повысить качество обслуживания своих клиентов.