Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

Что касается рынка страхования ответственности, то на нем произошли следующие изменения.

С 20 июня 2002 года в пунктах пропуска через границу обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств разрешено проводить исключительно Белгосстраху, при условии изъятия части прибыли от проведения этого вида страхования в бюджет. 
С 1 января 2003 года все предприятия обязаны уплачивать страховые взносы по добровольным видам страхования за счет прибыли.  
С 1 января 2004 года обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств разрешено проводить только государственным страховым компаниям и компаниям, в уставном фонде которых доля государства составляет более 50%.  
         Это решение серьезно ослабило позиции частного бизнеса в страховании. Компании были вынуждены сократить число сотрудников и ликвидировать часть представительств, а уровень выплат возрос, так как от выполнения обязательств по старым договорам страхования ликвидированных страховщиков никто не освобождал.  
С 1 января 2004 года у негосударственных страховщиков были отозваны лицензии на проведение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Фактически это означает, что с указанной даты негосударственные страховые компании больше не могут заниматься обязательными видами страхования.  
С 1 августа 2004 года продавать "Зеленую карту" и полисы ОСАГО для выезжающих в Российскую Федерацию могут только государственные страховые компании или компании, в уставном фонде которых доля государства составляет более 50% .

3.2. Возможные направления совершенствования деятельности представительства по осуществлению страхования ответственности

В результате всего вышеизложенного приоритетными задачами развития страхового рынка Республики Беларусь в будущем должны стать:

• сохранение и развитие клиентской базы;
• продолжение политики сбалансирования страхового портфеля путем достижения оптимального соотношения в его структуре обязательного и добровольного страхования;
• разработка и внедрение новых видов страхования, а также страховых программ на основе имеющихся страховых продуктов;
• обеспечение высокого уровня культуры и качества обслуживания клиентов;
• повышение технологического уровня управления предприятием на основе применения бизнес-процессного подхода;
• повышение эффективности финансово-хозяйственной деятельности.

Таким образом, для повышения эффективности деятельности представительства  Белгосстраха по Поставскому району по осуществлению страхования ответственности целесообразно провести ряд мероприятий по росту поступлений страховых взносов по этим видам и усовершенствованию качества оказания страховых услуг. Эти мероприятия должны обеспечить динамичное развитие видов страхования ответственности в организации. Итак, необходимо:

• Уделить должное внимание развитию в представительстве таких перспективных видов страхования ответственности как обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, добровольное страхование гражданской ответственности владельцев жилых помещений. Поэтапная активизация этих видов позволит представительству значительно увеличить объем  сумм страховых взносов, поступающих по видам страхования ответственности. Планомерное развитие данных услуг обеспечит представительству повышение его репутации на страховом рынке региона, позволит дифференцировать страховой портфель  и расширить круг своих страхователей.
• Из произведенного анализа деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району можно сделать вывод о неразвитости такого вида страхования, как страхование профессиональной ответственности. Не все руководители понимают его необходимость и выгоду, но, сэкономив на страховке, они теряют гораздо больше. Даже самые лучшие, высококвалифицированные специалисты могут  допускать ошибки. Ошибки аудитора или нотариуса очень дорого обходятся клиентам. Ошибки врача, неправильно поставившего диагноз, обходятся еще дороже — здоровье и жизнь неоценимы. Сгладить тяжесть последствий можно: если профессиональная ответственность застрахована, возмещение на себя этих расходов берет на себя страховая компания. В этом случае клиенты получают уверенность в возмещении причиненного им вреда. Конкуренция на данном сегменте страхового рынка пока еще не велика. Однако интерес к данному виду страхования постепенно возрастает. Это объясняется тем, что наличие такого полиса дает конкурентные преимущества, повышает авторитет профессионалов в глазах клиентов. Страховщики заключают договоры страхования профессиональной ответственности с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, имеющими право заниматься профессиональной деятельностью в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в интересах третьих лиц с целью возмещения ущерба, причиненного им профессиональной деятельностью страхователя. Такое страхование позволяет переложить ответственность за ошибки, допущенные при осуществлении профессиональной деятельности, на страховую компанию. Специфика страхования профессиональной ответственности заключается в том, что происходит значительный промежуток времени между совершением ошибки или упущением страхователя, фактом нанесения ущерба, временем его фактического обнаружения страхователем и определением суммы причиненного убытка. Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении предъявленных третьими  лицами требований о возмещении ущерба, если требование заявлено в течение 3 лет со дня страхового случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования.  Специфика страхования профессиональной ответственности заключается в том, что застрахована может быть только ответственность частного лица, занимающегося профессиональной деятельностью на основании лицензии, т.е ответственность физического лица в качестве индивидуального предпринимателя. Юридическое лицо не обладает профессией, поэтому страховать свою ответственность не может. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Непросто определить не только степень ответственности профессионала, который застрахован, но и сам факт наступления страхового случая. Страховщики отмечают, что страхование профессиональной ответственности — довольно сложный вид страхования: статистики по рынку не хватает, выплаты единичны, потому что клиенты редко подают в суд на работников. Кроме того, страхование для аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров, фактически являясь обязательным условием для осуществления своей деятельности, формально относится к добровольным видам страхования и не может относиться к составу затрат, включаемых в себестоимость. Еще одна трудность заключается в использовании при страховании профессиональной ответственности высокой франшизы (ее величина может достигать 10 % от страховой суммы). В Беларуси развитие страхования профессиональной ответственности зависит в основном не от спроса страхователей, а от действующего законодательства. Оно определяет обязательные виды страхования профессиональной ответственности, поскольку для осуществления некоторых видов деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным условием для получения  соответствующей лицензии. Все это подтверждает целесообразность развития данного вида страхования в представительстве.
• Повышение качества выплат страхового возмещения.
• Активизация рекламной деятельности в области страхования.
• Проведение разъяснительной работы с агентами в целях повышения их производительности.
• Внедрение системы трудового соревнования между агентами и специалистами, предусматривающей  премирование последних в результате заключения ими наибольшего количества договоров.
• Повышение профессионализма работников страхования. Нельзя преуменьшать значение данного фактора, ведь именно страховые агенты и специалисты заключают договора страхования, поэтому  они должны умеют убедить страхователя в выгодности и важности для него использования определенных видов страховых услуг.

Таким образом, реализация данных мероприятий позволит представительству повысить объем поступлений страховых платежей по страхованию ответственности, расширить круг клиентов, занять более устойчивое положение на страховом рынке региона, повысить качество предоставления услуг по страховой защите интересов страхователей, а также  повысить уровень страховой культуры населения и субъектов хозяйствования.

Зная, что на рынке страхования существует такая проблема, как страховое мошенничество, хотелось бы дать несколько рекомендаций лицам, заинтересованным в законности страховых сделок, а также принимающим непосредственное участие в установлении истины при выявлении фактов мошенничества:

1. Необходимо проверять на судимость лиц. Подающих иск страховым компаниям о возмещении крупного ущерба, а также лиц , в поведении которых усматривается явное несоответствие между страхуемым объектом и суммой, предполагаемой к выплате.
2. При проведении следственных действий (осмотр места происшествия, обыск  и т. д.) в случаях предполагаемого страхового мошенничества по возможности привлекать к участию в них сотрудников страховых учреждений.
3. Создать единую информационно-аналитическую базу данных (доступную каждому филиалу (отделу) любой страховой фирмы) с указанием сведений о лицах, ранее совершивших мошенничество на территории республики и стран СНГ.
4. Организовать тесное взаимодействие страховых учреждений с органами внутренних дел с целью своевременного ознакомления с новыми формами мошенничества, ранее неизвестным одной из сторон.
5. Руководителям страховых компаний разработать для своих сотрудников четкую структурированную методику первоначальных действий в случаях выявления фактов мошенничества.
6. Организовать обмен опытом со страховыми организациями других стран по вопросу выявления фактов страхового мошенничества.

Чтобы противостоять мошенникам, необходимо: ввести систему аттестации или лицензирования страховых посредников, нормативное регулирование понятия страхового мошенничества. Полезным было бы и применение экономических санкций к лицам, совершающим мошеннические действия, создание института страховых следователей, нормативное регулирование процедуры независимой экспертизы.

Реализация вышеперечисленных мероприятий помогут страховым организациям республики бороться со страховым мошенничеством, уменьшая потери от него.

Возврат к практике страхования советских времен, стремление правительства к чрезмерному регулированию рынка страхования, установление монополистической позиции государственных страховых организаций и дискриминация частных и иностранных компаний сдерживают конкуренцию и тормозят развитие рынка страхования. Для улучшения страховой деятельности в Беларуси предлагается принять следующие меры:

• Начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования, заключенным до 1992 г. Опыт России и Украины показывает эффект проводимой политики на восстановление доверия населения к страхованию, что в свою очередь решает проблему низкого спроса на страховые услуги;
• Взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительное налоговое бремя и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Отнесение выплат как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски;
• Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги;
• Право проводить обязательные виды страхования должно быть представлено всем компаниям без исключения, независимо от структуры их уставного фонда. Страхование ГОВТС целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы;
• Открыть доступ иностранным страховщикам на Белорусский рынок страховых услуг. Для этого необходимо внести поправки в белорусское законодательство, которые бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные компании, а также ограничивается необходимый для динамичного экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.

Только в случае, когда правительство гарантирует равноправное функционирование всех участников рынка страховых услуг, а также возмещает потери населению, и устанавливает необходимые стимулы к страхованию для предприятий и населения, страховой рынок будет полноценно развиваться, являясь основой устойчивого экономического роста.

Таким образом, для повышения эффективности деятельности представительства  Белгосстраха по Поставскому району по осуществлению страхования ответственности целесообразно провести ряд мероприятий по росту поступлений страховых взносов по этим видам и усовершенствованию качества оказания страховых услуг. Среди этих мероприятий следующие: повышение качества выплат страхового возмещения, активизация рекламной деятельности в области страхования, проведение разъяснительной работы с агентами в целях повышения их производительности, внедрение системы трудового соревнования между агентами и специалистами, предусматривающей  премирование последних в результате заключения ими наибольшего количества договоров, повышение профессионализма работников страхования и другие.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Условия договора страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещений, которые называются лимитами ответственности страховщика.

Страхование ответственности осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Среди видов добровольного страхования ответственности можно выделить следующие: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; добровольное страхование ответственности перевозчика; страхование общегражданской ответственности; добровольное страхование гражданской ответственности граждан, имеющих право пользоваться жилыми помещениями; добровольное страхование гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товара; добровольное страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников; добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности и другие.