Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

Страховое возмещение в случаях утраты, недостачи или повреждения (порчи) багажа, принадлежащего потерпевшему, выплачивается исходя из реального ущерба в пределах определенной сторонами договора страховой суммы.

Выплата страхового возмещения производится потерпевшему, а в случае его смерти - наследникам путем перечисления денежных средств на его текущий (расчетный) банковский счет, выдачи чека, перевода по почте или выдачи денежных средств из кассы страховщика в течение пяти рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов.

За каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине страховщика потерпевшему, а в случае его смерти - наследникам выплачивается пеня в размере, установленном государственным органом по надзору за страховой деятельностью.

Страховщик обязан составить акт о страховом случае в течение трех рабочих дней после получения заявления потерпевшего, а в случае его смерти - заявления наследников или страхователя с приложением: подлинника акта о страховом случае на транспортном средстве с пассажиром, составленного перевозчиком по установленной форме; документа медицинского учреждения о степени тяжести телесных повреждений, причиненных потерпевшему.

В случае гибели пассажира его наследниками представляются:

• нотариально засвидетельствованная копия документа о смерти пассажира;
• нотариально засвидетельствованная копия документа о праве на наследство[Закон].

 

Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Условия договора страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещений, которые называются лимитами ответственности страховщика.

Страхование ответственности осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Среди видов добровольного страхования ответственности можно выделить следующие: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; добровольное страхование ответственности перевозчика; страхование общегражданской ответственности; добровольное страхование гражданской ответственности граждан, имеющих право пользоваться жилыми помещениями; добровольное страхование гражданской ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товара; добровольное страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников; добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности и другие.

Обязательное страхование ответственности имеет место в следующих видах: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (внутреннее, пограничное и страхование ответственности системы «Зеленая карта») и обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

 

2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ  СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ (на  примере представительства БРУСП  «Белгосстраха» по Поставскому  району)

 

2.1. Анализ состава, структуры и динамики сумм и количества  страховых взносов по страхованию ответственности за 2003–2004 гг.

 

В представительстве Белгосстраха по Поставскому району традиционными сферами деятельности являются:

• страхование имущественных интересов граждан и предприятий;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование ответственности.

Целью данного раздела является анализ состава, структуры и динамики сумм поступлений страховых взносов по страхованию ответственности. Выделим основные виды страхования ответственности, которые получили наибольшее развитие в представительстве:

1. обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (юридические лица);
2. обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (физические лица);
3. обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное);
4. страхование ГО перевозчика перед пассажирами;
5. страхование ГО владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь («Зеленая карта»).

Наряду с данными видами можно выделить страхование ГО владельцев автотранспортных средств, выезжающих на территорию Литовской Республики («Линдра», DRAUDIMAS); добровольное страхование ГО владельцев жилых помещений.

На первом этапе проведем анализ структуры и динамики поступлений основных видов страхования ответственности за 2003-2004 года с учетом ИПЦ, используя данные Таблицы П.1.1. и Таблицы П.2.1.

Динамика поступлений страховых взносов по страхованию ответственности по представительству Белгосстраха по Поставскому району представлена на Рис.2.1.

 

 

      Рис. 2.1. Динамика  поступлений страховых взносов  по страхованию ответственности  за 2003-2004 года       

         

По данной группе страхования собрано страховых взносов в 2003 году 451156583,8 р., в 2004 году – 548352421,5 р., что составляет 53,35 % и 63,89% в 2003 и 2004 годах соответственно к общей сумме поступлений. Прирост 2004 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 97195837,7 р. или 21,54 процентных пунктов. Наибольший удельный вес в общей сумме поступлений занимают поступления от страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: 52,81 % и 59,23 % в 2003  и 2004 годах соответственно. Сумма поступлений по данному виду страхования увеличилась в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 61777097,4 р. (или на 13,83 процентных пункта). В состав страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включается:

• обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (юридические лица). Платежи по нему составили 112645327,1 р. и 129109053 р. в 2003 и 2004 годах соответственно, т.е. увеличение составило 16463725,9 р. или 14,62 процентных пункта. Доля данного вида страхования в общей сумме взносов по страхованию ответственности составила в 2003 году 24,97%, а в 2004 – 23,54 %;
• обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (физические лица). В 2003 году страховые взносы составили 201498745,7 р., в 2004 году – 209787789 р. Увеличение составило 8289073,3 р. (4,11 процентных пунктов). Удельный вес по данному виду страхования в общей сумме взносов по страхованию ответственности: 44,66 % и 38,26 % в 2003 и 2004 годах соответственно;
• обязательное страхование ГО владельцев транспортных средств (пограничное). Сумма поступлений по данному виду в 2003 году составила 132451499,8 р., а в 2004 году –169475798 р. (произошло увеличение на 37024298,2 или 33,65 процентных пунктов). Удельный вес составил 29,36 % и 30,91 % (в 2003 и 2004 гг. соответственно) к общей сумме взносов по страхованию ответственности.

По результатам анализа поступлений можно отметить, что такой вид страхования, как «Зеленая карта» имеет незначительный удельный вес в поступлениях страховых взносов по страхованию ответственности (0,07%), а в 2004 г. страховые взносы по данному виду вообще отсутствуют. Это резкое изменение можно объяснить следующим фактом.

До вступления Республики Беларусь в систему «Зеленая карта» владельцы автотранспортных средств — граждане Республики Беларусь (резиденты) вынуждены были при выезде в европейские страны приобретать страховые полисы «Зеленая карта» иностранных страховых компаний. В соответствии с Декретом Президента от 19 февраля 1999 года Белгосстрах, а в его лице и представительство Белгосстраха по Поставскому району получило право на реализацию этих полисов на территории Республики Беларусь. Так, в 2003 году поступления по данному виду страхования составили 320911,4 р., а в 2004 году - отсутствуют. Это связано с тем, что с 1 марта 2003 года на территории Республики Беларусь началась реализация собственных «Зеленых карт», а продажа страховых сертификатов иностранных страховых компаний была прекращена. Поступления по системе белорусской «Зеленой карты» в 2003 году составили 132654,8 рублей, а в 2004 г. значительно увеличились: на 31146752,2 р. и  составили 31279407 рублей (5,7 % в общей сумме поступлений по страхованию ответственности).

Сумма поступлений ОГО перевозчика перед пассажирами в 2004 г. увеличилась на 4358860,1 р. и составила 4531460 р. (по сравнению с 172599,9 р. в 2003 г.). Значительное изменение в сторону увеличения  можно наблюдать и в удельном весе данного вида страхования: 0,04 % и 0,83 % в общей сумме поступлений по страхованию ответственности в 2003 и 2004 годах соответственно.

С 2003 года представительство Белгосстраха по Поставскому району на основании договора сострахования начало осуществлять продажу страховых полисов от имени ЗАО СК «Линдра» и СК АО «Лиетувос Драудимас» (DRAUDIMAS). Страховые взносы по данным видам страхования составили: «Линдра» - 1509565,2 р. и 1680565 р. в 2003 и 2004 годах соответственно; DRAUDIMAS: 2422775,8 и 2485711 рублей в 2003 и 2004 гг. соответственно. Их удельный вес составил менее 1% в общей сумме взносов по страхованию ответственности на протяжении двух лет.

С 2003 года представительством начата реализация сертификатов по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев жилых помещений. Но этот вид не получил широкого развития в данном регионе: 2534,1 и 2638,5 рублей (в 2003 и 2004гг.) соответственно, то есть увеличение составило только 104,4 р. страховых взносов.  Это является результатом того, что в Поставском районе преобладают постройки одноэтажного типа.

             Таким образом, структура поступлений  страховых взносов по видам  страхования  ответственности за 2003 и 2004 годы сложилась следующим образом:  

 

 

 

 

Рис.2.2. Структура поступлений сумм страховых взносов по страхованию       ответственности за 2003 год.

     Как видим, наибольший удельный вес в общей сумме страховых взносов по страхованию ответственности в 2003 году занимало страхование ОГО физических лиц: 44,66 %. На втором месте по удельному весу находится ОГОП: 29,36 %.На третьем – ОГО юридических лиц: 24,97 %. Остальные виды страхования ответственности в 2003 году занимали небольшую (меньше 1 %) долю в общей сумме страховых взносов по страхованию ответственности.

В 2004 году первое место по удельному весу в общей сумме страховых взносов по страхованию ответственности по-прежнему занимало ОГО физических лиц, однако его удельный вес уменьшился на 6,4 процентных пунктов и стал равен 38,26 %. Удельный вес ОГОП немного увеличился (на 1,55 процентных пунктов) и стал равен 30,91 %. Удельный вес ОГО юридических лиц в 2004 году равен 23,54 %, то есть он уменьшился по сравнению с 2003 годом на 1,37 процентных пунктов. Что касается остальных видов страхования ответственности, то они по-прежнему занимают небольшую долю в общей сумме страховых взносов по страхованию ответственности. Только удельный вес по страхованию Белорусская Зеленая карта в 2004 году равен 5,7 %, что на 5,16 процентных пунктов больше, чем в 2003 году.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2.3. Структура поступлений сумм страховых взносов по страхованию  ответственности за 2004 год.

    

 

На втором этапе на основании данных Таблицы 2.1 исследуем структуру и динамику количества заключенных договоров по страхованию ответственности за 2003-2004 года.

 

Таблица 2.1

 

Структура и динамика количества заключенных договоров по страхованию ответственности за 2003-2004 года

 

Вид страхования	Число договоров, единиц		Абсол. изменение (+/-), единиц	Удельн. вес в общем кол-ве дог-ров по страхов-ю ответ-ти, %		Абсолютн. изменение удельного веса, проц. пунктов
	2003 г.	2004 г.		2003 г.	2004 г.
ОГО юр лиц	2155	2295	140	12,35	11,30	-1,05
ОГО физ лиц	6907	7831	924	39,58	38,55	-1,03
ОГОП	8320	9929	1609	47,68	48,88	1,2
ОГО перевоз-ка перед пассаж-ми	1	28	27	0,01	0,14	0,13   -0,01
Зеленая карта	2	-	-	0,01	-
Бел зеленая карта	1	151	150	0,01	0,74	0,73
ЛИНДРА	36	41	5	0,21	0,20	-0,01
DRAUDIMAS	25	20	-5	0,20	0,10	-0,10
ГО владельцев жилых  помещ-й	2	18	16	0,01	0,09	0,08
Итого	17449	20313	2864	100	100	-