Страхование ответственности, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь

 

Таблица 2.5

 

Структура и динамика количества заключенных договоров по страхованию ответственности за 2003-2004 года, по которым были произведены страховые выплаты

 

Вид страхования	Число договоров, единиц		Абсолютное изменение (+/-), единиц	Удельный вес в общем кол-ве дог-ров по страхов-ю ответ-ти, %		Изменение удельного веса, проц. пунктов
	2003 г.	2004 г.		2003 г.	2004 г.
ОГО юридических лиц	17	41	24	16,83	32,28	15,45
ОГО физических лиц	84	86	2	83,16	67,72	-15,44
Итого	101	127	26	100	100	-

 

Общее количество договоров, по которым были произведены страховые выплаты, увеличилось в 2004 г. по сравнению с 2003 г. на 26 договоров. Это свидетельствует об отрицательной тенденции. Данное увеличение произошло в основном за счет увеличения договоров ОГО юридических лиц: 17 договоров в 2003 г., а в 2004 - уже 41. Однако наибольший удельный вес в общем количестве договоров, по которым были произведены страховые выплаты, на протяжении двух лет занимает ОГО физических лиц (83,16 % и 67,72 % в 2003 и 2004 гг. соответственно). Количество договоров, по которым были произведены страховые выплаты, по страхованию ОГО физических лиц в 2004 г. по сравнению с 2003 г. увеличилось всего на 2 договора.

 Удельный вес (в общем количестве договоров по страхованию ответственности) страхования ОГО юридических лиц составлял в 2003 г. 16,83 %, в 2004 г. - 32,28 %, то есть произошло увеличение удельного веса на 15,45 процентных пунктов. По страхованию ответственности ОГО физических лиц удельный вес уменьшился на 15,44 %.

Чтобы было нагляднее, представим динамику количества договоров по страхованию ответственности, по которым были произведены страховые выплаты, с помощью Рис.2.6.

 

Рис. 2.6. Динамика количества заключенных договоров по страхованию ответственности за 2003-2004 года, по которым были произведены страховые выплаты.

 

 Исходя из произведенного анализа по страхованию ответственности за 2003-2004 года, несмотря на то, что общая сумма выплат возрастает, можно сделать вывод о положительных тенденциях в деятельности Представительства Белгосстраха по Поставскому району. Об этом свидетельствует увеличение сумм страховых взносов по страхованию ответственности на большую величину, чем страховых выплат: страховые взносы по страхованию ответственности возросли в 2004 г. на 528 млн. руб., а страховые выплаты – на 25 млн. руб.

 

 

2.3. Анализ эффективности деятельности представительства по осуществлению страхования ответственности физических и юридических лиц

 

Анализ эффективности деятельности страховой организации производится при помощи страховой статистики, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных статистической наукой методов обработки обобщённых натуральных и стоимостных показателей, отражающих степень реализации страховой защиты.

Статистика с помощью массового наблюдения за фактами и обстоятельствами наступления тех или иных страховых случаев в прошлом, получает данные для установления статистической (априорной) вероятности существования риска. В последствии эти статистические данные используются для предвидения будущего размера ущерба, тем самым помогая страховым компаниям  избежать возможных отрицательных результатов.

Страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

n – число объектов страхования;

e – число страховых событий;

m – число пострадавших объектов в результате страховых событий;

SР – число собранных страховых платежей;

SQ – сумма выплаченного страхового возмещения;

SSn – совокупная страховая сумма по всем застрахованным объектам;

SSm – совокупная страховая сумма по всем поврежденным объектам;

         Перечисленные показатели используются  для определения расчётных показателей  страховой статистики. В данной  курсовой работе произведем анализ  следующих показателей:

1. норма убыточности (Ну) — обозначает уровень финансовой стабильности данного вида страхования – (SQ / SР)*100. 
2. частота ущерба (Чу) — отражает частоту наступления страхового случая: (m / n). Его величина должна быть меньше 1. Если она равна 1, то одно страховое событие затронуло все страховые объекты. Частота ущерба обычно выражается в процентах или в промилле к числу объектов страхования.
3. средний размер страхового взноса ( ∑Р / n );
4. среднее страховое возмещение (∑ Q / m ).

Сведем все необходимые данные для анализа показателей страховой статистики в Таблицу 3.1 Приложения 3. Используя данные указанной таблицы, рассчитаем вышеназванные показатели. Расчеты представим в Приложении 4. Результаты расчетов показателей страховой статистики поместим в Таблицу 2.6.

 

 

                                                                                                                                     

 

 

                                                                                                             Таблица 2.6

 

Расчетные показатели страховой статистики и их динамика за 2003-2004 года

 

Вид страхования	Показатель								Изменение показателя
	норма убыточ-ти, %		частота ущерба, промилле		средний размер страхового взноса, руб.		среднее страховое возмещение, руб.		Ну, %	Чу, промил-ле	Рср, руб.	Qср, руб.
	2003 г.	2004 г.	2003 г.	2004 г.	2003 г.	2004 г.	2003 г.	2004 г.
ОГО юридических лиц	10,32	24,52	0,0079	0,0179	45692	56257	597630	772007	14,2	0,01	10565	174377
ОГО физических лиц	25,20	26,74	0,0122	0,0110	25501	26789	528482	652231	1,54	-0,0012	1288	123749
ОГОП	-	-	-	-	13916	17069	-	-	-	-	3153	-
ОГО перевоз-ка перед пассаж-ми	-	-	-	-	150874	161838	-	-	-	-	10964	-
Зеленая карта	-	-	-	-	140259	-	-	-	-	-	-	-
Бел. Зеленая карта	-	-	-	-	115957	207148	-	-	-	-	91191	-
ЛИНДРА	-	-	-	-	36654	40989	-	-	-	-	4335	-
DRAUDIMAS	-	-	-	-	84712	124286	-	-	-	-	39574	-
ГО владельцев жилых помещ-й	-	-	-	-	1108	147	-	-	-	-	-961	-

 

      

Анализируя данные показатели, можно сделать следующие выводы:

• по страхованию ГО владельцев транспортных средств (юридические лица) норма убыточности возросла с 10,32 % в 2003 году до 26,74 % в 2004 году. Данный момент является отрицательным, так как этот показатель обозначает уровень финансовой стабильности данного вида страхования. Увеличение нормы убыточности происходит и по страхованию ГО владельцев транспортных средств (физические лица). Данные увеличения норм убыточности по этим видам страхования ответственности можно объяснить тем, что суммы выплаченных страховых возмещений растут быстрее, чем суммы собранных страховых платежей по данным видам страхования ответственности;
• частота ущерба по страхованию ГО владельцев транспортных средств (юридические лица) в 2004 году возросла с 0,0079 до 0,0179. Данный момент можно рассматривать как отрицательный, так как количество договоров, по которым было выплачено страховое возмещение, увеличилось и в 2004 году составило 41 договор. По страхованию ГО владельцев транспортных средств (физические лица) частота ущерба снизилась от 0,0122 до 0,0110. Данный факт является положительным: число пострадавших объектов по данному виду страхования в 2004 году выросло на незначительную величину;
• средний размер страхового взноса по страхованию ГО владельцев транспортных средств (юридические лица) значительно увеличился: в 2003 году — 45692 р., в 2004 году —56257 р. Средние страховые взносы по пограничному страхованию и по страхованию ГО физических лиц в 2004 году также увеличились: по пограничному страхованию на 3153 рубля, а по страхованию ГО физических лиц - на 1288 рублей. По ОГО перевозчика перед пассажирами в 2003 году средний страховой взнос равен сумме собранных страховых платежей, так как по данному виду страхования в 2003 году был заключен один договор. В 2004 году средний страховой взнос увеличился на 10964 р. и составил 161838 р. По всем остальным видам страхования, кроме ГО владельцев жилых помещений, произошло увеличение среднего страхового взноса: по белорусской Зеленой карте на 91191 р., по ЛИНДРА и DRAUDIMAS – на 4335 и 39574 р. соответственно. Данный факт объясняется тем, что в 2004 году произошел рост сумм страховых взносов по всем видам страхования ответственности. По страхованию ГО владельцев жилых помещений величина среднего страхового взноса уменьшилась с 1108 до 147 руб.;
• среднее страховое возмещение по страхованию ГО владельцев транспортных средств (юридические лица) и по страхованию ГО владельцев транспортных средств (физические лица) в 2004 году по сравнению с 2003 годом увеличилось на 174377 и 123749 рублей соответственно. Это можно оценить как отрицательное явление, которое объясняется тем, что в 2004 году увеличились суммы страховых выплат по данным видам страхования ответственности.

 

По результатам произведенного анализа можно сделать вывод, что в деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району существуют как положительные, так и отрицательные моменты. Позитивными изменениями в страховании ответственности являются следующие:

• диверсификация используемых в представительстве видов страхования ответственности;
• увеличение поступлений по данным видам страхования ответственности;
• рост среднего взноса на один договор;
• увеличение количества договоров страхования.

Среди отрицательных моментов деятельности представительства Белгосстраха по Поставскому району в данной сфере страхования можно выделить следующие:

• увеличение количества договоров страхования, по которым производятся страховые выплаты;
• увеличение нормы убыточности видов страхования ответственности – показателя, характеризующего уровень финансовой стабильности данного вида страхования;
• увеличение сумм страховых выплат по страхованию ответственности;
• рост среднего страхового возмещения на один договор.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

3.1. Проблемы, присущие страхованию  ответственности и всему рынку  страхования РБ в целом

 

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой по ряду причин.

Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредствам управления рисками. С его помощью неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить на заранее определенные и невысокие расходы сегодня в виде страховой премии.

Во-вторых, страхование – неотъемлемая часть финансового рынка. Как правило, именно страховой сектор является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка в странах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Несмотря на то что развитые страховые рынки оказывают положительное влияние на экономическое развитие, уровень распространения страховых услуг в Беларуси достаточно низкий.