Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

Исследуя перспективность развития долгосрочного страхования жизни в Италии, следует отметить, что оно играет ключевую роль в формировании национального финансового рынка по причине происходящего реформирования национальной пенсионной системы и системы здравоохранения. При этом данный вид страхования имеет незначительную долю рынка, всего лишь 8% (во Франции эта доля рынка составляет 36%, в Германии — 24%). Необходимо отметить, что для отрасли страхования в Италии характерна ее высокая степень концентрации. Так, первые 10 ведущих итальянских страховых компаний обеспечивают сбор 70% от общей премии рынка (лидирующим страховщиком рынка является компания Assicurazioni Generali, которая входит в десятку ведущих страховых обществ мира и контролирует около 12% рынка страхования жизни в Италии).

В последнее время в секторе  долгосрочного страхования жизни  Италии наблюдается быстрый рост. Так, премии страхования жизни в 2009г. составили 61,5% полных страховых  взносов. Наблюдалось также увеличение полных требований на страховые продукты на уровне 12,7%, по сравнению с 9,4 % в 2008г.

Таким образом, выявленные особенности  в развитии рынка долгосрочного  страхования жизни на международном уровне свидетельствуют о высоком потенциале данного сектора экономики за счет:

- сформировавшейся системы налогообложения  страховых операций;

- достаточно совершенного страхового  законодательства;

- высокой надежности страховых  организаций;

- эффективной системы урегулирования  убытков;

- повышенной страховой культуры  населения.

На основании сказанного российскому  рынку долгосрочного страхования  жизни необходимо ориентироваться  на опыт стран Западной Европы в  совершенствовании страхового законодательства с учетом:

- требований европейской страховой  нормативно-правовой базы;

-необходимости повышения финансовой устойчивости страховых организаций;

- необходимости увеличения уровня капитализации страховых организаций;

- необходимости формирования нового  страхового портфеля с учетом  платежеспособного спроса населения  и инвестиционной привлекательности  страховщиков.

В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых  организаций и доверие к ним  населения довольно сложно. Страхование жизни предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование должно быть рассчитано в основном на средние слои населения, которые хотели бы часть своих доходов сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.

Кроме этого, основными задачами развития долгосрочного страхования в  Российской Федерации должны стать  повышение конкурентоспособности  российского страхового рынка на мировом уровне и создание современной  инфраструктуры страхового рынка.

3.2 Перспективы развития страхования жизни в Республике Беларусь

 

 

 

В практике мирового и белорусского страхования  к группе видов страхования, относящихся  к страхованию жизни, относят страхование пенсии и непосредственно страхование жизни. Страхование жизни и дополнительной пенсии получили широкое распространение во всем мире. В большинстве европейских стран страховые сборы по этим видам страхования превышают сборы по имущественному страхованию и страхованию ответственности, достигая в среднем нескольких тысяч долларов США на одного человека. Например, в Великобритании по страхованию жизни на одного человека приходится более 5500 долларов США взносов, в Дании, Ирландии, Финляндии, Швейцарии, Швеции от 2800 долларов США до 3700 долларов США. Возрождается страхование жизни и в Республике Беларусь. Доля этой группы видов страхования в общем объеме взносов в последние годы постоянно растет. Популярность страхования жизни объясняется в первую очередь тем, что оно затрагивает самое ценное, что есть у каждого человека – его жизнь и его будущее, а также жизнь и будущее его семьи.

Учитывая  высокую социальную значимость страхования жизни, государство предъявляет к его проведению повышенные требования по сравнению с иными видами страхования. Это касается и размера минимального уставного фонда, и создания гарантийного фонда, норматива расходов на ведение дела, порядка инвестирования и др. В частности минимальный размер уставного фонда для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, составляет 2 млн евро, а для остальных страховщиков – 1 млн евро. Страхование «жизни» и «не жизни» разделены, т.е. страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, не могут проводить иные виды страхования (имущественное и ответственности).

Кроме этого государство гарантирует  страховые   выплаты   по  видам

 страхования,    относящимся   к  страхованию   жизни,    если    договоры

страхования заключены с государственными страховыми организациями.

В отличие  от страхования дополнительной пенсии страхование жизни характеризуется большим количеством событий, которые могут быть признаны страховыми случаями и, следовательно, более широким перечнем программ страхования. Если при страховании дополнительной пенсии основным страховым случаем является достижение пенсионного возраста, то в страховании жизни основных страховых случаев несколько:

- дожитие до конца срока действия договора страхования либо до определенного в договоре возраста;

- смерть в период действия договора страхования (от несчастного случая, болезни, по естественной причине, а иногда даже в результате самоубийства)[28].

Кроме этого, страхование жизни, является очень  гибким видом страхования и может  включать в качестве страховых случаев  иные события в жизни застрахованного  лица:

- получение инвалидности по причине болезни или травмы;

- наступление временной нетрудоспособности по причине болезни или травмы;

- вступление в брак и др.

Рынок страхования  жизни в Республике Беларусь находится  в начале пути своего развития. Однако положительная динамика основных показателей, характеризующих его функционирование, позволяет судить об основных направлениях развития страхования жизни.

Так, из года в год происходит совершенствование  законодательной базы, регулирующей и регламентирующей деятельность страховых  организаций, функционирующих на территории Республики Беларусь, однако проведенных изменений не достаточно, необходима дальнейшая работа в этом направлении.

Между тем, именно на законодательном уровне решаются самые важные вопросы нормального  функционирования как национального  рынка страхования в целом, так  и рынка страхования жизни  в частности.

В целях  развития национальной системы страхования, направленного на усиление его роли как эффективного механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и организаций и наращивание  долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны была разработана  и утверждена Республиканская программа  развития страховой деятельности в  Республике Беларусь на 2011-2015 годы (далее – Программа). Одной из основных задач данной Программы является стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования, особенно относящихся к страхованию жизни [20].

Страхование дополнительной пенсии наряду со страхованием медицинских расходов должно стать  одним из элементов «социального пакета», предоставляемого нанимателями своим работникам.

С разных сторон можно рассматривать изменения налогового законодательства. С 1 января 2010 г. был увеличен социальный налоговый вычет с двух до четырех базовых величин для физических лиц. Это, безусловно, сделало страхование более привлекательным. Однако все это предполагает сложную и трудоемкую разъяснительную работу с населением о выгоде и необходимости заключения договоров долгосрочного страхования жизни и дополнительной пенсии и требует коренных изменений в подходах к продаже страховых продуктов.

Очевидно, что только одной рекламы страховой  компании для изменения отношения  общества к долгосрочному накопительному страхованию недостаточно. Необходима популяризация страхования на государственном  уровне. Только так возможно привлечь максимальное внимание  населения  нашей страны. Также речь идет не просто о популяризации страхования  жизни как такового, а предоставление существенных налоговых льгот физическим лицам и информирование об их преимуществах. Потому что посредством долгосрочного страхования в экономику страны инвестируются значительные денежные средства, связываются внутри страны свободные денежные средства населения.

Вопрос  о подготовке предложений о компенсации  накоплений граждан по долгосрочным договорам страхования, действовавшим  на 1 января 1992 г. по-прежнему остается открытым. И более того, он относится  к тем сдерживающим факторам, которые  не позволяют добровольным накопительным  видам страхования развиваться  должным образом.

Сделано многое для более быстрого роста собираемых премий по добровольным видам страхования, однако существующие темпы развития данных видов страхования нельзя назвать опережающими: по состоянию на 01.01.2010г. удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме поступления страховых взносов составлял 46,5%, в то время как удельный вес обязательных – 53,5% [31].

На сегодняшний  день рынок накопительного страхования  Республики Беларусь представлен 4 страховыми организациями. Каждая из них предлагает разнообразные страховые программы  по страхованию жизни, имеющие в  целом много общего и отличающиеся в основном по комбинации страховых  случаев, уровню доходности и порядку  выплаты страхового обеспечения. Наиболее широко представлены:

- классические программы страхования жизни (в которых страховыми случаями являются смерть, дожитие и инвалидность);

- универсальные (в которых дополнительно страхуются риски наступления временной нетрудоспособности в результате болезни или несчастного случая);

- кредитные (в которых страхуется жизнь кредитополучателей);

- детские (в которых застрахованными лицами являются дети).

На данном этапе в Республике Беларусь происходит постепенное повышение темпов развития видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни, однако  несмотря на это долгосрочные виды страхования все-таки не находят  должного развития, что обусловлено  наличием следующих объективных  проблем:

1. Неустойчивая  экономическая ситуация в стране  – основная проблема для любого  страховщика, так как отсутствие  стабильности влечет за собой  недоверие как к долгосрочным  договорам страхования, так и  к страховым организациям в  целом. 

2.  Еще  одним нюансом является то, что  страхование жизни в основном  рассчитано на средние слои  населения, имеющие определенное  превышение доходов над расходами,  часть которого они хотели  бы сохранить для наследников  или инвестировать для получения  дополнительного дохода. В настоящее  время такой широкой социальной  базы у страхования жизни в  Республике Беларусь нет.

3. Так  же в Беларуси только начинает  складываться рынок инвестиций, в отсутствие которого страхование  жизни теряет свое накопительное  и сберегательное значение.

4. Страхование  жизни предъявляет достаточно  серьезные требования к финансовому  положению и устойчивости страховых  организаций, поскольку в его  основу положен процесс капитализации  уплачиваемых страхователями премий. В условиях общей финансовой  неустойчивости трудно обеспечить  стабильность страховых компаний  и доверие к ним населения.

5. Т.к.  накопительное страхование жизни  является долгосрочным, имеет место  недоверие населения к вложению  своих денежных средств в покупку страхового полиса. Однако можно выделить следующие преимущества накопительного страхования жизни:

- наличие страховой защиты;

- для открытия депозита с высоким процентом, необходимо обладать значительной суммой денег для первоначального взноса, следовательно, людям с ограниченными доходами это сделать трудно;

- обычно банки не предлагают клиентам долгосрочных сберегательных программ свыше 3-5 лет;

- сумма взноса определяется страхователем в зависимости от его желаний

и возможностей и не имеет ограничений ни в  меньшую, ни в большую сторону;

- отсутствие необходимости подтверждения источников дохода даже при уплате больших размеров страховых взносов;

- размещение денег на депозите не подразумевает дополнительных выплат при наступлении несчастного случая или смерти;

- в случае смерти вкладчика наследники получат сумму вклада только  после вступления в   наследство (истечении 6 месяцев), страховые выплаты

производятся  в течение 10-ти дней;

- вклады  клиента могут быть взысканы  по суду, поделены при разводе [16,c.4].

Рынок страхования  жизни и дополнительной пенсии в  Республике Беларусь находится на стадии затянувшегося формирования. Основным сдерживающим фактором в сегменте страхования  жизни физических лиц является немногочисленность среднего класса. В Беларуси граждане недостаточно финансово обеспечены. Мировая практика показывает, что  рынок страхования хорошо развит в тех странах, где месячный доход  на душу населения составляет более 500 долларов США [4, с.180].