Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

Суть  программы "Защищенный кредит" - страхование  жизни и трудоспособности кредитополучателя. В случае смерти или инвалидности застрахованного лица, "Стравита" возместит банку непогашенную часть кредита, а оставшуюся сумму выплатит заемщику или его наследникам.

Основные условия программы:  

- страховая  сумма по договору страхования устанавливается в размере выданного кредита;

- срок страхования  определяется на основании срока погашения кредита и может составлять от 3 до 20 лет;

- страховые  случаи — смерть или инвалидность кредитополучателя;

- страховая  защита в полном объеме наступает уже после уплаты первого страхового взноса;

- программа  действует не только на территории Беларуси, но и за её пределами;

- получить  страховое возмещение и погасить остаток задолженности по кредиту можно в течение 10 дней после подачи всех необходимых документов;

- выплата  страхового обеспечения составляет  от 60% (при наступлении инвалидности III группы) до 100% страховой суммы (смерть кредитополучателя, либо получение им инвалидности I или II группы).

В год ребенка специалистами компании была разработана специальная страховая программа «Заботливый родитель» для создания детям стартового капитала и защиты их от непредвиденных обстоятельств. Уникальность программы состоит в том, что  страхуется жизнь близкого родственника (мамы, папы, дедушки, бабушки) в пользу ребенка, возраст которого на момент заключения договора страхования не должен превышать 15 лет. Срок страхования — от 3 до 25 лет. Застраховаться можно как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Уплачиваемые страховые взносы накапливаются, и на них ежемесячно начисляется дополнительный доход. В договоре предусмотрены основная и дополнительная страховые суммы. Основная страховая сумма - та запланированная сумма, которую получит ребенок по окончанию действия договора или потери застрахованного близкого родственника. Если же застрахованному взрослому по состоянию здоровья будет присвоена группа инвалидности, то он получит дополнительную страховую сумму, и при этом страховой взнос будет уменьшен в 10 раз, а основная запланированная страховая сумма останется прежней. Программа «Заботливый родитель» предусматривает разнообразные возможности страховой защиты.

Корпоративное страхование жизни - дополнительный инструмент в работе с персоналом. При грамотном его использовании это выражается в стимулировании труда, повышении мотивации, уменьшении "текучести" кадров, привлечении ценных специалистов. И еще один немаловажный положительный аспект - неизменное повышение репутации компании, страхующей своих сотрудников и, таким образом проявляющей о них заботу.

Условия корпоративной программы страхования  жизни:

- страхователем  по коллективному договору страхования жизни выступает работодатель;

- срок страхования - от 3-х до 10 лет;

- страховые  случаи - смерть или инвалидность работников;

- страховая  защита в полном объеме наступает уже после уплаты первого страхового взноса.

Действующая в настоящий момент система государственного пенсионного обеспечения в нашей стране, к сожалению, пока не может гарантировать всем пенсионерам поддержание привычного уровня жизни. Однако опыт развитых стран показывает, что эта проблема отнюдь не является неразрешимой. Функции по обеспечению достойной старости, с которыми в силу ряда причин пока не справляется государство, вполне в состоянии взять на себя пенсионное страхование. Страхователь, в качестве которого выступает предприятие, страхующее своих работников, уплачивает в определенном порядке страховые взносы в течение срока, определенного договором страхования. Накапливаемая сумма начинает приносить инвестиционный доход, и к моменту достижения пенсионного возраста застрахованные работники получают в установленные сроки существенную прибавку к государственной пенсии.

Условия корпоративной программы  страхования дополнительной пенсии:

- страхователем  по коллективному договору страхования дополнительной пенсии выступает работодатель, определяя работников, подлежащих страхованию на основании списка установленной страховщиком формы;

- страховая  сумма определяется по соглашению страхователя (предприятия) и страховщика (РДУСП РДУСП «Стравита»);

- срок страхования - разница между установленным законодательством

пенсионным  возрастом и возрастом работников на момент заключения договора страхования;

- страховая  защита в полном объеме наступает уже после уплаты первого страхового взноса;

- страховой  случай - достижение застрахованными работниками официально установленного пенсионного возраста, после чего этим работникам производится выплата дополнительной пенсии [28].

Более 90 предприятий республики уже заключили  договоры корпоративного страхования  со “Стравитой”. Среди них «Нафтан», «Милавица», предприятия концерна «Белэнерго», РУП «Белгипродор», РУП «Белаэронавигация», РУП «Отель «Минск» и другие.

К сожалению, в настоящее время объем страхования  жизни в Республике Беларусь пока весьма невелик.

Количество  открытых именных лицевых счетов составляет 57 146 (в т.ч. по 619 производятся выплаты). Динамика количества застрахованных лиц представлена на рисунке 5.

Рисунок 5 – Данные о  динамике количества застрахованных лиц  в РДУСП «Стравита» за период 2007-2011 гг., тыс. чел.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [11].

 

 

По состоянию  на 1 января 2012 года в «Стравите» действовало 7 968 договоров страхования, в том числе:

- с физическими  лицами – 7 804 договора, что в 1,1  раза  больше,  чем в

2010 году;

- с юридическими  лицами – 164 договора, что в  1,1 раза меньше,  чем  в 

2010 году.

В сегменте индивидуального страхования наибольший удельный вес (93%) занимают договоры страхования  жизни. Из них основная доля приходится на договоры страхования жизни детей (41,2%) и добровольное универсальное  страхование жизни (37,1%), 12,7% в структуре  страхового портфеля занимают договоры добровольного страхования жизни  кредитополучателей, на остальные приходится 2%.

В сегменте коллективного страхования основной удельный вес занимают договоры пенсионного  страхования (69%), из них 56,6% договоров  страхования заключены на условиях правил добровольного универсального страхования дополнительной пенсии.

Для страхователя при принятии решения о страховании  на длительный период весомым фактором является гарантия выплаты страхового обеспечения в оговоренные сроки  и в полном объеме. Поэтому одним  из важных показателей  деятельности страховой компании является размер собственного капитала, а так же показатель прибыли страховой организации.

 

 

Рисунок 6 – Данные о динамике размеров собственного капитала и прибыли РДУСП «Стравита» за период 2008-2011 гг., млрд руб.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [26].

 

Как видно  из рисунка 6, в РДУСП РДУСП «Стравита» наблюдается ежегодный рост этих показателей, что говорит об устойчивом развитии страховой организации.

Кроме   того,   наиболее   привлекательной   страховой    компанией   для 

потенциального   страхователя   является   именно  РДУСП  «Стравита»,  т.к.

согласно  Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденному Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года №530, страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, гарантируются государством. Однако такая гарантия распространяется только на договоры страхования, которые заключаются с государственными страховыми организациями.      

 В  настоящее время РДУСП РДУСП  «Стравита» является единственным  государственным страховщиком, осуществляющим  такое страхование. Вместе с тем, являясь страховым предприятием со 100% государственным капиталом, РДУСП «Стравита» постоянно находится под строгим контролем Министерства Финансов Республики Беларусь, а также своего учредителя - Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия "Белгосстрах".

В отчетном 2011 году сумма собранных РДУСП  «Стравита» страховых взносов по всем видам страхования составила 75,2 млрд рублей. Заключено 164 договора страхования с юридическими (темп роста к 2006 году – 85,8%) и 7 804 с физическими  лицами (темп роста 111%).

В структуре  поступлений страховых взносов 81,3% составляют взносы по добровольному  страхованию дополнительной пенсии, что наглядно изображено на следующем  рисунке.

 

Рисунок 7 – Сведения о структуре страхового портфеля РДУСП «Стравита» в 2011 году, %

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [11].

В  2011  году  сумма  собранных  предприятием  страховых  взносов составила 75,2 млрд рублей, что по сравнению с 2010 годом на 16,3 млрд рублей  больше,  что  обеспечило  темп  роста  равный 127,6%.   Динамика  поступления  страховых взносов за последние 4 года представлена на рисунке 8.

Удельный  вес страховых взносов, полученных от физических лиц, в общем объеме страховых взносов возрос до 12,5%, против 7% - за прошлый год.

По новым  договорам страхования в 2011 году поступило 11,3 млрд руб. страховых взносов (в 2010 – 12,9 млрд руб.), в том числе:

- по юридическим  лицам – 8 млрд руб.,

- по физическим  лицам – 3,3 млрд руб.

Общий план поступлений страховых взносов  по всем видам страхования 

выполнен  на  87,9%,  в т.ч.  по  добровольному  страхованию  жизни  –  на

70,4%, по добровольному  страхованию дополнительной пенсии  – на 93,3%.

 

 

Рисунок 8 – Данные о динамике поступления  страховых взносов РДУСП «Стравита» за период 2008-2011 гг., млрд руб.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [26].

 

 

Основной  причиной невыполнения плановых показателей 2011 года с юридическими лицами стало  повышение цен на газ и энергоносители и перенос сроков заключения договоров  страхования крупными юридическими лицами - потенциальными клиентами  РДУСП «Стравита», расторжение заключенных 

договоров  страхования  и  приостановка  уплаты  страховых  взносов  рядом 

страхователей - юридических лиц.

Основными  причинами  невыполнения  установленных  на  2011  год показателей  в  сегменте  физических  лиц  стали  инфляционные  ожидания большой  части граждан республики в связи  с дальнейшим планируемым ростом цен на энергоносители и, соответственно, на продукты питания, коммунальные услуги и предметы первой необходимости, а  также низкий уровень доходов  граждан (по данным Министерства статистики и анализа Республики Беларусь, начисленная  среднемесячная заработная плата работников Республики Беларусь в 2007 году составила 1 925,3 тыс.рублей, или 416 долларов США).

Проведенный анализ заключенных с физическими  лицами договоров страхования показал, что граждане ориентируются на минимально возможные по законодательству сроки  страхования и в условиях отсутствия налоговых льгот не склонны рассматривать  заключение долгосрочных (на срок свыше 3 лет) накопительных договоров страхования.

Почти в 6 раз по сравнению с 2008 годом  увеличилась сумма произведенных  предприятием страховых выплат, что  наглядно представлено на рисунке 9. Общая  сумма выплат в 2011 году составила 19,0 млрд руб. (в 2010 году – 9,24 млрд руб.).

 

Рисунок 8 – Динамика соотношения поступивших  страховых взносов и страховых  выплат РДУСП «Стравита» за период 2008-2011 гг., млрд руб.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [26].

Уровень выплат в сумме поступлений  страховых взносов предприятия  увеличился по сравнению с 2010 годом  в 1,6 раза: с 15,7% до 25,3%. Сумма выплат по досрочному прекращению договоров  страхования и закрытию лицевых  счетов составила 3,3 млрд руб. (против 2,2 млрд руб. в прошлом году). Уровень  убыточности по досрочному расторжению  и закрытию лицевых счетов вырос  с 3,7% до 4,3% [11].

Портфель  индивидуального страхования жизни 2011 года характеризуется:

1. увеличением  по сравнению с 2010 годом количества  договоров:

- страхования  жизни детей в 1,3 раза (с 2 934 до 3 654) и суммы первоначальных взносов по ним с 193,2 млн руб. до 278 млн руб. (темп роста 144%);

- универсального  страхования жизни в 1,2 раза (2 409 договоров в 2010 году и 2 826 в 2011 году) и суммы первичных страховых взносов в 1,68 раза (231,6 млн руб. в 2010 году и 369,6 млн руб. в 2011 году);

- страхования  жизни от критических заболеваний  (6 договоров в 2011 году, 0 в 2010 году).

2. уменьшением  по сравнению с 2010 годом количества  договоров:

- уменьшением  в 1,3 раза договоров страхования  жизни кредитополучателей .