Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

3    в сегменте индивидуального долгосрочного  страхования в настоящее время  отсутствуют конкуренты, легально  осуществляющие страховую деятельность. Несмотря на пробелы в функционировании  законодательства, запрещающего деятельность  нелегальных конкурентов, их возможности  по масштабной деятельности на  рынке существенно ограничены.

В настоящее  время страхование жизни в  Республике Беларусь осуществляют 4 страховые  компании: РДУСП «Стравита», ОАО  «Белорусский народный страховой пенсионный фонд», УСП «Седьмая линия» и ОАСО «Пенсионные гарантии», специализирующееся на страховании дополнительной пенсии.

Наибольший  удельный вес в сумме полученных страховых взносов по видам, относящимся  к страхованию жизни, занимает РДУСП  «Стравита» (Рисунок 1).

 

Рисунок 1 – Данные о структуре поступления страховых взносов по страхованию, относящемуся к страхованию жизни, в разрезе страховых организаций Республики Беларусь в 2011 году, %

   

Примечание – Источник: собственная  разработка на основе [26].

 

Основным  конкурентом РДУСП «Стравита» на рынке индивидуального страхования  жизни является ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд» (14,68% в общем объеме поступлений  взносов по страхованию жизни  по итогам 2011 года), который был создан в 1992 году. По результатам работы страховых  компаний Республики Беларусь за 2011 год, ОАО «Белорусский народный страховой  пенсионный фонд» занимает вторую позицию  среди компаний, осуществляющих страхование  жизни [23].

Поступления страховых взносов УСП «Седьмая линия» составляют 13,94% от общего объема поступлений страховых взносов  по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни. Наименьшую долю на рынке занимает ОАСО «Пенсионные  гарантии» (всего 1,80 млрд руб. страховых  взносов за 2011 год).

Уровень выплат по страховым организациям, осуществляющим виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни, составляет 32,76%. Максимальный уровень выплат среди  организаций на данном рынке принадлежит  УСП «Седьмая линия» и достигает 71,01% по результатам 2011 года (таблица 1).

 

Таблица 1 – Отдельные статистические показатели деятельности страховых организаций, осуществляющих виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни по состоянию  на 1 января 2012 года, млрд руб.

 

Наименование страховой организации	Поступило страховых взносов, млрд руб.	Выплачено страхового обеспечения, млрд  руб.	Уровень выплат, %
РДУСП "Стравита"	75,19	19,00	25,27
ОАО "Белорусский народный страховой  пенсионный фонд"	15,84	5,52	34,85
УСП "Седьмая линия"	15,03	10,67	70,99
ОАСО "Пенсионные гарантии"	1,80	0,14	7,78
Итого по страховым организациям, осуществляющим виды страхования, относящиеся к  страхованию жизни	107,86	35,33	32,76

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [26].

 

Как видно  из рисунка 2, в период с 2009 по 2011 гг. в страховании жизни наблюдалась  положительная динамика поступления  страховых взносов. Поступления  по страхованию жизни в 2011 году достигли максимальной цифры за период 2008-2011гг., однако частично это обусловлено  высокими темпами инфляции. Однако частично за 2011 год удалось увеличить  поступления взносов за счет введения новых более привлекательных  форм страхования жизни.

 

Рисунок 2 – Данные о динамике поступления  страховых взносов по договорам  страхования жизни и дополнительной пенсии в Республике Беларусь за период 2008-20011 гг., млрд руб.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [26].

 

 

Таким образом, на страховом рынке Республики Беларусь можно наблюдать положительные  тенденции сбора страховых премий по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни. За период 2009-2011гг. взносы по добровольному страхованию  жизни возросли в 3 раза, а по добровольному  страхованию дополнительной пенсии – в 1,6 раза. 

Большая часть сборов в данном сегменте остается за страхованием дополнительной пенсии ( 86,8 млрд руб. в 2011 году против 66,5 млрд в 2010 году) (рисунок 2).

В целом по добровольному страхованию  жизни и дополнительной пенсии в 2011 году было собрано 107,86 млрд руб. страховых  взносов. Сравнивая с 2010 годом, когда  по данному сегменту страхования  было собрано 78,9 млрд руб. взносов, можно  зафиксировать рост сборов на 36,8%. Страховые  взносы по договорам, заключенным с  юридическими лицами, составили 88,8% от общей суммы взносов по данным видам страхования. Это говорит  о том, что страхованию  жизни  и  дополнительной  пенсии  в  настоящее  время  больше

уделяют внимания предприятия, чем  работники [17, с.26].

 

 

Рисунок 3 – Сведения о структуре поступлений  страховых взносов по страхованию  жизни в разрезе категорий  страхователей в Республике Беларусь в 2011 году, %

 

Примечание – Источник: собственная  разработка на основе [40].

 

 

По добровольному страхованию  жизни за 2011 год было собрано 21,1 млрд руб., хотя налицо положительная динамика роста, которая за год составила 70%. Стоит также отметить, что страхование  жизни не является строго предпочтением  юридических лиц. От граждан в 2011году поступило 13,5 млрд руб., или 64,5% всего  объема взносов по страхованию жизни (рисунок 3).

Договоры страхования жизни  имеют менее 1,5% граждан республики в возрасте до 70 лет. Всего по добровольному  страхованию жизни и дополнительной пенсии за 2010 год заключено 95 783 договора. По сравнению с 2009 годом количество заключенных договоров увеличилось на 106,5%.

Средняя страховая сумма по договору страхования жизни с физическим лицом в 2010 году составила 9,0 млн  руб., в 2009 году данная цифра составляла 8,5 млн руб.

В 2011 году по добровольному страхованию  жизни и дополнительной пенсии было произведено  выплат на сумму 35,3 млрд руб. Уровень выплат составил 32,7% (18,8% в 2010 году) .

Всего за 2011 год по добровольному  страхованию жизни было выплачено  страхового возмещения на сумму 10,2 млрд руб., увеличение по сравнению с 2010 годом  в 3,5 раза. Уровень выплат в 2011 году составил 48,2%, в то время 

как в 2010 году данный показатель составлял 23,4% (таблица 2).

В   период   интенсивного  развития   белорусской  экономики,   когда 

возрастает потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах, особую актуальность приобретают виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни. В 2010 году объем поступления страховых взносов по таким видам добровольного страхования составил 79 млрд рублей, выплат — 14,8 млрд рублей, что соответственно в 3,9 и 4,7 раза выше уровня 2005 года.

 

Таблица 2 – Уровень выплат по организациям, осуществляющим виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни на основе показателей 2010-2011 гг.

 

Вид страхования	Выплачено в 2010 году, млрд руб.	Выплачено в 2011 году, млрд руб.	Динамика 2011/2010 гг., %	Удельный вес в общем количестве в 2011 г., %
Страхование жизни	2,9	10,2	+251,7	28,9
Страхование дополнительной пенсии	11,9	25,2	+111,8	71,1
Всего	14,8	35,3	+139,2	100,0

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [40].

 

 

По состоянию  на 1 января 2012 года собственный капитал  страховых организаций, осуществляющих виды страхования, относящиеся к  страхованию жизни, составил 87,63  млрд рублей и увеличился по сравнению  с 2010 годом в действующих ценах  на 46,58 млрд рублей, или на 113,4 %. Уставный фонд составляет 49,73  млрд рублей, или 56,75% от величины собственного капитала (Приложение А).

Величина  уставного фонда и порядок  его формирования регулируются действующим законодательством, а также уставом и другими учредительными документами. Так, указом Президента Республики Беларусь № 530 установлены следующие размеры уставного фонда страховых организаций:

- для  страховой организации, осуществляющей  виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни –  в  минимальном размере, эквивалентном 

2 млн евро;

- для  страховой организации, осуществляющей  виды страхования иные,

чем страхование  жизни – в минимальном размере,   эквивалентном 1 млн евро;

-   для   страховой   организации,   осуществляющей  перестраховочную 

деятельность  – в минимальном размере, эквивалентном 5 млн евро [21].

Как видно из Приложения А по состоянию  на 1 января 2012 года не у всех организаций  уставный фонд соответствовал нормативному показателю. Это может говорить о  том, что некоторые страховые  организации могли испытывать финансовые трудности и использовали уставный фонд на их преодоление. Наибольший уставный фонд сформирован РДУСП «Стравита» в размере 17,17 млрд руб. (или 1,5 млн  евро), а наименьший – ОАСО «Пенсионные  гарантии» в размере 9,6 млрд руб. (или 752 тыс. евро). Наибольшего финансового  результата за 2011 год достигло РДУСП  «Стравита» - 52,1 млрд руб. Для ОАО  «Белорусский народный страховой пенсионный фонд» 2011 год был не особо удачным, т.к. организация понесла убытки в размере 4,7 млрд руб.

Однако, в качестве конкурентных преимуществ  ОАО «Белорусский народный страховой  пенсионный фонд» следует отметить больший опыт работы на страховом  рынке, а также активную работу с  физическими лицами. В 2010 году количество заключенных ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд» индивидуальных договоров страхования превысило 10 000.

РДУСП «Стравита» имеет определенные конкурентные преимущества: гибкая тарифная политика, налоговые льготы для клиентов - юридических лиц, государственные гарантии выплат страхового обеспечения, а также более широкая сеть продаж. Однако, несмотря на наличие на страховом рынке сильного конкурента, доля РДУСП «Стравита» в общем объеме поступлений страховых взносов организаций, осуществляющих виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, остается преобладающей. На 1 января 2012 г. она составила 69,71%. Доля РДУСП «Стравита» в общей сумме собранных всеми страховщиками республики страховых взносов составила 3,2% (по итогам 2010 года – 4,4%).

Таким образом, рынок долгосрочного  страхования жизни Республики Беларусь постепенно развивается, расширяется  перечень предлагаемых страховых продуктов. Однако положительные тенденции  наблюдаются в основном только в  страховании дополнительной пенсии, по-прежнему остается относительно невостребованным добровольное страхование жизни  физических лиц. Кроме того, наличие  в сегменте рынка страховых услуг, относящихся к долгосрочным накопительным  видам страхования, явного лидера –  РДУСП «Стравита» - препятствует расширению рынка и развитию конкуренции.

В период интенсивного развития белорусской экономики, когда возрастает потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах, виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни, приобретают  особую актуальность.

2.2 Оценка деятельности РДУСП «Стравита» по страхованию жизни

 

 

 

Республиканское дочернее унитарное  страховое предприятие "Стравита", основанное на праве хозяйственного ведения (далее – Стравита, РДУСП "Стравита"), создано на основании постановления Совета Министров Республики Беларусь от 22 июня 2001 г. № 924 "О некоторых вопросах Белорусской государственной страховой организации" и зарегистрировано в Едином регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей приказом № 279 от 1 марта 2002 года.

Учредителем РДУСП "Стравита" является Белорусское республиканское унитарное  страховое предприятие "Белгосстрах" [19].

В настоящее время "Стравита" - единственное государственное страховое предприятие, осуществляющее добровольное страхование жизни и добровольное страхование дополнительной пенсии. В рейтинге белорусских страховых компаний РДУСП «Стравита» занимает лидирующую позицию среди предприятий, работающих на рынке страхования жизни, 8 место среди всех страховщиков Республики Беларусь (Приложение Б).

Долгосрочное  накопительное страхование  - классическая страховая услуга, широко востребованная за рубежом в течение многих десятилетий. На основе накопленного отечественного и зарубежного опыта, государственное страховое предприятие "Стравита" предлагает несколько программ долгосрочного страхования, как для физических (“Защита и уверенность” на основе Правил №1 добровольного страхования жизни; Правил № 6 добровольного универсального страхования жизни; “Пенсия+” на основе Правил №2 добровольного страхования дополнительной пенсии, “Защищенный кредит” на основе Правил №3 добровольного страхования  жизни (срочного); “Заботливый родитель” на основе Правил №4, Правил №5 добровольного страхования  жизни), так и для юридических лиц (корпоративное страхование жизни на основе Правил №1, Правил №3, Правил №6 добровольного страхования жизни;, корпоративное страхование дополнительной пенсии на основе Правил №2 добровольного страхования дополнительной пенсии).

Субъектами  добровольного страхования жизни  выступают страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Причем выделяют индивидуальное страхование, когда страхователем является физическое лицо, и коллективное, когда юридическое  лицо страхует своих работников.