Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные  с дожитием им до окончания срока  действия договора страхования, с установлением  ему группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, либо его смертью.

Страховыми  случаями являются:

1. Дожитие  застрахованного лица до окончания  срока действия договора страхования;

2. Смерть  застрахованного лица в период  действия договора страхования  в результате события, предусмотренного  вариантом страхования;

3. Установление  застрахованному лицу группы  инвалидности в период действия  договора страхования.

Не является страховым случаем смерть застрахованного  лица или получение группы  инвалидности наступившие:

1. до  истечения шести месяцев со  дня вступления договора страхования  в силу от злокачественного (онкологического)  заболевания, СПИДа или заболевания  сердечно-сосудистой системы, если  будет установлено, что вышеуказанное  заболевание было диагностировано  до вступления договора страхования  в силу;

2. в связи  с управлением им в состоянии  алкогольного, наркотического (токсического) опьянения механическим транспортным  средством  либо передачей  им управления таким транспортным  средством  лицу, находившемуся  в состоянии алкогольного, наркотического (токсического) опьянения;

3. до  истечения двух лет действия  договора страхования вследствие  самоубийства (попытки самоубийства) [28].

 Страховая  сумма, т.е. денежная сумма,  в пределах которой страховщик  обязан произвести выплату страхового  обеспечения при наступлении  страхового случая, устанавливается  по соглашению страхователя со  страховщиком и может быть  как в белорусских рублях, так  и в иностранной валюте.

 При  заключении  договора коллективного  страхования  страховая сумма  устанавливается на каждое застрахованное  лицо, указанное в списке застрахованных  лиц, который прилагается к  договору страхования и является  его неотъемлемой частью. Путем  суммирования страховым сумм, установленных  на каждое застрахованное лицо, в договоре страхования определяется  общая страховая сумма.

Страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором  страхования. Размер страхового взноса исчисляется на основании страхового  тарифа и  размера  страховой  суммы,  установленной  договором 

страхования.

Страховой  тариф  представляет  собой  ставку  страхового  взноса,  взимаемую  с единицы страховой суммы  с учетом возраста (в полных годах) и пола застрахованного лица, срока  страхования, периодичности уплаты страховых взносов, нормы доходности и нагрузки.

Страховые взносы по договору страхования уплачиваются страхователем наличными деньгами или путем безналичного расчета (индивидуальным предпринимателем и  юридическим лицом - только путем  безналичного расчета) единовременно  или в рассрочку (ежегодно или  ежемесячно). При уплате страхового взноса единовременно – страховой  взнос уплачивается при заключении договора страхования. При уплате страхового взноса в рассрочку первая его  часть уплачивается при заключении договора страхования, а   последующая  часть страхового взноса уплачивается за каждый следующий год или месяц  действия договора страхования не позднее  последнего дня текущего года или  месяца страхования.

При установлении страховой суммы в иностранной  валюте страховой взнос, исчисленный  в валюте страховой суммы, может  быть уплачен как в иностранной  валюте, так и в белорусских  рублях по официальному курсу белорусского рубля по отношению к валюте страховой  суммы, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день перечисления (внесения) взноса[28].

Договор страхования заключается на срок от 3 до 10 лет (включительно) по одному из пяти возможных вариантов.

В случае досрочного прекращения договора страхования  страхователю в течение 10 рабочих  дней со дня прекращения договора возвращается сумма уплаченных им на момент прекращения договора страховых  взносов за минусом нагрузки, гарантированный  доход и невыплаченный к этому  моменту бонус.

Страхователь  вправе отказаться от договора страхования  в любое время, если к моменту  отказа возможность наступления  страхового случая не отпала по обстоятельствам  иным, чем страховой случай. Данное право является исключительной особенностью правил страхования РДУСП «Стравита», так как в других компаниях  это не предусмотрено. При этом страхователю возвращаются все уплаченные им взносы за минусом нагрузки.

Не менее  важным является и изучение порядка  определения размера и выплаты  страхового обеспечения

Выплата страхового обеспечения производится страховщиком после  наступления  страхового случая. В случае дожития  застрахованного лица до окончания  срока действия договора страхования  или его смерти выгодоприобретателю  единовременно выплачивается страховое  обеспечение, в пределах страховой  суммы и невыплаченный бонус. Выплата страхового обеспечения  в случае установления застрахованному  лицу группы инвалидности производится единовременно в следующих размерах: 60% при   I группе; 50%  при   II группе; 30%  при   III группе. Невыплаченный бонус также выплачивается.

По истечению  срока действия договора страхования, по которому ранее выплачивалось  страховое обеспечение по инвалидности, выплачивается разница между  суммой страхового обеспечения, установленной  договором страхования по дожитию  в соответствии с выбранным вариантом  страхования  и суммой полученного  страхового обеспечения по инвалидности, а также невыплаченный бонус

При необходимости  страховщик самостоятельно запрашивает  в медицинских, судебных, следственных и других компетентных органах дополнительные документы, имеющие существенное значение для решения вопроса о страховой  выплате.

Страховое обеспечение, в связи с дожитием  застрахованного лица до окончания  срока страхования, выплачивается  по заявлению выгодоприобретателя  о выплате страхового обеспечения  в отношении конкретного застрахованного  лица или заявлению страхователя в отношении всех или нескольких застрахованных по договору лиц. Выплата  страхового обеспечения по заявлению  страхователя (юридического лица, индивидуального  предпринимателя) производится данному  страхователю (при коллективном страховании), но в пользу выгодоприобретателей –  физических лиц, предусмотренных договором, в  5-дневный срок.

Выплата страхового обеспечения производится страховщиком выгодоприобретателю  в течение 10 рабочих дней со дня  получения всех необходимых для  выплаты документов [28].

Выплата страхового обеспечения производится наличными деньгами или в безналичном  порядке путем перечисления на их текущий счет, открытый  в банке  Республики Беларусь, в валюте, в  которой был уплачен страховой  взнос.

По добровольному  страхованию жизни устанавливается  гарантированный доход от инвестирования страховых резервов, который находит  свое отражение в норме доходности. В случае установления страховой  суммы в белорусских рублях норма  доходности не может быть более 10 % годовых, в случае установления страховой  суммы в иностранной валюте –  не более 4 % годовых. Изменение нормы  доходности возможно только по соглашению сторон.

Отдельно  следует  уделить  внимание  такому  особому  инструменту защиты от инфляции как бонус. В период действия договора страхования на сумму уплаченных страховых взносов страховщиком ежемесячно или ежегодно

начисляется бонус за истекший (расчетный) месяц (год) исходя из показателя участия  страхователя в прибыли страховщика. Бонус начисляется в отношении  каждого застрахованного по договору страхования лица от чистой прибыли  страховщика, полученной им от инвестирования страховых взносов. Бонус выплачивается  не позднее 30 числа месяца, следующего за расчетным месяцем или годом  соответственно, единовременно со страховым  обеспечением.

За несвоевременное  осуществление выплаты бонуса по вине страховщика выгодоприобретателю  выплачивается пеня в размере 0,5 процента от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.

Страховые продукты РДУСП «Стравита» разработаны  и внедрены с учетом основных требований потребителей, таких, как: доступная  цена, удобная форма уплаты взносов  и выплаты страхового обеспечения, простота приобретения и оплаты страховых  услуг. Для облегчения восприятия потенциальными страхователями услуг, предлагаемых РДУСП  «Стравита», на основе действующих  правил страхования предприятием разработаны  следующие страховые программы:

1. для физических лиц:
1. защита и уверенность;
2. пенсия +;
3. защищенный кредит;
4. к обучению;
5. комбинированное страхование жизни ребенка;
6. универсальное страхование жизни;
2. для юридических лиц:
1. корпоративное страхование жизни;
2. корпоративное страхование дополнительной пенсии.

Условия добровольного страхования жизни  достаточно интересны и своеобразны, и особенно лояльны в отношении  граждан среднего достатка. Так как  именно для этой категории людей  важно накопить средства для какой-либо дорогостоящей покупки, события. Нет  ограничений в размере страховой  суммы, в периодичности уплаты страхового взноса, в валюте. Страхователю предоставляется  свобода выбора. Единственным ограничением является то, что срок страхования  не может быть менее трех лет. Эта  норма предусмотрена законодательством  Республики Беларусь.

Во всем мире страхование дополнительной пенсии - одна из самых популярных страховых услуг. С её помощью обеспечивается будущее человека, его стабильный доход, позволяющий не менять привычный образ жизни при выходе на заслуженный отдых. Дополнительная пенсия, накопленная по такому страхованию, не включается в основную (государственную) пенсию, не зависит от ее размера и выплачивается в размерах и на условиях заключенного ранее договора страхования. 

Программа "Пенсия +", основанная на добровольном страховании дополнительной пенсии, позволяет создать накопления, которые станут дополнением к государственной пенсии, сохранить сложившийся уклад жизни, финансово обеспечив себя при выходе на пенсию. 

Схема этого  страхования проста. Она разбивается  на два основных этапа. Первый этап - накопление, когда с определенного периода времени делаются регулярные отчисления на именной лицевой счет в страховом предприятии. Второй этап - выплата накопленных средств на условиях заключенного договора страхования по достижении застрахованным лицом пенсионного возраста. В каком размере - зависит от условий договора. Но чем больше и дольше будет накопление, тем больший доход будет получен потом. К примеру, чтобы в течение 5 лет ежемесячно получать дополнительную пенсию в размере 100 долларов США, мужчине 50 лет ежемесячно надо уплачивать 41 доллар, мужчине 40 лет - 16,5 долларов, а мужчине 30 лет - всего лишь 9 долларов. Основными условия программы следующие:

1. Срок  действия страхования дополнительной  пенсии определяется как разница  между установленным законодательством  пенсионным возрастом и  возрастом застрахованного на момент заключения договора страхования.

2. Страховая  сумма, как и страховой взнос, определяется в белорусских рублях, иностранной валюте, либо в эквиваленте иностранной валюты в белорусских рублях по курсу Национального банка Республики Беларусь. Страхователь (застрахованный) может определить для себя любой размер страхового взноса или страховой суммы исходя из его платежеспособности.

3. Выплата  дополнительной пенсии начинается  с достижения застрахованным лицом установленного пенсионного возраста, осуществляется в течение определенного срока (1, 5, 10, 15, 20 лет или пожизненно) и периодичности (ежемесячно, ежегодно, либо 1 раз в полгода — при сроке выплаты 1 год) и производится в той валюте, в которой уплачивался страховой взнос. Если взнос рассчитывался в иностранной валюте, а уплачивался в белорусских рублях, выплата пенсии будет осуществляться в белорусских рублях по курсу Национального банка Республики Беларусь на день выплаты.

4. В течение срока страхования до наступления пенсионного возраста возможно расторжение договора страхования и возврат уплаченной суммы взносов за минусом расходов страховщика на ведение дела. Если договор расторгается в течение 4-х первых лет, вычитается 8 процентов, свыше 4-х лет - 4 процента.[28]

Программа  «Защищенный кредит»,  разработанная  государственным 

страховым предприятием «Стравита», позволяет предусмотреть  и защититься от неожиданных и неприятных событий, которые ставят под угрозу не только погашение кредита, но и материальное благополучие. Представляя собой страхование жизни и трудоспособности, эта программа позволяет заемщикам и банку решить трудности по погашению заемщиком кредита в случае его смерти или инвалидности и оперативно справиться с проблемной кредитной задолженностью.