Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

Еще одним  фактором, сдерживающим развитие страхования  жизни в Беларуси, является узкий  перечень инвестиционных возможностей для государственных страховых  компаний. У коммерческих же компаний возможности шире: они могут участвовать  финансовых рынках, в рынке недвижимости [7, с.12].

Таким образом, к основным направлениям развития страхования  жизни относятся:

- дальнейшее  совершенствование законодательной  базы;

- включение  страхования дополнительной пенсии  в «социальный пакет», предоставляемый  нанимателями своим работникам;

- повышение  уровня капитализации страховых  организаций;

- создание  новых более доступных и простых  страховых продуктов;

- предоставление  работодателями своим застрахованным  работникам льгот, касающихся  отнесения уплаченных страховых  взносов в категорию материальной  помощи;

- проведение  на государственном уровне популяризации  страхования жизни посредством  социальной рекламы.

Реализация  перечисленных направлений действительно  способна вместе с повышением спроса на продукты страхования жизни сделать  значительный шаг вперед в направлении  успешного развития национального  рынка страхования жизни.

Страхование является органическим и системообразующим  элементом рыночной экономики, в  этом качестве оно подвержено инфляции в той же степени, что и экономика  в целом. В то же время, денежные отношения  в сфере страхования имеют  значительную специфику, обусловленную  наличием страхового риска, который  придает особую форму проявлению инфляционного процесса.

Как свидетельствует  статистика, в мире происходит постоянное увеличение инвестиционных фондов страховых  компаний. Данная тенденция в первую очередь касается компаний, занимающихся рисковым страхованием. При страховании  жизни размеры резервов по отношению к премиям значительно больше, чем при рисковом страховании. А различие в темпах роста объясняется тем, что по сравнению с рисковым страхованием средства по страхованию жизни аккумулируются на более длительный период, и при этом на выплаты расходуется лишь незначительная доля резервов. Все это делает возможным формирование инвестиционного портфеля, рассчитанного на получение значительной прибыли в долгосрочном периоде. Поэтому, именно страхование жизни наиболее подвержено воздействию инфляционных процессов.

Универсальным методом защиты от инфляционных потерь для страховой компании является осуществление страхования в наиболее устойчивой иностранной валюте. Необходимым условием данного страхования в условиях высокой инфляции является то, что при определении страхового покрытия в иностранной валюте страховщик должен стремиться к тому, чтобы и премия также собиралась в иностранной валюте. Иначе, страховщиков могут поджидать большие финансовые проблемы [17, с. 50].

В странах  с переходной экономикой как в  Республике Беларусь развитие рынка  страховых услуг во многом предопределяется существующим законодательством и  надзором. Прогрессивное законодательство способно своевременно урегулировать  негативное воздействие внутренних и внешних сил и обеспечить необходимую поддержку участникам рынка. Однако в Республике Беларусь в последнее время наблюдается  неустойчивость законодательства, которое  не направлено ни на стимулирование развития страхования, ни на формирование страховой  культуры населения.

Очевидно, что для развития реально действующей системы страхования жизни необходимо прилагать значительные усилия для преодоления существующих препятствий, что будет достаточно проблематично без участия государства в решении существующих проблем. Поэтому жизненно важно создание определенных внешних условий, которые государство может создать уже сегодня для страховщиков и страхователей.

Роль  государства в становлении отечественной системы страхования жизни незаменима. Однако развитие реального страхования жизни зависит и от самих страховых компаний, от того, насколько слаженно они будут действовать в борьбе за рынок и за его будущее.

Одним из наиболее значительных изменений мирового финансового бизнеса за последние  пятнадцать лет является интеграция страховой и банковской индустрии.

Объединение усилий банковских и страховых институтов в направлении расширения ассортимента предлагаемых услуг, повышения эффективности  обслуживания клиентов, а также совершенствование  подходов к ведению бизнеса в  целом привело к появлению  в развитых странах концепции  банкострахования, которая предполагает обеспечение потребителей страховыми и банковскими продуктами путем  использования общих каналов  сбыта и/или одной клиентской базы.

Страховым компаниям выход на рынок банковского  страхования позволяет достичь  в конкурентной борьбе следующих  преимуществ:

1. увеличение числа потребителей продуктов страхования и, как следствие, объема продаж. Это связано с двумя основными причинами:

- возможностью  привлекать клиентов банка, находящихся  на территориях, где страховщик  в силу неразвитой филиальной  сети имеет ограниченное присутствие  (либо вообще не имеет);

- клиенты  банка могут представлять собой  различные группы (по полу, возрасту, потребительским предпочтениям), расположения  которых добивается страховщик. В результате страховая компания, ориентированная на удовлетворение  страховых потребностей клиентов  какой-либо определенной группы, может получить доступ к обслуживанию других социальных групп;

2. расширение ассортимента предлагаемых услуг. Получение страховой организацией возможности работать с банковскими клиентами предполагает необходимость предложения новых видов продуктов, удовлетворяющих специфические потребности потенциальных страхователей;

3. сокращение доли расходов по организации продаж страховых услуг [30, с. 79].

Для того чтобы вернуть доверие потенциальных  клиентов к институту страхования  жизни, необходимо обеспечить государственные  гарантии по выполнению страховщиками  обязательств по выплатам за счет выпуска  специальных государственных ценных бумаг для размещения в них  страховых резервов.

В целях дальнейшего развития национальной системы страхования, направленного  на усиление его роли как эффективного механизма защиты имущественных  интересов государства, граждан  и организаций и наращивание  долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны была разработана  и утверждена Республиканская программа  развития страховой деятельности в  Республике Беларусь на 2011-2015 годы.

Согласно  данной Программе, в части развития добровольного страхования, относящегося к страхованию жизни, в первую очередь требуется дальнейшее  совершенствование системы налогообложения, мотивирующей граждан на страхование жизни и юридических лиц – на осуществление страхования жизни сотрудников [20].

Кроме того, необходимо, с одной стороны, проводить  политику, направленную на повышение страховой культуры населения и восприятие страховых организаций как надежных защитников при чрезвычайных ситуациях, а с другой стороны  – страховым организациям обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг [12, с.10].

Отсутствие  оптимальной системы повышения  квалификации работников сферы страхования  жизни отрицательно сказывается  на качестве страховых услуг. В этих целях следует:

- продолжить  подготовку специалистов по страховому  делу в учреждениях образования  по трехуровневому принципу обучения, обеспечивающему последовательное  получение профессионально-технического, среднего и высшего образования;

- активизировать  работу по повышению квалификации  работников страховых организаций  путем проведения практических  конференций, курсов, семинаров и  других форм обучения;

- обеспечить  достаточным тиражом и доступностью  издание специализированной периодической  литературы, освещающей актуальные  проблемы как непосредственно  страхования жизни, так и других  видов страховой деятельности. 

Планом  действий по реализации Программы 2006-2010 гг. было предусмотрено введение обязательного страхования дополнительной пенсии с возложением его проведения на государственную страховую организацию, осуществляющую добровольные виды страхования, относящиеся к страхованию жизни.

Среди таких  нововведений также обязательное личное страхование жизни и здоровья лиц, занимающихся активными видами спорта, в том числе посетителей  физкультурно-оздоровительных комплексов (бассейнов, фитнес-клубов и т.д.). Однако на сегодняшний день реализовать данные задачи в полной мере не удалось.

Привлечение современных технологий в развитие долгосрочного страхования позволит создать уникальные страховые услуги, которые будут востребованы потребителями, причем компания, которая первой сможет предложить услуги долгосрочного страхования  населению, будет иметь высокие  шансы на завоевание и удержание  лидирующих позиций в этом сегменте страхового рынка Республики Беларусь.

Стратегия маркетинга должна базироваться на следующих  основных принципах:

1. создание страховых услуг, соответствующих потребностям потенциальных страхователей;

2. ориентация политики продаж на наиболее развитые в экономическом отношении регионы;

3. формирование собственной сбытовой сети, построенной на основе техники эффективных продаж;

4. эффективная политика продвижения, основанная на активной информационной и рекламной работе.

Также, дальнейшему развитию страховой деятельности также будет содействовать сближение национальной системы регулирования страховой деятельности с международными принципами и стандартами, установленными Международной ассоциацией органов страхового надзора (IAIS), с учетом вступления республики во Всемирную торговую организацию. [29, с. 16]

Необходимость стандартизации в долгосрочном страховании жизни не вызывает сомнений, так как страховые услуги, как  никакие другие, нуждаются в прозрачности и доверии со стороны потенциальных  страхователей. Безусловно, большее  доверие вызовет та страховая  компания, которая действует в  полном соответствии с белорусским  и международным законодательством, с требованиями общественных организаций  и обществ потребителей. Такая  страховая компания должна использовать понятные и проверенные термины, а по традиционным видам долгосрочного  страхования жизни – стандартный  набор рисков и условия страхования, регламентируемые в стандартных  правилах и технологии страхования, а в случае необходимости внедрять инновационные элементы в традиционные программы.

На основании  изложенного можно сделать вывод  о том, что на рынке страхования  жизни Республики Беларусь происходит постепенное повышение темпов развития видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни, однако  несмотря на это долгосрочные виды страхования все-таки не находят  должного развития, что обусловлено  наличием таких объективных проблем, как:

- неустойчивая экономическая ситуация в стране;

- недостаточный  финансовый потенциал страховых компаний, осуществляющих страхование жизни;

- невысокий уровень доходов населения;

- недостаточное развитие фондового рынка;

- ориентация страховых компаний в основном на работу с юридическими, а не физическими лицами;

- ограниченный перечень страховых продуктов.

Начальному  решению существующих проблем будут  способствовать следующие основные направления развития страхования  жизни:

- дальнейшее  совершенствование законодательной  базы;

- включение  страхования дополнительной пенсии  в «социальный пакет», предоставляемый  нанимателями своим работникам;

- повышение  уровня капитализации страховых  организаций;

- создание  новых более доступных и простых  страховых продуктов;

- предоставление  работодателями своим застрахованным  работникам льгот, касающихся  отнесения уплаченных страховых  взносов в категорию материальной  помощи;

- проведение  на государственном уровне популяризации  страхования жизни посредством  социальной рекламы [41].

Реализация  перечисленных направлений действительно  способна вместе с повышением спроса на продукты страхования жизни сделать  значительный шаг вперед в направлении  успешного развития национального  рынка страхования жизни.

В дальнейшем в Республике Беларусь существуют следующие возможные направления развития страхования жизни:

1. обеспечение безопасного страхования и гарантированности страховых выплат, в основе чего лежат устойчивость, надежность и независимость страховых компаний. Причем для долгосрочных видов страхования важное значение имеет макроэкономическая стабильность в Беларуси, в том числе низкая инфляция, которая оказывает прямое влияние на долгосрочное виды страхования. Все это может быть достигнуто проведением долгосрочной взвешенной экономической политики, созданием четкой нормативно-правовой базы и эффективным страховым надзором;