Страхование жизни: действующая практика и перспективы развития (на примере РДУСП «Стравита»)

 

Таблица 4  –  Данные о поступлении страховых  взносов в разрезе видов                        страхования в Республике Беларусь в 2011 году, млн руб.

 

№ п/п	Вид страхования	Количество действующих договоров  на 01.01.2012	Сумма поступивших взносов, млн  руб.
1	2	3	4
1	Страхование жизни	446,0	1 432,6
2	Страхование дополнительной пенсии	1 251,0	49 969,7
3	Страхование жизни (срочное)	2 723,0	107,6
4	Страхование жизни в пользу детей	101,0	94,6
5	Страхование жизни детей	7 974,0	3 471,9
6	Страхование жизни (универсальное)	6 398,0	8 904,9
7	Страхование дополнительной пенсии (универсальное)	1 320,0	11 182,1
Окончание таблицы 4.
1	2	3	4
8	Добровольное страхование жизни  кредитополучателя	176,0	20,5
9	Добровольное пожизненное страхование	6,0	3,1
10	Добровольное страхование от критических  заболеваний	4,0	2,9
11	Итого:	20 399,0	75 189,9

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [11].

 

 

По-прежнему остаются невостребованными добровольноге  страхование жизни от критических  заболеваний,  добровольное пожизненное  страхование – 0 договоров, добровольное страхование жизни в пользу детей (по 25 договоров в 2010 и 2011гг.). Таким  образом, из 10 программ востребованы только 4 страховых продукта (таблица 4).

Выплаты в разрезе видов страхования  представлены в таблице 5:

 

Таблица 5 – Данные о выплатах страхового обеспечения в разрезе видов  страхования в 2011 году, млн руб.

 

№ п/п	Вид страхования	Сумма выплат
1	Страхование жизни	1 586,3
2	Страхование дополнительной пенсии	10 593,9
3	Страхование жизни срочное	21,6
4	Страхование жизни в пользу детей	16,1
5	Страхование жизни детей	605,4
6	Страхование жизни (универсальное)	5 830,7
7	Страхование дополнительной пенсии (универсальное)	348,2
8	Добровольное страхование жизни  кредитополучателя	2,5
9	Добровольное пожизненное страхование	0,0
10	Добровольное страхование от критических  заболеваний	0,0
11	Итого:	19 004,7

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [11].

 

Таким  образом,  уровень  выплат  по  видам  страхования за 2011 год 

составил:

- по добровольному  страхованию жизни 110,73%;

- по добровольному  страхованию дополнительной пенсии 21,20%;

- по добровольному  страхованию жизни (срочное) 20,1 %;

- по добровольному  страхованию жизни в пользу  детей 17,02%;

- по добровольному  страхованию детей 17,44%;

- по добровольному  универсальному страхованию жизни  65,48%;

- по добровольному  универсальному страхованию дополнительной  пенсии 3,11% ;

- по добровольному  страхованию жизни кредитополучателя  12,2%;

- по добровольному  пожизненному страхованию 0%.

Общая страховая  сумма по договорам, заключенным  Республиканским дочерним унитарным  страховым предприятием «Стравита» на 01.01.2012 года составила 2 225,7 млрд рублей, в том числе по договорам страхования жизни – 505,2 млрд рублей, по договорам страхования дополнительной пенсии – 1 720,5 млрд рублей. В 2010 году данный показатель составлял: в общем – 1 369,7 млрд рублей, по договорам страхования жизни – 186,1 млрд рублей, по договорам страхования дополнительной пенсии – 1 183,6 млрд рублей, что говорит о положительной динамике роста объема совокупной страховой суммы. Средняя страховая сумма на один договор страхования на 01.01.2012 составила – 109 106,7 тыс. рублей, что незначительно ниже показателя 2010 года – 130 055,4 тыс. рублей.

Общая сумма  страховых выплат по итогам 2011 года составила 19 004,7 млн рублей, при плановом показателе в 21 855,4 млн рублей (9 241,3 млн рублей – 2010 год), в том числе выплаты страхового обеспечения составили    15 745,5 млн рублей; выплаты, связанные с досрочным прекращением договоров страхования и изменениями условий договоров страхования, составили в отчетном периоде – 3 259,2 млн рублей. Процент выполнения плана – 87%. Уровень выплат в сумме поступивших страховых взносов составил 25,3% при плановом показателе в 25,6% [11].

Резервы по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни (математические), составили на 01.01.2012 года 236 580,0 млн  рублей, в том числе начисленные  за период 2011 года – 70 728,3 млн рублей.

Отчисления  в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий за 2011 год составили 140,4 млн рублей. Перечислено в  республиканский бюджет 133,0 млн рублей. Остаток средств фонда на 01.01.2012 г. составил 16,0 млн 

рублей.

Начислено средств гарантийного фонда за отчетный период 751,9 млн 

рублей. Перечислено  в республиканский бюджет 753,6 млн  рублей. Остаток 

средств гарантийного фонда на 01.01.2012 года – 67,6 млн рублей.

Отчисления  в компенсационный фонд для выплаты  бонуса за 2011 год составили 44 500 млн рублей.  Выплачено застрахованным лицам при наступлении страховых случаев 1 401,4 млн рублей. Остаток средств компенсационного фонда на 0.01.2012 года – 50 888,0 млн рублей.

Операционные доходы за отчетный период составили 69,7млрд рублей, увеличившись в 3,1 раза по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года, расходы – 9 137,7 млн рублей. В операционных доходах и расходах обобщены результаты инвестиционной деятельности предприятия. Средняя доходность  инвестиционных вложений  в отчётном периоде составила 25,9% годовых.

Внереализационные доходы составили 26,7 млрдрублей, из которых положительные  курсовые разницы – 26 715,6 млн рублей. Внереализационные расходы составили за отчетный период  5 510,9 млн рублей, в том числе выплаты на социальное потребление в соответствии с действующим на предприятии Положением о премировании и поощрении и коллективным договором – 1 031,3 млн рублей, отчисления профсоюзной организации предприятия на финансирование спортивно-оздоровительных и культурно-массовых мероприятий в соответствии с коллективным договором – 106,1 млн рублей, членские взносы БАС – 29,4 млн рублей, отрицательные курсовые разницы – 2 966,4 млн рублей, безвозмездная спонсорская помощь – 150,0 млн рублей, прочие расходы (подписка, подоходный налог по возвратным займам работникам предприятия, списание БСО и т. д.) – 1 227,7 млн рублей.

Результат финансово-хозяйственной  деятельности РДУСП «Стравита» за отчетный период обеспечен в сумме 58,5 млрд рублей, что в 4,9 раза выше, чем за 2010 год (Приложение В).

Вся полученная прибыль использована по следующим направлениям:

- налоги  и другие обязательные платежи  из прибыли в республиканский  и местный бюджеты – 3 023 ,4 млн рублей;

- начислено  части прибыли государственных  унитарных предприятий в республиканский  бюджет – 2 491,9 млн рублей;

- формирование  резервного фонда заработной  платы – 496,1 млн рублей;

- отчисления  в компенсационный фонд для  выплаты бонуса – 44 500,0 млн рублей;

- отчисления  в специальный фонд для пополнения  уставного фонда – 2083,0 млн  рублей;

- отчисления  в специальный фонд учредителя  – 2 480,7 млн рублей;

- в фонд  накопления – 51,7 млн рублей;

- в фонд  потребления – 2,7 млн рублей.

Собственный капитал предприятия  увеличился по сравнению с аналогичным  периодом  прошлого  года  более  чем в 1,6 раза  и  составил  на

01.01.2012 года 43 723,8 млн рублей.

Общая численность  работающих на предприятии по состоянию  на 01.01.2012 составила 607 человек. Среднесписочная  численность штатных работников – 176 человек, при производительности труда 427,2 млн руб./чел.  или 91,3% от аналогичного показателя прошлого года [11].

Снижение  производительности труда по сравнению  с прошлым годом обусловлено  ростом численности работников предприятия, осуществляющих страховые выплаты  и сопровождение многократно  возросшего количества договоров страхования  и лицевых счетов застрахованных.

На развитие и стабильную деятельность РДУСП  «Стравита» оказывают влияние как  внешние факторы (законодательство, политика и т.д.), так и внутренние. Их анализ позволяет заполнить существующие пробелы, исправить ошибки, а так  же определить цели и задачи дальнейшего  развития.

К первой группе относятся внутренние факторы, проявление которых оказало положительное  влияние на деятельность предприятия:

1. РДУСП  «Стравита» – единственное государственное  страховое предприятие на страховом  рынке, осуществляющее деятельность  по страхованию жизни, находящееся  в республиканской собственности;

2. Страховые  продукты и тарифы РДУСП «Стравита»  являются конкурентоспособными  и привлекательными на рынке   страховых услуг и отвечают  запросам страхователей в выборе  программ и вариантов страхования;

3. Наличие  разработанного и введенного  в действие программного обеспечения  отвечающего требованиям современных  информационных технологий и  позволяющего оперативно обрабатывать  неограниченное количество именных  лицевых счетов застрахованных;

4. Качественное  обслуживание клиентов.

Ко второй группе относятся внутренние факторы, которые оказали отрицательное  воздействие на деятельность предприятия:

1) недостаточный  объем собственного капитала, уставного  фонда. Текущие доходы не позволяют  обеспечивать финансирование проектов  по развитию филиальной сети  по республике, собственной агентской  сети предприятия,  обучение персонала  и подготовку страховых агентов,  в полной мере проводить рекламную  компанию способствующую, продвижению  страховых продуктов на рынок  республики;

2) молодой  возраст компании;

3) отсутствие  возможности использования филиальной  и агентской сети Белгосстраха;

4) недостаток  квалифицированного персонала, страховых  агентов;

5) недостаточное  использование возможностей продаж  страховых услуг через страховых  посредников.

Однако  уже на 2012 год предприятием поставлено решение следующих задач:

1. организация  работы с физическими лицами  – увеличить объем поступлений  страховых взносов не менее  чем в 2 раза;

2. организация  работы с юридическими лицами  – обеспечить выполнение планового  задания по поступлению страховых  взносов на 173,4%;

3. организация  работы со страховыми агентами  – юридическими лицами.

Таким образом, РДУСП «Стравита» является единственным государственным страховым предприятием на страховом рынке, осуществляющим деятельность по страхованию жизни, находящимся в республиканской  собственности и имеющим ряд  преференций со стороны государства. Благодаря этому «Стравита» занимает лидирующие позиции в рейтинге страховых  организаций, осуществляющих страхование  жизни. Деятельность компании направлена на дальнейшее совершенствование и  разработку новых привлекательных  страховых продуктов, расширение штата  квалифицированных работников, поиск  возможностей увеличения объемов продаж страховых услуг. Тем не менее, остаются актуальными проблемы формирования качественной агентской сети и нехватки штатных специалистов, а также  недостаточный объем собственного капитала.