Финансовые рынки

Заключение.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой  страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились  на примере России.Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Кредитный союз — организация финансовой взаимопомощи граждан

Кредитные союзы — одна из самых  массовых и самых привлекательных  для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Появившись на рубеже XIX-XX вв., кредитные  союзы действуют сегодня в 88 странах  мира.

Кредитные союзы - это некоммерческие финансовые организации, специализированные на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим  членам.

Современные кредитные союзы в  России в подавляющем большинстве  представляют собой специализированные потребительские кооперативы граждан. Они созданы как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью: местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом (common bond). Кредитный союз способствует эффективному сбережению личных денежных средств граждан, пайщиков, получению ими займов из этих средств, совместному использованию части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию социальной взаимопомощи и поддержки граждан, не преследует цели извлечения прибыли. Кредитные союзы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой потребительские кооперативы.

Кооперативные принципы и философия международного движения кредитных союзов

Как особая форма потребительской  кооперации, кредитный союз строит свою деятельность на принципах кооперативной  философии и кооперативной демократии.

Кооперация дословно означает "совместная деятельность" (cooperation). В широком смысле слова кооперация — это объединение совместных усилий отдельных людей или групп людей для достижения какой-либо цели. В более конкретном и узком смысле термин "кооперация" используется для обозначения особой общественно-экономической организации товаропроизводителей или потребителей, то есть для обозначения определенного типа социально-экономической организации.

Понятие кооперации вошло в обиход с середины XIX в. Тогда идея кооперации и формы кооперативной организации  получили большую популярность в  странах Европы. Основоположниками  кооперативной философии считаются  Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Они объясняли экономические  преимущества кооперации как хозяйственной  формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий и недостатков мира капиталистической конкуренции и чистогана. Пионерами кооперации стали ткачи города Рочдейл (Англия), создавшие в 1844 году потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары по "справедливым ценам" и получать долю прибыли пропорционально сумме сделанных покупок.

В 60-е годы XIX в. идея кооперации была использована в Германии и Австрии  Ф. В. Райфайзеном и Г. Шульце-Деличем при создании кредитной кооперации. Оба они пропагандировали кредитную кооперацию как форму, которая избавляет мелких собственников — ремесленников и крестьян — от ростовщической и банковской эксплуатации. Райфайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов. Популярность кооперативной идеологии, чья жизнестойкость доказана историей кооперативного движения, объясняется тем, что кооперация базируется на ценностях, приверженность которым обеспечивает социальное здоровье общества, его способность к самоорганизации и самозащите. Эти ценности близки мироощущению большинства населения, доступны пониманию людей разных уровней образования и социальной активности. Получив четкую формулировку, кооперативные ценности и принципы образуют кодекс кооперативного поведения, ставший основой важнейшего документа — Декларации Международного кооперативного альянса о кооперативной идентичности, где сформулированы ценности и принципы, соблюдение которых обязательно для кооперативных организаций. Эти ценности: взаимопомощь, справедливость и солидарность дополняются этическими принципами членов кооператива: честностью, открытостью, социальной ответственностью и заботой о других.

Реализация этих ценностей базируется на следующих кооперативных принципах:

• добровольное и открытое членство;
• равенство (без дискриминации) прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль;
• экономическое участие членов в деятельности кооператива;
• автономия и независимость;
• информационная открытость;
• кооперативное сотрудничество;
• забота о социальном развитии своих обществ.

Кооперативные ценности и принципы были дополнены и развиты международным  движением кредитных союзов. Кредитные  союзы — это финансовые организации, финансовые кооперативы граждан, и  в этом своем качестве они представляют собой прежде всего объединения людей, а не объединения капиталов, что характерно, к примеру, для акционерных обществ.

Членство в кредитном союзе  добровольно и открыто для  всех граждан, связанных совместной работой или местом жительства, которые  пожелали создать кредитный союз, пользоваться его услугами и готовы принять на себя соответствующие  обязательства и ответственность.

Все члены кредитного союза независимо от пола, национальности, религиозных  и политических убеждений, а также  от размеров денежного пая пользуются равными правами: голоса (один человек  — один голос) при принятии решений, участия в выборных органах, контроля за деятельностью кредитного союза, на информацию. Деятельность кредитного союза состоит в организации финансовой взаимопомощи путем удовлетворения потребностей пайщиков в услугах сбережения и получения займов. Право на получение услуг кредитного союза имеют только его члены. Кредитные союзы поощряют сбережения граждан, устанавливая компенсационные выплаты (процент) на сбережения и предоставляя из этих сбережений денежные займы пайщикам. Компенсация за пользование займом (процент) устанавливается по согласованию со всеми членами кредитного союза и является источником компенсационных выплат на сбережения. Доход, полученный от оказания услуг пайщикам, не становится прибылью кредитного союза, а распределяется между пайщиками, пропорционально их сбережениям. Порядок и условия распределения устанавливаются уставом кредитного союза. По согласованию с пайщиками часть дохода может быть направлена на удешевление услуг кредитного союза или на его развитие.

Экономическая основа кредитных союзов — финансы домашнего хозяйства. Основная задача кредитного союза —  обеспечить-финансовую стабильность домашнего хозяйства (household), гарантировать пайщикам приоритет их финансовых интересов. В этих целях кредитный союз избегает рискового использования сбережений пайщиков, создает резервный фонд, развивает систему внутреннего контроля и страхования. Кредитные союзы относятся к организациям "спокойных финансов".

Кредитные союзы выполняют функцию  социальной защиты в жизненно важной для граждан сфере финансовых услуг. Они заботятся о повышении  финансовой грамотности населения, активно работают над образованием своих членов и своих работников. Кредитные союзы поощряют целевое  использование сбережений пайщиков, разрабатывая социальные программы (образовательные, медицинские, рекреационные, жилищные и др.). Членство в кредитном союзе  формирует ответственное и добросовестное отношение граждан к своим  обязательствам как норму поведения, выявляют значение репутации порядочного  человека в деловом обороте. Значение кредитных союзов не ограничивается ролью экономического агента, они  — важный элемент социальной структуры  общества и фактор социальной стабильности и прогресса.

Движение кредитных  союзов в России

Начавшееся в 90-х гг. XX столетия движение кредитных союзов России восприняло принципы международного движения кредитных  союзов.

Принципы международного движения кредитных союзов

1. Кооперативная демократия: 
• открытое и добровольное членство; 
• демократический контроль; 
• равноправие. 
2. Услуги пайщикам. 
3. Финансовая стабильность. 
4. Социальные цели и социальная ответственность.

Изначально кредитные союзы  в России создавались как организации  взаимопомощи, действующие на демократических  принципах самоорганизации, самоуправления и контроля. Принципы кооперативной  демократии и взаимодействия оказались  адекватными тем целям, ради которых  люди объединялись в кредитные союзы. Первые кредитные союзы очень  быстро ощутили потребность в  контактах и взаимодействии и  уже в первые месяцы существования (в середине 1992 г.) был сформирован  Комитет развития кредитных союзов при Международной конфедерации обществ потребителей, который занимался  информацией и координацией этого  взаимодействия. Членами Комитета стали  инициаторы создания кредитных союзов, организаторы и руководители первых кредитных союзов: Д. Г. Плахотная, В. В. Молчанов, С. Н. Смирнов, М. П. Иванов, А. И. Сиднев, В. П. Третьяк и др. Возглавил Комитет Президент Международной конфедерации обществ потребителей А. А. Аузан. Комитет сыграл большую роль в консолидации первых кредитных союзов, в разработке первых документов кредитных союзов, а также в представительстве этой новой для России формы объединения граждан в центральных и местных органах власти. По инициативе Владимирского областного Совета народных депутатов и его председателя В. А. Калягина, Суздальского кредитного союза и его председателя В. В. Молчанова и Комитета в январе 1993 г. был организован семинар-совещание в г. Суздале, участники которого приняли Заявление, провозгласившее необходимость объединения кредитных союзов в Движение на основе кооперативных принципов и философии кредитных союзов.

Сотрудничество и взаимодействие кредитных союзов, сложившееся с  первых шагов, сыграло решающую роль в становлении кредитных союзов. В 1994 г. была образована Лига кредитных  союзов, а Комитет реорганизован  в Центр развития кредитных союзов, задачей которого стало методическое обслуживание кредитных союзов, разработка и подготовка нормативной базы их деятельности и развития.

В настоящее время в России действуют  несколько сот кредитных союзов. Их популярность постоянно растет. Экономическая действительность России делает кредитный союз одной из самых  привлекательных финансовых организаций  для населения. На сегодняшний день кредитные союзы — практически  единственная в России форма финансовой организации, где граждане могут  получить относительно недорогой денежный заем. Кредитные союзы, кроме того, продемонстрировали большую устойчивость к финансовым потрясениям, почти безболезненно пережив августовский кризис 1998 г. Благодаря этому число пайщиков кредитных союзов и объем их сбережений постоянно растут, хотя в общем объеме сбережений населения доля кредитных союзов несопоставимо мала по сравнению с долей банков, как и число пайщиков по сравнению с числом клиентов банков.

Отличия кредитных  союзов от банков, других финансовых организаций  и организации взаимопомощи

Как потребительский кооператив кредитный  союз не имеет цели получения прибыли, то есть является некоммерческой организацией. Вся деятельность кредитного союза  подчинена задаче удовлетворения потребностей пайщиков. Вместе с тем, кредитный  союз есть финансовая организация, действующая  в сфере финансовых услуг. Специфика  этой организации и в каком-то смысле ее уникальность состоит в  том, что она работает не ради прибыли  и не присваивает прибыль. Эта  особенность кредитных союзов обусловлена  ее коренными отличиями от всех других финансовых, кредитных организаций, в первую очередь, от банков. В отличие  от банков кредитные союзы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц. Услугами кредитного союза могут  воспользоваться только его пайщики. Услугами банка пользуются клиенты, круг которых не ограничен и персонально  не определен. Деятельность банка является публичной, договор, который заключается  между банком и его клиентом, также  является публичным договором. Деятельность кредитного союза не публична. Отношения  между кредитным союзом и пайщиками  возникают на основе членства и не являются клиентскими отношениями.

Пайщики кредитного союза — члены  кредитного потребительского кооператива. Их отношения с кредитным союзом не клиентские, а кооперативные, основанные на иных принципах и нормах, в  частности, на принципах обязательственного права.

Членами кредитных союзов могут  быть только граждане, физические лица. Кроме того, необходимо, чтобы все  они были членами какого-то одного сообщества, знали бы друг друга  достаточно хорошо, чтобы пользоваться взаимным доверием. Это последнее  обстоятельство играет решающую роль в отношениях взаимной помощи, поскольку  эти отношения предполагают взаимную ответственность. Банк, который несет  юридическую ответственность перед  своими клиентами, в случаях неисполнения своих обязательств фактически ненаказуем. 
Целью деятельности любых финансовых коммерческих организаций всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты — всегда средство, а деятельность — всегда способ получить наибольшую прибыль. Банки рискуют чужими деньгами.

Кредитные союзы не могут себе позволить  рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные кредитным союзом, распределяются между пайщиками или идут на удешевление  услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.

Как всякая финансовая организация, кредитные  союзы располагают финансовыми  ресурсами. Отличие кредитных союзов от банков четко выявляется при сопоставлении  структуры активов и пассивов кредитных союзов и банков.