Кредитование физических лиц

4. Платность банковских  ссуд означает внесение получателями  кредита определенной платы за  временное пользование для своих  нужд денежными средствами. Реализация  этого принципа на практике  осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

5. Целевое назначение  кредита распространяется на  большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств,  полученных от кредитора. Находит  практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего  конкретную цель выдаваемой ссуды,  а также в процессе банковского  контроля над соблюдением этого  условия заемщиком. Нарушение  данного обязательства может  стать основанием для досрочного  отзыва кредита или введения  штрафного (повышенного) ссудного  процента.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюдать  как макроэкономические интересы, так  и интересы на микроуровне обоих  субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.⁵

1.2.Современные виды кредитования  малого бизнеса

 

Одним из вариантов  привлечения свободных денежных средств для развития могут выступать  различные банковские программы, предлагающие кредитование малого бизнеса. Сбербанк в этом плане может предложить сразу несколько вариантов: кредитование краткосрочное, кредитование долгосрочное, беззалоговое кредитование и экспресс-кредитование.

Воспользовавшись  услугами этого банка можно пополнить  оборотные средства, в том числе  и для выполнения государственных  заказов, получить овердрафт или  банковские гарантии. Получить кредит на пополнение оборотных средств  могут компании-резиденты с годовым  оборотом до 400 000 000 рублей, работающие в торговле свыше 3 месяцев, осуществляющие сезонную деятельность свыше 12 месяцев  или занимающиеся другими видами деятельности более 6 месяцев. Формы  и сроки кредитования при этом могут быть разными. Наличие транспортных средств, товарно-материальных ценностей, объектов недвижимости, оборудования или ценных бумаг, которые могут  выступить обеспечением, увеличивает  вероятность получения кредита. Также поручиться могут собственники бизнеса или Фонды поддержки  малого бизнеса.

Постоянно кредитование малого бизнеса Сбербанком осуществляется и в виде овердрафта – кредита  для покрытия клиенту временного разрыва в обороте денег. Генеральное  соглашение при этом может быть подписано  на 180 дней, по срок соглашения об овердрафтных кредитах – 30 дней. Рассчитывается лимит  овердрафта в зависимости от среднемесячных поступлений на счета клиента  за последние три месяца – 40% в  рублях и 25% в инвалюте. Преимущества овердрафтного кредитования – возможное  отсутствие обеспечения.

При необходимости  более капитальных вложений, осуществляя  кредитование малого бизнеса, Сбербанк предлагает целый ряд программ на покупку оборудования, автотранспорта, недвижимости и других основных средств. Эти программы относятся к долгосрочному кредитованию.

Также в Сбербанке  собственники бизнеса, предприятия  среднего и малого размера и ИП могут получить беззалоговые кредиты  до 2млн. руб. под 19% годовых.

Пакет документов, необходимых для рассмотрения заявки, стандартный: учредительные документы, документы по хозяйственной деятельности, финансовая отчетность. Наличие любого вида обеспечения существенно повысит  вероятность выдачи необходимого кредита. Графики и сроки варьируются  в зависимости от вида кредита, но Сбербанк нередко предлагает индивидуальные условия.⁶

Виды кредитов ОАО «Сбербанк России»:

1. Кредит «Бизнес-старт» 

Кредит «Бизнес-старт» на открытие своего бизнеса по программе  франчайзинга или типового бизнес-плана, разработанного Банком. Кредит для  запуска собственного бизнеса с  «нуля» в сумме до 3 млн.рублей. Кредит на длительный срок до 3,5 лет. Кредит без  оформления дополнительного обеспечения.

2. Краткосрочное  кредитование:

1) Кредит «Бизнес-овердрафт»

Кредит «Бизнес-овердрафт» индивидуальным предпринимателям и  малым предприятиям при недостатке денежных средств на счете для  осуществления расходных операций.

Кредит «Бизнес-Овердрафт» для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой  выручкой не более 400 млн. рублей.

2) Бизнес-Оборот

Кредит «Бизнес-Оборот»  для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой  выручкой не более 400 млн. рублей.Кредит«Бизнес-Оборот» предоставляется на цели пополнения оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг.

Возможные виды обеспечения для получения кредита:

• транспортные средства;

• оборудование;

• товарно-материальные ценности;

• объекты недвижимости;

• ценные бумаги;

• поручительство собственников бизнеса;

• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

• поручительство Фондов поддержки малого бизнеса;

• сельскохозяйственные животные;

• гарантии других банков.

3) Госзаказ

Кредит «Госзаказ» для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей.

Кредит «Госзаказ» предназначен для получения денежных средств с целью выполнения государственных  или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ  для государственных или муниципальных  нужд.

Кредит «Госзаказ» — это:

• предоставление денежных средств под залог имущественных прав по контракту;

• график погашения основного долга с учетом поступлений от заказчика по контракту;

• финансирование как новых, так и  действующих государственных контрактов.

Виды обеспечения  для получения кредита:

• Залог имущественных прав по контракту.

• Поручительство собственников бизнеса.

4) Банковские гарантии

Для получения  гарантии Сбербанка России необходимо обратиться в кредитующее подразделение  Банка по месту расчетно-кассового  обслуживания (территориальный банк, отделение, центральный аппарат) и  представить необходимые документы.

Размер вознаграждения за предоставление гарантии устанавливается  для каждого Клиента в индивидуальном порядке в зависимости от финансового  состояния клиента/ срока действия гарантии/ вида гарантии.

Вопрос о необходимости  предоставления обеспечения, его структуре  и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от соответствия клиента параметрам, установленным  внутренними нормативными документами  Банка.

3. Долгосрочное  кредитование 

1) Бизнес-Инвест

Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на инвестиционные цели (приобретение основных средств, вложение в основные средства и др.)

2) Бизнес-Авто

Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на приобретение транспортных средств. (Рис. 1.1)

Рис.1.1. Итоги реализации госпрограммы льготного автокредитования в 2011 году, ед⁷.

 

3) Бизнес-Актив

Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на приобретение оборудования

4) Бизнес-Недвижимость

Кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на приобретение коммерческой недвижимости

5) Бизнес-Рента

Кредит на любые  бизнес-цели для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, занимающихся сдачей в аренду коммерческой недвижимости

6)На приобретение  техники Белорусского производства

Целевой кредит с возможностью уплаты части процентной ставки по кредиту Правительством Республики Беларусь

4. Экспресс-кредитование 

1) Кредит «Доверие»

Кредит собственникам  бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на любые цели. Сумма кредита до 3 000 000руб.Процентная ставка от 19%. Срок кредита до 3 лет.

2) Экспресс-Авто

Кредит на приобретение транспортного средства для бизнеса  или личного пользования. Сумма кредита до 5 000 000 руб. Процентная ставка от 17%. Срок кредита до 5 лет.

5. Беззалоговое  кредитование 

1) Кредит «Бизнес-Доверие»

Нецелевой беззалоговый кредит, предоставляемый индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям.⁸

 

1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика

 

Решение о предоставлении кредита принимается кредитным  комитетом с учетом лимитов и  ограничений, установленных банком.

С целью осуществления  контроля над источниками погашения  обязательств по кредиту необходимо обеспечить перевод заемщиком в  банк расчетов по контрактам доходной части технико-экономического обоснования  кредита, в том числе паспортов  экспортных сделок.

Сумма предоставляемых кредитных  ресурсов, режим кредитования и сроки  погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, финансового  состояния заемщика, особенностей кредитуемой  сделки, с учетом потребностей заемщика.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности  и под обеспечение, регламентируя  отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора, коммерческие банки стремятся предоставлять  ссуды надежным клиентам, чтобы исключить  риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств, т.е. иными словами банки стремятся максимально снизить кредитный риск.

Под кредитным риском понимается риск непогашения основного долга  и процентов по выданной ссуде.

Кредитный риск обуславливается  факторами, лежащими как на стороне  клиента, так и на стороне банка.

К факторам, лежащим на стороне  клиента относятся кредитоспособность и характер кредитной сделки.

Фактором, лежащим на стороне  банка, является организация банком кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень  доверия банка к обязательству  клиента возвратить кредит. Эта степень  обуславливается рядом обстоятельств: уровнем организации управления у заемщика, его финансовым состоянием, перспективами развития кредитуемого объекта и т.д. Каждое из названных  обстоятельств имеет свою систему  показателей, по которым производится оценка.

Характер кредитной сделки находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и  сроке ссуды, порядке выдачи и  погашения ссуды, способе обеспечения  ее возвратности. Очевидно, что при  более широком участии кредита  в кругообороте круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень  риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитование отдельной  сделки. Кредитный риск увеличивается  также по мере возрастания суммы  кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в  несколько этапов снижает кредитный  риск, а одноразовость выдачи и  погашение ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения  или солидных гарантий повышает уверенность  кредитора в своевременном возврате выданных ссуд.

Наконец, степень кредитного риска зависит и от организации  кредитного процесса в самом коммерческом банке. Наличие инструктивных и  методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешение выдачи ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, качество постановки аналитической работы в банке, уровень информации о клиентах - все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка.⁹

На протяжении многих лет  коммерческие банки исходили из трех моментов: 1) дееспособность заемщика; 2) его положительная репутация; 3) наличие у него капитала. Позднее  добавилось еще два: 4) наличие обеспечения  ссуды; 5) состояние экономической  конъюнктуры.

1. Дееспособность в отношении  ссуды.

Банк интересует не только способность заемщика погасить ссуду, но и правомерность ее получения. При получении ссуды необходимо удостовериться, уполномочен ли данный партнер оформлять ссуду для своей фирмы. При отсутствии этого документа кредитор может испытывать трудности при взыскании денег с фирмы.