Кредитование физических лиц

В течении срока действия Кредитного договора кредитный работник:

- осуществляет контроль  за целевым использованием кредита:  соответствие назначения платежей  Заемщика, осуществляемых за счет  средств кредита, целям кредитования, указанным в Кредитном договоре, с получением от заемщика заверенных  им реестров платежей;

- ежеквартально осуществляет  контроль за финансовым состоянием  Заемщика;

- определяет динамику  кредитоспособности Заемщика;

- контролирует исполнение  Заемщиком условий договора;

- проводит оценку кредитных  рисков.

Также кредитный работник проводит мониторинг хозяйственной  деятельности Заемщика путем ежемесячных  выездов к месту ее ведения. По итогам каждого выезда составляется краткий письменный отчет.

По результатам анализа  кредитный работник готовит предложения  по дальнейшей работе с данным Заемщиком.

Порядок погашения ссуды.

Уплата процентов за пользование  кредитом производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально, а  индивидуальными предпринимателями  ежемесячно.

При предоставлении кредитов в сумме до 3 млн. рублей или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте погашение основного долга осуществляется ежемесячно равными долями.

Для заемщиков, имеющих выраженный сезонный характер деятельности, при  предоставлении кредитов в сумме  до 3 млн. рублей или эквивалента  этой суммы в иностранной валюте возможно установление графика ежемесячного погашения основного долга неравными  долями, с учетом сезонных колебаний  в объеме выручки, поступающей от хозяйственной деятельности Заемщика.

В случае предоставления кредитов на цели приобретения, капитального и  текущего ремонта объектов недвижимости, выкупа земельных участков, приобретения оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг, а также на приобретение сельскохозяйственных животных возможно установление льготного  периода на срок не более шести  месяцев, в течении которого погашение  основного долга не производится.

В отношении ИП КолчановаВ.И. установлено ежемесячное погашение основного долга равными долями, с возможностью досрочного погашения кредита.

График погашения кредита  ИП КолчановаВ.И. сроком на 3 года в сумме 1000 000 рублей представлен в приложении 5.

Погашение кредита осуществляется как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке, путем  списания необходимой суммы с  расчетного счета, открытого в Сбербанке  РФ в соответствии с Кредитным  договором.

 

2.3. Пути совершенствования  банком кредитования малого 

бизнеса

 

Многие банки готовыфинансироватьмалый бизнес, а некоторые, как, например, Сбербанк России, добились в этом серьезных  успехов.

На протяжении многих лет  Сбербанк Россииявляетсяпостоянным партнером  малого бизнеса. В последнее времябанкомбыла  разработанаи реализована система  мер, направленных не только на расширение кредитования малого бизнеса, но и наоказание нефинансовой поддержкисубъектов малого предпринимательства.

Структура заемщиков  кредита 2010 г.

 

Рис. 2.2. Структура  заемщиков кредита 2011 г.

 

Примечание: составлено автором 

 

Разработана программаПоддержки малого бизнеса, как финансовой, так  и посредством предоставления специализированных кредитов, в рамках которой на регулярной основе осуществлялась консультационная поддержка субъектовмалого предпринимательства  не толькопо проблемам банковского  обслуживания, но ипо основным вопросам хозяйственно-экономической деятельности.

Внастоящеевремяситуацияскредитованиеммалыхпредприятийи  индивидуальных предпринимателей в  России, безусловно, изменилась в лучшую сторону. Кредитование малого бизнеса  является одним изнаиболее доходныхвидовбанковскогобизнеса. Однако, несмотряна то, что государством провозглашается всеобщая поддержка  малого предпринимательства, разрабатываются  программы его финансирования, такойактивности, как на рынке потребительского кредитования не наблюдается.

Реальную финансовую поддержку  малые предприятия и предпринимателиполучают  на сегодняшний день, в основном, от коммерческих банков, работающихна рынкекредитованиямалогобизнеса.

Таких банков немного и  большинство из них предоставляют  кредиты малым предприятиямииндивидуальнымпредпринимателям  радиполученияболее высокихдоходов,посколькупредлагаемаяимиставка,атакже различные платы, значительно выше, чем по крупным ссудам.

По мнению специалистов банков, для эффективногоразвитиямалогои  среднего бизнеса,необходимапомощьсостороны  администраций муниципалитетов  в части организации программ профессиональнойподготовкипредпринимателейиинформационной  поддержки бизнес-планирования, а  также привлечения крупных предприятий  кпредоставлениюпоручительствизалоговпо кредитам.

Среди причин, которые помешали получить кредит, чаще всего называют высокие процентные ставки (47,4%), невозможность  предоставить залог в требуемых  банком объемах (27,2%). А также невозможность  предоставить требуемые банком финансовые документы и слишком короткие сроки кредитования – порядка 18%.

Для развития кредитования среднего и малого бизнеса нужна  целенаправленная политика государства.

Конечно, необходимо комплексное  решение проблем малого бизнеса. На данном этапеобращают на себя вниманиедействия Минэкономразвития России: среди  пяти основных составляющих господдержки малого бизнеса выделяется помощь на кредитование малого бизнеса, а часть  полутора миллиардов, выделенных Федеральным  бюджетом на поддержку малых предприятий, рассчитана и на развитие системы  микрофинансирования.

Но, чтобы двигаться дальше, нужно оперировать другими суммами, значительно превышающими эту. Банковское сообщество должно понять, что малые предприниматели - это перспективные клиенты. Ведь именно малый бизнес наиболее бурно и динамично развивается во всем мире.

Автор квалификационной работы считает, что особенно важно сегодня  заинтересовать в налаживании процесса открытого доступа малого бизнеса  к финансовым средствам региональные и муниципальные власти.

Программы на местах должны учитывать реалии сегодняшнего дня, а не стремление местной власти с  помощью уже существующих, но почти  не работающих программ кредитования создать видимость поддержки  малого бизнеса.

Специалисты банков отмечают, что, несмотря на стремление правительства  развивать сегмент малого и среднего бизнеса, почти все начинания  в этой сфере пока остаются проектами  на бумаге. Чтобы решить данную проблему, нужна стабильность на общегосударственном  уровне.

Кроме того, необходимо проводить  политику, направленную на снижение стоимости  ресурсов, привлекаемых малым и средним  бизнесом, в том числе путем  субсидирования процентных ставок, повышения  планки процентной ставки, включаемой в расходы предприятия, увеличения сроков и уменьшения ставки размещения денежных средств через государственные  банки-агенты. Эти перемены вполне возможны, но только при целенаправленной и  дружественной государственной  политике в отношении малого и  среднего бизнеса.

Специалисты московских банков считают, что кредиты малому бизнесу  составляют 20% кредитного портфеля юридическим  лицам. Другое дело, что сам малый  бизнес еще не готов кредитоваться. Сознание все еще сформировано законами дикого капитализма – взять на черном рынке, у партнеров и т.д. Бизнес не легализован, документы подготовить  в банк – проблема, раскрывать себя – опасно, ждать долго и т.д.

У банков проблема вдругом: либерализация подходов к кредитному анализу не бесконечна для юридических  лиц, есть законы жанра. Нельзя просто раздавать деньги под паспорт, как физическим лицам. Все же каждый кредит предприятию – это бизнес, индивидуальная сделка, и источники погашения не так очевидны, как при потребительском кредитовании.

Впрочем, со времен это будет  преодолено, а в целом прослеживаются положительные тенденции, сам рынок  развивается. В отличие от прошлых  лет все больше кредитуются небольшие  предприятия в сфере производства продуктов питания, услуг населению, производства товаров народного  потребления, строительных материалов. Банки хоть и медленно, но расширяют свои предложения для малого бизнеса.

Согласно мнению представителей малого бизнеса Сбербанка России – это надежный устойчивый банк с хорошей репутацией, традиционно  сложившимися связями со своими клиентами, широким ассортиментом предоставляемых  услуг, удобным месторасположением, современным внешним видом и  внутренней обстановкой.

В 2011 году с учетом опыта  реализации Программы поддержки малого и среднего предпринимательства Сбербанка России мы разработали и утвердили Концепцию развития малого и микро бизнеса до 2014 года. Основными векторами Концепции стали:

―предоставление малому бизнесу  комплекса финансовых и нефинансовых услуг и сервисов;

―завоевание Банком лидирующей позиции по работе с малым бизнесом;

―расширение сети центров  развития бизнеса;

―взаимодействие с институтами  государственной и общественной поддержки малого и среднего предпринимательства, в том числе с профессиональными объединениями предпринимателей.

Остаток задолженности по кредитам малому бизнесу ОАО «Сбербанк  России» представлен на рисунке 2.1.

Рис. 2.1 Остаток задолженности  по кредитам малому бизнесу ОАО «Сбербанк  России»

Источник: составлено автором

Для тех компаний, которые  испытывают наибольшую потребность  в финансовых ресурсах, банк подготовил к реализации целевые программы, ориентированные на малый бизнес и позволяющие им сократить свои расходы при получении ряда банковских услуг.

Таким образом, активная работа по кредитованию малых предприятий  является неоспоримым преимуществом  в обострившейся конкурентной борьбе за клиентуру: возможность получения  кредита на выгодных условиях может  быть хорошим стимулом для руководителя при выборе банка.

Не стоит забывать и  о главном: основная цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли. В условиях снижающейся  доходности традиционных спекулятивных  инструментов финансового рынка  банки вынуждены искать новые  сферы приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность  проектов малого предпринимательства, банки вправе рассчитывать на высокую  доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой трудоемкостью  работ по кредитованию небольших  проектов.

Все это заставляет руководство  прогрессивных банков пересматривать кредитную политику, смещая акцепт в сторону малых и средних  предприятий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

Внастоящее время ситуация с кредитованием малых предприятий  и индивидуальных предпринимателей, безусловно, изменилась в лучшую сторону. Кредитование малого бизнеса является однимиз наиболее доходныхвидов  банковского бизнеса. Однако, несмотря на то, что государством провозглашаетсявсеобщая  поддержка малого предпринимательства, разрабатываются программы его  финансирования, такой активности, как на рынкепотребительского кредитования ненаблюдается.

Реальную финансовую поддержку  малые предприятия и предпринимателиполучают  на сегодняшний день, в основном, от коммерческих банков, работающихна рынкекредитованиямалогобизнеса.

Таких банков немного и  большинство из них предоставляют  кредиты малымпредприятиямииндивидуальнымпредпринимателям радиполученияболеевысокихдоходов,посколькупредлагаемаяимиставка,атакжеразличныеплаты, значительно выше, чем по крупным  ссудам.

Нельзя отрицать, сегодня  многое делается для изменения такого положения дел. Но пока, к сожалению, лишь на уровне второстепенных мер  и громких заявлений. Пока кредитование малого бизнеса, как и раньше, - отнюдь не основное направление деятельности банков. При этом имеющее «дурную  славу» одного из наиболее рискованных. Даже несмотря на то, что по статистике степень возврата кредитов среди  малых предпринимателей на самом  деле высока.

В Россиисегодня активно  муссируется тема необходимости  проведения в стране активной инновационной  политики. Однако бюджетное финансирование и банковское кредитование как доступные  механизмы финансирования таких  проектов, не говоря уже о «рискованных»  венчурных, сегодня абсолютно не отлажены. В бюджете таких сумм нет, а «отлученные» от собственности  малые предприниматели не имеют  возможности предоставить банку  залог под кредит. Нет кредитных  историй. И это на фоне того, что  в долговременных, а главное, в  постоянных финансовых вливаниях малый  бизнес в период своего становления  нуждается в первую очередь. Нуждается, но не получает.

Сложно преодолимой преградой  развитию кредитования малого предпринимательства  являетсяотсутствие “прозрачности” ведения делового оборота,вследствиеналичиябольшихвозможностейузаемщиковданной категории по так называемому  самостоятельномурегулированию размера  налоговогобремени (оптимизация налогообложения).