Кредитование физических лиц

Таким образом, пока основным источником заемных средств, для  малого бизнеса в крупных городах  являются кредитные организации. На данный момент доля малых и средних  предприятий в общем объеме банковского  кредитования составляет только 5-10%.

Прежде всего, банкиров отталкивает  непрозрачная и недостоверная отчетность, а также отсутствие стимулов для  адекватного отражения финансовых результатов отчетности.

В настоящее время банкирам непонятно, как малый бизнес будет  возвращать полученные деньги. Большинство  малых предприятий не показывают официально всю свою бухгалтерию. По этой причине банки запрашивают  максимум бумаг, часто требуя показать "реальную" бухгалтерию, что не реально для малого бизнеса в  связи неадекватности налогового законодательства к нему.

Следующее препятствие —  отсутствие у малых предприятий  ликвидных активов (недвижимость, акции, векселя и т.д.), которые можно  рассматривать в качестве обеспечения. У малого бизнеса, кроме товара в  обороте, ничего нет, но даже товары в  обороте не могут решить проблему залога, поскольку такой залог  банки берут не всегда. А те, что  берут (например, Сбербанк) устанавливают  высокий дисконт в 50-60%.

Среди других проблем, не позволяющих  активно кредитовать малый бизнес – это отсутствие у подавляющего большинства предприятий кредитной  истории.

Поэтому банки требуют  от заемщиков большой список документов. Очень часто такие процедуры  ограничивают доступ к банковским ресурсам. Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность агентств кредитных историй  и системы регистрации залогов  движимого имущества, а также  дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам.

После всего перечисленного стоит ли удивляться, что ставки по кредитам для малого бизнеса очень  высоки.

Высокая ставка это следствие  высокого кредитного риска, вызванного отсутствием или недостаточностью обеспечения, небольшим опытом предпринимательской  деятельности руководителей малых  предприятий. При этом трудоемкость предоставления мини-кредита и его  мониторинга немногим меньше, чем  кредита, выданного крупному предприятию.

По мнению юристов, один из главных выходов в проблеме кредитования малого бизнеса (что поможет сделать  кредиты более доступными) является развитие системы кредитных союзов. Ведь Центральный Банк России и все законодательство ориентировались всегда только на универсальные банки. Поэтому-то до сих пор нет адекватного законодательства для кредитных союзов (обществ взаимного кредитования и страхования), микрофинансирования.

По экспертным оценкам, потребность  малого бизнеса в кредитах составляет на сегодня 700-800 млрд.руб. При получении  кредита представители малого бизнеса  сталкиваются с целым рядом проблем.

По общему мнению экономистов, среди других наиболее распространенных причин отказа в кредитах малому бизнесу - отсутствие у предпринимателя залогового обеспечения и четкого, продуманного бизнес-плана по созданию предприятия.

Так же основные проблемы, возникающие  при кредитовании малого бизнеса, кроме  отсутствия залогового обеспечения, –  это длительность получения кредита  и отсутствие так называемых "длинных" кредитов.

Немаловажной является проблема коррупции. Согласно опросам, 50% от числа  получивших кредит предпринимателей давали взятки.

Особенно остро эта  проблема возникает при реализации программ льготного кредитования.

Фондом содействия кредитованию малого бизнеса разработана схема  работы с банками. Суть схемы в  том, что банки выдают кредиты  под поручительство Фонда. В настоящий момент в программе участвует 10 банков. В некоторых случаях поручительство Фонда помогает кредитовать те предприятия, которые раньше были исключены из потенциального списка клиентов банка.

Некоторыепредставители  банковского бизнеса выделяют следующие  причины:

1) Многие представители  малого бизнеса, имея стартовый  или небольшой по объему бизнес, претендуют на суммы кредита,  не соответствующие возможностям  и уровню их бизнеса (Таблица 2.1). При отсутствии собственных средств они хотят строить свой бизнес и рисковать только деньгами банка. Простые расчеты показывают, что у банка будут проблемы с обслуживанием такого долга, и возможны проблемы по своевременному возврату денег банку.

2) В большинстве случаев  причина отказа в кредитовании  не в наличии или отсутствии  ликвидного залогового имущества,  а в оценке его стоимости.

3) Многие предприниматели  не желают раскрывать банку  свой бизнес, считая, что банк  должен кредитовать залог, а  не бизнес. Это заблуждение. Банк, в первую очередь, финансирует  бизнес, и кредитному эксперту  необходимо четко представлять  источники возврата средств именно  из бизнеса. Реализация залогового  имущества - крайняя мера, применять  которую банк изначально не  ставит своей целью. Банк выдает  кредиты под бизнес, а не под  залог.¹¹

Позиция банков такова:

1. Залог должен обеспечить  не только основной долг, но  и вознаграждение банка, это  в сегодняшних условиях 20% годовых;

2. В соответствии Налоговым  кодексом при передаче имущества  залогодателем предусмотрена оплата  НДС - 16%, оплата судебной госпошлины - 3%, оплата сбора с аукциона - 3%;

3. Согласно закону “О  исполнительном производстве...”,  за услуги судебных исполнителей  из взысканной суммы удерживается 10%;

 

 

Таблица 2.1.

Характеристика источников формирования стартового  капитала для представителей малого бизнеса 

Источники денежных средств для  начала бизнеса	Характеристика
Собственные сбережения населения	Незначительны, ввиду низких доходов населения
Продажа собственного имущества	У начинающих предпринимателей практически отсутствует  имущество, которое можно продать.
Кредитование  в рамках государственной помощи малому бизнесу	Льготное  кредитование и страхование субъектов  малого предпринимательства хотя и  декларируется, как одна из основных форм государственной поддержки  малого бизнеса, однако, на практике реализуется  редко из-за сложившейся экономической  ситуации. Возможности государства  очень ограниченны
Банковский  кредит	1. Прежде всего, банк интересует  залоговые гарантии, которыми являются  объекты жилой недвижимости (это  должна быть приватизированная  квартира, где не проживают дети-инвалиды, никто не прописан, то есть  фактически вторая квартира), объекты  коммерческой недвижимости или  материальные ценности на сумму  более чем в два раза превышающие  размеры кредита. 2. В банковской среде распространено  мнение, что вложение в малые  предприятия рискованны и невыгодны.  Это в первую очередь связано  с отсутствием залогов и гарантий  у малых предприятий, кропотливостью  и сравнительно низкой рентабельностью  проектов

Источник: составлено автором.

4. Косвенные расходы на  ведение претензионно-исковой работы  велики. Это командировочные в  суды разных инстанций, проведение  экспертиз, оценок независимыми  оценщиками и т.п.

5. За год действия кредитного  договора стоимость имущества  может значительно снизиться  от физического износа.

Практика показывает, что  в кризисных ситуациях 50% понижения  оценочной стоимости бывает недостаточно для полного расчета по договору. Штрафные санкции банку приходится возмещать в судебном порядке  от реализации прочего, незалогового имущества  должника. И, пожалуй, самое главное - неверно считать основной проблемой  при получении кредита малым  бизнесом залог. Основное - это бизнес и репутация. Залог, в конце концов, банки не изымают, как это делают ломбарды, он продолжает участвовать  в предпринимательской деятельности бизнесмена. Банк накладывает запрет-отчуждение на период действия кредитного договора, и только.

Говорить о том, что  банки неохотно кредитуют малый  бизнес неправильно. В конце концов – это и самим банкам нужно  в условиях банковской конкуренции. Другое дело, что по-прежнему действует  стереотип – «банки – это враги, банкиры обманывают и грабят народ». Кто так думает – тот должен понять: банк с непродуманным, негибким и грабительским подходом просто не выживет.

И в последнее время  они все активнее осваивают эту  нишу. По данным ассоциации «Россия», в  регионах именно малые и средние  банки кредитуют малый бизнес, удовлетворяя до 85% заявок на кредиты. Среди проблем, сдерживающих развитие этого направления, следует прежде всего выделить две — слабость ресурсной базы и неотработанность методики оценки рисков кредитования малого бизнеса.

Первую из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки  государства — как на федеральном, так и на региональном уровнях. Об имеющемся здесь потенциале можно  судить по таким фактам. Например, Федеральный фонд поддержки малого бизнеса в прошлом году распределил среди предприятий лишь 20 млн. рублей. В то же время общая сумма кредитов, выданных из фонда, учрежденного ЕБРР, в начале текущего года превысила 1 млрд. рублей. Проявляют активность и другие иностранные инвесторы, что неудивительно — процентные ставки в России в несколько раз выше, чем на Западе, и вполне компенсируют повышенный риск работы с российскими заемщиками.

Не секрет, стремясь обезопасить  себя, коммерческие банки подчас закладывают  повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата ссуды. Поэтому одним из главных условий  расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса  остается снижение рисков.

Повышенную процентную ставку вполне можно доводить до среднерыночной (и даже ниже) за счет погашения части  процентов из фондов поддержки малого бизнеса. К сожалению, ни федеральный, ни региональные бюджеты не предусматривают  целевых средств на такой процесс. Но на практике уже есть наглядные  примеры совместной работы местных  администраций и банков в этой области. Все чаще помощь региональных властей малому бизнесу оказывается  в адресном порядке, когда в первую очередь помогают предприятиям, работающим в приоритетных и социально-значимых сферах региональной экономики. Во многих регионах уже осознали, что развитие малого предпринимательства помогает решить как минимум две серьезные  задачи: занять население и обеспечить рост налоговых поступлений в  бюджет. Кстати, в странах Евросоюза  целевые государственные субсидии малым предприятиям давно и широко используются.

Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит  от эффективности использования  заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. Наши банки начинают использовать зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Интересен в этом отношении  опыт бельгийских банков, кредитующих  малый бизнес. Там участие специалистов не ограничивается определением потребности  заемщика в финансовых ресурсах, они  консультируют предприятие на всех этапах использования ссуды. Более  того, если у должника возникают  финансовые проблемы, банк дает ему  рекомендации по выходу из кризиса. И  это вовсе не «благотворительность»  — помогая заемщику, банк не только гарантирует возврат средств, но и сохраняет клиента.

Что касается нашей страны, то методология работы банковского  сектора с малым бизнесом пока лишь формируется. Так, подготовлен  проект инструкции Банка России «О порядке формирования и использования  резервов на возможные потери по кредитным  требованиям», цель которой — помочь коммерческим банкам снизить кредитные  риски, базируясь на более точной оценке финансового состояния потенциальных  заемщиков.¹²

В качестве основных критериев  при определении финансового  состояния заемщика определены показатели финансового результата, ликвидности, деловой активности, сведения о движении денежных потоков, характерные условия  производственной деятельности (отраслевой признак, сезонный фактор) и другие. Рекомендовано также создание четырех  видов резервов:

- на возможные потери  по кредитным требованиям;

- специальный;

- по портфелю однородных  кредитных требований;

- общий — на возможные  потери.

Вид резерва определяется исходя из оценки кредитного риска, а  его величина основывается на финансовом состоянии заемщика и качестве обслуживания долга.

Характерно, что при оценке риска по кредитным требованиям  не учитывается уровень их обеспеченности. Таким образом многим малым предприятиям, стабильно работающим, но не имеющим  высоколиквидного залога, получить кредит теперь будет намного проще. Однако «начинающих» (в том числе и  тех, кто может предоставить обеспечение) такой подход вряд ли устроит.