Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

Вероятно, банк «Восточный» и не стремится наращивать портфель, а скорее аккумулировал средства, чтобы рассчитываться по обязательствам и пережидать перебои с фондированием. Также можно указать и на то, что у банка полностью сменилась бизнес-модель - во втором полугодии прошлого года банк «Восточный» ужесточил кредитную и смягчил ценовую политику: приостановил выдачу ипотеки, дифференцировал лимиты по кредитным картам, пересмотрел условия кредитования автотранспорта и при этом снизил ставки и отменил комиссии по кредитам.

С января 2009г. банк временно приостановил рассылку кредитных карт через почту, вместо кредиток банк активно рассылает предложения взять кредит наличными. Смена тактики объясняется тем, что затраты на рассылку карт остаются высокими, а число активированных карт при этом снижается. Кроме того, многие клиенты, получив карту, снимают наличные, а самой картой не пользуются. По подсчетам специалистов, объем эмитированных карт у банка «Восточный» за первое полугодие 2008 года составил 20 млн. штук. Так как рынок стал более зрелым, поэтому у банка снизилась маржа и теперь помимо издержек приходится оптимизировать риски. Поэтому в этой ситуации банку не имеет смысла сохранять прежние объемы рассылки.

В банке «Восточный» предполагают, что в ближайшие годы прирост рынка потребительских кредитов замедлится, и будет сопровождаться существенными качественными изменениями структуры розничного кредитования. Поэтому локомотивами роста будут выступать автокредитование, кредитные карты и кредит наличными с постепенным насыщением сектора автокредитования и значительным повышением доли сегмента кредита наличными и кредитных карт.

Поэтому для дальнейшего развития потребительского кредитования в банке «Восточный» я рекомендую воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования предлагается банку:

1. создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков,
2. ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих субъектов,
3. усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных количественных и качественных факторов.
4. Применять процессные технологии,
5. Управлять информационными потоками,
6. К работе с проблемными кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства.

В целях совершенствования работы с проблемными кредитами необходимо:

1. Внести в нормативные документы банка предельные сроки кредитов, нереальных ко взысканию.
2. Включить в обязанности службы внутреннего контроля проверку раннего реагирования соответствующих служб на возникающие проблемы у заемщиков.
3. обеспечить структурные создаваемые подразделения современными компьютерными программами, обеспечивающими выявление стандартного набора финансовых проблем потенциального заемщика.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банка «Восточный» является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным. Развитие региональной сети позволит банку «Восточный» значительно увеличить свою клиентскую базу, что будет способствовать поддержанию его стабильного роста. Так же развитая региональная сеть, кроме роста клиентской базы позволит банку диверсифицировать его риски. Наиболее перспективными регионами многие участники рынка называют Сибирь и Дальний Восток, указывая не низкую концентрацию банков в этих регионах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3. Модель работы на рынке потребительского кредитования банка на примере ОАО КБ «Восточный»

 

Важнейшее условие использования кредита – это эффективность кредитного мероприятия, позволяющего обеспечить своевременное поступление денежных средств, для погашения долга банку и уплаты процентных денег, а так же соблюдение его целевого использования.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Клиента Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении (оферте о заключении Договора), со Счета Клиента на Счет торговой Организации в оплату приобретаемого Товара. Размер Кредита и размер первоначального взноса, а так же условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого Клиента.

Таблица 4. - Система «кредит - скоринг» применяемая в КБ «Восточный»

Показатели	Условия	Баллы	Клиент 1	Клиент 2	Клиент 3
Наличие положительной кредитной  истории в банке	-да -нет	10 0	10	0	10
Возраст	-от 18 до 25 лет -от 25 до 35 лет -от 35 до 45 лет -от 45 до 55 лет -от 55 до 65 лет	2 8 9 11 16	8	9	8
Пол	-мужчина -женщина	10 20	20	10	20
Участие клиента в финансирование сделки	Первоначальный взнос - от 0 до 10% -от 10% до 45% - свыше 45%	0 30 50	30	30	0
Сфера занятости	-госслужба -другие сферы	10 6	6	10	6
Стаж трудовой деятельности у последнего нанимателя	-до 1 года -от 1 до 3 лет - свыше 3 лет	0 10 20	20	20	10
Среднемесячный доход	-до 5000 руб. -от 5000-10000 руб. -от 10000-20000 руб. -от 20000-50000 руб. -свыше 50000 руб.	10 20 30 40 50	20	40	20
Семейное положение	-холост/не замужем -женат/замужем -вдова/вдовец -разведен/разведена	6 14 9 8	14	14	9
Количество детей	-нет -1 ребенок -2 детей -3 детей -более 4-х детей	5 10 15 20 25	15	10	5
Наличие контактных телефонов	-домашний (контактный)+сотовый -сотовый + рабочий -домашний + рабочий -домашний + сотовый + рабочий	10 15 20 30	30	20	10
Владение недвижимостью	-индивидуальный дом для постоянного  проживания (особняк/коттедж) -квартира в многоквартирном  доме -земельный участок со  строением (дача, деревенский дом  и т.п.) -земельный участок без  строений -гараж -наличие автотранспорта  в собственности	50 40 30 20 10 25	50	40	50
Наличие страховки	-кредит со страховкой -кредит без страховки	40 5	40	40	5
ИТОГО			263	243	153

 

В представленной выше таблице, мы видим, что сумма балов по всем 3-м клиентам превышает порог отрицательного кредитного решения, т.е. они являются кредитоспособными клиентами.

Так же при оформлении потребительского Кредита в КБ «Восточный» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора

Так же при оформлении потребительского Кредита в КБ «Восточный» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского Кредита.

Страховыми случаями являются:

1. смерть Застрахованного лица;
2. постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (КБ «Восточный») в размере Страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.

Рассмотрим условия КБ «Восточный» по различным видам кредита на примере его клиентов представленные в таблице 5.

 

Таблица 5. - Условия кредитования ОАО КБ «Восточный»

Клиент	1 клиент	2 клиент	3 клиент
Вид потребительского кредита	Экспресс-кредит Акция 10-10-10	Автокредит Акция «Лайт»	Наличные денежные средства
Сумма покупки	9486 рублей	240000 рублей	50000 рублей
Срок кредита	10 мес.	48 мес.	36 мес.
Первый взнос	10% (949 руб.) фиксированный	10%(24000 руб.) минимальный	0% фиксированный
Сумма кредита без страховки	8537 руб.	216000 руб.	50000 руб.
Страховая премия	0,3% от суммы кредита  (по желанию) (25,62 руб.) за каждый месяц  в течение периода страхования	0,19% от суммы кредита  (обязательно) (410,40 руб.) за каждый месяц  в течение периода страхования	нет
Страховой период	10 мес.	48 мес.	нет
Сумма страховки	256,20 руб.	19699,20 руб.	0 руб.
Сумма кредита со страховкой	8793,20 руб.	235699,20 руб.	50000 руб.
Ставка процентов	23,40%	29%	29%
Дополнительные расходы	1,5% от суммы платежа в почтовом отделении	1,5% от суммы платежа в почтовом отделении	1,5% от суммы платежа в почтовом отделении
Штраф за досрочное погашение  задолженности	Не взимается	Не взимается	2%
Величина переплаты	1216,09 руб.	179040,00 руб.	25369,00 руб.

 

Сравнивая данные данной таблицы можно сделать следующие выводы: «экспресс-кредит» выдается под наиболее меньшую годовую процентную ставку, так как срок, на который он предоставляется, не превышает 10 месяцев, в отличие от автокредита и наличных денежных средств у которых минимальный срок выдачи не менее чем 12 месяцев. Так же при оформлении кредита «экспресс-кредит» и «автокредитование» обязательным условием является наличие первоначального взноса в размере 10% от стоимости товара, тогда как по кредиту «наличные денежные средства» первоначальный взнос отсутствует.

Для автокредита необходимым условием кредитования является обязательная страховка кредита в размере 0,19% от суммы кредита, что накладывает на клиента дополнительные расходы по кредиту в размере 19699,20 рублей, а по «экспресс-кредиту» размер страховой премии составляет 0,3% от суммы кредита (что на 0,11% больше), но страховка предоставляется по желанию клиента. И при отказе от нее клиент сэкономил бы 256,20 рублей.

Подводя итог, можно сказать, что из представленных в таблице кредитов наиболее дорогим является «автокредит», так как сумма переплаты по нему составляет 179040 рублей, что обуславливается наличием обязательной страховки.

После заключения кредитного договора с клиентом его данные передаются в отдел мониторинга банка, где на протяжении всего срока кредитования за ним будет вестись наблюдение.

Так как кредит считается предоставленным в момент зачисления суммы кредита на счет клиента, то с этого времени у клиента возникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Для этого в момент оформления кредита клиенту Банк выдает График платежей по кредиту. В котором указаны суммы и даты предстоящих ежемесячных выплат (таб.6).

Таблица 6. - График платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита)

Дата платежа	Платеж за расчетный период				Остаток задолженности по кредиту	Сумма для досрочного погашения задолженности  по кредиту
	Сумма платежа*	в том числе
		Проценты*	Погашение основной суммы кредита	Комиссии и другие платежи
1	2	3	4	5	6	7
13.04.2009	980.00	174.36	805.64	0.00	7 991.66	8 980.00
13.05.2009	980.00	153.29	826.71	0.00	7 164.95	8 150.00
13.06.2009	980.00	142.01	837.99	0.00	6 326.96	7 310.00
13.07.2009	980.00	121.36	858.64	0.00	5 468.32	6 450.00
13.08.2009	980.00	108.39	871.61	0.00	4 596.71	5 580.00
13.09.2009	980.00	91.11	888.89	0.00	3 707.82	4 690.00
13.10.2009	980.00	71.12	908.88	0.00	2 798.94	3 780.00
13.11.2009	980.00	55.48	924.52	0.00	1 874.42	2 860.00
13.12.2009	980.00	35.96	944.04	0.00	930.38	1 920.00
13.01.2010	948.85	18.47	930.38	0.00	0.00	948.85
ИТОГО	9 768.85	971.55	8 797.30	0.00