Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих  потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно  напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала  рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые  игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили  и некоторые основные банки. Таким  образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько  сократился, что добавило негативного  влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. Успешное развитие российского  банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными  ресурсами, а также притоком ликвидности  от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция  на рынке банковской розницы –  сокращение объемов кредитования. Главной  причиной этому стал рост стоимости  фондирования.

Основным  итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что  обусловлено неблагоприятной экономической  ситуацией и снижением доходов  населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор  пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении  темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в  рассуждениях о долгосрочной перспективе  – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок потребительского кредитования в ближайшем будущем  сумеет достичь, а уж тем более  превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

1.4 Мероприятия по снижению рисков при потребительском кредитовании

В условиях активного развития рынка потребительского кредитования и роста уровня невозвратов  банки сталкиваются с необходимостью совершенствования механизмов управления рисками. При этом зачастую даже у  крупных кредитных учреждений такие  механизмы отсутствуют. В западных странах управление рисками стало  неотъемлемой частью банковского бизнеса. Управление кредитными рисками не только отражается на уровне просроченной задолженности, но и напрямую влияет на конкурентное предложение. Тем не менее, во многих банках до сих пор процессы принятия решений по кредитам осуществляются либо вручную, либо децентрализовано.

Управление  риском включает следующие этапы: идентификацию  риска, оценку риска, выбор стратегии  риска (принятие решения о принятии риска, отказе от действий, связанных  с риском или снижения степени  риска), выбор и применение способов снижения степени риска, контроль уровня риска.

В широком  смысле, управление риском, помимо управления собственно риском, включает управление деятельностью сотрудников организации, осуществляющих идентификацию риска, оценку степени риска, выбор стратегии  действий в условиях риска, применение способов снижения степени риска, контроль уровня риска. В организациях управление как вид деятельности идентифицируют с администрацией, управленческим персоналом, руководством. Объектом управления в  первую очередь выступает деятельность сотрудников, занятых в организации. Учитывая данное обстоятельство, к  числу субъектов управления помимо персонала, осуществляющего управление непосредственно риском, необходимо относить сотрудников, осуществляющих управление деятельностью этого  персонала. А к объекту управления относится не только риск, но и деятельность персонала организации, занятого в  процессе управления им. Таким образом, управление риском в организации  можно определить как определенным образом организованное воздействие субъекта управления (сотрудники, осуществляющие деятельность по выявлению риска, оценке уровня риска, выбору стратегии деятельности в условиях риска, применению способов снижения степени риска; руководящий персонал) на объект управления (риск; деятельность персонала организации, занятого в процессе управления непосредственно риском) с целью снижения (ограничения) негативного влияния последствий реализации риска на организацию.

Управление  кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и  рассмотрения возможности возобновления  кредитования. Управление кредитным  риском составляет органичную часть  управления процессом кредитования в целом.

В структуру  кредитного риска входят риск конкретного  заемщика и риск портфеля. Факторы  кредитного риска носят как внешний  характер по отношению к банку, так  и внутренний. Факторы, носящие внешний  характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей от деятельности персонала  кредитного подразделения банка. Заемщик  может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников  банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными в ходе оформления кредитной  документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями  должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления кредитования. Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск представлена в таблице 2.

Таблица 2. - Факторы кредитного риска

Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие виды объектов: кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внешними факторами, кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный внутренними факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный  внутренними факторами, кредитный  риск портфеля, обусловленный внешними факторами.

Содержание  кредитного процесса банка составляет деятельность, присущая процессу непосредственного  осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным  образом. Кредитный процесс включает в себя пять основных сфер. Во-первых, непосредственное осуществление кредитных  операций - кредитование отдельных  заемщиков, то есть взаимодействие с  клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация  фактов кредитных сделок и т.п. Во-вторых, управление кредитным портфелем  банка как совокупностью конкретных кредитов. В-третьих, разработка инструктивно-методологической базы должностных инструкций, регламентирующих порядок и содержание выполнения обязанностей сотрудников, участвующих в кредитном процессе. В-четвертых, управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции, управление портфелем, а также деятельность, являющуюся обеспечивающей, по отношению к первым двум категориям персонала. В-пятых, принятие решений о предоставлении кредита/отказе от выдачи кредита, изменении условий кредитного соглашения, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности, мерах воздействия на недобросовестных заемщиков и т.п.

Управление  кредитным риском банка, входящее в  качестве составляющего элемента кредитной  деятельности банка в каждую из описанных  областей кредитного процесса, имеет  свои особенности. Разделение труда, необходимое  для повышения его эффективности, обуславливает различный характер деятельности сотрудников. Задачей  сотрудников, непосредственно взаимодействующих  с клиентами, и осуществляющими  процесс кредитования индивидуальных заемщиков, является точное следование разработанным инструкциям и  предписаниям, разработанным для  стандартизирования операций, уменьшения ошибок. В рамках процесса кредитования заемщиков осуществляется управление кредитным риском индивидуального  заемщика. Таким образом, в рамках управления кредитным риском в ходе осуществления кредитного процесса различные объекты кредитного риска  распределены между различными категориями  субъектов управления кредитным  риском.

Организация управления кредитным риском в рамках кредитного процесса обеспечивается за счет информационного обмена, осуществляемого  его участниками на постоянной основе. Взаимодействие участников процесса управления кредитным риском, рассматриваемое  как обмен информацией, представлено на рисунке 3.

Непосредственное  взаимодействие банка с заемщиком  обеспечивается в процессе выполнения служебных обязанностей группой  сотрудников кредитного подразделения, представителя которой мы условно  обозначаем «кредитный инспектор». Взаимодействие заемщика и кредитного инспектора носит  характер двустороннего информационного  обмена.

Рисунок 3. Информационное поле процесса управления кредитным риском

Кредитный инспектор получает от заемщика информацию о параметрах предполагаемой кредитной  сделки, данные необходимые для оценки кредитного риска данного заемщика, данные мониторинга финансового  состояния и показателей деловой  активности, необходимые для оценки изменения кредитного риска заемщика в период до истечения срока сделки. Также кредитный инспектор получает информацию о выполнении либо не выполнении заемщиком условий кредитной  сделки, перспектив возврата предоставленных  кредитных ресурсов и уплаты процентов. С другой стороны, заемщик информируется  кредитным инспектором об условиях кредитования, принятом банком решении  о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. Взаимодействие кредитного инспектора с лицом, принимающим решение (ЛПР - должностное лицо, кредитный совет, или какой-либо орган в системе управления банком, в компетенцию которого входит принятие решения о выдаче/отказе в выдаче кредита, изменении условий кредитного соглашения, санкционирование применения мер воздействия на заемщика, нарушившего условия кредитного соглашения и т.п.) основано на предоставлении кредитным инспектором информации, необходимой для принятия того или иного решения в рамках кредитных операций, и доведении до сведения кредитного инспектора принятого решения.

Управление  кредитным риском представляет собой  организованную определенным образом  последовательность действий, разделяемых  на следующие этапы: выявление факторов кредитного риска; оценка степени кредитного риска; выбор стратегии (принятие решения  о принятии риска, отказе от выдачи кредита или применении способов снижения риска); выбор способов снижения риска; контроль изменения степени  кредитного риска.

Последовательность  этапов процесса управления кредитным  риском представлена на рисунке 4.

Рисунок 4.Последовательность этапов процесса управления кредитным риском

Таким образом, для снижения риска необходимо пользоваться рядом стратегий.

Первая. Управление рисками ведется сверху вниз и исходит от людей, которые обладают полной ответственностью за ведение дел. Конечная ответственность за управление риском - на руководстве банка.

Вторая. Правление и исполнительное руководство признает существование широкого ряда типов риска и обеспечивает такое положение, при котором структура контроля, адекватно охватывала бы их все, включая и те, которые нелегко поддаются измерению, - операционный, юридический риски, риски, связанные с эксплуатацией фирмы или с ее персоналом.

Третья. Отделы обеспечения и контроля - внутренний аудит, юридический отдел, отдел информационных технологий - должны войти составной частью в общую структуру управления рисками.

Четвертая. Цели и принципы управления рисками должны быть основной, ведущей силой общей стратегии деятельности банка, их необходимо внедрять через вспомогательные операционные процедуры и методы контроля.

Информация  по рыночным, кредитным рискам и  риску ликвидности, поступает в  аналитический отдел из каждой отдельно взятой организационной единицы  и агрегируется по типу риска. Общая  картина масштабов и концентрации риска, которому подвержен банк в  конкретный момент времени предоставляется  руководству.

После того как кредит выдан, работа по клиенту  не прекращается. С одной стороны, Информационным центром анализируется  информация о клиенте, которую можно  почерпнуть из уже упомянутых информационных источников, а с другой, кредитный  работник, отвечающий за возврат выданной ссуды, всегда имеет возможность  задать Центру любой конкретный вопрос, который может у него возникнуть в процессе сопровождения кредита, используя специально разработанный  бланк запроса. Таким образом, слежение за клиентом осуществляется с двух сторон.

Крупнейшие  российские банки не в последнюю  очередь обязаны своими успехами тому, что ими вовремя были приняты  меры по созданию информационных подразделений, непосредственно обслуживающих  все этапы кредитной работы. Стремление банков страны соответствовать мировым  стандартам неизбежно заставит их и  далее совершенствовать деятельность собственных информационных структур, еще активнее использовать передовые  информационные технологии и теснее взаимодействовать с частными специализированными  информационными агентствами и  государственными органами России.