Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

Риск кредитных вложений в реальный сектор увеличивается  за счет сложной и непредсказуемой  процедуры судебного разбирательства  в случае неисполнения заемщиком  своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как  правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев  – банком) в суде более высокого уровня и так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела затягивается более чем на год, в  течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности  из-за невозврата кредита. Поэтому банки  стараются иметь дело преимущественно  с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего  в структуру того же финансово-промышленного  объединения, в отличие от прочих видов кредитов является почти безрисковым.

Еще следует отметить, что фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в  части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска  должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области  кредитования, значительно снижают  потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что  и кредитор, и заемщик изначально были осведомлены о последующем  невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

Все вышеперечисленные  проблемы существенно ухудшают возможности  кредитования реального сектора  экономики. Банкиры вполне обоснованно  считают, что первоклассных заемщиков  в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать  риски, повышая стоимость денег  и сужая в итоге поле кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3.Организация потребительского  кредитования на примере ОАО  КБ «Восточный»

    

Восточный экспресс банк – современный, динамично  развивающийся финансовый институт. История развития тесно связана  и историей Амурской области, где  банк не только получил лицензию на осуществление деятельности, но и  активно способствует развитию региона.

Банк  был учреждён в 1991 году в целях  развития внешнеэкономических связей предприятий и организаций, расположенных  на территории Дальневосточного региона. В 1998 году акции банка были куплены  частными лицами, и он стал банком администрации  города Благовещенска. В 2001 году банк вошёл  в банковский альянс с УРСА банком.

В соответствии с концепцией развития внешнеэкономических  связей предприятий и организаций, расположенных на территории Дальневосточного региона, в 2003 году Восточный экспресс банк открывает взаимные корреспондентские  счета в рублях и юанях с  «Bank of China» (г.Хэйхэ) в рамках «Соглашения  между Банком России и Народным Банком Китая». Таким образом, Восточный  стал первым участником эксперимента по расчётам в национальных валютах  РФ и КНР, что успешно осуществляется и в настоящее время.

Нестандартность подхода, инновации и современные  технологии позволили Восточному экспресс банку по итогам 2006 года стать самым  эффективным банком страны по использованию  капитала.

В начале 2007 года банк получил статус «крупнейшего налогоплательщика», а 9 февраля 2007 года – первый международный рейтинг.

Гибкость  администрирования, постоянная работа над качеством услуг и банковских продуктов, использование современной  техники и технологий позволили  банку в короткие сроки добиться высоких результатов деятельности. По итогам 2008 года Восточный экспресс банк входит в TOP 80 крупнейших банков России, в том числе по основным показателям деятельности, TOP 30 по потребительским кредитам и объёму депозитного портфеля частных лиц. Банк занимает лидирующие позиции среди банков дальневосточного региона и стремиться к высокому статусу на Европейской части России.

Активное  развитие  направления сберегательных услуг Банк начал с 2006 года. Предлагая  конкурентоспособные вкладные продукты в  2008 году, несмотря на общую нестабильность банковского рынка и снижение объема вкладов населения во многих банках, «Восточный - экспресс банк»  сумел нарастить долю рынка и  достичь 0,3% рынка сберегательных услуг  страны.

В 2009 году Банк успешно завершил процедуру  объединения с ОАО «Эталонбанк» (июнь) и ЗАО КБ «Движение» (октябрь) путём присоединения к Восточному экспресс банку. Присоединение Эталонбанка  и банка «Движение» стало частью общей стратегии Восточного экспресс банка по созданию крупного частного банка федерального уровня.Банки  дополняют друг друга с точки  зрения структуры бизнеса и территории присутствия.

По основным финансовым показателям объединённый банк вошёл в TOP 70 крупнейших банков России – его капитал превысил более 7,5 млрд руб., а совокупные активы – более 45 млрд руб.

Восточный экспресс банк после объединения  располагает обширной пассивной  базой частных и корпоративных  клиентов, а также сбалансированным кредитным портфелем. По размеру  сети (более 300 точек в 130 крупных  городах России) он уверенно входит в число десяти крупнейших в России. Диверсифицированный, высокоэффективный  банк с чёткой системой управления получил более широкие возможности  для своего дальнейшего развития и реализации стратегических планов.

Основной  бизнес Банка сконцентрирован на оказании экспресс услуг для частных клиентов, а именно сосредоточен в следующих областях рынка:

- кредитные  операции с юридическими и  физическими лицами;

- операции  на финансовых рынках, в т.ч.  ценные бумаги и межбанковское  кредитование;

- операции  с иностранной валютой; 

- расчетно-кассовое  обслуживание, в т.ч. обслуживание  с использованием пластиковых  карт системы безналичных платежей  «Золотая Корона», «Visa», «Master Card».

- операции  по привлечению депозитов физических  лиц; 

- операции  по привлечению депозитов юридических  лиц; 

- операции  по межбанковскому кредитованию.

Региональные  филиалы предоставляют своим  клиентам весь спектр услуг, оказываемых  головным офисом.

Банк  предлагает своим клиентам следующие  виды кредитных продуктов:

- экспресс  кредитование;

- потребительское  кредитование;

- автокредитование;

- овердрафт;

- кредитование  субъектов малого бизнеса; 

- ипотечное  кредитование;

- кредитные  карты.

В настоящее  время около 90% фондирования розничных кредитных операций обеспечивается исключительно за счет собственных ресурсов. С целью диверсификации пассивов, Банк давно и успешно использует такой эффективный финансовый инструмент, как продажа потребительских ссуд. Основными партнерами являются ОАО «УРСА-Банк» и ОАО «Эталонбанк». Объем сделок в 2009 году по сравнению с 2008 годом увеличился в 1,5 раза и составил порядка 12 млрд. руб., при этом ОАО КБ «Восточный» остается обслуживающим банком по проданным кредитам.

Масштабное изменение стратегии  в еще 2005 году и последовавшие  за этим события повлияли на укрепление позиции и повышение значимости Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в банковском сегменте страны. В 2008 году продолжил активное развитие, что позволило ему удерживать ведущие позиции на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного федерального округа и постепенно укреплять свои позиции на Западе страны.

Важным  условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала Банка, улучшение  его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых  банками рисков. Ключевыми показателями деятельности Банка так же являются рост прибыли Банка и валюты баланса: за 2008г. валюта баланса Банка возросла  в 1,4 раза по сравнению с 2007г., собственный  капитал - почти в 3 раза до 6 645 млн.р., чистая прибыль за 2008 год составила 1 083 млн.р.

 Высокие  темпы роста всех показателей  деятельности банка явились подтверждением  серьезных рыночных позиций Открытого  акционерного общества «Восточный  экспресс банк» в банковской  системе России.

Для наиболее полного предоставления качественных услуг ОАО КБ «Восточный» в  2008 г. продолжил развитие сети филиалов и отделений на Дальнем Востоке и Восточной Сибири, а так же продолжил своё динамичное продвижение на Запад России. В течение года произошло значительное расширение региональной сети. В дополнение к функционирующим филиалам появились новые дополнительные и операционные офисы в Северо-Западном и Центральном федеральных округах, были зарегистрированы первые операционные офисы в Приволжском федеральном округе. Таким образом, территория деятельности Банка расширяется за счёт открываемых офисов Банка как на уже освоенной, так и на новых территориях. Появляется возможность значительно нарастить банковский бизнес, увеличить объём полученной прибыли,  обеспечить своевременное и качественное обслуживание частных лиц Дальнего Востока, Сибири, Центральной и Западной части России.

 

 По состоянию на 2009 год основными видами доходов банка являлись:

• Проценты по кредитам – 55%,
• Доходы от операций с иностранной валютой – 13%,
• Доходы от расчетно-кассового обслуживания клиентуры – 12%,
• Доходы по операциям с ценными бумагами  -8%,
• Прочие доходы – 12%.

Рис. 8. Структура доходов банка в 2009 году.

 

    Структура  основных видов расходов банка  представлена как (рисунок   9):

• Проценты, уплаченные за привлеченные ресурсы –45%,
• Расходы на содержание банка – 34%,
• Комиссии по операциям с иностранной валютой –7%,
• Проценты по операциям  с ценными бумагами – 4%,
• Прочие расходы – 10%.

Рис. 9. Структура расходов банка в 2009 году

  Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» обладает солидным опытом работы с розничной клиентурой и разветвленной региональной сетью, предоставляющей разнообразные услуги населению и малому бизнесу. Банк, один из лидеров рынка розничных услуг, продолжит расширять свою продуктовую линейку, предлагая новые услуги, выгодные условия, квалифицированный сервис.

Планам Банка предусмотрено дальнейшее развитие программ розничного кредитования.

В части  привлечения средств населения  Банк будет руководствоваться следующими принципами:

• формирование вкладного ряда с учетом максимального охвата целевых групп вкладчиков, регулярный мониторинг потребностей вкладчиков, выявление новых целевых групп;

• установление процентных ставок по вкладам на достаточно привлекательном уровне по сравнению с конкурентами, регулярный мониторинг изменения ставок по рынку;

• стимулирование вкладчиков к размещению средств на более длительные сроки;

• анализ сезонных колебаний темпов прироста привлеченных средств населения, проведение специальных сезонных акций по вкладам;

• приближение точек обслуживания к потенциальным вкладчикам за счет построения разветвленной сети подразделений банка;

• проведение мероприятий по привлечению во вклады средств от клиентов, обслуживающихся в банке, но не являющихся вкладчиками, расширение спектра сопутствующих услуг – денежные переводы, различные виды платежей и др., обеспечивающих первичное привлечение клиентов;

• регулярное проведение мероприятий, направленных на повышение квалификации персонала фронт-офиса и качества обслуживания вкладчиков.

Поскольку Банк специализируется на рынке розничного кредитования, основным риском, с которым  сталкивается Банк, является кредитный  риск.

В силу розничной  специализации Банка основная концентрация рисков приходится на категорию заемщиков  – физических лиц. Доля портфеля потребительских кредитов в чистых активах Банка составляет более 77%. При этом доходы банка не менее чем на 51% зависят от процентных и непроцентных доходов от кредитования физических лиц.

Для минимизации  концентрации кредитного риска Банк диверсифицирует кредитный портфель выдачей ссуд заемщикам, занятых  в различных сферах экономики. Распределение  заемщиков – физических лиц по отраслям экономики представлено на диаграмме.

На сегодняшний  день Банк осуществляет свою деятельность в 30 регионах России, поэтому розничный  кредитный портфель Банка также  географически диверсифицирован.

         Внутренняя структура подразделений  Банка  ориентирована на быстрое  и качественное обслуживание  клиентов в зависимости от  потребности в проведении операций (рисунок 10).

 

 

Рис. 10. Взаимосвязь внутренней структуры банка с выполняемыми операциями.