Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

Важные  сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с  которыми имел дело заявитель. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т.д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого  кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала.

Отдел кредитования банка может также обратиться к специализированным кредитным  агентствам и получить у них отчет  о финансовом положении предприятия  или физического лица (в случае персональной ссуды). Отчет содержит сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размерах задолженности  и т. д. В США крупнейшее кредитное  агентство “Дан энд Брэдстрит” регулярно публикует отчеты о  состоянии дел миллионов коммерческих фирм. Сведения об оплате торговых счетов американскими компаниями дает Национальная информационная кредитная служба

Как уже  указывалось выше, с кредитованием  связана значительная часть прибыли  российских банков. Поэтому более  подробно остановимся именно на анализе  и обобщении зарубежного и  отечественного опыта управления кредитным  риском.

Прежде  всего формулируется общая цель политики, например предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень  риска должна соответствовать обычной  норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и  административных издержек банка.

Кроме этого  в меморандуме дается расшифровка, каким образом банк собирается достигнуть заявленной цели. Для этого определяются:

- приемлемые  для банка виды ссуд

- ссуды,  от которых банк рекомендует  воздерживаться

- предпочтительный  круг заемщиков

- нежелательные  для банка заемщики по различным  категориям

- география  работы банка по кредитованию

- политика  в области выдачи кредитов  работникам банка

- ограничение  размеров ссуд по различным  категориям заемщиков

- политику  банка в области управления  кредитным риском , ревизий и контроля.

Кредитный процесс состоит из двух этапов. На первом этапе осуществляется тщательный анализ кредитных заявок. После предоставления кредита начинается второй этап кредитного процесса - мониторинг кредитного портфеля, смысл которого заключается в контроле за текущей деятельностью заемщика и выявлении на ранней стадии problem loans, т. е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк  требует, чтобы к заявке были приложены  документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

Заявка  поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с  будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства  фирмы. Эта беседа имеет большое  значение для решения вопроса  о будущей ссуде: она позволяет  кредитному работнику не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический  портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава  компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

На данный момент точные и детальные описания технологий снижения и управления кредитными рисками в большинстве своем  являются know how банковских структур и  консультационных компаний.

Наиболее  распространенным примером является технология Risk Management, разработанная специалистами Chase Manhattan Bank. Технология опирается на статистическую модель описания рынка, позволяющую оценить будущую временную динамику рисков на основании собственной модели аппроксимации предыдущих статистических значений - корреляциях и стандартных отклонениях рыночных котировок.

Уже отмеченный нерегулярный характер поведения отечественного финансового рынка делает бессмысленным  прямое использование подобных моделей  применительно к отечественным  портфелям, составленным из отечественных  инструментов.

Особое  место в системе управления кредитными рисками занимает и страхование. В основе банковского страхования  лежат обязательства по страховому покрытию банков, известные в мире как Bankers Blanket Bond (B.B.B.), первоначально разработанные Американской ассоциацией гарантов для американских банков. Впоследствии банковское страхование было адаптировано с учетом местного законодательства (и этот процесс продолжается) для использования во многих странах, и в настоящее время оно получило широкое распространение в мире. Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андерайтеры Ллойда в Лондоне. Управление кредитными рисками и страхование являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений. В настоящее время, практически полное отсутствие банковского страхования на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

Эффективных инструментом управления кредитными рисками  являются также кредитные деривативы в операциях хеджирования. Кредитные  деривативы - производные инструменты, предназначенные для управления кредитными рисками. Они позволяют  отделить кредитный риск от всех других рисков, присущих конкретному инструменту, и перенести такой риск от продавца риска («приобретателя кредитной защиты») к покупателю риска («продавцу кредитной  защиты»). Основной набор таких инструментов - это особо сконструированные  свопы, производные бумаги, привязанные  к кредитным рискам (credit linked notes), и т.д. Гарантии, синдицированные  займы, опционы на активы и страхование  кредитных рисков не являются кредитными деривативами, хотя в чем-то природа кредитных деривативов схожа с этими финансовыми операциями.

Кредитные деривативы отличаются от обычных производных  инструментов тем, что они имеют  дело с собственно кредитным риском, в то время как традиционные производные  инструменты сфокусированы на рыночных факторах риска, таких как курсы  валют, цены, индексы или процентные ставки.

Возможность отделить кредитный риск от активов  и обязательств делает кредитные  деривативы привлекательными для использования. С их помощью можно хеджировать  кредитные риски, обеспечить диверсификацию этих рисков, встать в «короткую» или «длинную» позицию с желаемым профилем риска.

Корпорации  используют кредитные деривативы как  механизм для управления финансовыми  и проектными рисками, в особенности  на развивающихся рынках, а также  для защиты от несостоятельности  основных поставщиков или потребителей.

Использование кредитных деривативов банками  мотивировано главным образом возможностью распределения кредитных рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Потребительское  кредитование в коммерческих банках на примере Санкт-Петербургского ОАО  КБ «Восточный»

     

2.1. Исследование современного состояние потребительского кредитования

    

Вопросы  совершенствования  банковской  деятельности  и,  в  частности,  определения  приоритетных направлений  развития  кредитования  находятся  сегодня  в  центре  экономической,  политической  и  социальной жизни  страны. Происшедшие  за  время  реформ  изменения  в  российской  экономике,  в менталитете  населения  обусловили необходимость нового подхода  к организации банковского обслуживания.

Развитие  кредитования  частных  лиц  определяется  тесными  связями  кредитного  процесса  с организацией денежного  обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для  сбалансирования  денежных  доходов  и  расходов  населения,  решения  с  его  помощью  социально-экономических  задач. 

Среди основных причин обращения населения к  потребительскому кредиту можно  выделить следующие:

1) возможность  приобретать и оплачивать необходимые  товары и услуги в то время,  когда доходы еще не поступили; 

2)  возможность   приобретать  гораздо  более   дорогие  товары  и  услуги (а  часто  это  означает  более качественные),  чем  те,  которые  потребитель  мог   бы  себе  позволить  исходя  из  собственных  денежных сбережений  на данный момент; 

3) более  удобная на практике форма  оплаты товаров и услуг: использование  кредитных и дебетовых карт  вместо  наличных  денег (возможность   быстро  оплачивать  непредвиденные  срочные  расходы  и  совершать  выгодные сделки в удобное  время и при отсутствии необходимой  суммы наличных). 

В России на  сегодняшний день самыми активными  операторами рынка потребительского кредитования являются  банки. Потребительское  кредитование  часто  называют «самой демократичной» банковской услугой.

Сегодня  российские  коммерческие  банки  стали  заниматься  ипотечным  и  автокредитованием,  реже кредитованием  покупки  товаров  народного  потребления  и  предоставление  кредита  на  неотложные  нужды. Однако работа с  частными лицами, в целом, все еще  находится на обочине российского  банковского бизнеса.

В тоже время, согласно данным Госкомстата, в 2008 году объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 82% и составил 545,3 млрд. рублей. Суммарный объем кредитов (включая ссуды юридическим лицам) в стране за этот период вырос на 39,3% - вдвое меньше. При этом доля потребительских займов в общей сумме кредитов составляет около 20%.

 Это   свидетельствует,  что  розничный   бизнес,  наряду  с  инвестиционными   услугами,  является  наиболее  растущим  сегментом  банковского   сектора  страны.  Банки   активно  наращивают  как   в  абсолютном,  так  и  относительном  выражении   операции  по  привлечению   и  размещению  средств  населения,  эмиссии  и обслуживанию пластиковых  карт.

Совокупный  объем  кредитов,  предоставленных  российским  банковским  сектором  физическим  лицам, вырос на конец  2008 г. в 2,1 раза АППГ и составил на 1 января 2009г. 618,9 млрд. руб. ($22,3 млрд.).  Таким образом, в России в 2008 г. банковским сектором было выдано кредитов на сумму 1,3 трлн. руб. ($45,8 млрд.), что на 50% больше, чем в 2007 г. В том числе объем выданных частных кредитов составил в 2008 г. 319,2 млрд. руб. ($11,1 млрд.), увеличившись в 2 раза. 

 

 

 

Рисунок 5. Тенденция развития потребительского кредитования в России

 

В целом  по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что  за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал  этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских  кредитов будет продолжаться еще  в течение двух - трех лет.

Однако  состояние российского рынка  потребительского кредита создает  двоякое впечатление. С одной  стороны, растущее признание со стороны  населения преимуществ использования  потребительских кредитов не может  не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования  в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Вообще, развитие кредитных услуг для  населения  тесно связано с  развитием розничной торговли. В  их основе  лежит  рост  реальных  доходов  населения,  сопровождаемый  постепенным  выходом  доходов  из «тени», который одновременно  приводит  к увеличению  потребительских расходов  и снижению  рисков  невозврата средств для банков.  Консолидация  розничной торговли,  создание  крупных общефедеральных торговых сетей также способствует широкому распространению банковских услуг. 

Существуют  мощные факторы развития кредитных  услуг для населения и  со  стороны предложения,  то есть  самих  банков.  Во-первых,  к  развитию  кредитования  населения  банки  активно  подталкивает  уже  отмечаемый рост реальной (с  учетом инфляции) стоимости ресурсной  базы, связанный с увеличением  доли депозитов населения в  структуре  привлеченных средств. Во-вторых, в  силу того, что кредитные рейтинги  крупнейших  российских  компаний-экспортеров  находятся  на  уровне  или  даже  выше  рейтингов российских  банков,  посреднические  услуги  последних  оказываются  все  менее  и  менее  востребованными.

Компании-экспортеры  способны  привлекать  облигационные  займы  или  синдицированные  кредиты  у иностранных банков, не используя  помощь со стороны российских кредитных  организаций. 

Популяризацией  потребительских  кредитов  занимаются  не  только  банки,  проводящие  активные рекламные  кампании  разнообразных  кредитных  продуктов,  но  также  продавцы  товаров,  строительные компании, фирмы сферы услуг.