Организация потребительского кредитования на примере Санкт-Петербургского ОАО КБ «Восточный»

 Отдел международных операций проводит  конверсионные операции по валютным счетам юридических и физических лиц, осуществляет валютный контроль по операциям клиентов с иностранной валютой, а также обеспечивает проведение международных расчетов между клиентами Банка и зарубежными контрагентами.

Отдел коммерческих операций обслуживает клиентов, юридических и физических лиц непосредственно в офисах – в Головном банке и филиалах.

Специалисты этого отдела осуществляют также  лизинговое и факторинговое обслуживание.

Отдел денежного  обращения и кассовых операций обеспечивает проведение операций с наличностью. В них клиенты, физические лица, могут не только  купить или продать иностранную валюту, но получить (пополнить) денежные средства с пластиковых карт, внести плату за кредит, оплатить коммунальные и другие платежи.

Отдел межбанковских  операций, дилинга и ценных бумаг  является своеобразным центром по перераспределению ресурсов на межбанковском рынке. Отдел проводит операции на рынке ценных бумаг, валютном рынке, а также на рынке межбанковских кредитов и депозитов

Отдел финансового  инжиниринга - одно из самых «модных» и перспективных подразделений Банка, в компетенцию которого относится проведение операций по выдаче банковских гарантий, оформление пред-экспортного финансирования, ведение переговоров с иностранными контрагентами Банка и установление новых связей с зарубежными партнерами.

Структура и выполняемые банком операции характерны для банковской сферы Калининградской  области. Проведем анализ финансовой деятельности банка, динамику основных показателей, соответствие нормативным значениям.

ОАО КБ «Восточный»  нацелен на определённую группу клиентов:

1. Частные клиенты
2. VIP клиенты
3. Малый бизнес
4. Корпоративные клиенты
5. Финансовые организации

Частным клиентам предоставляется Автокредитование (экспресс-кредит «Автоледи»)

Основные  преимущества «АвтоЛеди»:

• решение о выдаче кредита принимается в течение 1 часа, возможно предварительное решение (до выбора авто)
• кредит может быть предоставлен как на покупку машины, так и на ее ремонт
• вы можете приобрести автомобиль на авторынке, у частного лица, в автосалоне
• не требуется дополнительного залога (в залог предоставляется только приобретаемый автомобиль)
• расчет с продавцом осуществляется наличными
• при оформлении кредита на сумму до 300 000 рублей страхование «АвтоКАСКО» не обязательно
• возможность получить кредит в другом регионе (при условии, что в населенных пунктах проживания и кредитования есть отделения банка).

   Для  оформления кредита «АвтоЛеди»  вы должны соответствовать    следующим критериям:

• возраст от 21 до 65 лет (с учётом срока кредита);
• гражданство РФ;
• проживание и регистрация на территории присутствия Восточного экспресс банка;
• стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев;
• наличие стабильного дохода в размере, позволяющем обслуживать кредит.

Малому  бизнесу предоставляется кредит в валюте:

Для получения  кредита «БизнесКЭШ» в иностранной  валюте вам понадобятся всего 2 документа:

• Паспорт
• Документ, подтверждающий регистрацию бизнеса

  Кредит «БизнесКЭШ». Позволит быстро нарастить оборотные средства, купить оборудование или использовать деньги на любые другие цели. Основные преимущества:

• возможность получения кредита только по предъявлению паспорта и документа, подтверждающего регистрацию бизнеса
• кредит предоставляется на любые цели

Предъявляет минимальный набор требований:

• возраст: от 25 до 65 лет
• гражданство РФ
• проживание и регистрация

В 2009 году в качестве одного из приоритетных направлений Банка была продолжена активная работа над сохранением и совершенствованием клиентской базы и привлечением средств новых клиентов путем модификации и совершенствования банковских продуктов. Конструктивный диалог, соблюдение интересов клиента, установление долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества, нацеленность на результат в сочетании с индивидуальным подходом, оперативное принятие решений и информационная открытость являются основными принципами делового сотрудничества с клиентами.

Кредитование  в 2009 году оставалось ключевым направлением деятельности Банка. Предоставляя своим клиентам кредитные продукты, Банк ориентировался на получение достаточного уровня доходности при минимизации кредитного риска.

Вклады  населения по-прежнему остаются основным источником финансовых ресурсов, что  является характерным для региональных коммерческих банков.

Основные  акценты в политике Банка по привлечению  средств частных лиц во вклады остаются:

• Регулярные пересмотр и переработка линейки вкладов для большей ориентированности её на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих, в том числе – разработка новых, самых востребованных продуктов – Мультивалютных вкладов, вкладов с возможностью досрочного отзыва с сохранением ставки. Отказ от безликих вкладов и ориентация продуктов на целевые аудитории – пенсионеров, студентов, VIP-клиентов; создание специальных вкладов к праздникам и знаменательным событиям и т.п.;
• Проведение массированных креативных рекламных кампаний по продвижению вкладов, направленных на привлечение новых клиентов, причем в последнее время банк стремится продвигать не более 1-2 продуктов одновременно.
• Повышение уровня обслуживания клиентов в подразделениях банка для предотвращения потери уже привлеченных клиентов;
• Расширение сети продаж, рассредоточение в пределах населенных пунктов необходимого количества офисов с рассчитанной площадью.

В  2009 году продолжился рост кредитного портфеля Банка. По результатам 2009 года Банк по-прежнему занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока по кредитованию физических лиц: объем выданных кредитов составил около 34,4 млрд. рублей, количество выданных кредитов - 553 176, что на 3,2 млрд.рублей  больше чем в прошлом году и на 115 594 кредитов меньше, что говорит об увеличении средней суммы выданных кредитов на 33%. Объем кредитного портфеля без учета межбанковских кредитов за прошедший год увеличился на 26% и составил на 01.01.2009 г. 25,43 млрд. рублей. Банк активно наращивал объёмы кредитования во всех филиалах. По регионам кредитный портфель распределился следующим образом: Амурская дирекция - 8,9%, Хабаровский филиал – 18,1%, Приморский филиал  - 11,5%, Читинский филиал– 6,8%, Якутский филиал - 5,1%,  Сахалинский филиал  - 4,3%,  Бурятский филиал - 8,2%, Иркутский филиал - 13,3%, Красноярский филиал - 9,6%, Санкт-Петербургский филиал - 10,16%, Московский филиал – 4,08%.

2.4. Анализ портфеля потребительских  кредитов в ОАО КБ «Восточный»

 

 

Наиболее популярным и востребованным продуктом банка «Восточный» стала кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace period) под 0% годовых. Кроме того, клиент может положить на карту личные деньги и пользоваться ей как дебетовой. В том случае, если деньги на карточном счете закончатся, Банк автоматически предоставляет кредит, которым можно пользоваться в течение 3 месяцев. Если клиент полностью погасил кредит в течение 30 дней, то плата за использование кредитных средств не взимается.

Также банка «Восточный» предлагает клиентам расчетные, кредитные, корпоративные карты, а также пластиковые новинки: VISA Instant Issue (карта моментального выпуска), VISA Gift (подарочная карта, выпускаемая в пользу третьих лиц) и эксклюзивные продукты на базе Diners Club International.

Сегодня, продолжая практику последних лет, банк «Восточный», создает социальные и общественно-значимые программы, помогает тем, кто в этом действительно нуждается: детским домам, больницам, пенсионерам, домам инвалидов; создает и реализует крупномасштабные культурно-просветительские проекты.

Подобные мероприятия Банк проводит бескорыстно, от чистого сердца, по собственному желанию.

Постоянное увеличение клиентской базы банка «Восточный» и создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

• расширение клиентской базы Банка
• обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

Исходя из потребностей своих клиентов, банка «Восточный» постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги.

Русский Банк Развития разработал программу кредитования малого и среднего бизнеса. Ее главная задача – финансовая поддержка бизнеса.

Основные положения кредитной политики банка. В 2006 году банка «Восточный» продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

Объем кредитных вложений банк «Восточный» в 2008 году вырос на 34,5% и составил по состоянию на 01.01.2009 года 5847 млн. рублей.

Удельный вес просроченной задолженности по состоянию на 01.11.2009 года составил 0,7 %.

При осуществлении кредитования в 2009 году банка «Восточный» отдавал приоритеты:

• предприятиям, входящим в структуру ОАО "ГАЗПРОМ" и аффилированным с ними предприятиям;
• предприятиям, ведущим лесозаготовительную и лесоперерабатывающую деятельность;
• предприятиям торговли;
• физическим лицам и предпринимателям.

Кредитование в иностранной валюте в 2009 году, как и в предыдущие годы, было ориентировано в основном на предприятия- экспортеры, преимущественно это предприятия лесной отрасли промышленности.

В 2009 году Банк помимо активного кредитования лизинговых компаний начал развивать свою собственную лизинговую деятельность, предоставляя своим клиентам в лизинг, транспортные средства и оборудование, с помощью которых предприятия реального сектора экономики региона получили возможность технически переоснастить и модернизировать свое производство.

Как и в прежние годы, в 2009 году Банком осуществлялось кредитование предприятий пищевой промышленности на закупку сельхозпродукции у отечественных производителей, а также кредитование на техническое переоснащение производства, что позволило предприятиям получить субсидии, предоставленные Правительством РФ.

В 2009 году существенно расширился спектр оказываемых Банком кредитных услуг населению. Разработанные и внедренные специалистами банка программы кредитования населения на приобретение товаров длительного пользования, а также программа ипотечного кредитования позволили существенно увеличить удельный вес потребительских кредитов в портфеле Банка с 18% до 21,7%, а также привлечь к сотрудничеству с банком ряд предприятий торговли.

Потребительское кредитование. В конце 2009 года банк «Восточный» запустил кредитный продукт для частных лиц «Отличные наличные». В рамках данной программы банк предложил клиентам потребительские кредиты с максимальной суммой кредитования до 1,5 млн. рублей наличными.

В филиалах и дополнительных офисах банка «Восточный» в Самаре, Саратове и Новосибирске данная кредитная программа была запущена ранее.

Кредиты по программе предоставляются на любые цели. Максимальный срок кредитования составляет 5 лет. Процентная ставка зависит от того, будет ли кредит выдан под поручительство или нет и составит от 15% в рублях. Подать заявку на получение кредита можно в любом отделении банка, по телефону, а также по электронной почте.

В ближайшее время кредитами «Отличные наличные» смогут воспользоваться и клиенты и в остальных филиалах банка.

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется на следующих условиях:

1. Заемщиками могут выступать физические лица, зарегистрированные по месту жительства.
2. Денежные средства могут быть предоставлены в виде единовременного кредита (получение всей суммы кредита сразу) или кредитной линии (получение кредита частями).
3. Срок кредита на потребительские нужды – до 2-х лет, при ипотеке – до 5 лет.
4. Процент за пользование кредитом устанавливается индивидуально в зависимости от сроков кредитования, обеспечения, платежеспособности заемщика и других факторов и может быть установлен от 16% годовых и выше по кредитам в иностранной валюте и от 18% и выше по кредитам в российских рублях.
5. Положительным фактором служит наличие кредитной истории в банке, подтвержденной соответствующей справкой.