Пути и способы повышения конкурентоспособности страховой компании на российском рынке

- в области обязательного  страхования необходимо определить  значимость страховой защиты  имущественных интересов отдельных категорий лиц [26,C.118]

Как видно, препятствием развитию конкуренции на рынке финансовых услуг служат не активизировавшиеся в последние годы тенденции концентрации, а чрезвычайно высокая сегментация  рынка при одновременном перекрестном субсидировании классических видов  страхования за счет видов деятельности, не относящихся к страхованию  как таковому (налоговая оптимизация) и использовании административной поддержки.

Уточняя содержание воздействия  страхования жизни на состояние  рыночной конкуренции, необходимо отметить, что проблема состоит не просто в  том, что часть страховых компаний специализируется на видах деятельности, не связанных со страхованием как  таковым, а в том, что в конкретных хозяйственных условиях компании, не практикующие страхование жизни, лишены ценовой конкурентоспособности  при реализации других страховых  продуктов, относящихся к классическим видам страхования.

Факторы, определяющие конкурентоспособное  положение компании на рынке.

1) Позитивные факторы:

- наличие профессиональных  кадров и хорошо проработанных  планов операционной деятельности;

- высокая конкурентоспособность,  особенно в сфере страхования  коммерческих рисков;

- хорошие результаты операционной  деятельности.

2)Негативные факторы:

- высокий уровень отраслевого  риска; 

- определенные проблемы  при формировании инвестиционного  портфеля, связанные с существующими  законодательными ограничениями  и текущим состоянием российского  финансового рынка; 

- отсутствие уверенности  в долговременной поддержке компании  со стороны ее нынешних акционеров [11,C.112]

Обоснование. Деятельность ООО «Росгосстрах» отражает высокий уровень отраслевого риска, объясняющийся концентрацией деятельности компании на недостаточно развитом и быстрорастущем российском страховом рынке, а также значительный инвестиционный риск, обусловленный относительной незрелостью национального финансового рынка. Негативное влияние этих факторов отчасти смягчается тем, что «Росгосстрах» имеет высокую конкурентоспособность, а также показывает хорошие результаты операционной деятельности и приемлемый уровень капитализации.

Конкурентоспособность «Росгосстрах» на российском страховом рынке достаточно высока. Его ключевыми преимуществами — особенно в сфере страхования крупных коммерческих рисков — являются устоявшаяся репутация и опыт работы на мировом рынке. Однако конкурентоспособность в области страхования физических лиц еще не проверена временем, поскольку этот рынок только проходит этап становления. Концентрация деятельности «Росгосстрах» на российском рынке весьма значительна.

«Росгосстрах» лидер страхования  на российском рынке, но не по всем отраслям страхования он удерживает лидирующие позиции. В рассмотренных мною отраслях, только в трех видах страхования  «Россгострах» не занял первого  места, но всегда входил в тройку лучших.

 Итак, разработаем рекомендации  для повышения отстающих отраслей:

• Понижение цены на предлагаемые услуги. Если страхователь считает, что предлагаемое ему качество услуги стоит запрашиваемых денег, то соотношение «цена-качество» рассматривается как благоприятное и он, скорее всего, купит полис. Поэтому задачей «Росгосстрах» является достижение наивысшей оценки этого соотношения;
• Вложения в рекламу. Давно доказано, что клиент, в первую очередь идет в ту компанию, которую знает. В большинстве случаев, знает заочно. Я считаю, что «Росгосстрах» необходимо увеличить объемы рекламы, чтобы бренд «Росгосстрах» был на слуху. Таким образом, когда у потенциального клиента появляется необходимость приобретения страхового полиса, он вспомнит именно об компании «Росгосстрах»;
• Сделать услугу уникальной – но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса – и это на сегодня самый распространенный способ, применяемый страховыми компаниями. Действительно, опыт страховых компаний показывает, что при желании из любого традиционного продукта можно сделать уникальный – за счет «красивой обертки». Так, например можно увеличивать объем продаж по автострахованию, введя программу сопровождения страховых договоров для «очень занятых» клиентов, когда все необходимые справки и иные документы вместо владельца транспортного средства получают и оформляют сотрудники страховой компании. Другой дополнительный сервис, который понравится клиентам – предоставление в бесплатный прокат автомобиля страхователям, попавшим в ДТП и пока не имеющим возможности сесть за руль своего авто;
• Выплаты в срок и в полном объеме - вот на сегодняшний день самое мощное конкурентное преимущество страховой компании. Какой бы популярной и узнаваемой не была компания, какими бы наивысшими рейтингами финансовой устойчивости и платежеспособности не обладал страховщик, главное, что интересует обыкновенного страхователя - это возмещение ему ущерба своевременно и в достаточном объеме. И здесь «Росгосстрах» необходимо улучшать работу отделов урегулирования убытков. Как, впрочем, и другим компаниям;
• «Спасти» ситуацию могло бы и жесткое позиционирование страховых компаний, выражение и подчеркивание целевой группы, на которую рассчитаны страховые услуги. Например, «Росгосстрах» мог бы заявить себя как компанию для VIP-клиентов. Причем – только для VIP-ов. Это наверняка возымело бы отклик на рынке, ведь сегодня большинство компаний в одном и том же офисе, в общей сутолоке принимают и владельца шикарного BMW, и дедушку-пенсионера, пришедшего застраховать свой древний «Москвич». 

В любом случае, в создавшихся  условиях страховая компания должна выйти за рамки универсальной  организации, предлагающей «все виды полисов для всех». В общем, конкурентное преимущество создают, прежде всего, отличия. Однако при выборе страховой организации частными лицами одним из главных критериев все же остается величина компании. 

2.3 «Росгосстрах» в условиях вступления в ВТО: состояние, оценка и перспективы

Страховой рынок России –  молодой рынок, который начал  свое становление с демонополизации  государственной системы страхования, с историей развития с начала 90-х  годов, что для страхового рынка  является крайне незначительным периодом деятельности. Особенностью становления  российского страхового рынка являлась ориентация на западный рынок, без сохранения преемственности лучших решений  страхования дореволюционной и  советской России, в связи, с чем  произошли серьезные изменения  в отношении к страхованию  среди основной массы населения, имеющего специфическую страховую  культуру.

Вступление в ВТО для  российской страховой отрасли имеет как положительное, так и отрицательное значение. Иностранные страховые компании могут оказать положительное влияние на развитие финансового сектора через передачу новых технологий, расширение состава и повышение качества предоставляемых услуг, снижение цен. Дополнительные выгоды могут быть получены не только в форме технологических инноваций, но и совершенствования корпоративного управления, улучшения методов оценки кредитных рисков, возможности достоверной оценки деятельности. Повышение эффективности функционирования страховой системы в связи с приходом иностранных компаний может оказать позитивное влияние на реальный сектор экономики, способствовать развитию экспорта, повышению его конкурентоспособности [29,C.103]

Однако иностранные страховые  компании, сильно зависят от состояния  мирового фондового рынка, так как  часть их активов вложена в ценные бумаги. Поэтому приход иностранных компаний означает, что колебания финансового рынка будут оказывать влияние на национальный сектор страхования, и контроль над ним необходимо будет усиливать.

Иностранным компаниям будет  очень тяжело начать работать в регионах: необходимо знать местную экономическую  специфику и людей, ведь многие взаимоотношения  строятся на личных связях с местным  бизнесом и чиновниками. Поэтому, даже если крупные зарубежные компании и рискнут прийти в Россию, им будет очень тяжело быстро захватить регионы и доминировать там.

Прямой конкуренции между  российскими и иностранными страховщиками не возникает и из-за различий в специализации. Иностранцев по большей части интересует страхование жизни  – розничная услуга,  – и страхование крупных предприятий. Российские компании занимаются в основном страхованием имущества и обязательным медицинским страхованием. В России услуга страхование жизни непопулярна из-за низкого уровня благосостояния населения: многие не осознают необходимости долгосрочного страхования жизни.

Рассмотрим условия вхождения  Росси в ВТО (по страховому рынку):

• Допуск в Россию «прямых» филиалов через 9 лет при условии соблюдения требований лицензирования и финансовой устойчивости;
• Общая квота иностранного участия в секторе должна быть повышена с 25 до 50%. При этом увеличение УК страховых компаний РФ, получающих иностранные инвестиции, финансируемые за счет прибыли, полученной в РФ, или прибыли, возвращенной в РФ из-за рубежа, будет считаться внутренними инвестициями;
• Федеральные финансовые органы по своему усмотрению могут принимать определенные временные действия, затрагивающие иностранные инвестиции в страховой сектор, если доля  иностранных инвестиций превышает 50 процентов;

Предполагаемые требования к филиалам (озвучены Минэкономразвития):

1. Деятельность филиалов иностранных страховых компаний, будет регулироваться ФСФР и подчиняться российскому законодательству;
2. Случаи нарушения филиалом российского законодательства или неисполнения обязательств перед российскими потребителями услуг будут рассматриваться российскими судами;
3. Для того чтобы открыть филиал в России, иностранная страховая компания должна выполнять следующие условия:
• Иметь опыт оказания страховых услуг (восемь лет в сфере страхования жизни и пять лет в сфере иной, чем страхование жизни);
• Иметь опыт управления прямыми филиалами на зарубежных рынках (не менее пяти лет);
• Располагать совокупными активами в размере не менее $5 млрд в конце календарного года, предшествующего дате подачи заявления на открытие филиала в России (160,25 млрд. рублей).
4. Российским законодательством могут быть установлены квалификационные требования к руководителям и сотрудникам филиалов иностранцев;
5. Филиалы должны будут иметь соответствующую капитализацию (аналог уставного капитала) и гарантийный депозит. Размер требований может быть установлен Россией на любом уровне.

Как я уже говорила, конкурентоспособность  «Росгосстрах» на российском страховом  рынке достаточно высока, он является лидером на данном рынке. И это, в ближайшие 5 лет не изменится, так как на российском страховом рынке и так уже присутствуют большинство активных мировых страховщиков. Из топ – 10 страховщиков по величине подписанной страховой премии – нетто в России работают 5 компаний, из топ – 25 – 9 компаний. Наиболее сильно у нас представлены европейские страховщики. С либерализацией отечественного страхового рынка свои филиалы в России откроют несколько американских и японских компаний. Более того, «Росгоссрах» является и лидером в таком показателе как "намерение застраховаться", а вот фактор "иностранности" является последним при выборе страховщика.

Массового прихода иностранцев  ожидать не следует, так как условия  открытия филиалов будут достаточно жесткими (значительный опыт работы на страховом рынке и управления филиалами, совокупные активы не менее $5 млрд). Такие требования смогут выполнить  лишь порядка 150 страховых компаний в мире, в основном страховщиков жизни.

Кроме того через 9 лет российский страховой рынок откроется также  и для филиалов иностранных страховых  посредников. Приходу иностранцев  в этот сегмент будет способствовать два фактора. Во-первых, на этом рынке  у нас пока не появилось достаточного количества сильных национальных игроков. Во-вторых, барьеры входа на этот рынок оцениваются как минимальные.

 «Росгосстрах» осуществляет  бизнес в ряде стран СНГ — в Армении («Росгосстрах Армения»), в Украине («Провидна») и в Белоруссии (СООО «Росгосстрах»). Но о выходе на Европейский рынок говорить сложно: основным ограничением станет необходимость выполнения требований Solvency II, предполагающих помимо наличия капитала крайне высокий уровень организации управленческого учета. Так же во многих европейских странах (например, Франции) ярко выражена протекционная политика государства, шансы выйти на этот рынок просто минимальны.

В связи с вступлением  России в ВТО, страхования компания Росгосстрах все равно удержит  свои лидирующие позиции на российском рынке. А уже в дальнейшем будет  видно, сможет ли Росгосстрах выйти  на Европейские рынки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях в  России происходит усиление конкуренции, вследствие чего руководители компаний находятся в постоянном поиске новых (адекватных условиям конкуренции) инструментов управления предприятиями и рычагов  повышения конкурентоспособности.

С появлением стратегического  планирования и развитием теории конкуренции появился подход к обеспечению конкурентоспособности компаний, основанный на стратегиях конкуренции. Следует заметить, что данный подход позволяет провести анализ достигаемых конкурентных преимуществ, но не дает точного количественного выражения результатов оценки и поэтому не может быть взят за основу современной системы обеспечения конкурентоспособности.

Итак, рыночная экономика  основывается на свободе выбора граждан. Каждый может решить сам, как ему  поступить. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с  другими людьми. Все это учитывает  страховой рынок, предлагая широкий  набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и  предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление  таких страховых услуг, которые  необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые  услуги, создает условия для конкуренции  между страховщиками.