Пути решения проблем не возврата кредитов в условиях кризиса

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………....	3
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА…………………………………………………………………......	6
1.1.Сущность  потребительского кредита и его  роль в экономике …………………………………………………………………….........	6
1.2.Классификация видов потребительского кредита………… ………...	9
1.3.Проблемы  невозврата кредитов в коммерческих  банках …………………………………………………………………………	20
ГЛАВА II. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПРОБЛЕМА НЕВОЗВРАТА КРЕДИТОВ НА ПРИМЕРЕ ОТП БАНК (ОАО)……………………………………………………………...................	28
2.1.Характеристика ОТП БАНК (ОАО)…………........................................	28
2.2.Анализ организации  кредитования физических лиц на примере  ОТП БАНК  (ОАО) ………………………………………………………...	39
2.3.Социальный портрет заемщиков ОТП БАНК (ОАО), невозвращающих кредит……………………………………………………	49
ГЛАВА III.  ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ НЕВОЗВРАТА КРЕДИТОВ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА………………….	56
3.1. Анализ деятельности  коммерческих банков на рынке  ……...…..…	56
3.2. Меры принимаемые банком по возврату кредита………………..…	60
3.3. Рекомендации  по организации работы с проблемными  кредитами..	67
3.4. Пути сокращения невозврата кредитов………………………………   ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………84	76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ……	87
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………...	91

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность  темы дипломной работы выражается в  том, что потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

- покупка недвижимости  в рассрочку, по существу, также  является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

- текущие покупки  посредством кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

На сегодняшний  день организация розничного бизнеса (комплексного обслуживания физических лиц) стало  приоритетным направлением деятельности целого ряда коммерческих банков, в числе которых можно выделить Сбербанк РФ, Альфа-банк, МДМ-банк, банки «Русский стандарт»,  «Уралсиб» «ОТП БАНК», а также иностранные «Хоум кредит энд Финанс банк», «Дельта-банк» и другие. Основная борьба среди них разворачивается в сегменте потребительского кредитования, поскольку сейчас это одна из наиболее доходных для банков операций по работе с физическими лицами. Более того, многие банки определяют выход на рынок розничного кредитования для себя именно как способ для заработков, что также позволяет с уверенностью сказать, что потребительский бум в России уже начался. Возможность банков зарабатывать существенно стимулирует развитие предложения рынку новых и более усовершенствованных банковских кредитных продуктов. Сейчас на рынке розничного кредитования в России активно работают более чем 500 банков, которые предлагают клиентам и экспресс-кредиты в торговых точках (мебель, компьютеры, мебель, стройматериалы), и другие более сложные кредитные продукты, такие как автокредит и ипотечный кредит.

Цель дипломной  работы – управления кредитными рисками – работе банков с проблемными кредитами.

Задачи поставленные для реализации цели :

- рассмотреть  теоретические основы потребительского  кредитования, его сущность, роль в экономике страны;

- исследовать факторы кредитоспособности заемщиков влияющих на развитие потребительского кредитования;

- рассмотреть  социальный портрет заемщика, невозвращающего  кредит;

• определение причин возникновения проблемных кредитов;
• определение правильной организации работы банков с проблемными кредитами;
• определить основные направления в решении вопроса проблемных кредитов.

Объектом исследования является ОАО «ОТП Банк».

Предметом исследования - его деятельность на рынке потребительского кредитования, а так же на примере ОАО «ОТП банк» рассмотреть проблему не возврата кредитов и пути её решения.

В процессе работы над дипломной работой  были использованы нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, финансовая отчетность ОАО «ОТП Банка» за 2009,2010,2011годы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования. 

Практическая значимость исследования представляет собой возможность использования материалов дипломной работы непосредственно специалистами банка, принимающими решение о выдаче кредитов.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложений. 

В первой главе банковский потребительский кредит рассматривается  как общая форма движения кредитных  ресурсов, дается классификация и  рассматриваются особенности видов  потребительского кредитования. Здесь  же исследуются основные подходы к определению уровня различных видов риска, возникающего при предоставлении коммерческими банками ссуд на потребительские цели.

Вторая глава посвящена  анализу состояния банков на рынке  кредитования физических в период с 2008 по 2011 г.г., в том числе на основе данных  ОАО «ОТП БАНК».

В третьей главе  раскрываются основные направления  в решении вопроса проблемных кредитов и пути их совершенствования.

В заключение сформулированы основные выводы и предложения в  ходе исследования.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность  потребительского кредита и его роль в экономике

 

Банковский  потребительский кредит (banking consumer credit) в настоящее время получил  широкое распространение и активно  изучается в нашей стране. Характеризуя термин «потребительский кредит» с общетеоретических позиций, можно обратиться к целому ряду определений, которые даны в научной литературе ведущими экономистами и аналитиками.

Так, многие ученые определяют потребительский кредит как «ссуду, предоставляемую населению», а наиболее распространенное определение потребительского кредита – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.д.). При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

По определению  Ю.С. Крупнова потребительский кредит – это средство удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеющее двойственную экономическую природу и занимающее промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредита – ссудой денег и ссудой капитала. [29, с . 50-53]

По мнению Н.В. Калистратова, под потребительскими кредитами понимаются кредиты, выдаваемые чаще всего в торгово-сервисных  предприятиях представителями банка, реже в самом банке на покупку  конкретно оговоренных с банком товаров и оказание услуг, кроме автомобилей и недвижимости. Хотя, выделяя автокредиты и ипотечные кредиты в отдельные категории, в связи с особыми условиями оформления кредитных отношений с банком и особых условий предоставления услуг, автор отмечает, что по сути своей – это тоже потребительские кредиты. [26, с. 423]

Еще одно  определение  данного понятия дано в журнале «Финансовый вестник» под ред. Орловой Е.В. : «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа». [38, с. 11-18]

На основании  вышеизложенного представляется возможным  сформулировать следующее определение  банковского потребительского кредита: банковский потребительский кредит – это кредит, предоставляемый частным лицам для ускоренного удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях платности, возвратности и срочности.

Банковский  потребительский кредит имеет следующие  характеристики:

- подчинен общему экономическому закону – закону возвратности;

- может выдавать на кратко-средней и долгосрочной основе;

- развивается циклично – при экономическом росте его объемы возрастают, при спаде экономики – падают;

- может выдаваться под какое-либо обеспечение, либо без него.

Главный отличительный  признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В отличие от других видов кредита, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают как специализированные кредитные организации (коммерческие банки), так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг (специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия), а с другой стороны – заемщики – физические лица. Во Франции, например, около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. [6, с. 6-10]

В зарубежной практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы  кредитных карточек и ссуд. В России же этот вид кредита сравнительно недавно получил широкое распространение, именно через различные формы потребительского кредита обслуживается всевозрастающая доля розничного товарооборота.

Роль потребительского кредита в перераспределении  капитала между отраслями народного  хозяйства, стимулировании эффективности  труда, ускорения сбыта товаров. В экономике потребительский кредит выполняет следующие функции:

- перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым            способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.