Пути решения проблем не возврата кредитов в условиях кризиса

Кредитные карточки (Visa, Mastercard др.)  выпускаются не только банками. Многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои виды кредитных карт, например, American Express выпускает свою собственную  карточку Optima.

Кредитные карты  получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента  независимым от наличных денег, поскольку  не зависимо от местонахождения, он может  оплачивать товар или услугу. Кроме  того, потеря карточки  не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент  получает один раз в месяц подробный обзор в виде подробной выписки по счету. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. [16, с. 91-95]

Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нужно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течении месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого   кредита.

В настоящее  время в США получил широкое  распространение потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку  – «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют для него максимальную сумму возможной задолженности.

Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учетом возможного погашения ее в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом его платежеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счета клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Следующий вид  потребительского кредита – персональная ссуда. Персональные ссуды обычно берутся  для приобретения потребительских  товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования и т.д. В случае обращения за персональной ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/10 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года, а для покупки телевизора 6-12 месяцев. Данный вид ссуд обычно выдается без обеспечения, поскольку многие персональные ссуды невелики, за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд. В случае выдачи крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт –  форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств по счету клиента (сверх  остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право  пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Овердрафт, как правило, имеет краткосрочный характер. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит определяется относительно известного банку дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для клиентов овердрафты очень удобны, так как позволяют  быть уверенными в том, что их расходы  могут быть профинансированы, даже в случае отсутствия собственных свободных средств. В свою очередь банки тоже получают свою выгоду от предоставления данного вида кредита, поскольку как показывает практика, процентные ставки по овердрафтам, как правило, достаточно высоки.

 

1.3 Проблемы невозврата кредитов в коммерческих банках

 

Потребительское кредитование по темпам роста значительно  опережает другие направления банковской деятельности. С каждым годом оно  становится все более популярным. Однако по уровню развития кредитных  отношений с физическими лицами современные российские банки по-прежнему далеко отстают от банковских институтов не только экономически развитых, но и развивающихся стран. Анализируя современный аспект деятельности банков в России, следует принять во внимание общие условия их функционирования. Сложно прогнозировать грядущие события, трудно также предположить, что вероятность этих событий может быть оценена. Выполнять верные прогнозы экономических и институциональных изменений в России может далеко не каждый экономический субъект. Всем субъектам экономики приходится адаптировать свое поведение к текущей ситуации при отсутствии прогнозов на долгосрочный период. Эта непредсказуемость характерна и для банковской системы, хотя и предполагается, что банки более информированы, чем другие экономические субъекты. Она препятствует долгосрочному кредитованию: банк не может принять на себя долгосрочных обязательств, так как сталкивается со сложностями в построении гипотез по поводу будущих событий. Проанализируем кредитные операции банков в этих условиях. Общий объем ссудной задолженности российской банковской системы в 2011 г. Превысил отметку в 8 трлн. руб. Однако, учитывая темпы роста и экономический потенциал страны, можно с уверенностью сказать, что это еще не предел.[16, c.23]. На рисунке 1.1 представлена динамика ссудной задолжности в России.

 

Рисунок 1.1-Динамика ссудной задолжности по России

 

Как можно видеть из рисунка величина ссудной задолженности  в банковской системе России растет из года в год. Если на 01.01.2008 г. она составляла 4097 млрд. руб., то по данным на 01.01.2011 г. это показатель значительно увеличился и составил уже 8100 млрд. руб. Темпы роста тоже внушительные: ежегодный прирост за анализируемый период составлял порядка 42-45%. Проанализируем состав и структуру банковского кредита по основным категориям заемщиков (таблица 1.1).

 

Таблица 1.1-Состав и структура банковского кредита по категориям заемщиков в целом по России

	2008 г.		2009 г.		2010 г.		2011 г.
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%
Кредиты всего	4097	100	5999	100	7910	100	8100	100
В том числе
Юридическим лицам	3483	85	4820	80	6882	87	6723	83
Физическим  лицам	614	15	1179	20	1028	13	1377	17

Анализ структуры  заемщиков показывает, что основной категорией лиц, получающих банковский кредит, являются юридические лица. На их долю в разные годы приходится от 80 до 93% всех банковских кредитов.

Причем, если в абсолютном выражении объем ссудной задолженности  юридических лиц растет из года в  год, то в относительном выражении их доля снижается ежегодно в среднем на 4%.

Ссудная задолженность физических лиц, напротив, растет как в абсолютном, так и в относительном выражении. Если в 2008 г. их доля

составляла 7% от общей суммы банковских кредитов, то в 2011 г. этот показатель возрос до 20%, что наглядно свидетельствует о буме на рынке потребительского кредитования. Однако о развитии рынка в большей степени говорят темпы роста (таблица 1.2).

 

Таблица 1.2-Темпы изменения ссудной задолженности по категориям заемщиков за период 2008-2011 гг

	Темпы изменения
	2009/2008 г.	2010/2009 г.	2011/2010 г.	2011/2008 г.
Кредиты, всего	1,3	1,5	1,8	5,1
в том числе:
Юридическим лицам	1,2	1,5	1,3	3,7
Физическим  лицам	1,8	1,8	1,5	16,7

 

Данный факт наглядно свидетельствует о буме на рынке потребительского кредитования. Так в 2009 г. по сравнению с 2008г. произошло изменение в 1,8 раза, в 2010г. по сравнению с 2009г. в 1,8 раза и, наконец, в 2011г. по сравнению с 2010г. в 1,5 раз. Ссудная задолженность банков по потребительским кредитам в целом за анализируемый период 2008–2011г.г. выросла в 16,7 раза.

Более чем ощутимый рост объемов потребительского кредитования сопровождается выходом на рынок  новых игроков, расширением ассортимента, улучшением качества и удешевлением предлагаемых потребителю услуг.  Потребительский кредит может предоставляться как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте. Однако, как правило, большая часть потребительских кредитов выдается в рублях.

В таблице 1.3 представлена структура ссудной задолженности физических лиц в зависимости от вида валюты.

 

Таблица 1.3-Состав и структура кредитов физическим лицам в зависимости от вида валюты

	2008 г.		2009 г.		2010 г.		2011 г.
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%
Кредиты всего	478	100	619	100	1179	100	1606	100
В том числе
в рублях	390	81,5	525	84,8	1001	84,9	1400	87,1
в иностранной  валюте	88	18,0	94	15,2	178	15,1	206	12,9

 

Результаты исследования данных таблицы говорят о том, что удельный вес ссудной задолженности граждан в рублях увеличился за анализируемый период с 82% до 87,1% (незначительный рост). В то время как доля кредитов в иностранной валюте ежегодно уменьшается, несмотря на рост в абсолютном выражении.

Тем не менее, единого мнения о том, в какой валюте лучше  оформлять кредит, нет и у самих банкиров. Одни советуют выбирать все-таки рублевые кредиты. Другие рекомендуют брать кредит именно в долларах.

Если принять  во внимание, что в последнее время доллар укрепляется, а рубль падает, то рублевый кредит обойдется клиенту дешевле. Но только в том случае, если эта тенденция сохранится и в будущем. Поэтому прежде, чем принимать решение нужно оценить возможность изменения курса иностранной валюты. В середине 2011 года был отмечен рост выдачи потребительских кредитов, это означает, что не смотря на после кризисные последствия активное использование потребительского кредитования по-прежнему остается одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора. В развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов, чего нельзя пока сказать о России. Масштаб российского рынка частных займов все еще крайне мал и составляет не более 5-7% ВВП. В то время как в США он превышает 70% ВВП, а в странах Западной Европы — 50% . Сейчас складывается такая ситуация, что примерно 60-70% граждан Российской Федерации аккуратно и вовремя погашают свою задолженность банкам, а 30-40% задерживают выплаты.