Пути решения проблем не возврата кредитов в условиях кризиса

Данный анализ показывает не только изменение абсолютных и относительных показателей Банка, характеризующих положительную динамику его роста и общего развития. Он также может свидетельствовать о конкурентоспособности Банка на рынке потребительского кредитования. Увеличение портфеля ссуд, выданных населению только за 2 года в 54,6 раза – это, без сомнений, значительное достижение команды ОТП БАНКа. На текущий момент – это неоспоримый факт, доказывающий, что выбранная банком тактика и стратегия развития оказалась оправданной, не смотря на сопряженный с реализацией данного проекта риск.

 

2.3 Социальный портрет заемщиков ОТП Банк (ОАО) невозвращающих кредит

 

            Для составления социального портрета заемщика были обработаны анкеты клиентов, на рисунке 2.3 представлен социальный портрет по половому признаку.  

 

Рисунок 2.2-Социальный портрет заемщика по половому признаку

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Как видно из рисунка 2.2, кредиты оформляют чаще женщины (58,5% от общего объема кредитов). Если судить по рисунку 2.3, где представлена структура кредитов по целям, то такое соотношение легко  объяснимо. 32,3% всех кредитов оформили мужчины на приобретение строительных материалов и компьютеры. Остальные кредиты (на золото, верхнюю одежду, бытовую технику)  оформляли женщины.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.3-Структура кредитного портфеля по целям

          За кредит, как известно, приходится платить. Чтобы взять кредит необходимо иметь доход не менее 50% от предполагаемых расходов по кредиту.

   Доход российских «середняков» в среднем составляет 17 427 рублей в месяц на члена семьи. «Джентльменским набором» - квартирой, машиной и дачей – владеют 23% среднего класса.

      Из названных товаров его представители в среднем имеют по 8 – 9 предметов (другие горожане – около 7). Особенно сильно они обогнали прочие слои населения по высокотехнологическим товарам: компьютерам, видеокамерам, цифровым фотоаппаратам…

    Если говорить о мечтах, то представители среднего класса в первую очередь хотели бы купить квартиру (41%). Причем, у трети из тех, кто высказал такое желание, жилищные условия и так хорошие. Просто покупка квартиры рассматривается ими как способ вложения денег.

    Свободные средства «середняки» чаще всего держат на сберкнижке (16%) или покупают на них валюту (13%). В недвижимость и в коммерческие банки они вкладывают деньги значительно реже (по 6%). По старинке копят деньги дома на «черный день» 18% среднего класса. А у трети делать сбережения вообще не получается.

Таким образом, у населения не имеется свободных  «лишних» денежных средств на покупку  чего-то стоящего или на собственные  нужды. Именно здесь и нужен банковский потребительский кредит. Его можно взять на любую покупку, пусть то будет покупка автомобиля, или просто поездка на отдых за границу. Накопить деньги  сложно, ведь они так «тянут карман» и человек не может устоять перед покупкой очередной безделушки. Когда же человек берет кредит, он знает, что его необходимо вернуть и более рационально подходит к выбору покупки.

Как видно из рисунка 2.2 кредиты оформляют чаще женщины (58,5% от общего объема кредитов). Поэтому и процент невозврата у них больше.

Таблица 2.6-Общая сумма выданных кредитов и доля невозврата по половому признаку

Год	Общая сумма  выданных кредитов	Общая сумма  невозврата	Сумма невозврата
			жен	муж
2009	61441813	13517198	8380662	5136535
2010	82908263	21556148	11855881	9700267
2011	68650131	20595039	11739172	8855867

 

Возможно одной  из причин того что кредиты чаще берут женщины является то что  в России принято что мужчина работает, а женщина берет на себя организационные моменты, возможно поэтому, даже если приходят оформляться супружеские пары, муж предпочитает, чтобы жена оформила кредит на себя. Зачастую причина лишь в том-что мужчине просто не хочется заполнять документы, подписывать, отвечать на вопросы. Одной из причин, несомненно, является и то что женщин все таки у нас в  стране больше.

Как видно из рисунка 2.3, основная масса заемщиков расположилась в группе от 21 до 40 лет (71,8 % от общего числа заемщиков). Это объясняется тем, что именно в этом возрасте заемщик готов отвечать по своим обязательствам. К этим годам у заемщика уже имеется постоянная работа и соответствующая зарплата, что позволяет ему без каких-либо проблем взять кредит.

Рисунок 2.4-Социальный портрет заемщика по возрасту

 

 Молодежь является одной из самых перспективных групп населения для потенциального охвата потребительским кредитованием: она обладает высокой социальной мобильностью, в том числе и с точки зрения увеличения уровня дохода, уверенно смотрит в будущее и, конечно, имеет большое количество материальных потребностей, текущее удовлетворение которых возможно за счет будущих доходов.

В связи с  ограничением по возрасту для выдачи кредита удельный вес кредитов, предоставленных  пенсионерам, составляет 10,3% от общего количества кредитов. При этом кредиты  пенсионерам выдаются на короткий срок и на небольшие суммы и процент не возврата среди пенсионеров минимален. В остальных возрастных группах  процент не возврата кредитов примерно одинаков.

Кредитное поведение  заемщиков во многом определяется их социально-профессиональными характеристиками.

Полученные  данные  позволяют сделать следующий  вывод:  кредиты как вид банковской услуги все же не выполняют свою первоначальную задачу по улучшению качества жизни тех,  кто действительно в этом нуждается и не имеет средств  сразу приобрести желаемое.

 

Таблица 2.7-Структура использования кредитов в зависимости от должностного уровня, %

	Высшее руководство	Руководители  среднего звена	Специалисты	Стажеры
Используют  банковские кредиты	41,7	29,8	17,7	11,1
Не используют банковские кредиты	58,3	66,0%	77,9	88,9
Не ответили	0,0	4,2	4,4	0,0

 

Более высокая  должность предполагает соответствующий  доход, с одной стороны, определенные запросы на качество жизни - с другой. Получается, что чем выше должностной статус человека, тем чаще ему требуются дополнительные затраты, которые он не может позволить себе сиюминутно (хотя имеет возможность откладывать сбережения и сделать покупку позже), а потому возникает необходимость обратиться в банк за кредитом.

Профессиональная сфера деятельности работающих респондентов не оказывает существенного влияния на их кредитную активность, однако по результатам исследования можно сделать вывод, что наименее активными заемщиками выступают работники науки, сферы услуг и юристы, а наиболее активными — работники сферы строительства, продаж, экономисты и менеджеры.

Возврат кредита имеет для банка не меньшее значение, чем его выдача, так как означает возобновляемость банковских ресурсов. Интересно, что профессиональные характеристики заемщиков практически не оказывают влияния на процесс возврата кредита. Так, «трудным почти всегда» возврат кредита не является ни для кого. В целом соотношение оценок «чаще трудно» и «чаще нетрудно» возвращать кредит одинаково среди занятых и незанятых респондентов.

Среди заемщиков из высшего руководства 65% опрошенных ответили, что выплачивать кредит им «чаще трудно» и 1/3 — «чаще нетрудно», а среди руководителей среднего звена ситуация обратная. Возможно, трудности в выплате кредитов у руководителей высшего звена связаны с их высокими запросами по отношению к уровню жизни, в том числе на отдых. Так, они чаще других клиентов банка предпочитают отдыхать за границей, проводить время в кафе, ресторанах, выезжать за город, что означает существенные дополнительные расходы, которые могут затруднять выплаты по кредитам.

В профессиональных сферах занятости чаще всего трудности при возврате кредитов испытывают работники сфер продаж, науки, легче всего выплачивать их строителям и логистам. Независимо от социально-профессиональных характеристик заемщики отдают предпочтение потребительским кредитам и кредитам на неотложные нужды в рублях.

Таким образом, можно сделать вывод, что основную долю клиентов банка, не возвращающих кредит составляют женщины. Что касается возрастной категории, то тут нет четкой зависимости, однако самыми добросовестными плательщиками являются пенсионеры. Если рассматривать социальный статус, то из приведенной нами статистики видно, что трудности с не возвратом довольно часто возникают у руководителей высшего звена, т.е. у людей с достаточно высокой заработной платой. Помимо того, что это связано с их высокими запросами к уровню жизни, отчасти причина в том, что они просто забывают вовремя внести ежемесячный платеж, поскольку эта сумма для них незначительна.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА III. ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ НЕВОЗВРАТА КРЕДИТОВ

3.1 Кредитная политика банка

 

Кредитная политика - это стратегия и тактика банка  в области кредитных операций. Кредитная политика коммерческого  банка представляет собой систему  денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Сущность кредитной  политики банка состоит в обеспечении  безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, организационные  и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

Кредитная политика включает в себя стратегию - приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику - инструментарий, используемый для реализации целей и порядок  осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риски.

Руководство по кредитной политике должно включать в себя следующие разделы:

1. Функциональные  звенья, участвующие в кредитном  процессе, и их полномочия.

2. Порядок разрешения  ссуды. 

3. Инструкции  по организации кредитования.

4. Методические  указания по анализу кредитоспособности  клиентов.

5. Методические  указания по анализу кредитного  портфеля.

6. Методические  указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Основа работы Банка в России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям  кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные  условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

На сегодняшний  день клиентская база ОАО «ОТП Банка » насчитывает более 12 миллионов человек. Динамично развиваясь в регионах за счет конкурентных розничных продуктов и использования передовой концепции офисов нового формата, региональная сеть Банка стала его несомненным конкурентным преимуществом.  

Офисы нового формата  мобильны – «Мини» и «Микро» практичны  и предоставляют широкий спектр качественных банковских услуг. За счет открытия мини и микро-офисов Банку удалось существенно расширить и перестроить свою сеть, которая сегодня включает 10 представительства, 260 отделения в 3300 российских городах, розничные продукты Банка предоставляются в 22 тысячах точек продаж. Кроме того, банк развивает собственную сеть банкоматов, насчитывающую сегодня 215 банкомата на территории России. 

Количество  клиентов Банка составляет порядка 20-25% от общего количества жителей регионов, где присутствует.

 

Клиентами Банка  могут стать жители России в возрасте от 21, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предлагает своим клиентам с положительной  кредитной историей доступ к новым  продуктам и предложениям, используя  прямую почтовую рассылку (direct mail) и  телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.