Пути решения проблем не возврата кредитов в условиях кризиса

 

Таблица 3.1-Просроченные кредиты свыше 90 дней

Просроченные  свыше 90 дней кредиты	2008	2009	2010	3м 2011	6м 2011
	12,1%	9,5%	13,0%	11,1%	10,0%

 

 

ОТП Банк пришел на российский рынок в 2002 году и за счет агрессивной политики продвижения своих продуктов достаточно быстро сумела занять значительную долю в сегменте розничного кредитования. Приоритетным направлением деятельности для банка стало экспресс-кредитование через торговые сети. ОТП  Банк обладает мощным источником финансовой подпитки из-за рубежа, позволяющим ему и дальше осуществлять экспансию своих кредитных продуктов на российский рынок. 2006 год стал началом нового этапа кредитной политики банка. Высокие показатели уровня просроченной задолженности (14%) вынудили руководство банка взять курс на диверсификацию кредитного портфеля за счет карточного и залоговых видов кредитования. Но если в сегменте кредитных карт банку удалось занять довольно прочные позиции, то в залоговом кредитовании банку может потребоваться гораздо более длительный период времени, чтобы достичь лидерства. Сегодня ОТП Банк занимает  41-е место среди российских банков по размеру активов (137 495 509 млн. рублей).

 

Наша Миссия

Мы строим долгосрочные отношения с клиентами и партнёрами на основе взаимного доверия.

Мы предлагаем доступные продукты и услуги в  любой точке России и способствуем повышению уровня финансовой грамотности.

Мы развиваем  рынок банковских услуг и создаем  условия для профессионального  роста талантливых сотрудников.

 

Наше Видение

Мы хотим  стать постоянным партнером для 3 миллионов клиентов.

Развиваясь  как универсальный финансовый институт и опираясь на инициативу сотрудников, мы стремимся войти в 20 крупнейших российских банков.

Наша цель – быть ключевым дочерним банком Группы ОТП (OTP Group), показывая стабильный рост прибыли и рыночной доли.

Миссия и  видение нашли реальное воплощение в развитии банка. Стратегия

объявленная в 2009 году, направленная на фокусировку  операций банка

на четырех приоритетных направлениях, продолжила своё развитие в 2011 году.

      2009 год стал для ОАО «ОТП Банк» переломным с точки зрения его присутствия на рынке банковских услуг. Банк смог увеличить рыночную долю по ключевым  направлениям работы. В частности, банку удалось занять второе место в России на рынке кредитования в торговых точках, первый «кит» развития банка.

    Основной  задачей банка в 2010 году по  данному направлению было удержание  доли рынка, а в 2011 году –  ее увеличение. Объем продаж в  2011 году в рамках потребительского кредитования в точках продаж (POS) составил более 60,3 млрд. руб. (около 3,3 млн. кредитов, шт.). Банку удалось нарастить долю рынка POS кредитования и диверсифицировать партнерскую базу, нарастив число точек выдачи кредитов свыше 22 тыс.

 

3.2 Меры принимаемые банком по возврату кредита

 

Работа с  проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки  включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно  переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности:

1. Необычные  или необъяснимые причины задержки  предоставления финансовой отчетности, осуществления платежей или прекращения  контактов с работниками банка. 

2. Любое неожиданное  изменение заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.

3. Реструктурирование  задолженности или отказ от  выплаты дивидендов, изменение кредитного  рейтинга заемщика.

4. Неблагоприятные изменения цены на акции заемщика.

5. Наличие чистых  убытков в течение одного или  нескольких лет, измеренных с  помощью показателей доходности  активов, доходности капитала  или прибыли до уплаты процентов  и налогов. 

6. Неблагоприятные  изменения структуры капитала заемщика (показателя соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности (коэффициент "критической" оценки) или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).

7. Отклонение  объема фактических продаж или потока наличности от планируемых при подаче кредитной заявки.

8. Неожиданные  и необъяснимые изменения в  размере остатков на счетах  клиента. 

На забывчивых клиентах кредитные организации  неплохо зарабатывают. Штрафы и пени, даже за незначительную задержку, составляют 0,1-2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму платежа. Для забывчивого заемщика, имеющего задолженность перед банком 1000 долл., внесение платежа на неделю позже оговоренного срока может стоить 7-140 долл. Мелкая неприятность для одного заемщика банку приносит солидную часть кредитных доходов.

Впрочем, со временем задержка выплат по кредиту становится головной болью и для банковских работников. Происходит это после  очередной невыплаты второго  платежа, когда займ переходит в категорию проблемных. Согласно требованию регулятора – Центрального банка РФ, после официального признания долга проблемным банк обязан из своей прибыли создать резерв на своих счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга. Таким образом, банк должен решать проблемы с должником за счет собственной прибыли. При значительном росте проблемных кредитов такой резерв становится большим отягощением для самого банка, а финансовые показатели банка резко ухудшаются.

Работу с  проблемными заемщиками на начальном этапе, в период первой-второй задержки платежей, проводят сотрудники кредитного отдела. Как правило, общение с ними ограничивается напоминанием клиенту его обязанностей по оплате кредита.

Впрочем, никто  не обязан бегать за клиентом и просить  его вернуть кредит. Отношения кредитной организации с заемщиком, права сторон, в полной мере описаны в кредитном договоре. Поэтому "не знал", "забыл", "не предупреждали" – плохие аргументы в отстаивании собственной позиции. Это, кстати касается и излюбленного трюка некоторых банков, которые присылают своим "самым дорогим клиентам" кредитные карты. Письменного договора при этом стороны не заключают, однако в действие вступает так называемый договор оферты – банк делает потенциальному заемщику предложение (воспользоваться кредитом по карте), физ.лицо это предложение (акцепт, ст. 438 ГК РФ) принимает.

При этом условия  договора могут быть описаны в  приложении к кредитной карте, которое  присылается по почте вместе с  картой. Моментом заключения сделки является активация кредитной карты – как правило, для этого достаточно выполнить ряд несложных действий, позвонив по указанному в приложении телефону. Мудрёное приложение, как правило, никто внимательно не читает, в результате, такой карточный кредит "влетает в копеечку", так как в процессе выплат заемщик узнает, что должен гораздо больше, чем предполагал, активируя карту. "Обманутые" в своих ожиданиях заемщики, кстати, составляют немалую долю плохих заемщиков.

Немало банков никак не проявляют себя в период первичных невыплат по кредиту. "Не звонят, не пишут, авось забыли", – надеются наивные должники. Происходит это по разным причинам: где-то на работу с проблемными заемщиками не выделен персонал, у кого-то – это бизнес, поставленный на поток: чем дольше клиент не платит, тем больше будет сумма долга, которую потом можно будет "выбить".

А вот после  второй невыплаты в действие вступают уже специалисты небанковской специализации. Заемщик может по-прежнему считать, что о нем в банке забыли, однако на самом деле процесс возврата долгов только начинает действовать.

На этом этапе  с должниками работают сотрудники того же банка, правда уже из службы безопасности. Большинство проблемных кредитов гасится  до момента объявления дефолта, то есть спустя 2-4 месяца после первой задержки. Большинство людей боятся последствий для собственной репутации. И не зря. Ведь с некоторых пор на каждого россиянина, когда-либо бравшего кредит в банках, заведена кредитная история. Факт невыплаты займа навсегда останется в этом документе, а впоследствии может стать причиной отказа в кредите.

В любом случае сотрудники по возврату долгов рассказывают проблемным заемщикам о неприятностях, которые могут на них обрушится  в случае невыполнения обязательств. Правда, не доводить дела до суда соглашаются  не все. Тогда тон общения с должником кардинально меняется. Письма с предупреждениями, телефонные звонки и личный визит представителей силовых подразделений банка к соседям, родственникам и на работу – краткий список мер воздействия. Психологическое давление в большинстве случаев срабатывает.

Сейчас бизнес по выбиванию долгов банкам выгодно  отдавать на сторону – так называемым коллекторским агентствам. В ряде случаев эти специализированные компании выкупают пакет долгов, чтобы  в дальнейшем с ним работать. Долг заемщика при этом переходит новому кредитору. А банк списывает долги с баланса, тем самым улучшая свой имидж, и высвобождая резервы. Но даже если коллектор работает на аутсорсинге (оказывает единовременную услугу по каждому случаю), для банка вероятность возврата денег многократно вырастает. При этом не надо содержать внушительный штат службы безопасности.

По закону банк имеет право передать долги на сторону, а коллекторское агентство  – требовать возврата этих долгов. Если неплательщику позвонил сотрудник коллекторской компании, то значит, что банк-кредитор заключил с коллекторским агентством договор на взыскание задолженности или продал ему долги. Убедиться в том, что вам звонит именно коллектор, а не мошенник, довольно легко: в первую очередь, он должен представиться и назвать компанию, в которой работает. Должник имеет полное право позвонить в эту компанию и выяснить, сотрудничает ли она с банком и работает ли в ней позвонивший ему человек.

Работа коллекторского агентства строится по схожей с приведенной выше схемой. Сначала коллекторы по телефону объясняют должнику почему ему следует вернуть кредит. И если главная задача банка состоит в том, чтобы как можно скорее избавиться от балласта плохих долгов, то цель коллекторского агентства – получение прибыли. Поэтому в работе с неплатящим заемщиком он пойдет до конца. Спектр применяемых ими действий более широк, чем у банковского работника. Испортить жизнь заядлому должнику они могут по полной программе.

 

Стандартный алгоритм работы коллекторского агентства состоит в следующем:

1. Предварительная  работа колл-центра: СМС информирование  и обзвон должников. 

2. Рассылка писем  – уведомлений тем должникам,  которые не откликнулись на  телефонные звонки.

3. Выезд по  адресу и личное информирование  должника 

4. Поиск должников, сбор дополнительной информации о должнике

5. Подача заявления  в суд.

В любом случае действовать коллекторы обязаны  в рамках правового поля. Коллектор  не имеет права давить на должника, грубить ему, угрожать физической расправой. Если сотрудник компании, занимающейся возвратом долгов, превысил свои полномочия, то должник имеет право пожаловаться своему кредитору, и тот может пересмотреть условия сотрудничества с коллекторами (но только в случае, если долг находится на балансе банка). Можно обратиться к руководству коллекторской компании, назвав имя сотрудника, который, по мнению должника, применил недопустимые методы работы. Жаловаться также можно в Роспотребнадзор, Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В крайних случаях надо обращаться в милицию.

Финальной стадией  в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд, где  он может потребовать продажу  залога, если такой имеется. По решению  суда квартиру или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона. Однако заемщику такое развитие событий не выгодно. По согласованию сторон, если у заемщика возникают проблемы с деньгами, он может самостоятельно реализовать имущество по рыночным ценам. А вот насколько справедливой будет цена на аукционе – большой вопрос, поэтому в интересах заемщика, взявшего кредит под залог, до суда дело не доводить.

Другое дело – потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога. В  этом случае суд вынесет решение  об аресте счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения  долга. Все эти действия имеет право осуществлять судебные приставы. В их арсенале: арест имущества для дальнейшей продажи, наложение штрафа и удержание до 50% заработной платы.

Судебный пристав  с понятыми имеет право прийти домой и на работу. По закону "Об исполнительном производстве" приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы (включая их лом) и камни, ювелирные изделия. Приставы опишут все имущество, которое найдут в помещении, даже если оно не принадлежит должнику. Чтобы изъять из описи не принадлежащее должнику имущества, его родственникам, например, придется подавать в суд.