Пути решения проблем не возврата кредитов в условиях кризиса

«Не возврат» происходит по разным причинам. Самая главная, как не странно, — забывчивость. Примерно, половина из тех, кто не вовремя гасит кредиты, просто забывают об этом. Им требуется постоянное напоминание, так как они имеют все средства, чтобы расплатиться. В свою очередь 15-20% неплательщиков при получении кредита не смогли рассчитать свои финансовые возможности. Доля просроченной задолженности по ссудам в выданных кредитах не превышает 4% (таблица 1.4). Но радоваться этому не стоит, поскольку действительную картину «размывает» быстрый рост объемов кредитования.

 

Таблица 1.4-Величина просроченной задолженности по потребительским кредитам

Показатель	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011г. г.
Просроченная  задолженность, млрд. руб.	21,8	41,62	66,1	78,48
Доля в ссудной  задолженности, %	1,85%	2,96%	3,53%	3,8%

 

Многие эксперты считают, что московские банки в большей степени, чем региональные, пренебрегают возникающими при кредитовании физических лиц рисками. Фактически уже сейчас они начинают ухудшать показатели деятельности банковского сектора. А причина, по которой этого не видно, все тот же быстрый рост объемов кредитования.

Ожидалось что, с ростом конкуренции стоимость кредитов начнет падать, однако этого пока не наблюдается. Наоборот рост выдачи кредитов провоцирует рост неплательщиков, а банки в свою очередь компенсируют потери высокими процентными ставками. В ноябре 2010 — январе 2011 заемщики жаловались на то, что банки резко повысили ставки по кредитам. Формально это не было отказом в кредитовании. Но выдержать рост ставок с 18 до 24–26% годовых были способны не все клиенты банков. Не так давно производителю обуви из Ярославля банк предложил взять кредит под 32% годовых. Его коллеге — под 33%. Аналитики Альфа-Банка обнаружили на рынке сведения о кредите, выданном в России в I квартале этого года под 48%. Хоум кредит энд финанс банк и вовсе же выдает мобильные телефоны по 100% годовых.

В результате ужесточение  кредитной политики банков привело  к сжатию кредитования. Раньше доля просрочки не только была мала, но и  просто микшировалась растущим портфелем. Теперь при сжатии портфеля просрочка  выступает очень явно. Не имея возможности увеличивать портфель, банки перешли к массовой реструктуризации задолженности.

Порой банк вынужден идти на реструктуризацию под давлением  клиента. А если банк пойдет на принцип, то или потеряет клиента, или вступит в бесконечные судебные тяжбы — клиенты теперь наловчились тянуть время.

В иных случаях  клиенты ведут себя более корректно, объясняют состояние дел и  вежливо просят о реструктуризации кредита. Особенно в тех случаях, когда рассчитывают на новые кредиты  банка в ближайшее время.

По мнению экспертов, ставки по рублевым кредитам могут  уменьшиться лишь на один - два процента, и то при условии стабильного  курса рубля. На деле же мы видим что, несмотря на понижение ставки рефинансирования, и стабильный курс процентные ставки не понизились, а даже наоборот. В то же время стоимость валютных кредитов может возрасти, как только начнут подниматься процентные ставки на мировых рынках.

Территориальное распределение потребительского кредитования отличается высокой концентрацией. Почти 40% всех кредитов физическим лицам выдано в Москве.

По федеральным  округам складывается следующая  ситуация: согласно данным за последние  три года первое место на рынке  потребительских кредитов уверенно удерживает Центральный федеральный округ, второе -Приволжский, а третье - Сибирский федеральный округ (таблица 1.5).

 

Таблица 1.5-Территориальное распределение потребительского кредита по федеральным округам

Федеральный округ	2009 г.		2010 г.		2011 г.
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%
Центральный	300	38	478	41	535	42
Северо-Западный	54	9	100	9	168	10
Южный	41	7	86	7	134	7
Приволжский	111	18	191	16	283	15
Уральский	70	11	123	10	181	10
Сибирский	84	14	151	13	222	12
Дальневосточный	24	4	50	4	83	4
Итого	619	100	1 179	100	1606	100

 

Ежегодный прирост объемов кредитования составляет порядка 100% в каждом из округов. И это неудивительно, поскольку потребительское кредитование на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений деятельности банковского сектора.

Как можно видеть из таблицы 1.5 на Центральный федеральный округ приходится 42% ссудной задолженности, по остальным округам идет более или менее равномерное распределение. Такой высокий процент Центрального округа объясняется наличием в его составе г. Москвы, на чью долю приходится до 67% всех выданных в округе потребительских кредитов.

Однако, сам  по себе, показатель величины ссудной задолженности не дает полного представления о рынке потребительского кредитования. Большое значение имеет оценка качества выданных кредитов.

Проведенный анализ развития рынка потребительского кредитования в федеральных округах России позволяет сделать вывод о том, что бурный рост кредитования физических лиц имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Основной проблемой многих кредитных организаций в последнее время является значительный рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Одним из способов компенсировать убытки является повышение процентных ставок. Банки так же разрабатывают меры по борьбе с забывчивостью клиентов, такие как ежемесячные SMS напоминания, уведомления о состоянии счета, звонки клиентам за несколько дней до платежа, а так же введение новых услуг, например таких как реструктуризация задолженности или отсрочка платежа.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПРОБЛЕМА НЕВОЗВРАТА КРЕДИТОВ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ОТП БАНК»

2.1 Характеристика ОАО «ОТП банк»

 

Одной из важнейших  задач современной экономической  политики является формирование крупных  и долгосрочных стратегических планов. Будущий рост предприятия зависит от эффективности управления, стабильности занимаемых позиций на рынке, а так же от правильно спланированного руководством  пути развития предприятия для максимально успешного достижения поставленных целей и получения максимальных результатов,  который за последние четыре года по-новому определил направления своего развития, тесно связав их с организацией работы в сфере предоставления потребительских кредитов населению, и успешно реализует поставленные стратегические цели.

ОАО «ОТП БАНК», является мощным универсальным банком федерального уровня и входит в число 50 крупнейших банков, работающих на территории страны. Он представлен в 69 субъектах Российской Федерации, в разных городах, от Северо-запада до Дальнего Востока и Камчатки.  Банк был образован в 1994 г. Работает на рынке как универсальный розничный банк. Основа деятельности Банка — предоставление максимально широкого ассортимента банковских услуг и продуктов. Это расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, конверсионные операции, любые формы международных расчетов, операции с ценными бумагами, выпуск и обслуживание пластиковых карт, размещение денежных средств предприятий и частных лиц в любых сегментах финансового рынка, широкий выбор услуг кредитного характера для юридических и для физических лиц.

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка  является розничное и муниципальное  кредитование, операции по привлечению  денежных вкладов, по управлению инвестиционными  и пенсионными фондами.  Начиная с 2003 г., Банк активно развивает проект потребительского кредитования частных лиц, пользующийся повышенным спросом на столичном и региональном рынке банковских услуг. Эффективная кредитная политика Банка в этом направлении позволяет постоянно увеличивать клиентскую базу. В сфере розничного бизнеса банк предоставляет потребительские кредиты частным лицам, объем которых превышает 5.5 млрд. руб., а число лиц, получивших их, на конец 2008года превысило 2.8 млн. человек.

Бизнес банковского  розничного кредитования, которое базируется в торговых точках в виде возможности предоставить клиенту экспресс-кредит, является очень изменчивым, рискованным бизнесом и бизнесом для профессионалов. За период становления рынок экспресс-кредитования не пережил существенных изменений с точки зрения имен основных игроков, технологий выдач, технологий работы с клиентом. Это только подчеркивает то, что этот рынок является уделом профессионалов.  Первоначальная цель руководства ОТП БАНК – создание универсального банка, позволило использовать некий симбиоз двух первых возможных  стратегий, где две роли были разделены следующим образом: универсальный банк в Москве, специализированный – в регионах. Стратегия развития, определенная руководством, была направлена на значительное увеличение масштабов банковского бизнеса с акцентом на розницу. В этой связи при подготовке к реализации «пилотного» проекта по развитию потребительского кредитования в регионах были поставлены следующие стратегические цели, определившие направление развития банка на ближайшие несколько лет:

- обслуживание  предприятий и организация всех форм собственности, а также широкие круги физических лиц;

- увеличение  ресурсной базы Банка за счет  роста устойчивой части пассивов, продуманной клиентской политики, привлечения новых корпоративных  клиентов из числа динамично  развивающихся, финансово-устойчивых предприятий и организаций; активизация размещения средств в срочные доходные инструменты банка;

- расширение  комплекса и повышение качества  предоставляемых услуг, внедрение  новых форм обслуживания клиентов  с использованием новейших информационных технологий, решение новых задач по совершенствованию и развитию технологий управления и информационных технологий, направленных на развитие конкурентных преимуществ;

- дальнейшее  развитие кредитной деятельности; совершенствование структуры кредитного пакета; эффективное управление кредитными рисками; активизация работы по проектному финансированию; совершенствование механизма и технологии кредитования финансирования инвестиционных проектов; значительное увеличение объемов и видов потребительского кредитования граждан;

- внедрение  новых услуг и форм корреспондентского  сервиса, развитие межбанковских  отношений и корреспондентских  связей с банками;

- активная эмиссия  новых универсальных пластиковых  карт, доступных широкому кругу  юридических и физических лиц; обеспечение своевременного и качественного обслуживания держателей карт; внедрение новых продуктов и освоение новых операций в связи со вступлением Банка в платежную систему VISA; полноправное участие в основных международных платежных системах;

- дальнейшее  развитие информационных автоматизированных  систем; проведение мероприятий  по подготовке модернизации автоматизированной  банковской системы; 

- укрепление  безопасности информационной сети;

- дальнейшее  повышение уровня квалификации  и профессиональных знаний персонала банка;

- внедрение  системы бюджетирования, разработка  методологии и процедур бизнес-планирования  в структурных подразделениях  банка;

- решение приоритетных  задач связанных с развитием  сети отделений, организация новых  вынесенных пунктов обслуживания банка, дополнительных офисов обслуживания;

- активное развитие  региональной сети;

- увеличение  ассортимента оказываемых услуг,  увеличение объема операций.

Последняя цель была наиболее значимой, так как  руководство Банка понимало, что нельзя упускать региональное развитие, партнерское присутствие в таких регионах как: в Центральном, на Урале, в Сибири, на Дальнем Востоке и др.

Поставленные  цели были достаточно сложны, так как  в 2003 году розничное кредитование  уже не было новинкой на рынке банковских услуг. Была необходима стратегия, которая явилась бы основой для успешного выхода на рынок потребительского кредитования. Быстрые темпы развития рынка банковских услуг и высокая концентрация конкурентов на рынке обязывала руководство Банка выработать свою стратегию, основой которой стало:

- развитие розничного  кредитования;

- укрупнение  и региональное расширение.

В планы ОТП  БАНК в первую очередь входило  объединение с «Русским Генеральным  Банком» и ОАО «Омскпромстройбанк», что дало возможность значительно расширить сферу предоставляемых услуг. После завершения процесса банковская группа под общим именем ОТП (ОАО) заняла место в числе 40 крупнейших кредитных организаций России по размеру активов и до настоящего времени стабильно удерживает данные позиции.