Структура кредитной системы России

Как ответ на негативные последствия банковской реформы  в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных  отраслей промышленности. В течение  первого периода 1988-1989 гг. было создано  около 150 коммерческих и кооперативных  банков. Начала вырисовываться новая  двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и  кооперативные банки - второй.

В середине 1990 г. в связи  с объявлением правительством программы  перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается  в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в  которые должны быть преобразованы  также созданные в 1987 г. специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные  органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - “500 дней”, предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась  сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа “500 дней” позволяла  расширить количество будущих субъектов  рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных  учреждений, однако в ней понятие  “кредитная система” неправильно  подменялось понятием “банковская  система”. Первое понятие шире второго, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие “ссудного фонда”, тогда  как в условиях рынка необходима его замена на «рынок капитала».

Концепция структуры новой  кредитной системы практически  полностью перешла в программу  союзного правительства “Основные  направления развития народного  хозяйства и перехода к рынку”, принятую осенью 1990 г. Верховным Советом  СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как  под банковской системой, по сути, подразумевалось  создание новой кредитной системы.

В конце 1990 г. Верховным Советом  СССР был принят “Закон о Госбанке и банковской деятельности”, который  окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка  и коммерческих банков. Согласно этому  закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области  привлечения вкладов и кредитной  политики, а также при определении  процентных ставок. Им также были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным  банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем  установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированные банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху - были образованы на коммерческой основе страховые компании “Центрорезерв”, “Дальросс”, “Аско” и др. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия “Закона о банках и банковской деятельности”, в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. В связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства к концу 1991 г. формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов. Кредитная система Российской Федерации на конец 1992 г. выглядела следующим образом:

I. Центральный банк РФ.

II. Банковская система:

• коммерческие банки;

• Сберегательный банк РФ.

III. Специализированные небанковские  кредитные институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды;

• прочие.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

Характерными негативными  сторонами всей банковской системы, являются следующие: нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность  услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. В 1993-1994 гг. продолжался  дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено  расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки  и ряд других кредитных учреждений.

Структура кредитной системы  России на конец 1994 г. значительно отличалась от структуры 1991-1992 гг. и была следующей:

I. Центральный банк.

II. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• ипотечные банки.

III. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды;

• пенсионные фонды;

• финансово-строительные компании;

• прочие.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства, все более приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1995 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

С середины 1995г. напряженность  в кредитной системе России еще  более возросла, что объясняется  рядом факторов. Прежде всего введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции. Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохая оценка банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и  неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим  обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу - их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации  существенно сократилось.

Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались  несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося  падения производства. Некоторые  инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же их часть прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.

2. Организация банковских систем  зарубежных стран

Великобритания. 

Английская банковская система  в начале двадцатого века была двухуровневой  и включала : на первом уровне банк Англии - Центральный Банк . На втором уровне депозитные банки, кредитные и торговые банки, кредитные посредники, клиринговые дома. Сейчас выделяют следующие виды коммерческих банков. 

Депозитные банки. К ним  относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки. Клиринговые  банки принадлежат к числу  универсальных предоставляющих  широкий выбор банковских операций и услуг. 

Торговые банки. Действуют  в сфере внешней торговли и  международных финансово - кредитных  операций. 

Банки содружества. Их насчитывается 7 Британских заграничных банков. 

Иностранные банки в Англии . Их насчитывается 450. 

Консорциональные банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

Учетные дома. Они выполняют  краткосрочные операции, на денежном рынке. В

Англии сформировалось девять учетных домов. 

Что же касается небанковских учреждений кредитного типа , то в их состав входит: страховые компании , учреждения, занимающиеся сберегательными операциями, финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы и общества, пенсионные фонды , доверительные паевые фонды и др. 

Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям .

Речь идет о дисконтных домах, представляющих собой уникальное явление в банковской системе  Англии., Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо а через посредников. Однако в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени выполняет центральный банк страны . 

В 1946 г Банк Англии был  национализирован путем выкупа его  акций. Центральный банк наделен  функциями давать коммерческим банкам рекомендации и директивы ,согласованные с министерством финансов. Кроме того он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности. 

Клиринговые банки занимают особое место .Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований

(клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают  в системе зачетов платежных  документов и ценных бумаг,  осуществляемых через

Лондонскую расчетную  палату. Согласно законодательству все  расчеты между обычными банками  могут производиться только через  клиринговые банки. 

Можно утверждать, что наличие  и особые функции клиринговых  банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством и предоставлением  рекомендаций по финансовым вопросам),дисконтных домов делают британскую банковскую систему во многом уникальной. 

Банк Англии кредитует  коммерческие банки не прямо, а через  посредников.

Однако, в 90 - годы кредитные  операции все в большей степени  выполняет центральный банк страны, что приводит к снижению роли дисконтных домов.

Германия. 

В Германии число кредитных  институтов составляет свыше 4 - х тысяч. Они имеют почти 45 тыс. филиалов. 

Двухуровневая структура  банковской системы Германии включает:

• Центральный федеральный  банк;

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• центральные кооперативные  банки;

• банки специального назначения;

• почтовые;

• коммунальные и сберегательные банки;

• специализированные банки.  

ЦБ выступает как федеральное  юридическое лицо публичного права  и на

100% принадлежит федерации.  Денежно - кредитная политика  центрального банка разрабатывается  Советом, члены которого назначается  Президентом страны.