Структура кредитной системы России

Через Федеральный банк и  его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны. 

Коммерческие банки выполняют  операции по приему средств в депозиты, предоставляют ссуды, выполняют  финансовые и трастовые услуги, расчетно- кассовое обслуживание клиентов. 

Все коммерческие банки Германии можно условно разделить на три  основные группы: 

Около 350 частных банков и  прочие кредитные банки, частные  банки, а так же филиалы иностранных  банков выполняют одну треть всех банковских операций страны. 

Свыше 75 публично - правовых сберегательных касс и земельных  банков выполняют 1/ 2 операции всех банков.  

3 тыс. кооперативных банков  производящих около 1/5 операций  банков. 

Несмотря на то, что частные  банки кооперативно - кредитные учреждения и публично - правовые сберегательные кассы имеют различие в проводимой ими политике специализация и "разделения труда" не существует. 

Основное преимущество универсальной  немецкой банковской системы по сравнению  с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается  в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и  связанное с этим высокой надежности денежных вкладов. 

В германии существует ряд  специализированных банков. Ипотечные  банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды пол залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют  ссуды с рассрочкой платежа, кредитные  кооперативы выдают ссуды для  индивидуального строительства. 

Параллельно с экономико - политическими банковскими союзами на уровне федерации существует социально - политические союзы кредитных организаций.

Основная задача этих союзов повышение заработной платы сотрудников  банковской сферы. 

Деятельность кредитных  организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно  с общими предписаниями гражданского права существует так же закон  о банковском деле.

Япония. 

Банковский бизнес в Японии возведен в ранг первейшей государственной  важности. За послевоенный период в  Японии не было отмечено ни одного случая не состоятельности или банкротства  банка. 

Главные элементы банковской системы Японии 11 крупных частных  банков, которые называются городскими, 64 частных местных банка, и 3 могущественных частных банка долгосрочного  кредитования. 

Неотъемлемая часть кредитной  системы Японии 47 страховых компаний, которые аккумулирует огромные финансовые средства в ценные бумаги. В отличии от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями. 

Японские специалисты  обычно используют следующую классификацию  кредитных организаций страны: банк Японии ЦБ, коммерческие банки, специализированные кредитные институты, прочие частные  фин.компании.

Правительственные кредитные  учреждения, почтовые сберегательные кассы. 

Банк Японии, 55% уставного  капитала принадлежит правительству, а 45% принадлежит частным компаниям, обладают эмиссионным правом, служит банком

"банков", Банкиров правительства  Он формирует денежную политику, осуществляет контроль за деятельностью других банков. 

Коммерческие банки в  Японии - основные банки (городские, региональные и иностранные) выполняют широкий  круг операций и услуг для своих  клиентов (свыше 300 видов) 

Почтово - сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения, как ни парадоксально они предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки.

Швейцария. 

Швейцария страна банков. Швейцарская  банковская система объединяет более

500 банковских организаций.  

Все швейцарские банки  делятся на три основные системы:  

Крупнейшие национальные банки. 

Кантональные, местные и  сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих  регионах. Они предоставляют так  же ссуды и осуществляют рассчетно - кассовые операции. 

Частные банки, основной вид  деятельности которых управление инвестиционными  портфелями. 

В кредитную систему Швейцарии  органично входят так же финансовые компании. Они делятся на: 

Компании для приемов  депозитов, которые обязаны отвечать всем требованиям банковского законодательства.  

Компании, не принимающие  депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они попадают под регулирование  лишь некоторых статей данного законодательства.  

Отличительной чертой Швейцарской  банковской системы является строгий  контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. 

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских  банков, - банковская секретность. Тайна  вкладов защищена в Швейцарии  положениями гражданского и уголовного права. 

К особенностям банковской системы следует отнести так  же функционирование Банковского комитета.  

Банковский комитет - это  независимый орган, не подчиняющийся  не правительству, ни Национальному  банку. Его решения обязательны  для выполнения.

США. 

В начале 20 века в США имелось 5 тыс. эмиссионных (национальных) банков который обладал правом выпуска  банкнотов на сумму своего основного  капитала. Банки находились под контролем  департамента Казначейства США . 

Кредитная система США  состоит из следующих основных элементов: банковской системы(Федеральной резервной - ФРС, выполняющий функции ЦБ страны, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательных банков, ссудно - сберегательных ассоциаций) и не банковских кредитных институт: постовых сберегательных касс, фин.компаний, обще взаимного кредита и пр. 

Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей. 

Функции ЦБ банка США выполняет  Федеральная резервная система. Целями образования ФРС были: создание здорового экономического климата  в стране, поддержка и контроль за деятельность банков. 

По структуре ФРС представляет собой: Совет управляющих ФРС;

Федеральные резервные банки; банки члены ФРС. Сейчас наблюдается  тенденция большей централизации  ФРС, но это, длительный процесс. 

Банки члены ФРС - наиболее крупные коммерческие банки, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов  кредитной системы США. 

Для выполнения своей главной  задачи - способствовать поддержанию  благоприятных экономических условий  в стране - ФРС обладает рядом  средств воздействия на состояние  банковского кредита и денежного  обращения. 

Организационная структура  Федеральной резервной системы  США. 

Федеральные резервные банки  в городах:

Нью - йорк Бостон Филадельфия Ричмонд Атланта Даллас Сан - Франциско Канзас - Сити Чикаго. 

Банки - члены ФРС 

Объектом непосредственного  воздействия всего комплекса  средств ФРС служат банковские резервы. Федеральные резервные банки  выступают держателями депозитов  Банков - членов. Депозиты основная часть  всех определенных законом резервов банков - членов ФРС. 

ФРС независимо в финансовом отношении, имеет собственных бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли  от эмиссии денег. 

Независимость ФРС выражается в том, что Президент США не имеет право отдать ФРС какой - либо приказ или сместить ее управляющих.  

По закону, каждый банк член ФРС должен держать определенные средства в форме бездоходных  резервов частью в виде наличных денег, в частью - в виде депозита, в Федеральном резервном банке своего округа. Не членов ФРС должны держать резервы в соответствии с местным законодательством. Последнее подтверждает вывод о том, что в США нет единой государственной политике регулирования банковской деятельности. 

Коммерческие банки США  выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают  средства в депозиты; предоставляют  ссуды; выполняют финансовые и трастовые  услуги. Однако американские банк не могут (по законодательству) выступать владельцами  ценных бумаг, кроме случаев возмещения не погашенного кредита. Между коммерческой деятельность банка проходит "китайская стена"; информация, полученная одним отделом, не может передаваться в другой.

3. Виды банков

В начале своего развития кредитная  система была представлена только банками, зачатки которых появились в  рабовладельческом обществе, где  функции хранения денег выполняли  храмы, а обмена - меняльные конторы. Учреждения, имевшие некоторые черты  банков, появились в средние века в городах Северной Италии, а затем  в торговых центрах Нидерландов  и Германии. Возникновение большинства  небанковских кредитно-финансовых учреждений относится к более позднему периоду, а широкое их развитие происходит уже в наше время.

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, ведут финансовые операции правительства, хранят временно свободные  средства и обязательные резервы  коммерческих и других банков, предоставляют  им в случае необходимости кредиты  для поддержания их ликвидности, обладают монопольным правом эмиссии  банкнот, являются главными проводниками денежно-кредитной политики государства.

Во всех развитых странах  существует банковская система двух уровней. Первый уровень - это центральный  банк, второй - коммерческие банки.

Функции коммерческих банков - это прежде всего аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и доплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

На рубеже 80-90-х гг. началось активное внедрение коммерческих банков в разных странах в страховой, бизнес. В результате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации  коммерческих банков будет развиваться  и в ближайшие годы.

Эти организации возникли в XIX в. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную  роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в  странах с рыночной экономикой после  Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, ас другой стороны, из-за проникновения этих финансово усилившихся  специализированных институтов в сферу  действия коммерческих банков. Примером могут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в  последние десятилетия и которые  являются на Западе одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.

Инвестиционные банки  занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать  депозиты и привлекают капитал, как  правило, путем продажи собственных  акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В  России они немногочисленны.

3.1. Центральные банки

Возникновение центральных  банков исторически связано с  централизацией банкнотной эмиссии  в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно  выполнять функцию всеобщего  кредитного орудия обращения. Такие  банки стали называть эмиссионными. Государство, издавая соответствующие  законы, активно способствовало этому  процессу, поскольку выпускавшиеся  для выдачи ссуд многочисленными  мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов.

В конце XIX - начале XX в. в большинстве  стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном  банке, который стал называться центральным  эмиссионным, а затем просто центральным  банком. В этом названии отражается роль банка в кредитной системе  любой страны. Центральный банк служит осью, центром кредитной системы.

Формы организации центральных  банков

С точки зрения собственности  на капитал центральные банки  подразделяются на:

- государственные, капитал  которых принадлежит государству  (например, центральные банки в  Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России);

- акционерные (например, в США);

- смешанные - акционерные  общества, часть капитала которых  принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные банки  были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции). Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.

Однако тесные связи с  государством не означают, что оно  может безгранично влиять на политику центрального банка. Независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего  он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий  банка, которого могут назначать  парламент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства. Существенная степень независимости  центрального банка является необходимым  условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения  возможностей правительства использовать ресурсы центрального банка для  покрытия бюджетного дефицита.