Сущность и структура банковской системы РФ

Совокупные активы банков могут  вырасти не значительно, и, по оценкам  многих экспертов, этот рост будет в  пределах 10-15%. Основным источником фондирования банков, как и в прошлом году, станут счета и депозиты клиентов. При этом вклады населения могу вырасти  на 20-25% в зависимости от сценария развития экономики, а средства корпоративных  клиентов – на 15-20%. Прирост иностранных  пассивов банковского сектора, вероятно, будет близок к нулю. Рост собственного капитала будет во многом обусловлен регулятивными требованиями и потребностью в дополнительном наращивании резервирования по кредитному портфелю и, таким образом, будет зависеть от решения проблемы «токсичных активов».

Рост ресурсной базы банки будет  подталкивать рост кредитных портфелей  на уровень ожидаемый Банком России 15-20%. Однако эффективность использования  этих средств на кредитование экономики  и их распределение между розничным  и корпоративным сегментами рынка  будет зависеть от целого ряда факторов: динамики «токсичных активов», качества восстановительного роста экономики, темпов роста реальных доходов населения  и прочее. При этом кредитный рынок  будет конкурировать за ресурсы  с рынком долговых обязательств, прежде всего государственных и внешних (как основным направлением инвестирования в иностранных валютах).

Не менее важным фактором, влияющим банковский сектор в целом в 2010 году, должна стать продолжающаяся дискуссия  по «Реформе регулирования финансового  сектора». Многие зарубежные экономические  обозреватели констатируют, что общественное мнение продолжает рассматривать финансовый сектор как «очаг зла», породивший международный кризис. Общество желало бы видеть финансовый сектор обновленным, «выучившим уроки» кризиса.

Благодаря настойчивой позиции G20 среди глобальных регуляторов (МВФ, Совет по финансовой стабильности, Базельский комитет, ФРС США и  другими ведущими центральными банками) сложился определенный консенсус о  принципах финансовой реформы. [44, с.133]

В целом, необходимо, чтобы:

– регулирование было расширено  и охватывало все системно значимые финансовые институты;

– элементы макропруденциального регулирования  дополнили действующий надзор, который  сосредоточен на индивидуальных инструментах и институтах;

– пруденциальные требования к собственному капиталу и ликвидности банков были усилены;

– был налажен особый режим для  разрешения проблем крупных финансовых конгломератов, работающих во множественных  юрисдикциях.

Рекомендации МВФ могут быть трансформированы в российскую действительность следующим образом:

1 . Создание фонда поддержки  банков, который может быть сформирован  за счет отчислений банкиров. Он косвенно будет нести и  социальную функцию, сняв бремя  спасения финансовых институтов  с плеч налогоплательщиков (Уровень  расходов на санирование банко,  которые были в России, США,  это 0,7 и 2—5% ВВП соответственно - прим.). В месте с тем, можно не успеть до новых потрясений, когда новая организация накопить достаточный объем средств для спасения потенциальных банкротов. Так же создание подобной «подушки безопасности» может привести к росту «аппетита к риску».

2. Конечные цели макроэкономической  политики прежние, инструменты – новые. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики. В России контрциклическое финансовое регулирование находится на стадии обсуждения. Пороговые автоматические стабилизаторы у финансовых властей отсутствуют, что демонстрирую приведенные выше графики. [54, с.263]

3. Центральным банкам нужно повысить  конечную цель по инфляции  с 2% до 4% Аргументы МВФ просты  и ориентированы на повышение  операционной эффективности денежно-кредитной  политики. Чуть большая инфляция  оставляет пространство для снижения  процентной ставки в период  кризиса. У нас особая природа  инфляции и рекомендации могут  остаться не применимы.

4. Наделить центральный банк  не только полномочиями по  денежно-кредитному регулированию,  но и макропруденциальному регулированию.  Центральный банк, таким образом,  сам сможет претендовать на  роль мегарегулятора, учитывая, что  в его распоряжении будет и  мониторинг (т.е. надзор), и помощь  финансовым рынкам (рефинансирование). В российской действительности  с ее политическими рисками  подобные изменения могут привести  к непредсказуемым результатам.

5. Центральным банкам предложить  следить одновременно за несколькими  целевыми ориентирами. Прежде  всего, это касается смешанного  таргетирования инфляции, где кроме  инфляции денежные власти заботит  валютный курс. По общему признанию  профессиональных экономистов, Банк  России не сможет обойтись  без управляемого валютного курса. 

6. В спокойные времена денежные  власти должны иметь право  заливать «морем» денег не  только банки, но и финансовых  посредников. Причем не только  кредитованием, но и посредством  нестандартных операций. В таком  случае власти заменят собой  рынок, если он дает сбои. В  России необходимо оставлять  беззалоговое кредитование рабочим  инструментом Банка России. Эксперты  полагают, что применять широкомасштабное  вливание денег стоит только  в трудные времена. [54, с.263]

7. Правительства должны придерживаться  более жестких стандартов «безопасного»  госдолга, чтобы, когда придет  час «X» и власти будут вынуждены  наращивать помощь экономике  за счет бюджетных денег, они  сами не оказались в долговом  кризисе. На фазе экономического  подъема правительства должны  не наращивать госрасходы или  снижать налоги, а направлять  дополнительные доходы на снижение  объема государственного долга.

Система банковского регулирования  и надзора не допустила развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить  в двух направлениях: содержательные новации, которые затрагивают экономическую  природу регулирования, и организационно-управленческие, призванные повысить качество института  регулирования.

 

 

2.3. Анализ банковского сектора Тюменской области

 

Банковский сектор Тюменской  области (включая Ямало-Ненецкий и  Ханты-Мансийский автономные округа) по состоянию на 1 сентября 2010 года представлен 18 кредитными организациями с 63 филиалами  на территории области и 18 - за ее пределами; 61 филиалом кредитных организаций, головные офисы которых расположены  на территориях других регионов, а  также Западно-Сибирским банком Сбербанка России с 29 отделениями, из которых 19 - на территории области. Кроме  того, на территории области работают 554 дополнительных офиса региональных и инорегиональных банков, 391 операционная касса вне кассового узла;  53 кредитно-кассовых офиса, 82 операционных офиса и 19 представительств кредитных организаций других регионов.

Все  региональные кредитные организации участвуют в системе страхования вкладов, 4 – имеют лицензии на проведение операций с драгоценными металлами. [62, с.263]

В январе-августе 2010 года произошли  следующие изменения основных показателей  банковского сектора Тюменской  области.

Активы кредитных организаций  Тюменской области (включая Сбербанк и филиалы инорегиональных банков) увеличились на 78 млрд. рублей или  на 13% и на 1 сентября 2010 года составили 674,5 млрд. рублей. Наибольший рост активов  отмечен в региональных банках –  на 34,5 млрд. рублей (12%), в Западно-Сибирском  банке Сбербанка России – на 27,3 млрд. рублей (14%).

Вклады физических лиц  возросли на 32,3 млрд. рублей или более  чем на  14% и достигли  261 млрд. рублей, в том числе на счетах Западно-Сибирского банка Сбербанка России сосредоточено 113,9 млрд. рублей, региональных банков – 95,8 млрд. рублей, филиалах инорегиональных банков – 51,3 млрд. рублей. Наибольший прирост вкладов отмечен в Западно-Сибирском банке Сбербанка России – 19,6 млрд. рублей и филиалах инорегиональных банков – 9,1 млрд. рублей.

Продолжает снижаться  привлекательность сбережений населения  во вкладах, номинированных в иностранной  валюте. При росте рублевых вкладов  с начала года на 20%, валютные вклады  снизились на 6%, в результате доля валютных вкладов в общем объеме вкладов населения сократилась с 22% до 18%.[62, с.263]

Общий объем кредитных  вложений увеличился на 30,5 млрд. рублей, или 8,4% и  на 1 сентября составил 394,4 млрд. рублей. Суммарная задолженность по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, возросла на 7,7% со 194,7 млрд. рублей до 209,7 млрд. рублей, физическим лицам – на 7,2% со 141,4 млрд. рублей до 151,6 млрд. рублей. Наибольший прирост задолженности по кредитам нефинансовым организациям наблюдался в региональных банках – на 23,3% или 20,7 млрд. рублей.

В течение 9 месяцев 200 года, как и в предыдущие годы, банковский сектор области развивался достаточно динамично и устойчиво, отмечена положительная динамика практически  всех показателей, а темпы их прироста превысили соответствующие показатели 9 месяцев 2008 года. Однако в октябре-декабре 2008 года вследствие влияния мирового финансового кризиса произошли изменения качественных показателей развития банковского сектора области, в результате чего годовые показатели работы кредитных организаций оказались значительно ниже планируемых.

Сальдированные активы кредитных  организаций области на 1 января текущего года составили более 914 млрд рублей, за год увеличились на 58,7%. Динамика их роста на протяжении всего  прошедшего года была положительной, за период с января по октябрь активы банков увеличились более чем  на 55%, в ноябре произошло незначительное (на 0,1%, или 0,4 млрд рублей) сокращение, однако в декабре вновь отмечен  рост активов на 2,5%, или на 22 млрд рублей. Значительная их часть, 56,6%, приходится на филиалы банков других регионов (здесь и далее, включая отделения  Западно-Сибирского банка Сбербанка  России), 43,4% - на региональные банки.

 

Таблица 2.3.1

Активы кредитных организаций  Тюменской области (млрд руб.)

	01.01.2009		01.10.2009		01.01.2010
	Сумма активов	Уд. вес  (%)	Сумма активов	Уд. вес  (%)	Сумма активов	Уд. вес  (%)
Региональные банки	264,1	45,9	384,5	45,1	396,5	43,4
Филиалы банков других регионов	311,7	54,1	467,9	54,9	517,5	56,6
Всего:	575,8	100	852,4	100	914	100

 

Размер собственных средств (капитал) региональных кредитных организаций  увеличился на 5,5 млрд. рублей, или на 18,6%, и составил 35,3 млрд. рублей, в том числе зарегистрированный уставный капитал увеличился на 1,9 млрд. рублей, или на 17,3%, и составил 12,7 млрд. рублей.

Региональными банками области  получено 4,1 млрд. рублей прибыли, в то время как за 9 месяцев 2009 года прибыль составила 4,7 млрд. рублей. В четвертом квартале 2009 года произошло сокращение прибыли на 0,6 млрд. рублей у четырех кредитных организаций.

Ресурсы кредитных организаций  области за 2009 год увеличились на 24%, почти в два раза превысив показатель работы за 2008 год (12,1%), в абсолютной величине на 1 января 2010 года они составили 572 млрд. рублей. Следует отметить, что на 1 октября ресурсная база банков составила 574,6 млрд. рублей, за IV квартал произошло снижение на 2,5 млрд. рублей, или на 0,4%.

Одним из важнейших источников формирования ресурсной базы остаются средства, привлеченные кредитными организациями  от физических и юридических лиц. На 1 января 2010 года на депозитных счетах клиентов было размещено 262 млрд. рублей, рост составил 7,8%. Однако в четвертом квартале 2009 года наблюдался отток средств с депозитных счетов клиентов, в результате чего депозиты юридических и физических лиц за данный период снизились на 10%.

Прирост привлеченных средств  обусловлен увеличением депозитов  юридических лиц, которые за девять месяцев возросли на 44,5% и на 1 октября 2009 года достигли 110 млрд. рублей, в октябре-декабре 2009 года произошел спад на 20,2%. В итоге за 2009 год депозиты юридических лиц увеличились на 15,4% и составили 87,8 млрд. рублей (за 2008 год отмечалось снижение на 23,3%). Наибольший прирост депозитов предприятий, в 1,4 раза, отмечался на счетах филиалов банков других регионов. Вместе с тем в региональных банках депозиты юридических лиц снизились на 8%.

Одновременно с этим объем  вкладов физических лиц за 9 месяцев 2009 года возрос на 9,2%, в октябре-декабре 2009 года сократился на 4,5%, в результате чего в 2009 году вклады физических лиц увеличились лишь на 4,4% (за 2008 год - 25,7%). Рост вкладов, на 10,8%, наблюдается по филиалам банков других регионов, по региональным банкам вклады физических лиц снизились на 3,5%. В общей сумме депозиты и вклады физических лиц составили 174,2 млрд. рублей. Доминирующее положение на рынке привлечения вкладов населения продолжают занимать филиалы банков других регионов, на долю которых приходится 58,3%, или 101,5 млрд. рублей, на региональные банки - 41,7%, или 72,7 млрд. рублей.

Таблица 2.3.2

Динамика вкладов физических лиц (млрд руб.)

	01.01.2009		01.10.2009		01.01.2010
	Сумма вкладов	Уд. вес (%)	Сумма вкладов	Уд. вес (%)	Сумма вкладов	Уд. вес  (%)
Региональные банки	75,3	45,1	81	44,4	72,7	41,7
Филиалы банков других регионов	91,6	54,9	101,3	55,6	101,5	58,3
Всего:	166,9	100	182,3	100	174,2	100