Сущность и структура банковской системы РФ

Как было показано выше, банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу — как реализованный (воплощенный в действительность) его продукт. Термин "банковский продукт" вполне адекватно отражает суть происходящего — производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как известно, бывают двух видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки — организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто "финансовые посредники", оперирующие стоимостями, которые создают другие. [29, с.184]

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1. История развития банковской системы

 

Начало развития банковского  дела в России можно отнести к  первой половине XVIII столетия.

Первые попытки упорядочить  и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается  первым шагом к развитию банков и  других кредитных учреждений. В то время существовала большая потребность  в кредите, и Анна Иоановна для  того, чтобы облегчить положение  лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды  под обеспечение золота и серебра  с "взысканием" 8%.

Дальнейшее развитие банковского  дела наблюдается при Елизавете  Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского  Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого  имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых. [25, с.112]     

Плодотворная деятельность этих банков видна из того, что их основной капитал, состоявший из 750 тыс. руб., в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного  ведения книг и без строго установленных  начал деятельности, дела банков стали  падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете  Петровне возникали и другие кредитные  учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного  производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам  медной монетой под обеспечение  переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром.

Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные  организации не смогли оказать значительного  влияния на развитие кредита в  ту эпоху. [25, с.112]

Дальнейшее развитие банковского  дела продолжается при Екатерине II.

1769 г. были созданы Ассигнационные  банки, занимавшиеся главным образом  введением в обращение бумажных  денег Несмотря на контроль, сосредоточенный  в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор  оказалась неуспешной, и они постепенно  стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные  банки были переименованы в  один "Государственный Ассигнационный  Банк". После выкупа правительством  всех ассигнаций и заменой  их в 1843 г. Государственными  кредитными билетами этот он  сам по себе прекратил свое  существование.

В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал  ссуду под имения, дома и фабрики  сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам.

Капиталом банка стали  все наличные суммы, находящиеся  в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств было недостаточно для удовлетворения всей потребности  в земельном кредите.

В царствование императора Александра I  банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям.

Для установления единства между всеми кредитными организациями  было образовано особое учреждение "Совет  государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями 

В 1817 г. императором был  основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключась в том, чтобы оживить  промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита. Этому  банку предоставлялось право  учета векселей, право приема вкладов  на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах. [25, с.112]

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных  организаций была преобразована  самым коренным образом.      

 В 1860 г. был учрежден  устав Государственного банка,  а в 1861 г. устав первого кредитного  учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное  Кредитное Общество". 

 В 1863 г. был утвержден  устав "Общества Взаимного  Кредита" в Санкт-Петербурге, "Акционерного  коммерческого банка" и устав  первого земельного учреждения, которое было основано на принципе  взаимности - "Херсонского Земельного  Банка". В 1866 г. был выработан  и утвержден устав "Общества  Поземельного Кредита", а в  1871 г. - устав "Акционерного Харьковского  Земельного Банка". 

Период с 1862 по 1872 гг. считается  временем беспрерывного исторического  развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных  банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских  общественных банка.

Внезапное появление такой  массы кредитных учреждений привело  к превышению в действительной их потребности, в силу чего многие из них уклонились от основной своей  цели и увлеклись различными спекулятивными операциями, которые привели к  краху самих банков, например, к  краху Московского ссудного банка. [25, с.112]

С 1866 г. было заметно стремление правительства развивать дело мелкого  кредита для чего были учреждены  Ссудо-Сберегательные Товарищества, а  в 1883 г. был учрежден устав Сельских банков. Однако, несмотря на все эти  мероприятия, сельскому населению  было трудно воспользоваться предоставленным  кредитом в лице этих кредитных учреждений. Для усовершенствования этого вопроса  в 1883 г. правительство выработало устав  и положение Крестьянских Поземельных  Банков, а в 1885 г. были учреждены Государственные  Дворянские Земельные Банки.

Государственные Дворянские Земельные Банки были учреждены  с целью дать возможность дворянам выйти из их "стеснительного положения" и обремененного долгами хозяйства.

Все существующие тогда банки  делились на государственные, общественные и частные. И можно привести следующую  их классификацию.

Государственные:

1. "Государственная Комиссия  Погашения Долгов";

2. "Государственный Банк", его конторы и временные отделения;

3. "Государственный Дворянский  Земельный Банк";

4. "Крестьянский Поземельный  Банк";

5. "Сохранные Казны";

6. "Ссудные Казны".

Общественные:

1. Городские Общественные  Банки;

2. Общественные банки  и ссудо-сберегательные кассы  волостных и сельских обществ;

3. Сословные банки.

Частные:

1. Акционерные Коммерческие  Банки;

2. Общества взаимного  кредита

3. Акционерные земельные  банки;

4. Общества взаимного  поземельного кредита и городские  кредитные общества;

5. Ссудо-Сберегательные Товарищества.

Наиболее развитой формой банков в то время были Акционерные  Коммерческие Банки, которые появились  в России с 60-х гг. XIX века.

Состав, устройство и порядок  их деятельности определялись частыми  уставами. Число учредителей такого банка должно было быть не менее  пяти человек. Половина складочного  капитала должна была быть внесена  при подписке на акции, а остальная  половина в течение шести месяцев  после открытия подписки. [25, с.112]

Банки имели право открывать  свои отделения, где им кажется нужным.

Складочный капитал должен был быть не менее 500 тыс. руб. и образовываться выпуском акций номиналом не ниже 250 руб. каждая. Акции общества могли  быть как именными, так и на предъявителя. Они принимались в залог во всех присутственных местах и казенных учреждениях по ценам, которые были установлены министром финансов.

К операциям банка относились:

1. Учет и переучет всяких векселей и других обязательств, сроком к платежу не более 9 месяцев;

2. Выдача ссуд и кредитов сроком не более 9 месяцев под залог государственных процентных бумаг, паев, акций, по коносаментам и квитанциям железных дорог, пароходств и транспортных контор;

3. Получение платежей по векселям и другим срочным документам, передаваемых банку;

4. Производство платежей в России и за границей;

5.Перевод денег во все места, где находятся отделения банка, его корреспонденты, выдача векселей, переводных билетов и кредитов на местах как внутри страны, так и за границей;

6. Покупка и продажа за счет третьих лиц всякого рода государственных бумаг, паев, акций и облигаций;

7. Покупка и продажа за свой счет и по поручению драгоценных металлов в слитках, монетах и т.п.

Одними из первых таких  банков были следующие.

"Санкт-Петербургский  Коммерческий Банк", учрежденный  в 1864 г. Его основной капитал  составлял 8 млн. руб. Правление  банка находилось в Санкт-Петербурге, а отделения - в Москве, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде.

"Киевский Частный Коммерческий  Банк", который был организован  в 1868 г. Складочный капитал  банка составлял 2,5 млн. руб.  Кроме обычных операций, производимых  банками, он выдавал ссуды и  авансы под сахар, хлеб и  другие товары, для чего банк  имеет специальные "Товарные  отделения".

В 1870 г. был основан "Нижегородский  Купеческий Банк". Его основной капитал  был свыше 1/2 мил. руб. Утвержденный на акционерных началах, он был разделен на 120 паев, по 5 тыс. руб. каждый. Этот банк выдавал ссуды под процентные бумаги и товары, покупал и продавал бумаги, принимал денежные переводы во всех городах России.

"Русский для Внешней  Торговли Банк" был основан  в 1871 г. с капиталом в 30 млн.  руб. Киевское его отделение  наряду с другими операциями  принимало так-же поручения на  покупку и продажу сахара, хлеба  и других товаров, а также  по экспорту сахара за границу.  Обороты банка в 1907 г. достигли  суммы в 30 942 286 952,91 руб. [15, с.62]

В дореволюционной истории  банковской системы России ключевую роль играл  Государственный банк Российской Империи, основанный  в 1860 г. в процессе реорганизации российской банковской системы. Его создание происходило в условиях вступления России в капитализм и было первой из “великих реформ”, проведенных в стране Императором Александром II. Значительное государственное вмешательство в развитие экономики, вызванное особенностями экономического развития России, обусловило генезис Государственного банка как органа экономической политики правительства.

Государственный банк являлся  банком краткосрочного коммерческого кредита и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы”. В его функции входили учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупка и продажа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и покупка государственных бумаг за свой счет.

В деятельности Государственного банка Российской империи можно  выделить два периода. В течение  первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся  в значительной степени вспомогательным  учреждением Министерства финансов. Большую часть ресурсов Госбанка в это время поглощало прямое и косвенное финансирование казны. На него возлагались функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов: проведение выкупной операции и все  делопроизводство по ней, поддержание  государственных ипотечных банков и так далее. До 1887 г. Госбанк осуществлял ликвидацию счетов дореформенных банков. Все ликвидационные операции должны были производиться за счет Государственного казначейства, которое являлось должником этих банков. Но поскольку в условиях бюджетного дефицита казначейство было не в состоянии предоставлять необходимые для этого средства, Госбанк ежегодно вплоть до 1872 г. направлял на эти цели значительную часть своей коммерческой прибыли. Ликвидация государственного долга Госбанку произошла уже во второй период его деятельности - в 1901 году. На протяжении всего дореволюционного периода деятельности Госбанк в качестве органа экономической политики правительства участвовал в создании, а затем и в поддержании коммерческих банков, в том числе за счет неуставных ссуд. Банки-банкроты субсидировались им и финансировались, принимались в собственность или управление для последующей продажи. [15, с.62]

С начала 80-х годов XIX века Госбанк готовил денежную реформу, которая началась в 1895 г. и закончилась  в 1898 г. введением в России золотого монометаллизма. В ходе этой же реформы  Госбанк получил эмиссионное  право.